Χρήματα μερικής απασχόλησης®

Πολλοί άνθρωποι συχνά δυσκολεύονται να βρουν ένα σχέδιο για να απαλλαγούν από τα υπερβολικά χρέη τους. Το να μην έχετε ένα εφαρμόσιμο σχέδιο είναι ίσως ο μεγαλύτερος λόγος που πολλοί άνθρωποι αποτυγχάνουν. Αλλά υποψιάζομαι επίσης ότι οι περισσότεροι άνθρωποι δεν φτάνουν ποτέ στο σημείο να κάνουν ένα σχέδιο επειδή δεν έχουν τα επιπλέον χρήματα. Αυτό ήταν πάντα ένα μεγάλο εμπόδιο για μένα. γι' αυτό νομίζω Είναι σημαντικό να κάνετε ένα σχέδιο και να αναλάβετε δράση όταν τελικά φέρετε κάποια επιπλέον χρήματα.

Ας υποθέσουμε ότι μόλις κερδίσατε κάποια επιπλέον χρήματα. Ίσως πήρατε ένα ωραίο μπόνους στη δουλειά, κερδίσατε το λότο, λάβατε μια μικρή κληρονομιά ή λάβατε πίσω μια μεγάλη επιστροφή φόρου. Τώρα εξετάζετε τα υπερβολικά ή ανεπιθύμητα χρέη σας και σκέφτεστε ότι θα θέλατε να χρησιμοποιήσετε μερικά από αυτά τα επιπλέον χρήματα για εξοφλήσει τα χρέη. Ποιο πρέπει να είναι το σχέδιό σας; Πώς πρέπει να αποφασίσετε τι θα ξεπληρώσετε πρώτα;

Πρώτα απ 'όλα, καλό για εσάς που έχετε την πειθαρχία να χρησιμοποιήσετε αυτά τα επιπλέον χρήματα για την αποπληρωμή του χρέους. Είναι συχνά ότι τα χρήματα όπως αυτό χρησιμοποιούνται σε περισσότερες δαπάνες. Και πολλοί άνθρωποι αισθάνονται συχνά την ανάγκη να ξεφτιλιστούν, αφού τελικά βρήκαν κάποια επιπλέον χρήματα. Δεν μπορώ να πω ότι τους κατηγορώ. Ξέρω τα συναισθήματα του να βγάλεις τελικά κάποια χρήματα αφού έφυγες χωρίς. Σίγουρα θέλεις να ανταμείψεις τον εαυτό σου.

Αλλά μέρος του να γίνετε ώριμοι οικονομικά σημαίνει ότι μπορείτε να καθυστερήσετε την ικανοποίηση και αναβάλει τις τρέχουσες επιθυμίες για χάρη των μελλοντικών αναγκών. Εντάξει, αρκετά. Προς το σχέδιο.

Υποθέτοντας ότι έχετε ήδη δημιουργήσει κάποιο είδος ταμείο έκτακτης ανάγκης, ορίστε πώς θα αποφασίσω ποια χρέη θα εξοφλήσω πρώτα:

1. Κάντε μια λίστα με όλα τα χρέη σας. Ανακαλύψτε όλες τις δηλώσεις σας και οποιαδήποτε παλιά χαρτιά που σχετίζεται με τα χρέη σας. Το θέμα είναι να καθορίσετε ποια είναι τα χρέη σας, σε ποιους χρωστάτε και πόσα οφείλετε. Μπορεί επίσης να θελήσετε να συντάξετε μια δωρεάν πιστωτική αναφορά από τοyearcreditreport.com και να δείτε όλους τους ανοιχτούς λογαριασμούς σας με απλήρωτα υπόλοιπα. Μπορείς λάβετε τη δωρεάν πιστωτική σας έκθεση από το yearcreditreport.com μία φορά το χρόνο από κάθε έναν από τους τρεις οργανισμούς παροχής στοιχείων πιστοληπτικής ικανότητας. Μόλις μάθετε τα χρέη σας, γράψτε τα όλα σε ένα κομμάτι χαρτί ή δημιουργήστε μια λίστα υπολογιστικών φύλλων χρησιμοποιώντας το Microsoft Excel ή το αγαπημένο μου, Open Office's Calc.

