Ας προχωρήσουμε κατευθείαν στο κυνήγι – το μέσο κόστος της ασφάλισης των ιδιοκτητών σπιτιού σε εθνικό επίπεδο είναι 1.249 $ ετησίως (βλ. πίνακα παρακάτω “Η Πολιτεία Διαμονής σας” παρακάτω). Αλλά αυτός είναι μόνο ο μέσος όρος - μπορεί να πληρώσετε περισσότερο ή λιγότερο.
Οι ασφαλιστικές εταιρείες λαμβάνουν υπόψη διάφορους παράγοντες κατά τον καθορισμό των ασφαλίστρων: πού μένετε, τον τύπο της κατοικίας και την αξία της, τις επιλογές κάλυψης που επιλέγετε κ.λπ. Σημαίνει ότι το μέσο κόστος της ασφάλισης των ιδιοκτητών σπιτιού θα είναι ελαφρώς διαφορετικό για κάθε ιδιοκτήτη σπιτιού.
Σε αυτόν τον οδηγό, θα εξηγήσουμε τους διάφορους παράγοντες που θα επηρεάσουν το κόστος ασφάλισης των ιδιοκτητών σπιτιού σας.
Πίνακας περιεχομένων
- Τι καλύπτει η ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού;
- Τι δεν καλύπτει η ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού
- Απαιτείται ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού;
- Διατάξεις ασφαλιστηρίου συμβολαίου ιδιοκτητών σπιτιού
- Προαιρετικές Ασφάλειες Ιδιοκτητών Κατοικίας
- Πώς καθορίζονται τα ασφάλιστρα για τους ιδιοκτήτες σπιτιού
- Το κράτος διαμονής σας
- Η συγκεκριμένη τοποθεσία του σπιτιού
- Τα χαρακτηριστικά του ακινήτου
- Η αξία του σπιτιού σας
- Το Εκπίπτον
- Επιλεγμένα Επίπεδα Κάλυψης
- Το ιστορικό αξιώσεων: Στην Κοινότητα, στο σπίτι ή από εσάς
- Η ασφαλιστική εταιρεία από την οποία λαμβάνετε κάλυψη
- Πώς να εξοικονομήσετε χρήματα στην ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού
- Τελικές σκέψεις
Τι καλύπτει η ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού;
Η ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού καλύπτει τον ιδιοκτήτη για ζημιές ή απώλειες που σχετίζονται με κινδύνους όπως πυρκαγιά, ζημιές από καταιγίδα και κλοπή. Αν και αυτοί είναι οι πιο συνηθισμένοι κίνδυνοι, άλλα λιγότερο συχνά συμβάντα περιλαμβάνουν ζημιές από καπνό, εκρήξεις, ζημιές που προκαλούνται από δημόσια αναστάτωση, βανδαλισμούς, πτώση αντικειμένων, το βάρος του χιονιού ή του πάγου στην οροφή, πλημμύρες από εσωτερικά συστήματα (όπως υδραυλικά, κλιματισμός, θερμοσίφωνες κ.λπ.), ή ακόμα και από ηλεκτρικό ρεύμα.
Είναι ακόμη δυνατό να έχετε κάλυψη για προσαρμοσμένα χαρακτηριστικά, όπως μια οικιακή επιχείρηση, έργα τέχνης υψηλής αξίας ή κοσμήματα υψηλής τιμής, αν και αυτές είναι συνήθως επιλογές κάλυψης.
Τι δεν καλύπτει η ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού
Είναι επίσης σημαντικό να κατανοήσουμε τι ασφαλίζουν οι ιδιοκτήτες σπιτιού δεν κάνει κάλυμμα.
Δύο συγκεκριμένα παραδείγματα είναι οι ζημιές ή οι καταστροφές από πλημμύρες και σεισμούς. Θα χρειαστείτε ειδικά συμβόλαια τόσο για πλημμύρες όσο και για σεισμούς για να καλύψει ο ασφαλιστής αυτούς τους κινδύνους.
