Έκανα αποταμίευση σε ομόλογα της Σειρά Ι για αρκετό καιρό, αλλά μόλις τα τελευταία χρόνια είδαμε μερικά εντυπωσιακά ποσοστά από ομόλογα της Σειρά Ι.
Έπιασα θέρμη πριν από μερικά χρόνια, όταν ο πληθωρισμός ήταν ζεστός και είδαμε τα ομόλογα της Σειρά Ι να προσφέρουν ποσοστά πληθωρισμού 3,56%, 4,81% και 3,24%. Φυσικά, ήρθαν με σταθερά επιτόκια που ήταν 0,00% – αλλά εξακολουθούσαν να βάζουν τα επιτόκια των ομολόγων της Σειρά Ι στη στρατόσφαιρα.
Αλλά με τον πληθωρισμό να επιβραδύνεται και τους ρυθμούς πληθωρισμού να μειώνονται, πολλά από αυτά τα ομόλογα της σειράς I δεν έχουν πλέον υψηλά επιτόκια. (εάν έχετε ομόλογο σταθερού επιτοκίου 0%, το τρέχον επιτόκιο είναι απλώς 2 φορές το ποσοστό πληθωρισμού)
Το ερώτημα τώρα είναι, δεδομένων των κανόνων τιμωρίας για τα ομόλογα της σειράς I, πρέπει να τα εξαργυρώσετε ή να τα κρατήσετε; Ή να τα εξαργυρώσετε και να αγοράσετε ξανά τώρα που οι σταθερές τιμές είναι υψηλότερες;
Πίνακας περιεχομένων
- Ανανέωση κανόνων απόσυρσης ομολόγων Series I
- Πώς να αναθεωρήσετε τα ομόλογα της σειράς σας
- Πόσο ενδιαφέρον εγκαταλείπετε;
- Πρέπει να Εξαργυρώσετε τα Ομόλογά σας;
- Τι κάνω με τη σειρά μου I Bonds
- Πώς να εξαργυρώσετε τα ομόλογά σας
Θα κάνουμε μια ανανέωση των κανόνων απόσυρσης, στη συνέχεια θα δούμε πώς μπορείτε να ελέγξετε τα συγκεκριμένα ομόλογα της Σειρά Ι σας και στη συνέχεια ένα δέντρο αποφάσεων σχετικά με το τι πρέπει να λάβετε υπόψη.
Ανανέωση κανόνων απόσυρσης ομολόγων Series I
Εν συντομία, ας εξετάσουμε το Κανόνες απόσυρσης ομολόγων σειράς I:
- Δεν μπορείτε να εξαργυρώσετε το ομόλογό σας εντός ενός έτους από την έκδοση.
- Εάν εξαργυρώσετε το ομόλογό σας εντός πέντε ετών από την έκδοση, χάνετε τους τελευταίους τρεις μήνες του τόκου. Φαίνεται ότι είναι ο τρέχων ημερολογιακός μήνας στον οποίο βρίσκεστε και οι δύο τελευταίοι. Έτσι, τον Νοέμβριο, χάνετε τον Νοέμβριο, τον Οκτώβριο και τον Σεπτέμβριο.
- Εάν έχουν περάσει πέντε χρόνια, μπορείτε να τα εξαργυρώσετε χωρίς ποινή.
Για να μπορέσετε να τα εξαργυρώσετε, πρέπει να τα ελέγξετε για να δείτε τι μπορείτε να κάνετε και τι κερδίζουν.
Έτσι εξετάζετε τα ομόλογά σας:
Πώς να αναθεωρήσετε τα ομόλογα της σειράς σας
Το πρώτο βήμα είναι να εξετάσετε τα τρέχοντα ομόλογα Series I και να δείτε τι κερδίζουν.
Για να το κάνετε αυτό, συνδεθείτε στον λογαριασμό σας στο Treasury Direct και αναζητήστε τα ομόλογά σας. Τα Ομόλογα Ταμιευτηρίου μου βρίσκονται στο κάτω μέρος της οθόνης:
Κάντε κλικ στον κύκλο στα αριστερά της σειράς Ομολόγων Ταμιευτηρίου Series I και κάντε κλικ στην Υποβολή.
Όπως μπορείτε να δείτε, έχω τέσσερα ομόλογα Series I που μπορώ να εξαργυρώσω. Και τα τέσσερα είναι πέρα από τον περιορισμό ανάληψης ενός έτους, αλλά μόνο δύο από αυτά είναι πέραν του πενταετούς περιορισμού.
Το «Επιτόκιο» που εμφανίζεται στον παραπάνω πίνακα είναι το υπολογιζόμενο επιτόκιο με βάση το τρέχον ποσοστό πληθωρισμού του ομολόγου και το σταθερό επιτόκιο του, που έχει καθοριστεί στην έκδοση.