2. Επικεντρωθείτε πρώτα στα ακάλυπτα χρέη. Σε γενικές γραμμές, θα θέλετε να εστιάσετε πρώτα στα ακάλυπτα χρέη σας. Αυτά είναι χρέη όπως χρέη πιστωτικών καρτών, ιατρικοί λογαριασμοί, προσωπικά δάνεια, ημερήσια δάνεια και μη επιδοτούμενα φοιτητικά δάνεια. Όλα αυτά τα χρέη έχουν συνήθως υψηλά επιτόκια επειδή δεν έχουν περιουσιακά στοιχεία (ή τίτλους) συνδεδεμένα με αυτά. Αυτά τα υψηλά επιτόκια σας κοστίζουν πολύ και δεδομένου ότι δεν υπάρχει περιουσιακό στοιχείο ως αποτέλεσμα του χρέους, το δάνειο δεν σας αποφέρει μεγάλη μελλοντική αξία. Στις περισσότερες περιπτώσεις, έχετε δανειστεί για να πληρώσετε για κάτι που καταναλώσατε αμέσως. Αφού προσδιορίσετε ποια είναι τα μη εξασφαλισμένα χρέη σας, μπορείτε στη συνέχεια να τους ορίσετε μια προτεραιότητα. Αυτό θα κάνουμε στη συνέχεια.

3. Επιλέξτε μια στρατηγική αποπληρωμής χρέους που σας ταιριάζει. Υπάρχουν πολλοί τρόποι για να εξοφλήσετε το χρέος σας. Μην μπερδεύεστε πολύ με όλες τις μεθόδους. Απλώς επιλέξτε αυτό που σας φαίνεται σωστό και ξεκινήστε να το εφαρμόζετε πλήρως. Πολλοί άνθρωποι δεν καταφέρνουν ποτέ να ξεπληρώσουν τα χρέη τους επειδή κατακλύζονται από όλες τις επιλογές που έχουν στη διάθεσή τους: στρατηγικές, μεθόδους, προϊόντα κ.λπ. Εδώ είναι μερικές μέθοδοι που έχουν νόημα για μένα και έχω δει επιτυχία με:

• Χρησιμοποιήστε τη Μέθοδο «Χρονική Χιονόμπαλα».. Αυτή η μέθοδος έγινε διάσημη από τον Dave Ramsey και λειτούργησε εξαιρετικά για εκατομμύρια ανθρώπους. Αυτή η μέθοδος σάς βοηθά να προσδιορίσετε ποιο χρέος θα εξοφλήσετε πρώτα, ζητώντας να το καταχωρίσετε με σειρά συνολικού υπολοίπου, ξεκινώντας από το μικρότερο. Ο λόγος που αυτό το σχέδιο λειτουργεί για τόσους πολλούς ανθρώπους είναι ότι βλέπετε την επιτυχία γρήγορα και η επιτυχία βασίζεται στον εαυτό της, σαν μια χιονόμπαλα, για να σας παρακινήσει να απαλλαγείτε από όλα τα χρέη. Εάν αυτό ακούγεται σαν το σχέδιο για εσάς, τότε λέω να το κάνετε. Ξεκινήστε πρώτα με το μικρότερο χρέος και επιτεθείτε σε αυτό με τα νέα σας χρήματα. Εάν περισσεύουν χρήματα, μεταβείτε στο δεύτερο χρέος και ούτω καθεξής.
• Χρησιμοποιήστε το υψηλότερο επιτόκιο. Εάν είστε άτομο με αριθμούς και θέλετε αυστηρά να ακολουθήσετε το μονοπάτι της ελάχιστης μαθηματικής αντίστασης, τότε πρέπει να δώσετε προτεραιότητα στη λίστα των χρεών σας με βάση το επιτόκιο του δανείου. Ξεκινήστε με το χρέος που πληρώνει το υψηλότερο επιτόκιο (σας κοστίζει τα περισσότερα χρήματα) και επιτεθείτε στο μέγιστο μέχρι να εξοφληθεί. Στη συνέχεια, μετακινηθείτε στο δεύτερο υψηλότερο επιτόκιο και ούτω καθεξής.

Ελπίζω ότι αυτή η περίληψη θα σας καθοδηγήσει όταν έρθετε σε αυτό το μεγάλο σωρό χρήματα και αποφασίσετε να απαλλαγείτε από τα υπερβολικά χρέη. Καλή τύχη.

Εγώ πρόσφατα άνοιξε ένα Roth IRA για πρώτη φορά. Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με το Roth IRA, ανατρέξτε σε αυτήν την ανάρτηση. Σήμερα ήθελα να μπω σε λίγο περισσότερες λεπτομέρειες σχετικά με αυτή τη διαδικασία, συγκεκριμένα τη διαδικασία ανοίγματος του Vanguard Roth IRA.