Θα πρέπει επίσης να γνωρίζετε ότι η ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού δεν καλύπτει ζημιές ή απώλειες λόγω αμέλειας του ιδιοκτήτη. Για παράδειγμα, εάν η στέγη σας έχει περάσει μια δεκαετία και χρειάζεται αντικατάσταση και καταρρεύσει κατά τη διάρκεια μιας χιονοθύελλας, η ασφαλιστική εταιρεία ενδέχεται να μην πληρώσει την απαίτηση. Εσείς, ως ιδιοκτήτης σπιτιού, αναμένεται να κάνετε εύλογες επισκευές και συντήρηση στο σπίτι για να ελαχιστοποιήσετε την πιθανότητα καταστροφών.
Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ιδιοκτητών σπιτιού έχουν επίσης ειδικές διατάξεις που απαγορεύουν ορισμένες χρήσεις του σπιτιού. Για παράδειγμα, η τυπική γλώσσα απαγορεύει τη λειτουργία ορισμένων επιχειρήσεων σε ένα σπίτι ή την αποθήκευση επικίνδυνων υλικών. Εάν προκύψει απαίτηση από τα δύο, ο ασφαλιστής δεν θα καταβάλει παροχές.
Επίσης, δεν θα καλύψει ζημιές ή απώλειες που προκαλούνται από παράνομες δραστηριότητες. Για παράδειγμα, εάν ένα σπίτι πιάσει φωτιά επειδή διαχειρίζεστε ένα εργαστήριο μεθόδου στο γκαράζ, η αξίωσή σας θα απορριφθεί.
Είναι σημαντικό να κατανοήσετε πλήρως όλες τις διατάξεις κάθε πολιτικής που σκέφτεστε να αγοράσετε.
Απαιτείται ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού;
Αν και δεν υπάρχει νομική απαίτηση να διατηρείτε την ασφάλιση των ιδιοκτητών σπιτιού στην ιδιοκτησία σας, είναι πολύ επιθυμητό. Είναι ένα σχετικά μικρό κόστος για την επισκευή ή την ανοικοδόμηση αυτού που είναι το μεγαλύτερο περιουσιακό στοιχείο που έχουν οι περισσότεροι άνθρωποι.
Αλλά εάν έχετε υποθήκη στο σπίτι σας ή κάνετε αίτηση για χρηματοδότηση, το ακίνητο θα το κάνει ασφαλής, ο δανειστής θα σας ζητήσει να έχετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ιδιοκτητών σπιτιού για τη ζωή του το δάνειο. Δεδομένου ότι το σπίτι σας είναι η εγγύηση, η ασφάλεια θα προστατεύσει την αξία της.
Διατάξεις ασφαλιστηρίου συμβολαίου ιδιοκτητών σπιτιού
Υπάρχουν έξι τύποι κύριας κάλυψης σε ένα τυπικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο ιδιοκτητών σπιτιού:
| Παροχή Κάλυψης | Ποσό Κάλυψης | Τι καλύπτει |
| Κατοικία | Τουλάχιστον αρκετά για να ξαναχτίσετε το σπίτι σας αν καταστραφεί ολοσχερώς | Το ίδιο το σπίτι |
| Προσωπική ιδιοκτησία | Συνήθως, το 50% ή περισσότερο του ποσού της κάλυψης κατοικίας | Προσωπικά αντικείμενα που αποθηκεύονται στο σπίτι |
| Ευθύνη | Διαφέρει πολύ, συνήθως αρκετές εκατοντάδες χιλιάδες δολάρια | Πληρώνει για ζημιές, συμπεριλαμβανομένων εκείνων που προκύπτουν από αγωγές, εάν κάποιος τραυματιστεί μέσα ή στην ιδιοκτησία σας |
| Άλλες Δομές | Μεταξύ 10% και 20% του ποσού της κάλυψης κατοικίας | Άλλες βελτιώσεις στο ακίνητό σας εκτός από το ίδιο το σπίτι, όπως ένα ανεξάρτητο γκαράζ, υπόστεγο, άλλα βοηθητικά κτίρια, περίφραξη |
| Ιατρικές πληρωμές | Καλύπτει τα ιατρικά έξοδα εάν κάποιος τραυματιστεί στην ιδιοκτησία σας ή εάν το κατοικίδιο ζώο σας τραυματίσει κάποιον | Μεταξύ 1.000 $ και 10.000 $ |
| Πρόσθετα Έξοδα Διαβίωσης | Παρέχει κάλυψη για τα προσωρινά έξοδα διαβίωσης ενώ το σπίτι σας επισκευάζεται ή ανακατασκευάζεται | 20% του ποσού της κάλυψης της κατοικίας σας |
Προαιρετικές Ασφάλειες Ιδιοκτητών Κατοικίας
Όπως τα περισσότερα ασφαλιστήρια συμβόλαια, μπορείτε να προσθέσετε επιλογές πολιτικής σε ένα τυπικό συμβόλαιο ιδιοκτήτη σπιτιού.