Δυστυχώς, δεν υπάρχει τρόπος να δείτε την κατανομή του ποσοστού σε αυτούς τους δύο αριθμούς. Εάν κάνετε κλικ στον κύκλο και «Επιλέξτε» τον δεσμό, σας δείχνει βασικά τις ίδιες πληροφορίες:
Για να μάθετε την τρέχουσα ανάλυση των επιτοκίων, πρέπει να την αναζητήσετε στο Σελίδα Series I Bond.
Με βάση την Ημερομηνία Έκδοσης της 10-01-2005, έχουμε σταθερό επιτόκιο 1,20%. Ο ρυθμός πληθωρισμού καθυστερεί επειδή μια ημερομηνία έκδοσης τον Οκτώβριο του 2005 σημαίνει ότι ξεκινήσαμε με τον πληθωρισμό του Μαΐου 2005 για έξι μήνες. Αυτό σημαίνει ότι για τον Οκτώβριο του 2023, εξετάζουμε το ποσοστό πληθωρισμού Μαΐου 2023 για τη συνιστώσα του ποσοστού πληθωρισμού.
Σταθερό επιτόκιο 1,20% στο ομόλογο, 1,69% ποσοστό πληθωρισμού για τον Μάιο 2023 = 4,60003%.
Πόσο ενδιαφέρον εγκαταλείπετε;
Δεν θέλετε να χρειαστεί να το υπολογίσετε για όλα τα ομόλογά σας. Ευτυχώς δεν χρειάζεται.
Όταν κοιτάζετε τον πίνακα με τις Τρέχουσες Συμμετοχές σας, η στήλη "Τρέχουσα Αξία" είναι η αξία των ομολόγων σας μείον τους τόκους που θα παραχωρούσατε για πρόωρη εξαγορά. Το μαυρισα στο δικο μου για λογους ασφαλειας.
Τι γίνεται αν θέλετε να μάθετε εάν εγκαταλείπετε «μεγαλύτερες» πληρωμές τόκων; Ίσως να βοηθούσε η αναμονή ενός μήνα;
Υπάρχει μια ιστοσελίδα Eyebonds.info που θα σου δείξει ακριβώς πόσο ενδιαφέρον θα εγκαταλείψεις. Ο ιστότοπος Eyebonds σάς δείχνει την αξία του ομολόγου σας με βάση την ημερομηνία έκδοσής του (και μπορείτε να επιλέξετε μια αξία ομολόγου για να βοηθήσετε στους υπολογισμούς) και μπορείτε να τη χρησιμοποιήσετε για να μάθετε πόσους τόκους θα πληρώσετε.
Για παράδειγμα, εδώ είναι το τραπέζι για τον Απρίλιο 2022 Series I bond (ορίζεται σε 1.000 $):
Αν εξαργυρώσω το ομόλογό μου, παραδίδω τους τελευταίους τρεις μήνες (Σεπτέμβριος, Οκτώβριος και Νοέμβριος 2023) – ή 15,20 $.
Αν είχα ένα ομόλογο 1.000 $ που εκδόθηκε τον Απρίλιο του 2022, η "Τρέχουσα Αξία" στον πίνακα Τρέχουσες Συμμετοχές μου θα έδειχνε 1.108,80 $.
Πρέπει να Εξαργυρώσετε τα Ομόλογά σας;
Τώρα γνωρίζετε όλα τα ομόλογά σας και πώς να αναζητήσετε τα σταθερά τους επιτόκια. Μπορείτε επίσης να δείτε το τρέχον επιτόκιό τους, καθώς και το ποσό των τόκων που θα παραδίδατε εάν το εξαργυρώσετε εντός 5 ετών από την έκδοση.
Για μένα, το δέντρο αποφάσεων μοιάζει με αυτό:
- Εάν βρίσκεστε εκτός της περιόδου ποινής των 5 ετών, ελέγξτε τις τιμές σας σε σχέση με το τι μπορείτε να πάρετε από α Πιστοποιητικό κατάθεσης 12 μηνών (επί του παρόντος στα μέσα του 5%). Οι πιθανότητες είναι ότι μπορείτε να κάνετε εξαργύρωση, να κολλήσετε τα χρήματά σας σε ένα CD και να κερδίσετε περισσότερα με μεγαλύτερη ευελιξία. Ακόμη και με τους τόκους ομολόγων της Σειρά Ι που απαλλάσσονται από κρατικούς και τοπικούς φόρους, τα CD μπορεί να εξακολουθούν να είναι καλύτερη τιμή.
- Εάν είστε εντός του 1 έτους καμία ανάληψη, δεν θα ληφθεί απόφαση εδώ!
