Εάν έχετε λογαριασμό όψεως ή ταμιευτηρίου σε μια μεγάλη τράπεζα από τούβλα και κονιάματα, δεν βγάζετε σχεδόν τίποτα σε τόκους.
Τα ποσοστά είναι απίθανα… και το ξέρουν.
Δεν θα το αυξήσουν ποτέ.
Περιμένουν κάποιοι από εσάς να κρατήσετε τα μετρητά σας εκεί και ενισχύουν τα κέρδη τους.
Περιμένουν επίσης από τους πιο έξυπνους πελάτες να μετακινήσουν τα χρήματά σας.
Ο όρος του κλάδου είναι "ταξινόμηση μετρητών", όταν οι άνθρωποι συνειδητοποιούν ότι δεν κερδίζουν τίποτα από τα μετρητά τους και τα μετακινούν σε περιουσιακά στοιχεία υψηλότερης απόδοσης. Οι τράπεζες περιμένουν από εσάς να το μετακινήσετε σε λογαριασμό χρηματαγοράς ή να το επενδύσετε, αλλά δεν προσπαθούν πραγματικά να σας ενθαρρύνουν να…
… γιατί όταν το αφήνεις εκεί μέσα, χαίρονται να πάρουν αυτά τα χρήματα και δεν σου πληρώνουν τίποτα για αυτά!
Πίνακας περιεχομένων
- Οι τράπεζες περιμένουν να είστε τεμπέληδες
- Πού πρέπει να βάλετε τα χρήματά σας
- Μην κυνηγάτε τα επιτόκια
- Βρείτε τη σωστή επένδυση
Οι τράπεζες περιμένουν να είστε τεμπέληδες
Οι τράπεζες βγάζουν πολλά χρήματα πληρώνοντας επιτόκια 0%.
Γιατί να σε πληρώνουν περισσότερα όταν μπορούν να σε πληρώσουν λιγότερα, σωστά;
Ρίξτε μια ματιά σε αυτή τη διαφάνεια από τη Χειμερινή Επιχειρηματική Ενημέρωση 2023 του Charles Schwab (διαφάνεια 134):
Μόλις ξεπεράσετε την ιδέα ότι τα «υψηλότερα υπόλοιπα μετρητών» είναι αυτά με πάνω από ένα εκατομμύριο μετρητά (ουάου), συνειδητοποιείτε ότι οι τράπεζες αναμένουν από εσάς να βρείτε υψηλότερα επιτόκια καθώς τα επιτόκια ανεβαίνουν. Αλλά δεν θα σας βοηθήσουν να το κάνετε εάν τα μετρητά σας βρίσκονται ήδη σε λογαριασμό χαμηλής απόδοσης.
Η μεγαλύτερη συμπεριφορά χρήστη δείχνει τότε ότι η ταξινόμηση επιβραδύνεται ή αντιστρέφεται όταν φτάνουμε σε ρυθμούς αιχμής. Δεν έχουμε φτάσει ακόμη στα υψηλότερα ποσοστά, όπως αναμένουμε Η Fed θα συνεχίσει να αυξάνει τα επιτόκια (αν και με πιο αργό ρυθμό από ό, τι στις τελευταίες συναντήσεις).
Έμαθα για αυτήν τη διαφάνεια από έναν συνάδελφο blogger Ο Τζόναθαν στο MyMoneyBlog στο οποίο σημείωσε ότι η προεπιλεγμένη εκκαθάριση μετρητών του Charles Schwab πληρώνει ένα αβυσσαλέο 0,45% APY από τα τέλη Φεβρουαρίου 2023. Η προεπιλογή του Vanguard είναι ένας λογαριασμός χρηματαγοράς που είχε απόδοση SEC 4,52% APY κατά την ίδια περίοδο.
Ο Schwab θα μπορούσε να κάνει την προεπιλογή κάτι καλύτερο… αλλά δεν το κάνουν γιατί κέρδος!
Πού πρέπει να βάλετε τα χρήματά σας
Αλλά δεν είσαι ανόητος, ακόμα κι αν δεν έχεις ένα εκατομμύριο δολάρια μετρητά στον τραπεζικό λογαριασμό (αν έχεις, συγχαρητήρια! τώρα βγάλε το από κει βλάκας!).