Ασφάλιση πλημμύρας και σεισμού. Όπως αναφέρθηκε προηγουμένως, οι ασφαλιστικές εταιρείες δεν θα καλύπτουν αυτούς τους κινδύνους σε ένα τυπικό σχέδιο. Πρέπει να αγοράσετε μια ξεχωριστή πολιτική ή πρόγραμμα οδήγησης για να καλύψετε αυτές τις απειλές.
Προγραμματισμένη προσωπική περιουσία. Αν και οι τυπικές πολιτικές παρέχουν κάλυψη για προσωπική ιδιοκτησία, τα στοιχεία υψηλής αξίας σε δολάρια θα πρέπει να αναφέρονται ξεχωριστά. Αυτό αναφέρεται ως προγραμματισμένος. Παραδείγματα περιλαμβάνουν κοσμήματα, γούνες, νομισματικά νομίσματα, αντίκες, έργα τέχνης, κοσμήματα και άλλα τιμαλφή.
Προσωπική ευθύνη ομπρέλα. Η τυπική κάλυψη προσωπικής ευθύνης για ιδιοκτήτες σπιτιού μπορεί να ξεπεράσει περίπου τα 500.000 $. Αλλά μπορείτε να αγοράσετε περισσότερα –ακόμα και αρκετά εκατομμύρια δολάρια σε κάλυψη– προσθέτοντας αυτήν την πρόβλεψη στο συμβόλαιό σας.
Επαγγελματική χρήση του σπιτιού σας. Αν και ορισμένα στοιχεία, όπως υπολογιστές και φορητοί υπολογιστές, μπορεί να καλύπτονται από μια τυπική πολιτική, θα πρέπει να ελέγξετε τα όρια της πολιτικής σας για να βεβαιωθείτε ότι θα καλύψει όλο τον εξοπλισμό γραφείου που έχετε. Εάν όχι, θα χρειαστεί να προσθέσετε μια προαιρετική διάταξη για την πρόσθετη κάλυψη. Ομοίως, εάν λειτουργείτε μια επιχείρηση παιδικού σταθμού έξω από το σπίτι σας, θα χρειαστεί να προσθέσετε μια άλλη διάταξη που θα παρέχει μεγαλύτερη προστασία από την ευθύνη.
Προστασία από τον πληθωρισμό. Πολλές ασφαλιστικές εταιρείες θα συμπεριλάβουν αυτή τη διάταξη στα τυπικά συμβόλαια. Εάν όχι, θα πρέπει να ζητήσετε από την εταιρεία να το προσθέσει στην πολιτική. Η προστασία από τον πληθωρισμό θα παρέχει αυτόματες αυξήσεις στο ποσό της κάλυψης με βάση το ποσοστό πληθωρισμού. Εξασφαλίζει ότι το σπίτι σας θα καλύπτεται πάντα επαρκώς ακόμη και όταν το κόστος αντικατάστασης αυξάνεται.
Πώς καθορίζονται τα ασφάλιστρα για τους ιδιοκτήτες σπιτιού
Διάφοροι παράγοντες θα καθορίσουν το ασφάλιστρο του ιδιοκτήτη σπιτιού σε οποιοδήποτε σπίτι. Για το λόγο αυτό, ο υπολογισμός ενός ασφάλιστρου για τους ιδιοκτήτες σπιτιού - όπως ακριβώς ένα ασφάλιστρο ασφάλισης αυτοκινήτου - είναι ένας πραγματικός πίνακας. Ο μόνος τρόπος για να αναπτυχθεί ένας αξιόπιστος αριθμός είναι να ληφθεί υπόψη κάθε παράγοντας που θα επηρεάσει την πολιτική.
