Είναι δυνατόν να εξοικονομείτε πάρα πολλά για τη συνταξιοδότηση;

Πρόσφατα κάθισα και είχα μια συζήτηση με τον λογιστή μου. Μιλήσαμε για τους συνταξιοδοτικούς λογαριασμούς της οικογένειάς μου και τους μακροπρόθεσμους επενδυτικούς στόχους. Και καταλήξαμε και οι δύο στο συμπέρασμα ότι η γυναίκα μου και εγώ πρέπει να επικεντρωθούμε στο να προσθέσουμε περισσότερα στις φορολογητέες επενδύσεις μας. Αυτό συμβαίνει επειδή έχουμε ήδη ένα μεγάλο αυγό φωλιάς στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης.

Αν και δεν σχεδιάζω, πραγματικά, ποτέ επίσημα συνταξιοδοτείται, είναι πιθανό να παραμορφωθείτε και να έχετε πάρα πολλά σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης και όχι αρκετά σε φορολογητέες επενδύσεις. Με τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, είναι πιθανό να εξοικονομήσετε χρήματα για φόρους τώρα, για να μπλοκάρετε με έναν μεγαλύτερο φορολογικό λογαριασμό στο μέλλον.

Σίγουρα πιστεύω ότι είναι κρίσιμο για τις επενδύσεις σας να είναι φορολογικά αποδοτικές. Ωστόσο, στο τέλος του δικού μου ανάρτηση για το θέμα αυτό, Είπα επίσης: «Λάβετε υπόψη, όπως σε κάθε μέρος της επένδυσης, δεν πρέπει να επενδύετε μόνο για φοροαποφυγή».

Τα περισσότερα βιβλία προσωπικών οικονομικών λένε ότι πρέπει να αφαιρέσετε το μέγιστο δυνατό σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Αυτό για το οποίο δεν μιλάνε είναι όταν πρέπει να ξεκινήσετε να αποσύρετε χρήματα από τους συνταξιοδοτικούς σας λογαριασμούς. Μιλούν μόνο για τη φάση συσσώρευσης και όλοι οι συγγραφείς δηλώνουν ότι τα έξοδά σας θα είναι χαμηλότερα μετά τη συνταξιοδότησή σας-άλλη μια οικονομική συμβουλή τύπου Suze Orman που δεν ισχύει πάντα για όλους.

Ναι, το εισόδημα από μισθωτή θέση μειώνεται, αλλά λάβετε υπόψη, για φορολογικούς σκοπούς, οι διανομές από λογαριασμούς συνταξιοδότησης (εκτός των λογαριασμών Roth) φορολογούνται με συνήθη συντελεστές εισοδήματος. Είναι πιθανό ο φορολογικός σας συντελεστής να είναι πολύ υψηλότερος όταν συνταξιοδοτηθείτε.

Οι λογαριασμοί με αναβολή φόρου ΔΕΝ σημαίνουν φοροαποφυγή.

Πρέπει να πληρώσω περισσότερα σε φόρους όταν συνταξιοδοτηθώ ;!

Ας χρησιμοποιήσουμε ένα υποθετικό παράδειγμα. Ας υποθέσουμε ότι είστε 40 ετών και έχετε εξοικονομήσει 1 εκατομμύριο δολάρια για συνταξιοδότηση. (Αυτό είναι πολλά χρήματα για εκείνη την ηλικία, αλλά δεν είναι ένας αδύνατος στόχος, ειδικά αν είστε παντρεμένο ζευγάρι και αρχίσατε να εξοικονομείτε χρήματα για συνταξιοδότηση αμέσως έξω από το κολέγιο.) Δεν σκοπεύετε να συνταξιοδοτηθείτε μέχρι την ηλικία των 60 ετών, οπότε έχετε 20 ακόμη χρόνια επένδυσης με τη συνταξιοδότησή σας λογαριασμός. Υποθέτοντας ποσοστό επιστροφής 7% και αποκομίζοντας επιπλέον 25.000 $ ετησίως, θα έχετε περίπου 4,5 εκατομμύρια δολάρια μέχρι εκείνη τη στιγμή.

Το πρόβλημα με τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης είναι διπλό: Έχετε τις ελάχιστες απαιτούμενες διανομές ξεκινώντας από την ηλικία των 70 1/2 ετών και όλα τα χρήματα που βγάζετε φορολογούνται με συνήθη ποσοστά εισοδήματος. Επί του παρόντος, τα μακροπρόθεσμα κεφαλαιακά κέρδη και μερίσματα φορολογούνται με χαμηλότερο συντελεστή από το κανονικό εισόδημα. Ενώ αυτό μπορεί να αλλάξει στο μέλλον, ιστορικά, οι φόροι επένδυσης ήταν σε χαμηλότερο ποσοστό από τους φόρους εισοδήματος.

Ας υποθέσουμε λοιπόν ότι βγάζετε 4%, ή $ 180.000, ετησίως από αυτόν τον λογαριασμό συνταξιοδότησης. Με τους σημερινούς φορολογικούς συντελεστές, αυτό σας βάζει στη φορολογική ομάδα 32%. Προφανώς, αυτό δεν υπολογίζει τον πληθωρισμό, οπότε ας χρησιμοποιήσουμε την επόμενη χαμηλότερη φορολογική ομάδα 24%. Αυτό είναι ακόμα υψηλότερο από ό, τι αν ήταν όλα τα έσοδα από επενδύσεις και/ή τα μερίσματα σε φορολογητέο λογαριασμό - φορολογούνται επί του παρόντος σε 15%.

