Μπορείτε να μαντέψετε πόσες τράπεζες απέτυχαν κατά τη διάρκεια της Μεγάλης Ύφεσης;
Όλοι γνωρίζουμε τα μεγάλα όπως το Washington Mutual και το IndyMac – αλλά εκατοντάδες από αυτά απέτυχαν. Έχοντας εργαστεί ενήλικας με 401(k) και ένα σπίτι, αυτή η χρονική περίοδος ήταν εξαιρετικά τρομακτική. Δεν ξέραμε αν το χρηματοπιστωτικό σύστημα επρόκειτο να καταρρεύσει αφού τόσες πολλές τράπεζες ήταν διασυνδεδεμένες.
Είχα διαβάσει για τις τραπεζικές τρεξίματα σε βιβλία ιστορίας, αλλά δεν τα είχα δει ποτέ από πρώτο χέρι… και οι άνθρωποι έκαναν ουρά έξω από το Washington Mutual για να προσπαθήσουν να βγάλουν τα χρήματά τους.
Και ήταν ασφαλισμένο από την FDIC! (μπορεί να μην το ήξεραν)
Τότε συνειδητοποίησα ότι η ασφάλιση FDIC ήταν τεράστια για να με κρατήσει υγιή γιατί ήξερα ότι μια χρεοκοπία τράπεζας δεν επρόκειτο να εξαφανίσει κανένα από τα χρήματά μου. Οι επενδύσεις μου επρόκειτο να χτυπηθούν, αλλά το είχα αποδεχτεί.
Ωστόσο, αυτό είναι το πράγμα - τώρα έχουμε τόσους περισσότερους λογαριασμούς και δεν είναι όλοι ασφαλισμένοι. Πολλές από αυτές τις νέες τραπεζικές εφαρμογές λαμβάνουν ασφάλιση μεταβίβασης (και κάνουν πολλά γι 'αυτό, όπως θα έπρεπε), αλλά είναι ακόμα σημαντικό να ελέγξετε τι προστατεύεται και τι όχι.
Ίσως να μην γνωρίζετε ότι αυτοί οι πέντε τραπεζικοί λογαριασμοί ΔΕΝ έχουν ασφάλιση:
Πίνακας περιεχομένων
- 1. Μεσιτικά περιουσιακά στοιχεία
- 2. Κάρτες αποθηκευμένης αξίας
- 3. Χρηματοκιβώτια
- 4. PayPal, Venmo, κ.λπ.
- 5. Εναλλακτικές Επενδύσεις
- 6. Κρυπτονομίσματα
1. Μεσιτικά περιουσιακά στοιχεία
Οι μεσίτες δεν καλύπτονται από την ασφάλεια FDIC. Τα μετρητά σας εκεί δεν προστατεύονται από την FDIC (μην ανησυχείτε, έχει κάποιες προστασίες).
Πιθανότατα γνωρίζετε ότι οι μετοχές της μετοχής μιας εταιρείας δεν είναι ασφαλισμένες από την FDIC. Πιθανότατα γνωρίζετε επίσης ότι ολόκληρος ο λογαριασμός μεσιτείας σας δεν είναι ασφαλισμένος FDIC. Αλλά όλα αυτά καλύπτονται από την ασφάλεια SIPC – Ασφάλεια Securities Investor Protection Corporation.
Είναι παρόμοιο με την ασφάλεια FDIC καθώς σας προστατεύει εάν η μεσιτεία αποτύχει οικονομικά. Λαμβάνετε προστασία 500.000 $ για όλους τους λογαριασμούς σε ένα ίδρυμα και μέγιστο ποσό 250.000 $ για μετρητά που διατηρούνται εκεί.
Αυτό σημαίνει ότι τα μετρητά σας σε μια χρηματιστηριακή εταιρεία δεν καλύπτονται από την FDIC, καλύπτονται από τη SIPC. Άρα έχετε κάλυψη, είναι απλώς από διαφορετική οντότητα.
Γιούχα! Νιώθεις εξαπατημένος από τον τίτλο; Μην ανησυχείτε, απλά έπρεπε να βγάλω το βαρετό από τη μέση. Γίνεται καλύτερο.
2. Κάρτες αποθηκευμένης αξίας
Θέλετε να ακούσετε ένα απολύτως εκπληκτικό στατιστικό; Το Starbucks έχει περίπου 1,6 δισεκατομμύρια δολάρια σε «υποχρεώσεις καρτών αποθηκευμένης αξίας» – ή τι έχουν αποθηκεύσει οι άνθρωποι στα υπόλοιπα των δωροκαρτών τους.
Πληρώνουν τόκο 0% σε αυτό το τεράστιο δάνειο και είναι ελαφρώς ρυθμισμένο (ως δωροκάρτα), αλλά έχει μηδενική προστασία εάν τα Starbucks σβήσουν.