Οι πιο συνηθισμένοι παράγοντες που χρησιμοποιούνται για τον καθορισμό του ασφάλιστρου ενός ιδιοκτήτη σπιτιού είναι οι εξής:
Το κράτος διαμονής σας
Ο πρώτος παράγοντας που επηρεάζει τα ασφάλιστρα των ιδιοκτητών σπιτιού είναι η κατάσταση της κατοικίας σας. Αυτό καθορίζεται κυρίως από τους ασφαλιστικούς νόμους κάθε πολιτείας και σε μεγάλο βαθμό από τους μοναδικούς κινδύνους που πρέπει να καλύπτουν τα συμβόλαια για το καθένα.
Για παράδειγμα, η Φλόριντα και η Λουιζιάνα έχουν από τα υψηλότερα ασφάλιστρα στη χώρα λόγω της επικράτησης των τυφώνων. Η Οκλαχόμα και το Τέξας είναι επίσης μεταξύ των υψηλότερων λόγω ανεμοστρόβιλων.
Οι πολιτείες με πιο σταθερές περιβαλλοντικές συνθήκες, όπως η Αριζόνα, το Ντελαγουέρ, το Αϊντάχο, η Νεβάδα, το Οχάιο και η Γιούτα, βρίσκονται στο χαμηλό άκρο της κλίμακας πριμοδότησης.
Το μέσο ετήσιο ασφάλιστρο ιδιοκτητών σπιτιού παρουσιάζεται στον παρακάτω πίνακα. (Τα στοιχεία προέρχονται από το Ασφαλιστικό Πληροφοριακό Ινστιτούτο, με βάση μια μελέτη του 2021 από την Εθνική Ένωση Επιτρόπων Ασφαλίσεων.)
| κατάσταση | Μέσο Ετήσιο Ασφάλιστρο |
| Αλαμπάμα | $1,409 |
| Αλάσκα | $984 |
| Αριζόνα | $843 |
| Αρκάνσας | $1,419 |
| Καλιφόρνια | $1,073 |
| Κολοράντο | $1,616 |
| Κονέκτικατ | $1,494 |
| Ντέλαγουερ | $873 |
| DC | $1,264 |
| Φλόριντα | $1,960 |
| Γεωργία | $1,313 |
| Χαβάη | $1,140 |
| Αϊντάχο | $772 |
| Ιλινόις | $1,103 |
| Ιντιάνα | $1,030 |
| Αϊόβα | $987 |
| Κάνσας | $1,617 |
| Κεντάκι | $1,152 |
| Λουιζιάνα | $1,987 |
| Μέιν | $905 |
| Μέριλαντ | $1,071 |
| Μασαχουσέτη | $1,543 |
| Μίσιγκαν | $981 |
| Μινεσότα | $1,400 |
| Μισισιπής | $1,578 |
| Μισούρι | $1,383 |
| Μοντάνα | $1,237 |
| Νεμπράσκα | $1,569 |
| Νεβάδα | $776 |
| Νιου Χάμσαϊρ | $984 |
| New Jersey | $1,209 |
| Νέο Μεξικό | $1,075 |
| Νέα Υόρκη | $1,321 |
| Βόρεια Καρολίνα | $1,103 |
| βόρεια Ντακότα | $1293 |
| Οχάιο | $874 |
| Οκλαχόμα | $1,944 |
| Όρεγκον | $706 |
| Πενσυλβάνια | $943 |
| το νησί της Ρόδου | $1,630 |
| Νότια Καρολίνα | $1,284 |
| Νότια Ντακότα | $1,280 |
| Τενεσί | $1,232 |
| Τέξας | $1,955 |
| Γιούτα | $730 |
| Βερμόντ | $935 |
| Βιργινία | $1,026 |
| Βάσιγκτων | $881 |
| Δυτική Βιρτζίνια | $970 |
| Ουισκόνσιν | $814 |
| Γουαϊόμινγκ | $1,187 |
| μέσος όρος των ΗΠΑ | $1,249 |
Η συγκεκριμένη τοποθεσία του σπιτιού
Τα ασφάλιστρα ιδιοκτητών κατοικιών που παρουσιάζονται στον παραπάνω πίνακα είναι μέσοι όροι της πολιτείας. Αλλά μπορεί να υπάρχουν σημαντικές διαφοροποιήσεις στο ίδιο κράτος.