Έτσι, ενώ θα εξοικονομήσετε φόρους κατά την αποθήκευση αυτών των χρημάτων, είναι πιθανό να χάσετε αυτό το πλεονέκτημα όταν αρχίσετε να τα βγάζετε. Ειδικά αν χρειάζεστε μεγάλα χρηματικά ποσά σε οποιοδήποτε φορολογικό ημερολογιακό έτος. Με τους κρατικούς φόρους, μπορεί να φτάσει το 50% του συνολικού φόρου. Ωχ!

Προφανώς, εάν πρόκειται να επενδύσετε σε φορολογητέους λογαριασμούς, θα πρέπει να χρησιμοποιείτε μόνο φορολογικά αποδοτικές επενδύσεις, αλλά μπορούν να αποτελούν μέρος της συνολικής κατανομής περιουσιακών στοιχείων σας. Αυτό σημαίνει ότι ΔΕΝ χρησιμοποιείτε επενδύσεις όπως REIT, κεφάλαια ομολόγων ή μετοχές που πληρώνουν μερίσματα (αν είναι δυνατόν). ETF όπως το Russell 3000 Index ETF της Vanguard (VTHR), που καλύπτουν ολόκληρη την αγορά, είναι αρκετά φορολογικά αποδοτικές. Υπάρχουν επίσης άλλα ταμεία που έχουν σχεδιαστεί ειδικά για την ελαχιστοποίηση των φόρων, καθώς και την παρακολούθηση διαφόρων δεικτών. Αυτές είναι τέλειες επενδύσεις για τοποθέτηση σε φορολογητέους λογαριασμούς. Αυτό που δημιουργείτε είναι ένα μείγμα αναβαλλόμενων φόρων και φορολογητέων λογαριασμών.

Μειονεκτήματα των συνταξιοδοτικών λογαριασμών

• Οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης είναι πολύ πιο περιοριστικοί. Στις περισσότερες περιπτώσεις, μπορείτε να αρχίσετε να αποσύρεστε από αυτές μόνο όταν είστε 59 1/2 ετών (55 σε ορισμένες περιπτώσεις). Εάν χρειάζεστε τα χρήματα νωρίτερα, να είστε έτοιμοι να πληρώσετε μια τεράστια ποινή.
• Υποθέτουν ότι θα είστε σε χαμηλότερη φορολογική ομάδα όταν συνταξιοδοτηθείτε. Αν και αυτό μπορεί να ισχύει για τους περισσότερους ανθρώπους, δεν ισχύει για όλους. Οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης φορολογούνται σε κανονικά επίπεδα εισοδήματος. Όπως όλοι γνωρίζουμε, οι φορολογικοί συντελεστές αυξάνονται και δεν αναμένεται να μειωθούν στο άμεσο μέλλον.
• Περιορισμένη επιλογή επενδύσεων. Για παράδειγμα, μου αρέσουν τα ακίνητα προς ενοικίαση ακινήτων. Ενώ είναι δυνατό να επενδύσετε σε ακίνητα με α αυτοκατευθυνόμενος λογαριασμός IRA, Δεν το θεωρώ βιώσιμη επιλογή. Επίσης, πολλοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης έχουν κακή επιλογή κεφαλαίων για να διαλέξετε.
• Απαιτούμενες διανομές. Με εξαίρεση τους λογαριασμούς Roth, απαιτείται να αφαιρέσετε χρήματα από τον συνταξιοδοτικό σας λογαριασμό ξεκινώντας από το 70 1/2.
• Φορολογείται με συνήθη ποσοστά εισοδήματος. Αυτός είναι ίσως ο δολοφόνος εάν βάζετε χρήματα μόνο σε λογαριασμό συνταξιοδότησης. Ανάλογα με άλλες πηγές εισοδήματος συνταξιοδότησης και το ποσό που εξοικονομείται, είναι πιθανό να βρίσκεστε σε υψηλότερη φορολογική ομάδα από ό, τι πριν από τη συνταξιοδότηση. Επίσης, οι μελλοντικοί φόροι σας είναι άγνωστοι.

Κατώτατη γραμμή: Είναι λογικό να έχουμε ένα μείγμα αναβαλλόμενων φόρων και φορολογητέων λογαριασμών. Αυτό σας δίνει πολύ μεγαλύτερη ευελιξία όταν συνταξιοδοτηθείτε. Έτσι, ενώ είναι λογικό να ελαχιστοποιείτε τους φόρους σας ενώ εξοικονομείτε για τη συνταξιοδότησή σας, θα πρέπει επίσης να ανησυχείτε μετά τη συνταξιοδότησή σας. Προφανώς, δεν προτείνω να σταματήσετε να βάζετε χρήματα στον συνταξιοδοτικό σας λογαριασμό, ειδικά αν η εταιρεία σας ταιριάζει.

Αυτό που προτείνω είναι ότι, μόλις ξεπεράσετε κάποιο επίπεδο αποταμίευσης λόγω συνταξιοδότησης, ίσως θελήσετε να το εξισορροπήσετε και με φορολογητέες επενδύσεις. Με τους φορολογητέους λογαριασμούς, έχετε όχι μόνο μεγαλύτερη ευελιξία όσον αφορά τις επενδύσεις, τη σκοπούμενη χρήση τους, αλλά και περισσότερο έλεγχο όταν πρέπει να πληρώσετε φόρους και παραδοσιακά με χαμηλότερο φορολογικό συντελεστή για εκκίνηση!