- Για όλους τους άλλους στο ενδιάμεσο, αυτή είναι η δύσκολη επιλογή εάν θέλετε να διατηρήσετε τα ομόλογά σας ή να τα εξαργυρώσετε. Παραδίδετε τους τελευταίους τρεις μήνες τόκων εάν εξαργυρώσετε.
Έβαλα τον πήχη για το αν πρέπει να εξαργυρώσω τα ομόλογά μου με το καλύτερο επιτόκιο για ένα CD διάρκειας 12 μηνών. Αυτό είναι το προσωπικό μου μπαρ. Πιστεύω ότι δεδομένου του τρέχοντος περιβάλλοντος τιμών, αν δεν ξεπερνάει ένα CD 12 μηνών, είναι καιρός να προχωρήσουμε. Το έθεσα εκεί γιατί το επιτόκιο 12 μηνών δεν είναι το υψηλότερο επιτόκιο εκεί έξω. Μπορείτε να λάβετε υψηλότερο επιτόκιο χωρίς κίνδυνο μόνο από άλλα ομόλογα (ελέγξτε τις πιο πρόσφατες τιμές δημοπρασίας).
Ελέγξτε το σταθερό επιτόκιο. Πολλοί από εμάς κατέχουμε ομόλογα Σειρά Ι με σταθερό επιτόκιο 0,00% (που ορίστηκε τον Μάιο του 2020 και παρέμεινε εκεί μέχρι να αυξηθεί τον Νοέμβριο του 2022). Ελέγξτε πόσο ενδιαφέρον θα παραχωρούσατε εξαργυρώνοντας αυτήν τη στιγμή (από τον παραπάνω ιστότοπο) και δείτε αν μπορείτε να τα πάτε καλύτερα με μια εναλλακτική (πιθανότατα μπορείτε να τα καταφέρετε).
Ο πληθωρισμός είναι κάτω του 2% από τον Μάιο του 2023. Αυτό σημαίνει ότι ένα ομόλογο με σταθερό επιτόκιο 0% και ποσοστό πληθωρισμού 2% σας παίρνει τώρα μόνο 4%. Αυτό απέχει πολύ από το 5%+ που μπορείτε να φτάσετε αλλού. Και επειδή λαμβάνετε λιγότερο από 4% τόκο εδώ και αρκετό καιρό… είναι μια ασφαλής στιγμή για εξαργύρωση.
Τέλος, μια επιλογή είναι να εξαργυρώσετε τώρα τα ομόλογα της Σειρά I σταθερού επιτοκίου 0% και να τα «ανατρέψετε» (μέχρι το μέγιστο των 10.000 $ ετησίως ανά άτομο) σε νέα ομόλογα της Σειράς I με υψηλότερο σταθερό επιτόκιο. Τα ομόλογα της σειράς I Νοεμβρίου 2023 έχουν σταθερό επιτόκιο 1,30% και σύνθετο επιτόκιο 5,27%, ώστε να μπορούν να είναι μια καλή επιλογή για τους πολίτες σε πολιτείες υψηλής φορολογίας.
Όπως πάντα, υπάρχουν πάντα ειδικές συνθήκες. Εάν αναμένετε δαπάνες τριτοβάθμιας εκπαίδευσης, οι τόκοι από τα ομόλογα της Σειρά Ι μπορούν να εξαιρεθούν από τους ομοσπονδιακούς φόρους εισοδήματος. Εάν ξέρετε ότι θα τα ξοδέψετε εκεί, μπορεί να έχει νόημα να συνεχίσετε να τα κρατάτε.
Τι κάνω με τη σειρά μου I Bonds
Να τι θα κάνω με τα τέσσερα ομόλογά μου, που φαίνονται παραπάνω:
| Ομόλογο # | Ημερομηνία έκδοσης | Ενδιαφέρον Τιμή |
Σταθερός Τιμή |
Τι κάνω |
|---|---|---|---|---|
| ΙΑΑΑΕ | 04-01-2022 | 3.38% | 0.00% | Εξαργυρώνω |
| IAAAD | 11-01-2021 | 3.94% | 0.00% | Εξαργυρώνω |
| IAAAC | 10-01-2011 | 3.38% | 0.00% | Εξαργυρώνω |
| ΙΑΑΑΑ | 10-01-2005 | 4.60% | 1.00% | Εξαργυρώνω |
Για τα τρία πρώτα ομόλογα, είμαστε μέσα σε 5 χρόνια, οπότε θα παραδώσω 3 μήνες τόκους, αλλά με σταθερό επιτόκιο 0,00%, οι τρίμηνοι χαμένοι τόκοι μας θα είναι σε αρκετά χαμηλό επιτόκιο.