Για παράδειγμα, κάλυψη για ακίνητα που βρίσκονται σε κοινότητα κοντά στον ωκεανό – και υπόκεινται σε θαλάσσιες καταιγίδες – θα είναι πιο ακριβό από ένα ακίνητο που βρίσκεται πιο μέσα στην ενδοχώρα στην ίδια πολιτεία αλλά επηρεάζεται λιγότερο από το ίδιο καταιγίδες.
Τα ασφάλιστρα θα διαφέρουν επίσης από τη μια κοινότητα στην άλλη με βάση τον αριθμό των αξιώσεων που υποβάλλονται σε μια περιοχή. Για παράδειγμα, μια πυκνή αστική περιοχή είναι πιο πιθανό να υποστεί ζημιά ή καταστροφή λόγω πυρκαγιών παρά μια προαστιακή ή αγροτική περιοχή. Ως αποτέλεσμα, τα ασφάλιστρα θα είναι υψηλότερα στην αστική τοποθεσία.
Τα χαρακτηριστικά του ακινήτου
Τα χαρακτηριστικά του ακινήτου μπορούν να παίξουν τόσο σημαντικό ρόλο όσο και η τοποθεσία του.
Κοινοί παράγοντες που σχετίζονται με το ακίνητο που επηρεάζουν τα ασφάλιστρα του ιδιοκτήτη σπιτιού περιλαμβάνουν:
- Η ηλικία του σπιτιού – Τα παλαιότερα σπίτια έχουν λιγότερα χαρακτηριστικά ασφαλείας και είναι γενικά πιο πιθανό να υποστούν ζημιές από πυρκαγιές ή καταιγίδες. Ωστόσο, οι πρόσφατες ανακαινίσεις μπορεί να οδηγήσουν σε χαμηλότερα ασφάλιστρα.
- Ειδικά χαρακτηριστικά – εάν το κατάλυμα διαθέτει ενσωματωμένη πισίνα ή υδρομασάζ, τα ασφάλιστρα θα είναι υψηλότερα, επειδή αυτές οι ανέσεις ενέχουν πρόσθετους κινδύνους.
- Χαρακτηριστικά ασφαλείας – Οι συναγερμοί πυρκαγιάς/καπνού μπορούν να μειώσουν τις ζημιές που προκαλούνται από φωτιά ή καπνό, ενώ οι συναγερμοί διαρρήξεων θα μειώσουν την πιθανότητα κλοπής.
- ΚΑΤΑΣΚΕΥΑΣΤΙΚΑ ΥΛΙΚΑ – ένα σπίτι με σκελετό θα κοστίσει περισσότερο η ασφάλιση από ένα σπίτι από τούβλα, επειδή είναι πιο επιρρεπές σε ζημιές από πυρκαγιά και καταιγίδες.
- Πολυκατοικίες – αυτά κοστίζουν περισσότερο στην ασφάλιση λόγω του αυξημένου κινδύνου σωματικού τραυματισμού που προκύπτει από υψηλότερο αριθμό επιβατών. Το συμβόλαιο μπορεί επίσης να είναι πιο ακριβό εάν ο ιδιοκτήτης δέχεται οικότροφους.
- Επαγγελματική χρήση σπιτιού – επειδή οι επιχειρήσεις προσθέτουν ένα επιπλέον επίπεδο πιθανής ευθύνης, τα ασφάλιστρα θα είναι υψηλότερα εάν χρησιμοποιείτε το σπίτι σας για επαγγελματικούς λόγους. Ορισμένες επιχειρήσεις, όπως οι επιχειρήσεις επισκευής, θα προσθέσουν ακόμη μεγαλύτερη ευθύνη και μεγαλύτερα ασφάλιστρα.