Ως FYI, αυτές οι οθόνες μπορεί να αλλάξουν με την πάροδο του χρόνου, αλλά η διαδικασία θα πρέπει να παραμείνει η ίδια. Θα χρειαστεί να επιλέξετε τον τύπο του επενδυτικού λογαριασμού, να εισαγάγετε τα προσωπικά και τραπεζικά σας στοιχεία, να επιλέξετε ένα ταμείο ή κεφάλαια και τελειώσατε.

Εδώ είναι η αρχική σελίδα του Vanguard, όπου απλά πρέπει να κάνετε κλικ στο κουμπί "άνοιγμα λογαριασμού" στην ενότητα "Επενδύστε τώρα". Μπορείτε να δείτε από την πρώτη σελίδα τι εκτιμά περισσότερο η Vanguard: το απλό μήνυμα της επένδυσης χαμηλού κόστους.

Το Vanguard το κρατά πολύ απλό με την επόμενη οθόνη τους. Εδώ θα πρέπει να ορίσετε εάν θέλετε να ανοίξετε έναν νέο λογαριασμό (όπως έκανα εγώ), να μεταφέρετε έναν υπάρχοντα λογαριασμό 401k (πολύ συνηθισμένο να έχετε ένα από αυτά πίσω με έναν παλιό εργοδότη), ή να μεταφέρετε επενδυτικά κεφάλαια από άλλον λογαριασμός. Σας ζητείται επίσης να εγγραφείτε στο Vanguard (αλλά μπορείτε να το αναβάλετε μέχρι το τέλος).

Η επόμενη οθόνη είναι σχεδόν μια επανάληψη της προηγούμενης, εκτός από το ότι έχετε μια ενότητα στο κάτω μέρος για να επιλέξετε μεταξύ των αμοιβαίων κεφαλαίων Vanguard ή των μετοχών, των ομολόγων και των μη Vanguard. Δεδομένου ότι βρίσκομαι στον ιστότοπο Vanguard και αναζητώ κεφάλαια χαμηλού κόστους, αυτή η επιλογή ήταν αδιανόητη για μένα.

Ωστόσο, αυτή είναι μια καλή στιγμή για να επισημάνετε ότι μπορείτε να επενδύσετε σχεδόν σε οποιοδήποτε είδος επενδυτικού προϊόντος στο Roth IRA σας. Δεν χρειάζεται μόνο να είναι αμοιβαία κεφάλαια. Κατέληξα να επενδύσω στο Vanguard Target Retirement Fund 2040.

Εντάξει, η επόμενη οθόνη είναι όταν αρχίζετε να εισάγετε τα προσωπικά σας στοιχεία. Απαιτούνται όλα τα βασικά, συμπεριλαμβανομένου του SSN. Εάν είστε παντρεμένοι και τόσο εσείς όσο και ο σύζυγός σας ανοίγετε λογαριασμό, βεβαιωθείτε ότι έχετε βάλει διαφορετικό SSN όταν ανοίγετε τον λογαριασμό του συζύγου σας.

Στη συνέχεια βρίσκεται η οθόνη όπου θα εισαγάγετε τα στοιχεία της τράπεζάς σας. Αυτός είναι ο λογαριασμός από τον οποίο θα κάνετε ανάληψη της επενδυτικής σας κατάθεσης. Μια γρήγορη σύνδεση στο my Capital One 360 ο λογαριασμός μου επέτρεψε να εντοπίσω τη δρομολόγηση και τους αριθμούς λογαριασμού μου.

Εντάξει, τώρα στα διασκεδαστικά πράγματα. Στα δεξιά σας θα δείτε την προεπιλεγμένη επιλογή, το Prime Money Market Fund. Εάν δεν έχετε κάνει ακόμη την έρευνα σχετικά με το συγκεκριμένο αμοιβαίο κεφάλαιο στο οποίο θέλετε να επενδύσετε, αυτό το ταμείο χρηματαγοράς μπορεί να είναι το καλύτερο μέρος για να στεγάσει το αρχικό σας συνταξιοδοτικές επενδύσεις ενώ μαθαίνετε σε ποιο συγκεκριμένο αμοιβαίο κεφάλαιο ή ομάδα κεφαλαίων θέλετε να επενδύσετε.

Λάβετε υπόψη ότι τα περισσότερα από τα κεφάλαια στα αριστερά έχουν ελάχιστη κατάθεση 3.000 $. Επομένως, εάν δεν είστε ακόμη σε αυτό το επίπεδο, τότε το αμοιβαίο κεφάλαιο της χρηματαγοράς θα πρέπει να το κάνει.

