Γιατί οι τράπεζες προσφέρουν CD με «περίεργο» όρο;

Παρακολουθώ τα πιστοποιητικά κατάθεσης εδώ και λίγο καιρό. Ναι, είμαι παράξενος.

Οι άνθρωποι αγαπούν τα CD 12 μηνών και τα CD 60 μηνών (5 χρόνια), επειδή είναι εύκολο να τα σκεφτείς. Μας αρέσουν οι όροι των 3 μηνών, των 6 μηνών και των 9 μηνών, επειδή είναι σε καλή απόσταση μεταξύ τους.

Μερικές φορές οι άνθρωποι εξετάζουν επίσης ένα CD διάρκειας 24 μηνών.

Αλλά τον τελευταίο καιρό οι τράπεζες κάνουν κάτι διαφορετικό – προσφέρουν όρους που είναι έναν ή δύο μήνες περισσότερους ή λιγότερους από τους «τυπικούς».

Μιλάω για αυτά τα CD 11 και 13 μηνών. Ή το 15μηνο CD.

Γιατί το προσφέρουν οι τράπεζες;

Πίνακας περιεχομένων

1. Είναι κυρίως μάρκετινγκ
2. CD 1 μηνός!;
3. Να θυμάσαι όταν ωριμάζει
4. Πρέπει να αποκτήσετε αυτά τα CD με μονούς όρους;

Είναι κυρίως μάρκετινγκ

Δεν υπάρχει μεγάλη διαφορά μεταξύ του α CD 12 μηνών και ένα CD διάρκειας 13 μηνών.

Μπορεί να υπάρχει μια μεγάλη επιχείρηση κάπου που μπορεί να κάνει την επιχειρηματική βάση για τους επενδυτές της τράπεζας, αλλά για τον καταναλωτή, είναι το ίδιο (ish).

Στο επίπεδο των δεκάδων ή εκατοντάδων εκατομμυρίων δολαρίων σε καταθέσεις, για το οποίο ενδιαφέρονται οι τράπεζες, υπάρχει πιθανώς κάποιο παιχνίδι που μπορείτε να παίξετε με τα επιτόκια για να κάνετε τους επενδυτές χαρούμενους. Αλλά για εσάς, δεν έχει σημασία.

Το μεγαλύτερο μέρος της αξίας είναι στο πώς φαίνεται Περίεργο.

Έχουμε συνηθίσει να στρογγυλοποιούμε αριθμούς.

Με τα CD, είναι κάθε τρεις μήνες (ένα τέταρτο του έτους) όταν είστε μικρότερος από έναν μήνα. Στη συνέχεια, έχετε τα CD διάρκειας 12 μηνών, 18 μηνών και 24 μηνών. Μετά αρχίζει να πηγαίνει κάθε χρόνο.

Ακολουθούν οι όροι CD υψηλής απόδοσης από την Ally Bank:

Όλα τα τυπικά μήκη όρων. Αλλά στη συνέχεια ελέγξτε τους CD χωρίς ποινή – είναι 11μηνη περίοδος.

Θα μπορούσαν να κάνουν μια θητεία 12 μηνών σε ένα CD χωρίς ποινή, αλλά κάνοντας το 11 μήνες, φαίνεται λίγο πιο διαφορετικό από τις τυπικές προσφορές τους.

Στη συνέχεια, έχετε έναν πίνακα τιμών όπως αυτό που βλέπουμε στην CIT Bank:

Τα επιτόκια στο τραπέζι δεν είναι τόσο σημαντικά όσο η τάση – έχετε εξαιρετικά χαμηλές τιμές για όλους τους «τυποποιημένους» όρους. Αλλά για 6μηνη, 13μηνη και 18μηνη, βλέπετε ανταγωνιστικές τιμές.

Οι όροι 6 και 18 μηνών δεν είναι Περίεργο αλλά το 13μηνο τους είναι σίγουρα εκτός «προγράμματος». Έχουν επίσης ένα CD χωρίς ποινή 11 μηνών που αποδίδει 4,80% APY.

Είναι απλώς για να τραβήξει το μάτι σας όταν το προωθούν.

CD 1 μηνός!;

Ναι.

Τότε έχετε καταστάσεις όπως Ponce Bank, μέσω SaveBetter, με το δικό τους CD 1 μηνός με απόδοση 4,90% ΑΠΥ.

Υποθέτω ότι έχουν κάποια βεβαιότητα ότι έχουν τα κεφάλαια για ένα μήνα ενώ πληρώνουν υψηλότερο επιτόκιο. Επίσης, δεν δεσμεύονται σε αυτό το επιτόκιο σε περίπτωση πτώσης των ευρύτερων επιτοκίων, ενώ εξακολουθούν να είναι σε θέση να διαφημίζονται σε άλλα πιστοποιητικά καταθέσεων.