- Εγγύτητα σε πυροσβεστικό κρουνό – ένα σπίτι που βρίσκεται 300 πόδια από τον πλησιέστερο κρουνό θα είναι πιο ακριβό να ασφαλιστεί από ένα σπίτι με κρουνό στο μπροστινό γκαζόν.
- Κοντά στην τοπική πυροσβεστική υπηρεσία – όσο πιο κοντά βρίσκεστε, τόσο χαμηλότερο θα είναι το ασφάλιστρο σας λόγω της ταχύτερης απόκρισης σε πυρκαγιά από τους πυροσβέστες.
- Η ηλικία και η σύνθεση της στέγης – η ακεραιότητα της στέγης επηρεάζει την ικανότητα του σπιτιού να αντέχει τις καταιγίδες και άλλους κινδύνους. Όσο πιο νέα είναι η οροφή και όσο καλύτερα είναι τα υλικά που χρησιμοποιούνται για την κατασκευή της, τόσο χαμηλότερα θα είναι τα ασφάλιστρα.
- Τζάκι ή ξυλόσομπα – καθώς αυτό αυξάνει τον κίνδυνο πυρκαγιάς στο σπίτι, το κόστος πριμοδότησης θα είναι υψηλότερο.
Με απλά λόγια, οποιοδήποτε χαρακτηριστικό ή χρήση του ακινήτου που θα αυξήσει τον κίνδυνο κινδύνου θα αυξήσει επίσης το κόστος ασφαλίστρου.
Η αξία του σπιτιού σας
Εάν όλοι οι άλλοι παράγοντες είναι ίδιοι, θα κοστίσει περισσότερο η ασφάλιση ενός σπιτιού με υψηλότερη τιμή από ένα χαμηλότερο. Ωστόσο, αυτό δεν σημαίνει ότι το ασφάλιστρο θα είναι διπλάσιο για ένα σπίτι 500.000 $ από ό, τι θα είναι σε ένα ακίνητο $250.000.
Το Εκπίπτον
Όπως συμβαίνει σχεδόν με κάθε τύπο ασφαλιστηρίου συμβολαίου, η ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού χρησιμοποιεί επίσης εκπτώσεις. Μια έκπτωση είναι μια συμφωνία κατά την οποία το κόστος του πρώτου δολαρίου θα καταβάλλεται από την τσέπη σας και θα εφαρμόζεται ετησίως. Εξυπηρετεί όσο χαμηλότερο είναι το ασφάλιστρο επειδή μειώνει την ευθύνη της ασφαλιστικής εταιρείας, ειδικά με μικρότερες απαιτήσεις.
Όσο χαμηλότερη είναι η έκπτωση, τόσο υψηλότερο είναι το ασφάλιστρο και αντίστροφα. Ενώ η έκπτωση είναι συνήθως ένα σταθερό ποσό σε δολάρια, όπως 500 $ ή 1.000 $, μπορεί επίσης να είναι ένα ποσοστό της ασφαλισμένης αξίας του ακινήτου. Για παράδειγμα, εάν η αξία του σπιτιού είναι 300.000 $ και η έκπτωση είναι 1%, θα πληρώσετε τα πρώτα 3.000 $ για τυχόν αξιώσεις που υποβλήθηκαν κατά τη διάρκεια του ημερολογιακού έτους.
Επιλεγμένα Επίπεδα Κάλυψης
Τα περισσότερα ασφαλιστήρια συμβόλαια ιδιοκτητών σπιτιού παρέχουν μια σειρά ποσών κάλυψης. Για παράδειγμα, μπορείτε να επιλέξετε κάλυψη προσωπικής περιουσίας 60% ή 70% αντί για 50%. Μπορείτε επίσης να επιλέξετε υψηλότερο επίπεδο κάλυψης ευθύνης. Είτε αύξηση της κάλυψης θα έχει ως αποτέλεσμα υψηλότερο ασφάλιστρο.
Οι ειδικές επιλογές πολιτικής θα αυξήσουν επίσης το κόστος του συμβολαίου σας. Εάν προσθέσετε μια πρόβλεψη για προγραμματισμένη (υψηλής αξίας) ιδιοκτησία ή επαγγελματική χρήση του σπιτιού σας, το ασφάλιστρο θα είναι υψηλότερο.