Σημειώστε ωστόσο, ότι αυτά τα κεφάλαια δεν θα είναι ασφαλισμένα από την FDIC. Επομένως, μπορεί να θέλετε να βάλετε ένα μικρό ποσό εδώ για να ξεκινήσετε και να εξοικονομήσετε το υπόλοιπο των 3.000 $ σας σε έναν ασφαλισμένο FDIC λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης.

Όσο για τα αμοιβαία κεφάλαια στα αριστερά, η επιλογή εξαρτάται αποκλειστικά από εσάς. Αυτός είναι σίγουρα ένας τομέας για τον οποίο δεν είμαι ικανός να σχολιάσω. Επιτρέψτε μου απλώς να πω ότι υπάρχουν πολλά κεφάλαια χαμηλού κόστους για να διαλέξετε και ότι υπάρχει κάτι εκεί για να καλύψει την ανοχή κινδύνου σας και να εξισορροπήσει την κατανομή του ενεργητικού σας.

Το τελικό στιγμιότυπο οθόνης που πρέπει να σας δείξω είναι η παρακάτω σελίδα όπου θα μπορείτε να επιλέξετε ποιο φορολογικό έτος θέλετε να πάει η συνεισφορά σας στο Roth IRA. Αυτή η οθόνη θα είναι ενεργή μόνο από την 1η Ιανουαρίου έως τις 15 Απριλίου κάθε έτους, καθώς είναι η μόνη φορά που μπορείτε να συνεισφέρετε σε οποιοδήποτε φορολογικό έτος.

Αφού ολοκληρωθεί αυτό το βήμα, θα έχετε κάνει την αρχική σας επένδυση. Θα χρειαστεί απλώς να ολοκληρώσετε τη διαδικασία ανοίγματος λογαριασμού στο διαδίκτυο.

Δεν θα σας οδηγήσω σε αυτά τα τελευταία βήματα γιατί είναι αρκετά απλά. Ελπίζω ότι αυτός ο οδηγός θα προσφέρει κάποια αξία σε όσους θέλουν να ανοίξουν ένα Roth IRA με την Vanguard. Η διαδικασία είναι πραγματικά εύκολη και απαιτεί λιγότερο χρόνο από όσο νομίζετε.

Σχετίζεται με: Επισκόπηση Υπηρεσιών Προσωπικού Συμβούλου Vanguard: Ζητήστε από έναν ανθρώπινο σύμβουλο να επανεξετάσει το σχέδιό σας

Η εταιρεία μου πρόκειται να σταματήσει να αντιστοιχίζει τις συνεισφορές μου στο 401k μου.

Από αυτόν τον μήνα, η εταιρεία μου δεν αντιστοιχεί πλέον στις συνεισφορές μου στην εταιρεία 401k. Αυτό είναι ουσιαστικά 2.000 $ λιγότερο ως αποζημίωση που θα λάβω φέτος εάν δεν ταιριάζουν για το υπόλοιπο του έτους.

Λένε ότι πρόκειται για μια προσωρινή, προληπτική κίνηση. Ωστόσο, αυτά είναι απογοητευτικά νέα.

Σκέφτηκα να κάνω αυτή την ανάρτηση μια φασαρία σχετικά με το γιατί αυτή είναι μια φρικτή ιδέα μείωσης του κόστους (πληγώνει αυτούς που είναι περισσότερο υπεύθυνος, δεν εξοικονομεί τόσα πολλά, κ.λπ.), αλλά αποφάσισα να μιλήσω για το τι πρόκειται να κάνω υπό το πρίσμα του αυτή η αλλαγή. Πώς θα απαντήσω;

Επίσης, δεν θέλω να διαφωνώ γιατί ξέρω (α) δεν έχουν όλοι καν αυτό το όφελος, καταρχάς, (β) δεν έχουν όλοι δουλειά αυτή τη στιγμή και (γ) δεν θέλω να τους ενημερώσω (η εταιρεία μου) ότι πρέπει να μου. 😉

Μπορώ να σας πω εκ των προτέρων ότι αυτό δεν με αποθαρρύνει από το να κάνω αποταμίευση για τη συνταξιοδότηση (ούτε η τρέχουσα οικονομική κατάσταση, πραγματικά). Αν μη τι άλλο και τα δύο με κάνουν να θέλω να συνεισφέρω περισσότερο στη συνταξιοδότηση.