Αλλά ως επί το πλείστον είναι απλά εντυπωσιακό – πότε ήταν η τελευταία φορά που είδατε ένα CD 1 μήνα; Δεν μπορώ καν να σκεφτώ ένα.

🤔 Εάν δεν είστε εξοικειωμένοι με SaveBetter, είναι μια εταιρεία fintech που συνεργάζεται με τράπεζες για να τις βοηθήσει να λάβουν καταθέσεις. Η διαχείριση του λογαριασμού σας γίνεται μέσω του SaveBetter και έχει συνεργασίες με πολλές μικρές περιφερειακές τράπεζες που θέλουν να λάβουν καταθέσεις αλλά δεν έχουν την εθνική εμβέλεια (ή τον προϋπολογισμό). Μπορείτε να μάθετε περισσότερα για το SaveBetter εδώ.

Να θυμάσαι όταν ωριμάζει

Για αυτούς τους περίεργους όρους CD, το μόνο "gotcha" είναι να θυμάστε πότε ωριμάζει το CD. Πολλές τράπεζες θα αθετήσουν προεπιλογή να μεταφέρουν το CD σε ένα νέο CD ​​του ίδιου όρου (ή ό, τι είναι πιο κοντά τη στιγμή της λήξης του).

Δεν είναι σκόπιμα, είναι απλώς πώς λειτουργούν τα CD.

Εάν έχετε συνηθίσει τα CD σας να ωριμάζουν κάθε 12 μήνες και επιλέξατε ένα CD 11 μηνών, μπορεί να το ξεχάσετε και να το κλειδώσετε σε άλλη περίοδο 11 μηνών. Η τράπεζα θα σας στείλει email, αλλά μπορεί να το χάσετε.

Οι περισσότερες τράπεζες θα σας αφήσουν να καθορίσετε τι θέλετε να κάνουν με το CD όταν αυτό ωριμάσει. Κάντε το κατά τη ρύθμιση, ή λίγο αργότερα, και δεν θα εκπλαγείτε.

Είναι κάτι δευτερεύον, αλλά κάτι που πρέπει να προσέξετε.

Πρέπει να αποκτήσετε αυτά τα CD με μονούς όρους;

Φυσικά, γιατί όχι? Δεν υπάρχει τίποτα εγγενώς καλό ή κακό στους όρους που βλέπετε πιο συχνά.

Με τα CD, βάζετε χρήματα που χρειάζεστε στο εγγύς μέλλον. Και θέλετε να είναι αυτά τα μετρητά 100% ασφαλές.

Η διαφορά μεταξύ ενός CD 11 μηνών και ενός CD 13 μηνών είναι ελάχιστη. Επιλέξτε το υψηλότερο ποσοστό για ό, τι πιστεύετε ότι θα είναι μια άνετη χρονική περίοδος και μην ξοδεύετε πολύ χρόνο σε αυτό.

Ή πάρτε ένα CD χωρίς ποινή για όσο διάστημα μπορείτε και είναι ουσιαστικά ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου με εξαιρετικά υψηλό επιτόκιο. Ίσως χρειαστεί να πατήσετε μερικά κουμπιά για να αποκτήσετε πρόσβαση στα χρήματα, αλλά λαμβάνετε υψηλότερο ποσοστό.

Για παράδειγμα, η Ally Bank είναι η κύρια τράπεζά μου και ο διαδικτυακός λογαριασμός ταμιευτηρίου προσφέρει επί του παρόντος 3,75% APY ενώ το CD χωρίς ποινή 11 μηνών είναι στο 4,35% APY. Μπορώ να ανοίξω ένα CD χωρίς ποινή με λίγα μόνο κλικ κουμπιών και να έχω ελαφρώς υψηλότερη απόδοση (ο μόνος μου περιορισμός είναι ότι δεν μπορώ να το κλείσω εντός 6 ημερών).

Αυτό το spread δεν αξίζει το άνοιγμα ενός νέου λογαριασμού, τη μεταφορά χρημάτων μέσω ACH (η οποία διαρκεί 3-5 ημέρες) και την ταλαιπωρία ενός πρόσθετου φορολογικού εντύπου. Αλλά για μερικά κλικ κουμπιών; Αξίζει εντελώς.

Το μεγάλο πακέτο είναι να μην το σκέφτεστε πολύ - υπάρχουν μεγαλύτερα ψάρια για τηγάνισμα. 😉

Σχετικά με Τζιμ Γουάνγκ