Κόστος αντικατάστασης vs. Πραγματική χρηματική αξία (ACV). Οι περισσότερες πολιτικές θα σας προσφέρουν την επιλογή να επιλέξετε το ένα ή το άλλο. Το κόστος αντικατάστασης καλύπτει το κόστος επισκευής ή ανοικοδόμησης του σπιτιού σας χρησιμοποιώντας υλικά παρόμοιας ποιότητας με την αρχική του κατασκευή. Το ACV θα σας αποζημιώσει πλήρως, αλλά θα ληφθούν υπόψη η ηλικία και το επίπεδο φθοράς του σπιτιού σας. Λόγω των προσαρμογών, η ACV είναι πιθανό να πληρώσει λιγότερα για μια αξίωση, αν και το ασφάλιστρο θα είναι χαμηλότερο από αυτό μιας πρόβλεψης κόστους αντικατάστασης.
Το ιστορικό αξιώσεων: Στην Κοινότητα, στο σπίτι ή από εσάς
Το ιστορικό αξιώσεων αποτελείται από τρία μέρη – το ιστορικό των αξιώσεων που υποβλήθηκαν στην κοινότητα, στο σπίτι που κατέχετε ή αγοράζετε (συμπεριλαμβανομένων εκείνων που υποβλήθηκαν από προηγούμενους κατόχους) και το προσωπικό σας ιστορικό αξιώσεων.
Το επίπεδο των αξιώσεων που κατατέθηκαν στην κοινότητα υποδηλώνει την πιθανή πιθανότητα να υποβληθεί αξίωση κατά του σπιτιού σας. Ορισμένες περιοχές μπορεί να είναι πιο επιρρεπείς σε ζημιές από καταιγίδες, κλοπές, βανδαλισμούς ή δασικές πυρκαγιές και θα κοστίσει περισσότερο η ασφάλιση.
Εάν το ίδιο το σπίτι έχει ιστορικό υποβολής αξιώσεων, θα μπορούσε να υποδεικνύει δομικά προβλήματα ή άλλα ελαττώματα στο ίδιο το σπίτι.
Το ιστορικό απαίτησής σας θα ληφθεί επίσης υπόψη, όπως συμβαίνει και στην περίπτωση της ασφάλισης αυτοκινήτου. Δεν υπάρχει κανένα πρόβλημα - οι ασφαλιστικές εταιρείες προτιμούν να συντάσσουν συμβόλαια για άτομα που δεν υποβάλλουν αξιώσεις. Εάν δεν έχετε υποβάλει ποτέ αξίωση, θα δικαιούστε να λάβετε το χαμηλότερο ασφάλιστρο. Αλλά αν έχετε υποβάλει δύο ή τρεις στο παρελθόν, το ασφάλιστρό σας πιθανότατα θα προσαρμοστεί υψηλότερα.
Η ασφαλιστική εταιρεία από την οποία λαμβάνετε κάλυψη
Η ασφαλιστική εταιρεία που θα επιλέξετε είναι ένας από τους πιο σημαντικούς παράγοντες που επηρεάζουν το ασφάλιστρο που θα πληρώσετε για την ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού. Η διαφορά στην πριμοδότηση μπορεί να είναι αρκετές εκατοντάδες δολάρια ετησίως.
Τα ακόλουθα είναι τα μέσα ετήσια ασφάλιστρα ιδιοκτητών κατοικιών από πολλές μεγάλες ασφαλιστικές εταιρείες (πηγή: NerdWallet):
- Allstate, $1.623
- Αμερικανική Οικογένεια, 2.042 $
- Αγρότες, $1.811
- Πανελλαδικά, 1.731 $
- Progressive, 1.722 $
- State Farm, $1.342
- ΗΠΑ, 1.528 $
Σημειώστε ότι η διαφορά στην πριμοδότηση μεταξύ State Farm και American Family είναι 700 $ ετησίως.