Τουλάχιστον, θα πρέπει να βρίσκεστε σε λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης σε μια ηλεκτρονική τράπεζα. Οι τράπεζες από τούβλα και κονιάματα δεν μπορούν να συγκριθούν και υπάρχουν πολλές ασφαλείς επενδυτικές επιλογές που συνθλίβει το 0,01% APY. 😉
Εάν θέλετε να κάνετε μια κίνηση, σκεφτείτε μια που θα σας δώσει ένα τραπεζικό μπόνους πάνω από υψηλότερη απόδοση.
Διαφορετικά, οποιαδήποτε από τις τράπεζες στο δικό μας λίστα με τους καλύτερους λογαριασμούς ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης θα κάνει μια χαρά.
Αφού το κάνετε αυτό, σκεφτείτε να βάλετε τα χρήματά σας σε ένα πιστοποιητικό κατάθεσης. Μπορείτε να πάτε με ένα CD 12 μηνών βραχυπρόθεσμα ή ακόμα και α χωρίς CD ποινής για μέγιστη ευελιξία. Βλέπουμε ποσοστά πάνω από 5% σε αυτά, αν και υποψιάζομαι ότι μπορεί να δούμε σύντομα 6% CD στο εγγύς μέλλον (αλλά όχι ακόμη, από τις αρχές Μαρτίου).
Αν θέλετε να γίνετε ακόμα πιο φανταχτεροί, μπορείτε να εξετάσετε τα ομόλογα και τα γραμμάτια του Δημοσίου. Μπορείτε να τα αγοράσετε απευθείας μέσω της μεσιτείας σας ή να λάβετε ένα Λογαριασμός ταμείου στο Public να το κάνω για σένα. Το Public συνεργάζεται με την Jiko Securities για την αγορά γραμματίων του Δημοσίου (διάρκεια 4 εβδομάδων έως 1 έτους) και ξεκινά από μόλις $100. Αυτό δεν είναι τεχνικά ασφαλισμένο από την FDIC, αλλά είναι γραμμάτια του Δημοσίου που υποστηρίζονται από την πλήρη πίστη και πίστωση των Ηνωμένων Πολιτειών.
Μην κυνηγάτε τα επιτόκια
Εάν λαμβάνετε 0,01% APY, θα πρέπει να αλλάξετε τράπεζα εάν μπορείτε να πάρετε περισσότερα. Οι καλύτεροι λογαριασμοί ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης είναι, από τον Μάρτιο του 2023, πάνω από 4%. Αυτό αξίζει τον χρόνο σας.
Αλλά αν λαμβάνετε 4,00% APY, μην αλλάξετε τράπεζα για να λάβετε 4,05% ή ακόμα και 4,25%. Θα πρέπει να ξοδεύετε τον χρόνο σας σε μεγαλύτερα προβλήματα. (επίσης, συχνά χάνετε τη διαφορά στον χρόνο που τα χρήματά σας δεν βρίσκονται στον λογαριασμό)
Θέλετε απλώς να βεβαιωθείτε ότι βρίσκεστε στη σωστή κατηγορία – αφού είστε σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης, είστε έτοιμοι.
Τώρα, αν αποφασίζετε αν θα ανανεώσετε ή όχι ένα CD ή κάτι τέτοιο, φυσικά ακολουθήστε το υψηλότερο ποσοστό γιατί θα πρέπει να αναλάβετε δράση ούτως ή άλλως. Πρέπει να αποφασίσετε τι να κάνετε, ώστε να πάρετε και το υψηλότερο ποσοστό.
Αλλά αν κάθεστε σε ένα αξιοπρεπές επιτόκιο, αφιερώστε το χρόνο σας βελτιστοποιώντας κάτι άλλο.
Βρείτε τη σωστή επένδυση
Όταν οι τράπεζες μιλούν για διαλογή μετρητών, συνήθως εννοούν τη μεταφορά χρημάτων από έναν τύπο λογαριασμού σε άλλο. Όλα θεωρούνται μετρητά ή ισοδύναμα μετρητών, αλλά μερικές φορές αυτό σημαίνει λογαριασμούς χρηματαγοράς, πιστοποιητικά κατάθεσης ή κάποια άλλη ασφαλή απόδοση.