Το μόνο πράγμα που σίγουρα κάνει όμως είναι να με κάνει να ξανασκεφτώ πώς θέλω να φαίνεται το επενδυτικό μου μείγμα μόλις είμαι 5 χρόνια από τη συνταξιοδότηση. Μπορείς να πεις υπερσυντηρητικό!

Τι καλύτερο από ένα 401k;

Εφόσον πρόκειται να προχωρήσω μπροστά, υποθέτω ότι η ερώτηση που πρέπει να κάνω στον εαυτό μου είναι, πού πέφτει τώρα το 401k σε προτεραιότητα των υπόλοιπων οικονομικών μου στόχων, και υπάρχουν τώρα καλύτερα οχήματα που θα με βοηθήσουν να τους πετύχω στόχους;

Η παραδοσιακή σειρά δράσης για αποταμίευση συνταξιοδότησης και βελτίωση της καθαρής θέσης σας ήταν:

1. Συνεισφέρετε αρκετά για να αποκτήσετε το 401 χιλ. αγώνας εταιρείας.
2. Στη συνέχεια, εάν έχετε περισσότερα να αποθηκεύσετε, βάλτε τα σε έναν Roth IRA και συνεισφέρετε το μέγιστο.
3. Στη συνέχεια, αν έχετε ακόμη περισσότερα, επιστρέψτε στα 401k και μεγιστοποιήστε τα.
4. Και αν έχετε ακόμη περισσότερα από αυτό, συνεισφέρετε σε έναν φορολογητέο επενδυτικό λογαριασμό.

Ο λόγος που αυτός είναι παραδοσιακά ο τρόπος που σας δίνουν οδηγίες να επενδύσετε είναι λόγω του περιορισμένο αριθμόκαι υψηλότερο κόστος των επενδυτικών επιλογών που διατηρούνται σε μια τυπική εταιρεία 401 χιλ. Επιπλέον, κάποιοι θα υποστηρίξουν τα φορολογικά πλεονεκτήματα ενός Roth έναντι του 401k.

Ένας Roth IRA είναι;

Εγώ μόλις πρόσφατα άνοιξε το πρώτο μου Roth IRA. Και αν θυμάστε, αυτό ήταν πάνω και πάνω από τις 401.000 προσπάθειές μου που ταιριάζω και μεγιστοποιώ.

Και ίσως θυμάστε επίσης εκείνες τις συνεισφορές του Roth IRA στις οποίες απέδωσα φορολογικό έτος 2008.

Έτσι, πέρυσι, χειρίστηκα τα 401k μου στο μέγιστο και μετά μετακόμισα στο Roth. Βασικά, έκανα 1, μετά 3, μετά 2 στην παραπάνω λίστα. FYI…το Roth επενδύεται σε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο χρηματιστηριακού δείκτη, ενώ το 401k είναι σε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο με ημερομηνία-στόχο.

Φέτος, πραγματικά δεν βλέπω κανένα λόγο να κάνω μια δραστική αλλαγή από αυτό το σχέδιο. Θα προσπαθήσω να μεγιστοποιήσω τις 401.000 συνεισφορές έως τις 31/12 και τις συνεισφορές Roth IRA έως τις 15/4/10 τόσο για τη γυναίκα μου όσο και για εμένα.

Δεδομένου ότι σκοπεύω να κάνω και τα δύο, υποθέτω ότι δεν έχει σημασία τι παραγγελία θα το πάρω. Στην πραγματικότητα, νομίζω ότι οι ημερομηνίες λήξης προσφέρονται για να το κάνουμε με αυτή τη σειρά. Συμφωνείς? Ενημερώστε με αν χάνω κάτι εδώ.

Παρεμπιπτόντως, ενώ έγραφα αυτή την ανάρτηση ολοκλήρωνα και τους φόρους του 2008. Θα πρέπει να σημειωθεί ότι η μεγιστοποίηση των 401.000 συνεισφορών μου για το 2008 με εξοικονόμησε περίπου 4.000 $ σε φόρους. Πάρτε αυτό, ανώτατο φορολογικό κλιμάκιο!

Νιώθω ότι αυτή η ανάρτηση δεν οδήγησε πουθενά. Συγγνώμη για αυτό. Ας ελπίσουμε ότι θα σας ωθήσει τουλάχιστον να εξοικονομήσετε περισσότερα για τη συνταξιοδότησή σας. Τα οφέλη μπορεί να είναι τεράστια, ακόμα κι αν η εταιρεία δεν ταιριάζει πια.