Στην πραγματικότητα, πολλές επιχειρήσεις αποτυγχάνουν και αυτά τα υπόλοιπα δωροκάρτας δεν αξίζουν απολύτως τίποτα. Αυτό που είναι ακόμη πιο τρομακτικό είναι ότι όταν μια επιχείρηση υποβάλλει αίτηση πτώχευσης, μερικές φορές λένε ακόμη και ότι δεν μπορείτε πλέον να χρησιμοποιήσετε την κάρτα στα καταστήματά της! Τα καταστήματα είναι ανοιχτά, δραστηριοποιούνται, αλλά αποφάσισαν να σταματήσουν να δέχονται τις κάρτες. Είναι άδικο, αλλά η επιχείρηση βρίσκεται στην τελευταία της πνοή, οπότε υποθέτω ότι κάνουν ό, τι μπορούν για να επιβιώσουν – συμπεριλαμβανομένης της κλοπής των χρημάτων σας!
Εάν χρεοκοπήσουν, μερικές φορές μπορείτε να κερδίσετε αξία για αυτά εάν τα καταστήματα είναι κλειστά, αλλά δεν υπάρχει επίσημη προσφυγή.
3. Χρηματοκιβώτια
Έχω μια κρυφή υποψία ότι τα χρηματοκιβώτια ήταν κάποτε πολύ πιο δημοφιλή από ό, τι είναι σήμερα. Ποτέ δεν σκέφτηκα να πάρω ένα, αλλά όλοι στη γενιά των γονέων φαίνεται να έχουν ένα για σημαντικά έγγραφα και αντικείμενα.
Όπως αποδεικνύεται, τα περιεχόμενα μιας θυρίδας δεν είναι ασφαλισμένα από την FDIC. Η τράπεζα μπορεί να έχει ξεχωριστή ασφάλιση για τους πελάτες της, αλλά το FDIC δεν τους καλύπτει ούτε το περιεχόμενο του.
Αυτό είναι κακό μόνο εάν το περιεχόμενο του κουτιού κλαπεί ή καταστραφεί. Σε περίπτωση πτώχευσης τράπεζας, η εξαγοράζουσα τράπεζα θα έπαιρνε τα γραφεία και οι κάτοχοι θυρίδων θα μπορούσαν να έχουν πρόσβαση στα κουτιά τους ούτως ή άλλως, οπότε δεν είναι μεγάλη υπόθεση.
4. PayPal, Venmo, κ.λπ.
Αυτές είναι οι δύο πλατφόρμες πληρωμών που χρησιμοποιώ, αλλά αυτό επεκτείνεται σχεδόν σε όλες. Το υπόλοιπό σας στο PayPal ενδέχεται να μην είναι ασφαλισμένο στο FDIC. Εάν διατηρείτε μετρητά στον λογαριασμό σας Venmo, ενδέχεται να μην είναι ασφαλισμένος από την FDIC.
Από προεπιλογή, θα πρέπει να υποθέσετε ότι δεν είναι ασφαλισμένο, εκτός εάν μπορείτε να βρείτε, στους όρους & προϋποθέσεις, τις καταστάσεις στις οποίες είναι ασφαλισμένο.
Το αν είναι ασφαλισμένο είναι λίγο περίπλοκο γιατί το πού μπορεί να κρατηθεί όταν μεταφερθεί στον λογαριασμό σας. Εάν σας στείλω 5 $, δεν είναι ασφαλισμένο.
Εάν λάβετε την απευθείας κατάθεσή σας στον λογαριασμό σας Venmo, αυτά τα χρήματα φυλάσσονται στην Bancorp Bank ή στην Wells Fargo και λάβετε ασφάλιση μεταβίβασης FDIC. Εάν χρησιμοποιείτε απομακρυσμένη σύλληψη επιταγών, αυτά τα χρήματα φυλάσσονται στην Bancorp Bank ή στην Wells Fargo και λαμβάνουν ασφάλιση. Διαφορετικά, συγκεντρώνονται όλοι μαζί με άλλους κατόχους λογαριασμών Venmo και επενδύονται σε ρευστοποιήσιμες επενδύσεις. Είναι στο Συμφωνία χρήστη Venmo:
Εάν ο λογαριασμός σας Venmo δεν είναι κατάλληλος για ασφάλιση μεταβίβασης FDIC, συνδυάζουμε τα χρήματα στον λογαριασμό σας Venmo με Venmo χρήματα άλλων κατόχων λογαριασμών Venmo και επενδύστε τα χρήματα σε ρευστοποιήσιμες επενδύσεις σύμφωνα με τον κρατικό πομπό χρημάτων του νόμου. Είμαστε κύριοι των τόκων ή άλλων κερδών από αυτές τις επενδύσεις. Ωστόσο, η αξίωση εναντίον μας που αντιπροσωπεύεται από τα χρήματα στον λογαριασμό σας Venmo δεν διασφαλίζεται από αυτά επενδύσεις και δεν έχετε κανένα ιδιοκτησιακό συμφέρον (είτε νόμιμο είτε ευεργετικό) σε αυτές επενδύσεις. Αυτά τα συγκεντρωτικά ποσά διατηρούνται χωριστά από τα εταιρικά μας κεφάλαια και δεν θα χρησιμοποιήσουμε αυτά τα ποσά για τα λειτουργικά μας έξοδα ή για οποιονδήποτε άλλο εταιρικό σκοπό ούτε θα διαθέσουμε οικειοθελώς αυτά τα ποσά στους πιστωτές μας σε περίπτωση πτώχευση.