Αυτό δεν είναι απαραίτητα το πώς πρέπει να το σκεφτείτε.
Μπορεί να κρατάτε πάρα πολλά μετρητά.
Δεν μπορώ να σας πω πόσα μετρητά πρέπει να έχετε, αλλά θα πρέπει να αναθεωρήσετε το δικό σας οικονομικό σχέδιο και δείτε αν κάποια από αυτά τα μετρητά θα πρέπει να επενδυθούν σε κάτι με μεγαλύτερες δυνατότητες για κέρδη.
Για παράδειγμα, είναι καλό εάν το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας τοποθετηθεί σε κάτι που είναι αρκετά ρευστό – όπως ένα ταμείο χρηματαγοράς ή πιστοποιητικό κατάθεσης. Αλλά νομίζω ότι όλοι θα συμφωνούσαμε ότι αυτές θα ήταν τρομερές επιλογές για το συνταξιοδοτικό σας ταμείο.
Αλλά υπάρχουν τα πράγματα στο ενδιάμεσο - χρήματα που δεν χρειάζεστε για 5-10 χρόνια (ή περισσότερα). Οτι κουβά με χρήματα πρέπει να επενδυθούν.
Αυτή είναι η ώθησή σας να κάνετε κάτι!
Σχετικά με Τζιμ Γουάνγκ
Ο Jim Wang είναι ένας σαραντάρης πατέρας τεσσάρων παιδιών που συνεργάζεται συχνά Forbes και Το ιστολόγιο του Vanguard. Είχε επίσης την τύχη να έχει εμφανίστηκε στους New York Times, Baltimore Sun, Entrepreneur και Marketplace Money.
Ο Τζιμ έχει πτυχίο B.S. στην Επιστήμη των Υπολογιστών και στα Οικονομικά από το Πανεπιστήμιο Carnegie Mellon, M.S. στην Πληροφορική - Μηχανική Λογισμικού από το Πανεπιστήμιο Carnegie Mellon, καθώς και Μεταπτυχιακό στη Διοίκηση Επιχειρήσεων από το Johns Hopkins Πανεπιστήμιο. Η προσέγγισή του στα προσωπικά οικονομικά είναι αυτή ενός μηχανικού, που αναλύει πολύπλοκα θέματα σε εύκολα κατανοητές έννοιες που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε στην καθημερινή σας ζωή.
Ένα από τα αγαπημένα του εργαλεία (Εδώ είναι το σεντούκι με τα εργαλεία μου,, ό, τι χρησιμοποιώ) είναι Προσωπικό Κεφάλαιο, που του δίνει τη δυνατότητα να διαχειρίζεται τα οικονομικά του σε μόλις 15 λεπτά κάθε μήνα. Προσφέρουν επίσης οικονομικό προγραμματισμό, όπως ένα εργαλείο προγραμματισμού συνταξιοδότησης που μπορεί να σας πει εάν είστε σε καλό δρόμο να συνταξιοδοτηθείτε όταν θέλετε. Είναι δωρεάν.
Επίσης, διαφοροποιεί το επενδυτικό του χαρτοφυλάκιο προσθέτοντας λίγη ακίνητη περιουσία. Αλλά όχι ενοικιαζόμενα σπίτια, επειδή δεν θέλει δεύτερη δουλειά, είναι διαφοροποιημένες μικρές επενδύσεις σε μερικά εμπορικά ακίνητα και αγροκτήματα στο Ιλινόις, τη Λουιζιάνα και την Καλιφόρνια μέσω AcreTrader.
Πρόσφατα, έχει επενδύσει σε μερικά έργα τέχνης Αριστουργήματα πολύ.
>> Διαβάστε περισσότερα άρθρα από τον Jim
Οι απόψεις που εκφράζονται εδώ είναι μόνο του συγγραφέα και όχι οποιασδήποτε τράπεζας ή χρηματοπιστωτικού ιδρύματος. Αυτό το περιεχόμενο δεν έχει ελεγχθεί, εγκριθεί ή εγκριθεί με άλλο τρόπο από καμία από αυτές τις οντότητες.