Το 2009 δημιούργησα έναν λογαριασμό στο Vanguard, άνοιξα το πρώτο μου Roth IRA και επένδυσα σε ένα ταμείο ευρετηρίου χαμηλού κόστους. Το ίδιο και η κα. PT. Ένιωθε υπέροχα!

Ακριβώς στην ώρα τους επίσης. Χρειαζόταν να συνεισφέρουμε πριν καταθέσουμε τους φόρους μας, εάν θέλαμε η συνεισφορά να υπολογίζεται στα όρια του 2008. Σε μια εποχή που ο αγώνας 401k της εταιρείας δεν υπήρχε πια για κάποιους (όπως εγώ), ήταν λογικό να κάνουμε το επιπλέον μίλι με ένα Roth IRA.

Αυτο ενιωσε Πραγματικά είναι καλό που επιτέλους πετύχαμε αυτόν τον στόχο (βλ Στόχος του Roth IRA). Είχε περάσει πολύς καιρός. Κατά ειρωνικό τρόπο όμως, ήταν πολύ γρήγορο και εύκολο να γίνει. Δείτε πώς και γιατί για τη δημιουργία ενός Roth IRA:

Ανεβαίνοντας στον Roth IRA

Μέχρι αυτό το σημείο της ζωής μου, έκανα τις συνταξιοδοτικές μου αποταμιεύσεις χρησιμοποιώντας δύο τύπους λογαριασμών: την εταιρεία μου 401k και έναν παραδοσιακό IRA. ο παραδοσιακό IRA χρησιμοποιήθηκε ως ο κύριος λογαριασμός συνταξιοδότησής μου πριν από τη συμμετοχή σε ένα 401k (συνήθως δεν μπορείτε να κάνετε και τα δύο ταυτόχρονα).

Μόλις μπήκα στη σκηνή των 401k, φρόντισα να πάρω το ταίρι. Και τώρα, για πρώτη φορά, μεταφέρω τις επιπλέον συνταξιοδοτικές εισφορές μου (πέρα 401.000 συνεισφορές μου) σε έναν Roth IRA.

Λάβετε υπόψη σας ωστόσο ότι δεν απαιτείται να το κάνετε σε αυτά τα βήματα. Μπορείτε να ανοίξετε ένα Roth IRA τώρα και να ξεκινήσετε εξοικονόμηση χρημάτων για τη σύνταξη!

Γιατί να ανοίξετε ένα Roth IRA;

Τρεις λόγοι που άνοιξα ένα Roth IRA:

1. Θα ήθελα να συνεισφέρω περισσότερα στη συνταξιοδότησή μου ετησίως από όσα μου επιτρέπουν τα 401.000 όριά μου. Όπως είπα παραπάνω, Είμαι στο μέγιστο για τις εισφορές μου 401.000 που εκπίπτουν φόρου του 2008. Η επόμενη λογική επιλογή είναι το Roth IRA.
2. θέλω περισσότερες επενδυτικές επιλογές από ό, τι μου επιτρέπει το 401k (προς το παρόν μέσω του Fidelity). Τα διαθέσιμα κεφάλαια στο μείγμα της εταιρείας μου 401k είναι καλά, αλλά ίσως λίγο υψηλό σε κόστος. Θέλω να αγοράσω ταμεία χαμηλού κόστους.
3. Θέλω τα συνταξιοδοτικά μου ταμεία να είναι διαφοροποιημένη από φορολογική άποψη. Το 401k φορολογείται στη διανομή (όταν συνταξιοδοτηθείς και αρχίσεις να βγάζεις χρήματα) και το Roth IRA είναι το αντίθετο. Χρησιμοποιεί κεφάλαια μετά τους φόρους που εισέρχονται, αλλά σας επιτρέπει να λαμβάνετε διανομές αφορολόγητα. Το να έχετε και τα δύο σας επιτρέπει να αντισταθμίσετε τα στοιχήματά σας στον μελλοντικό φορολογικό σας συντελεστή.

Πόσο να συνεισφέρετε και σε τι να επενδύσετε;

Η απάντηση στο πρώτο ερώτημα είναι «όσο το δυνατόν» και μέχρι τη μέγιστη επιτρεπόμενη συνεισφορά. Ξεκινήσαμε τους λογαριασμούς μας με 3.000 $ ο καθένας και προγραμματίσαμε να προσθέσουμε τα επιπλέον 2.000 $ τις επόμενες ημέρες (μετακομίζουμε χρήματα, αλλά θέλουμε να τα επενδύσουμε πριν από την ημερομηνία υποβολής των φόρων μας, ώστε να μπορούμε να τα αποδώσουμε στο τρέχον έτος όρια).