(όπως είδαμε στον παραπάνω πίνακα, είναι 15,20 $ σε ομόλογο 1.000 $ ή 1,52% για το νεότερο ομόλογο)
Για το τέταρτο ομόλογο (IAAAA), είναι πέρα από τα 5 χρόνια, επομένως δεν παραιτούμαι τίποτα (αποτιμάται επίσης μόνο στα 100 $). Ο μόνος δισταγμός προέρχεται από το σταθερό επιτόκιο, αλλά είναι 1,20% – Μπορώ να πάρω ένα νέο ομόλογο με σταθερό επιτόκιο 1,30%.
Τελικά, το μόνο πράγμα που εγκαταλείπω είναι ότι μπορώ να βάζω μόνο 10.000 $ σε ένα Series I Bond κάθε χρόνο (το σύνολο αυτών των τεσσάρων ομολόγων είναι πολύ μεγαλύτερο).
Αλλά με επιτόκια χωρίς κίνδυνο εκτός των Ομολογιών της Σειράς Ι σε τόσο ευνοϊκά επιτόκια, το όριο δεν έχει καμία οικονομική επίπτωση.
Πώς να εξαργυρώσετε τα ομόλογά σας
Για να εξαργυρώσετε τα ομόλογά σας, απλώς επιστρέψτε στο Τρέχουσα σελίδα Συμμετοχών >> Λεπτομέρεια και κάντε κλικ στην Εξαργύρωση.
Μπορείτε να επιλέξετε να εξαργυρώσετε ολόκληρο ή μόνο μέρος του ομολόγου σας (τουλάχιστον 25 $), ένα από τα πλεονεκτήματα των ηλεκτρονικών ομολόγων!
Στη συνέχεια, εμφανίζεται μια σελίδα επιβεβαίωσης και, στη συνέχεια, η εξαργύρωση ολοκληρώνεται.
Εύκολο σαν αυτό!
(και παίζω για να πάρω τη μέγιστη κατανομή των ομολόγων φέτος πιο κοντά στο τέλος του μήνα)
Τι θα κάνεις?
Σχετικά με Τζιμ Γουάνγκ
Ο Jim Wang είναι ένας σαραντάρης πατέρας τεσσάρων παιδιών που συνεργάζεται συχνά Forbes και Το ιστολόγιο του Vanguard. Είχε επίσης την τύχη να έχει εμφανίστηκε στους New York Times, Baltimore Sun, Entrepreneur και Marketplace Money.
Ο Τζιμ έχει πτυχίο B.S. στην Επιστήμη των Υπολογιστών και στα Οικονομικά από το Πανεπιστήμιο Carnegie Mellon, M.S. στην Πληροφορική - Μηχανική Λογισμικού από το Πανεπιστήμιο Carnegie Mellon, καθώς και Μεταπτυχιακό στη Διοίκηση Επιχειρήσεων από το Johns Hopkins Πανεπιστήμιο. Η προσέγγισή του στα προσωπικά οικονομικά είναι αυτή ενός μηχανικού, που αναλύει πολύπλοκα θέματα σε εύκολα κατανοητές έννοιες που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε στην καθημερινή σας ζωή.
Ένα από τα αγαπημένα του εργαλεία (Εδώ είναι το σεντούκι με τα εργαλεία μου,, ό, τι χρησιμοποιώ) είναι Προσωπικό Κεφάλαιο, που του δίνει τη δυνατότητα να διαχειρίζεται τα οικονομικά του σε μόλις 15 λεπτά κάθε μήνα. Προσφέρουν επίσης οικονομικό προγραμματισμό, όπως ένα εργαλείο προγραμματισμού συνταξιοδότησης που μπορεί να σας πει εάν είστε σε καλό δρόμο να συνταξιοδοτηθείτε όταν θέλετε. Είναι δωρεάν.
Επίσης, διαφοροποιεί το επενδυτικό του χαρτοφυλάκιο προσθέτοντας λίγη ακίνητη περιουσία. Αλλά όχι ενοικιαζόμενα σπίτια, επειδή δεν θέλει δεύτερη δουλειά, είναι διαφοροποιημένες μικρές επενδύσεις σε μερικά εμπορικά ακίνητα και αγροκτήματα στο Ιλινόις, τη Λουιζιάνα και την Καλιφόρνια μέσω AcreTrader.
Πρόσφατα, έχει επενδύσει σε μερικά έργα τέχνης Αριστουργήματα πολύ.
>> Διαβάστε περισσότερα άρθρα από τον Jim
Οι απόψεις που εκφράζονται εδώ είναι μόνο του συγγραφέα και όχι οποιασδήποτε τράπεζας ή χρηματοπιστωτικού ιδρύματος. Αυτό το περιεχόμενο δεν έχει ελεγχθεί, εγκριθεί ή εγκριθεί με άλλο τρόπο από καμία από αυτές τις οντότητες.