Να λαμβάνετε πάντα προσφορές από πολλές διαφορετικές εταιρείες για να μάθετε ποιος έχει το χαμηλότερο ασφάλιστρο. Επίσης, βεβαιωθείτε ότι τα επίπεδα κάλυψης μεταξύ των εισαγωγικών είναι τα ίδια. Πάντα να συγκρίνετε τα μήλα με τα μήλα. Μια εταιρεία μπορεί να σας δώσει μια προσφορά lowball παραλείποντας την απαραίτητη προστασία που χρειάζεστε.
Πώς να εξοικονομήσετε χρήματα στην ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού
Όπως μπορείτε να δείτε, τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ιδιοκτητών σπιτιού είναι αρκετά περίπλοκα. Ευτυχώς, υπάρχουν διάφοροι τρόποι με τους οποίους μπορείτε να μειώσετε ή τουλάχιστον να ελαχιστοποιήσετε το ασφάλιστρο:
- Αγοράστε για κάλυψη – Η λήψη προσφορών από διάφορους μεταφορείς είναι ο καλύτερος τρόπος για να εξασφαλίσετε το χαμηλότερο ασφάλιστρο.
- Ζητήστε μια λίστα με τις διαθέσιμες εκπτώσεις – Οι ασφαλιστικές εταιρείες θα παρέχουν εκπτώσεις για εξοπλισμό ασφαλείας, γειτνίαση με πυροσβεστικό κρουνό ή πυροσβεστική, νέα ή πρόσφατη στέγη και άλλους παράγοντες. Κάντε αίτηση για κάθε δυνατή έκπτωση.
- Πακέτο σπίτι και αυτοκίνητο – Με την ασφάλιση κατοικίας και αυτοκινήτου στην ίδια εταιρεία, θα έχετε εκπτώσεις και στα δύο συμβόλαια.
- Διατηρήστε το σπίτι σε καλή κατάσταση λειτουργίας – που περιλαμβάνει τη συντήρηση και την αντικατάσταση εξαρτημάτων, όπως η οροφή, οι συσκευές, ο φούρνος, ο θερμοσίφωνας και το κλιματιστικό, σε τακτική βάση.
- Αγοράστε ένα νεότερο σπίτι – επειδή ενσωματώνουν τα πιο πρόσφατα χαρακτηριστικά ασφαλείας και δομικά υλικά, είναι συνήθως φθηνότερη η ασφάλιση.
- Επιλέξτε υψηλότερη έκπτωση – όσο υψηλότερη είναι η έκπτωση, μειώνεται το ασφάλιστρο. Αλλά βεβαιωθείτε ότι έχετε διαθέσιμα ρευστά μετρητά για να καλύψετε την έκπτωση σε περίπτωση κινδύνου.
- Επιλέξτε τα κατάλληλα επίπεδα κάλυψης – Η υπερβολική ασφάλιση του σπιτιού σας ή των προσωπικών σας περιουσιακών στοιχείων θα οδηγήσει σε άσκοπα υψηλά ασφάλιστρα.
- Διατηρήστε ένα καλό πιστωτικό σκορ! – αυτό εκπλήσσει πολλούς καταναλωτές, αλλά οι ασφαλιστικές εταιρείες χρησιμοποιούν συχνά το πιστωτικό αποτέλεσμά σας ως παράγοντα για τον καθορισμό του ασφάλιστρά σας. Όσο υψηλότερο είναι το πιστωτικό σας σκορ, τόσο χαμηλότερο θα είναι το ασφάλιστρό σας. Το πόσο εξαρτάται από την εταιρεία στην οποία κάνετε αίτηση.
Τελικές σκέψεις
Όταν αγοράζετε ασφάλιση ιδιοκτήτη σπιτιού, κάντε ό, τι καλύτερο μπορείτε για να διασφαλίσετε ότι το συμβόλαιο θα καλύπτει επαρκώς τις αναμενόμενες υποχρεώσεις. Είναι μια πράξη εξισορρόπησης. υποασφάλιση και ενδέχεται να μην καλύπτεστε όταν συμβεί καταστροφή. Αλλά υπερασφαλιστείτε και θα πληρώσετε για κάλυψη που μπορεί να μην χρειαστείτε ποτέ.