Η απάντηση στο δεύτερο ερώτημα είναι πραγματικά θέμα για άλλη ανάρτηση. Μπορώ να σας πω ωστόσο ότι έχουμε επενδύσει σε αμοιβαία κεφάλαια με δείκτη χαμηλού κόστους. Η Vanguard έχει πολλά να διαλέξει. Δεν είστε σίγουροι για την αγορά; Μπορείτε πραγματικά να τοποθετήσετε τις εισφορές Roth IRA σε σταθερά κεφάλαια χρηματαγοράς, μεταξύ πολλών άλλων επιλογών.

Πού να ανοίξετε το Roth IRA

Επέλεξα τη Vanguard ως επενδυτικό διευθυντή μου. Ωστόσο, μπορείτε να ανοίξετε ένα Roth IRA με πολλούς διαφορετικούς τύπους χρηματοοικονομικών εταιρειών: την τράπεζά σας, μεγάλες εταιρείες επενδύσεων ή μεσίτες εκπτώσεων. Το μόνο που χρειάζεστε είναι τα βασικά προσωπικά σας στοιχεία και ο τραπεζικός σας λογαριασμός και οι αριθμοί δρομολόγησης για να πραγματοποιήσετε την αρχική μεταφορά.

Η αποστολή της Vanguard είναι να «βοηθήσει τους πελάτες να επιτύχουν τους οικονομικούς τους στόχους, όντας ο πάροχος επενδυτικών προϊόντων και υπηρεσιών με την υψηλότερη αξία στον κόσμο». Αυτή η "υψηλότερη αξία" μεταφράζεται σε χαμηλότερο κόστος όταν πρόκειται για κεφάλαια δείκτη.

Το Vanguard θεωρείται ιδιαίτερα μεταξύ των περισσότερων ειδικών προσωπικών οικονομικών, bloggers και CFPs ως το καλύτερο μέρος για επένδυση σε IRA ή φορολογητέο λογαριασμό. Όταν μίλησα με τον Kiplinger και τη NAPFA τον Ιανουάριο, μου πρότειναν τον Vanguard.

Για περισσότερα μέρη για να ανοίξετε ένα Roth IRA, ρίξτε μια ματιά σε αυτήν τη λίστα με τα καλύτερα διαδικτυακούς χρηματιστές για φθηνές συναλλαγές μετοχών.

Το σχέδιό μου για την επόμενη χρονιά και μετά

Αυτό σίγουρα δεν είναι μια συμφωνία εφάπαξ. Το συγκεκριμένο ταμείο στο οποίο επενδύω μπορεί να αλλάξει, αλλά σκοπεύω να κάνω τη μέγιστη επιτρεπόμενη συνεισφορά στο Roth IRA μου κάθε χρόνο μέχρι τη συνταξιοδότηση. Το επόμενο έτος, αυτό θα είναι άλλα 5.000 $. Κάποια στιγμή, θα σκεφτώ πιθανώς να δημιουργήσω μια αυτόματη συνεισφορά στον λογαριασμό.

Τελική Σημείωση: Λάβετε υπόψη ότι υπάρχουν όρια εισοδήματος και όρια εισφορών να φορολογήσει προνομιούχους λογαριασμούς συνταξιοδότησης όπως ο Roth IRA. Κάνε οπωσδήποτε τη δική σου έρευνα. Ένα καλό μέρος για να ξεκινήσετε είναι ο οδηγός IRS για τους IRA.

Οι καιροί είναι δύσκολοι για κάποιους.

Είναι όμως αρκετά σκληροί για να καταφύγουν στον δανεισμό από τα 401k σας;

Μια απώλεια εργασίας δικαιολογεί αυτό το είδος μετακίνησης;

Φαντάζομαι, όπως όλα προσωπικός οικονομικά, εξαρτάται πραγματικά από την ιδιαίτερη κατάστασή σας.

Ωστόσο, σε γενικές γραμμές, το 401k πιθανότατα δεν πρέπει να θεωρείται ως ένας κανονικός, καθημερινός τρόπος χρηματοδότησης ενός τρόπου ζωής που είναι πάνω από τα κανονικά μέσα σας. Αυτό σημαίνει ότι δεν πρέπει να δανειστείτε για να αγοράσετε ένα σκάφος, νέα τηλεόραση ή για βελτίωση σπιτιού.

Εάν θέλετε αυτά τα πράγματα, θα ήταν σοφότερο να εξοικονομήσετε χρήματα σε ένα αποταμιευτικός λογαριασμός.