Λάβετε λοιπόν υπόψη σας ότι πολλοί από αυτούς τους επεξεργαστές πληρωμών δεν έχουν ασφάλιση FDIC επειδή δεν είναι τράπεζες. Μην κρατάτε μια ισορροπία αν δεν έχετε έναν πραγματικά καλό λόγο και ακόμη και τότε, κρατήστε τον μικρό.
Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορείτε να λάβετε κάλυψη FDIC εάν λάβετε άλλα προϊόντα από τον επεξεργαστή επειδή αλλάζουν τον τρόπο αποθήκευσης των χρημάτων σας. Για παράδειγμα, είχα αναφέρει ότι η Venmo τοποθετεί άμεσες καταθέσεις και απομακρυσμένες καταθέσεις επιταγών σε έναν λογαριασμό σε μια συνεργαζόμενη τράπεζα.
Για το PayPal, μπορείτε να λάβετε κάλυψη όταν λάβετε μια PayPal Cash Card. Είναι μια χρεωστική κάρτα και τοποθετούν τα χρήματά σας σε έναν λογαριασμό που έχει ασφάλιση μεταβίβασης FDIC. Αυτό συμβαίνει επίσης εάν λαμβάνετε και άμεσες καταθέσεις. (όπως θα περίμενες, πηγαίνει σε ένα Wells Fargo)
5. Εναλλακτικές Επενδύσεις
Εναλλακτικές επενδύσεις είναι δημοφιλείς αυτή τη στιγμή, καθώς διαφορετικές πλατφόρμες σάς δίνουν πρόσβαση σε διαφορετικές κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων.
Όλοι γνωρίζουμε ότι ό, τι επενδύετε δεν είναι ασφαλισμένο στο FDIC, αλλά πολλές από αυτές τις πλατφόρμες σας δίνουν τη δυνατότητα να κρατάτε μετρητά σε ένα πορτοφόλι. Αυτό μπορεί να μειώσει την τριβή κατά την πραγματοποίηση επενδύσεων, αλλά αυτά τα υπόλοιπα μπορεί να μην είναι ασφαλισμένα από την FDIC. Πρέπει να εξετάσετε το καθένα κατά περίπτωση για να γνωρίζετε με βεβαιότητα.
AcreTrader είναι μια πλατφόρμα που σας επιτρέπει να επενδύσετε σε στρέμματα γεωργικής γης και έχουν επίσης ένα πορτοφόλι. Δεν είναι σαφές εάν τα υπόλοιπα πορτοφολιών είναι ασφαλισμένα από την FDIC ή όχι.
Αριστουργήματα είναι μια πλατφόρμα που σας επιτρέπει να επενδύσετε στην τέχνη. Μπορείτε να ανοίξετε ένα πορτοφόλι, το οποίο διευκολύνει τις συναλλαγές στη δευτερογενή αγορά τους, και αυτό το πορτοφόλι παρέχεται από Synapse. Η Synapse προσφέρει τις τραπεζικές υπηρεσίες που είναι ασφαλισμένοι FDIC μέσω των τραπεζών-μελών της.
6. Κρυπτονομίσματα
Τα κρυπτονομίσματα μπορεί να έχουν αξία και να θεωρούνται περιουσιακά στοιχεία, αλλά όπως και οι μετοχές δεν έχουν την προστασία της ασφάλισης FDIC. Στην πραγματικότητα, δεν λαμβάνουν ούτε ασφάλεια SIPC, οπότε εάν ο θεματοφύλακάς σας υποχωρήσει, δεν έχετε καμία προσφυγή μέσω της SIPC.