Χρειάζεστε κάποιο πειστικό; Ακολουθούν μερικοί λόγοι για να μην δανειστείτε από το 401k σας:

Είναι για τη συνταξιοδότησή σας

Ο όλος λόγος που δημιουργήσατε αυτόν τον λογαριασμό για αρχή ήταν να εξοικονομήστε χρήματα για τη συνταξιοδότησή σας. Εάν δεν έχετε συνταξιοδοτηθεί ακόμα, απλώς αφήστε αυτά τα χρήματα ήσυχα. Αν είχατε βάλει κάποια χρήματα στην άκρη για να δανειστείτε αργότερα, θα έλεγα να προχωρήσετε.

Αλλά αυτό είναι το 401k σου. Απλώς αφήστε τα χρήματα και τις αρχικές σας προθέσεις.

Δεν θα είναι εκεί για μια πραγματική έκτακτη ανάγκη

Αν μαζέψετε αυτά τα χρήματα από τις 401.000 τώρα χρησιμοποιώντας μια επιλογή δανείου για να χρηματοδοτήσετε κάποια επιπόλαια αγορά και, στη συνέχεια, όλα χτυπήσουν τον θαυμαστή, βρίσκεστε σε δύσκολη θέση. Αφήστε αυτά τα χρήματα και αποθηκεύστε την επιλογή δανείου ως ακραία έσχατη λύση.

Τα Δανεισμένα Χρήματα δεν Μεγαλώνουν

Τα χρήματα που δεν βρίσκονται στον λογαριασμό 401.000 (το ποσό δανεισμού) δεν μπορούν πλέον να δουν αύξηση των επενδύσεων. Πρέπει να είσαι εκεί για να κερδίζεις για τη συνταξιοδότησή σου. Αυτή είναι μια μακροπρόθεσμη επένδυση με την οποία ασχολούμαστε εδώ. Το να το αφήνεις να οδηγεί είναι το κλειδί. Η μετακίνηση χρημάτων μέσα και έξω ανατρέπει τον σκοπό.

Το δάνειο είναι συνδεδεμένο με τη δουλειά σας

Αυτός είναι ένας από τους πιο προφανείς λόγους για να μείνετε μακριά από το δάνειο 401k. Εάν αφήσετε τη δουλειά σας για οποιονδήποτε λόγο, οι περισσότερες εταιρείες θα σας το ζητήσουν πληρώσει αυτό το δάνειο με πολύ πιο γρήγορο ρυθμό, ή ακόμα και αμέσως. Δεν θέλετε να κολλήσετε κρατώντας αυτό το δάνειο εάν λάβετε κονσέρβα.

Θυμηθείτε, δανειστήκατε επειδή δεν είχατε αρκετά χρήματα για να ξεκινήσετε. Τι σας κάνει λοιπόν να πιστεύετε ότι θα μπορέσετε να το επιστρέψετε γρήγορα; Μελέτες δείχνουν ότι η πλειονότητα των ανθρώπων που εγκαταλείπουν τη δουλειά τους με ανεξόφλητο δάνειο 401.000, καταλήγουν σε χρεοκοπία.

Όρια αμοιβών και εισφορών

Ορισμένα εταιρικά σχέδια απαιτούν να σταματήσετε να συνεισφέρετε στα 401k σας μόλις δανειστείτε από αυτό. Επίσης, ορισμένα σχέδια επιβαρύνουν τις προμήθειες στις πληρωμές του δανείου. Αυτά είναι σίγουρα πράγματα που θέλετε να αποφύγετε.

Η εμπειρία μου

Μπήκα στον πειρασμό να δανειστώ από το 401k μου πριν από δύο χρόνια, όταν εξοικονομούσαμε για την προκαταβολή του πρώτου μας σπιτιού. Ανησυχούσα ότι θα χρειαζόμασταν ένα μικρό δάνειο 401 χιλιάδων για να ξεπεράσουμε το όριο του 20%. Η επιλογή δανεισμού ήταν σίγουρα πολύ δελεαστική.

Αλλά τελικά αποφάσισα να αφήσω τα λεφτά μόνα τους. Και ξέρετε, καταλήξαμε να εξοικονομήσουμε το 20% ούτως ή άλλως δουλεύοντας λίγο σκληρότερα ξοδεύοντας λιγότερα.

Αυτή είναι λοιπόν η άποψή μου, ποια είναι η δική σας; Θα πρέπει να δανειστείτε από τα 401k σας;