Ορισμένες πλατφόρμες θα προσφέρουν ασφάλιση FDIC για υπόλοιπα μετρητών μέσω της ίδιας κάλυψης μεταβίβασης που ανέφερα προηγουμένως με το PayPal. Για παράδειγμα, Η Coinbase προσφέρει ασφάλιση μεταβίβασης στα ταμειακά υπόλοιπα:
Στο βαθμό που τα κεφάλαια των πελατών των ΗΠΑ διατηρούνται ως μετρητά, διατηρούνται σε συγκεντρωτικούς λογαριασμούς θεματοφυλακής σε μία ή περισσότερες τράπεζες που είναι ασφαλισμένες από το FDIC. Οι λογαριασμοί θεματοφυλακής μας έχουν δημιουργηθεί με τρόπο ώστε να είναι διαθέσιμη ασφάλιση μεταβίβασης FDIC μέχρι το όριο κάλυψης ανά καταθέτη που ισχύει τότε (επί του παρόντος 250.000 $ ανά άτομο). Η ασφάλιση μεταβίβασης FDIC προστατεύει τα κεφάλαια που διατηρούνται για λογαριασμό ενός πελάτη της Coinbase από τον κίνδυνο απώλειας, σε περίπτωση αποτυχίας οποιασδήποτε ασφαλισμένης από την FDIC τράπεζας (-ών) όπου διατηρούμε λογαριασμούς θεματοφυλακής. Η ασφαλιστική κάλυψη της FDIC εξαρτάται από τη διατήρηση ακριβών αρχείων από την Coinbase και από τον προσδιορισμό της FDIC ως παραλήπτη τη στιγμή της παραλαβής μιας τράπεζας που διατηρεί λογαριασμό θεματοφυλακής.
Βεβαιωθείτε ότι τα μετρητά σας βρίσκονται σε λογαριασμό που λαμβάνει προστασία FDIC και εάν υπάρχουν λόγοι που δεν μπορείτε, φροντίστε να κρατάτε όσο το δυνατόν λιγότερα. Η πιθανότητα να πάνε κάτω είναι μικρή, αλλά γιατί να το ρισκάρουμε;
Σχετικά με Τζιμ Γουάνγκ
Ο Τζιμ Γουάνγκ είναι ένας τριάντα και κάτι πατέρας τεσσάρων παιδιών που συνεργάζεται συχνά Forbes και Το ιστολόγιο του Vanguard. Είχε επίσης την τύχη να έχει εμφανίστηκε στους New York Times, Baltimore Sun, Entrepreneur και Marketplace Money.
Ο Τζιμ έχει πτυχίο B.S. στην Επιστήμη των Υπολογιστών και στα Οικονομικά από το Πανεπιστήμιο Carnegie Mellon, M.S. στην Πληροφορική - Μηχανική Λογισμικού από το Πανεπιστήμιο Carnegie Mellon, καθώς και Μεταπτυχιακό στη Διοίκηση Επιχειρήσεων από το Johns Hopkins Πανεπιστήμιο. Η προσέγγισή του στα προσωπικά οικονομικά είναι αυτή ενός μηχανικού, ο οποίος αναλύει πολύπλοκα θέματα σε εύκολα κατανοητές έννοιες που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε στην καθημερινή σας ζωή.
Ένα από τα αγαπημένα του εργαλεία (εδώ είναι το σεντούκι με τα εργαλεία μου,, ό, τι χρησιμοποιώ) είναι Προσωπικό Κεφάλαιο, που του δίνει τη δυνατότητα να διαχειρίζεται τα οικονομικά του σε μόλις 15 λεπτά κάθε μήνα. Προσφέρουν επίσης οικονομικό σχεδιασμό, όπως ένα εργαλείο προγραμματισμού συνταξιοδότησης που μπορεί να σας πει εάν είστε σε καλό δρόμο να συνταξιοδοτηθείτε όταν θέλετε. Είναι δωρεάν.
Επίσης, διαφοροποιεί το επενδυτικό του χαρτοφυλάκιο προσθέτοντας λίγη ακίνητη περιουσία. Αλλά όχι ενοικιαζόμενα σπίτια, επειδή δεν θέλει μια δεύτερη δουλειά, είναι διαφοροποιημένες μικρές επενδύσεις σε μερικά εμπορικά ακίνητα και αγροκτήματα στο Ιλινόις, τη Λουιζιάνα και την Καλιφόρνια μέσω AcreTrader.
Πρόσφατα, έχει επενδύσει σε μερικά έργα τέχνης Αριστουργήματα πολύ.
>> Διαβάστε περισσότερα άρθρα από τον Jim
Οι απόψεις που εκφράζονται εδώ είναι μόνο του συγγραφέα και όχι οποιασδήποτε τράπεζας ή χρηματοπιστωτικού ιδρύματος. Αυτό το περιεχόμενο δεν έχει ελεγχθεί, εγκριθεί ή εγκριθεί με άλλο τρόπο από καμία από αυτές τις οντότητες.