ΗΟι άνθρωποι που προετοιμάζονται για μια επιτυχημένη συνταξιοδότηση είναι αυτό που κάνω κάθε μέρα. Ένα μεγάλο μέρος των συνταξιούχων θα έχουν συνήθως κάποιο είδος σύνταξης ή συνταξιοδοτικού λογαριασμού που αντιπροσωπεύει το μεγαλύτερο μέρος των επενδύσιμων περιουσιακών τους στοιχείων. 
Το να αποφασίζουμε τη σωστή στρατηγική για αυτά τα χρήματα είναι το πιο συνηθισμένο πράγμα που κάνουμε και πολλές φορές είναι λογικό να μεταφέρουμε αυτόν τον λογαριασμό συνταξιοδότησης σε έναν παραδοσιακό IRA. Όταν αποφασίζουμε για ένα σχέδιο εισοδήματος με τον IRA, ποτέ δεν αποτυγχάνει να έχω την ερώτηση: "Πόσο ενδιαφέρον κερδίζει ένας IRA;". Πάντα χαμογελάω όταν το ακούω γιατί είναι μια τόσο συνηθισμένη ερώτηση, που σκέφτηκα ότι θα ήταν καλύτερο να εξηγήσω πώς πραγματικά ενδιαφέρεστε για έναν IRA.
Γιατί ένας IRA είναι μια καλή επιλογή για ταμεία συνταξιοδότησης
Ενώ ο καθένας είναι διαφορετικός και δεν πρέπει να συγκεντρώνετε τα χρήματά σας σε έναν IRA χωρίς να εξετάζετε προσεκτικά τις επιλογές σας, υπάρχουν ορισμένοι πολύ έγκυροι λόγοι για να το κάνετε κατά τη συνταξιοδότηση.
- Ευκαμψία: Ο μεγαλύτερος λόγος για να χρησιμοποιήσετε έναν IRA για το χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησής σας είναι η ευελιξία που συνοδεύει ένα IRA. Με τους περισσότερους IRA, έχετε τη δυνατότητα να επιλέξετε τις δικές σας επενδύσεις. Μπορείτε να επιλέξετε κεφάλαια που λειτουργούν καλά για εσάς και τα οποία ενδέχεται να μην είναι διαθέσιμα στο τρέχον 401 (k) σας. Είναι ευκολότερο να κάνετε αλλαγές στον IRA σας παρά να κάνετε αλλαγές σε ένα λιγότερο ευέλικτο πρόγραμμα συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείται από τον πρώην εργοδότη σας.
- Πρόσβαση: Επειδή μπορείτε να επιλέξετε τον δικό σας θεματοφύλακα IRA, μπορεί να διευκολύνει λίγο την πρόσβαση. Ως συνταξιούχος, χρειάζεστε πρόσβαση στον λογαριασμό σας. Η επιλογή του δικού σας θεματοφύλακα μπορεί να σας επιτρέψει ευκολότερη πρόσβαση στον λογαριασμό, καθώς υπάρχει μια καλή πιθανότητα να έχετε ο νέος θεματοφύλακας του IRA προσφέρει μια σειρά εργαλείων που μπορούν να κάνουν τον προγραμματισμό του εισοδήματός σας κατά τη συνταξιοδότηση λίγο ευκολότερη. Το 401 (k) ή 403 (b) στον πρώην εργοδότη σας σημαίνει ότι πρέπει να μείνετε με τον θεματοφύλακα που επιλέγει η εταιρεία.
- Χαμηλότερο κόστος: Ενώ η πίεση των καταναλωτών έχει οδηγήσει σε χαμηλότερα τέλη για πολλά σχέδια που χρηματοδοτούνται από εργοδότες, η πραγματικότητα είναι ότι μπορείτε συχνά να βρείτε ακόμη χαμηλότερα τέλη με έναν IRA. Συνδυάστε το χαμηλότερο διοικητικό κόστος ενός IRA με το γεγονός ότι έχετε την ευελιξία να επιλέξετε ταμεία χαμηλότερου κόστους και ETF για τον IRA σας και τα χρήματά σας θα είναι πιο οικονομικά αποδοτικά, καθώς οι πραγματικές σας αποδόσεις δεν θα καταστραφούν από τα υψηλά τέλη που πληρώσατε προηγουμένως.
Ο σωστός IRA είναι ευκολότερος στη διαχείριση, λιγότερο δαπανηρός και σας παρέχει περισσότερες επιλογές. Συμβουλευτείτε έναν έμπειρο οικονομικό προγραμματιστή για να σας βοηθήσει να βρείτε το σωστό μέρος για να διατηρήσετε τον IRA και να σας βοηθήσει καταλαβαίνετε πώς να διαθέσετε τα περιουσιακά σας στοιχεία μέσα σε έναν IRA, έτσι ώστε να έχετε περισσότερες πιθανότητες να επιτύχετε τους στόχους σας.
Οι καλύτερες τιμές στον IRA σας
Έγραψα μια ανάρτηση για το καλύτερες τιμές σε έναν Roth IRA, ο οποίος αποτελεί έναν εξαιρετικό οδηγό για όσους βρίσκονται ακόμη στο στάδιο της συσσώρευσης των επενδύσεων. Ωστόσο, εάν είστε ήδη συνταξιούχος, οι ανάγκες σας είναι διαφορετικές. Οι καλύτερες τιμές στο IRA σας σημαίνουν κάτι διαφορετικό εάν βασίζεστε στο αυγό της φωλιάς σας για το εισόδημα που χρειάζεστε για να υποστηρίξετε τον τρόπο συνταξιοδότησης.
Η απόκτηση των καλύτερων τιμών για τον IRA σας αφορά την κατανόηση του τι μπορείτε να διατηρήσετε στον IRA σας, καθώς και τη γνώση πώς να χρησιμοποιήσετε την κατανομή περιουσιακών στοιχείων προς όφελός σας κατά τη διάρκεια των συνταξιοδοτικών σας χρόνων. Δυστυχώς, δεν υπάρχει πολλή εκπαίδευση για τους συνταξιούχους σε αυτό το θέμα, οπότε υπάρχει ένα μέτρο σύγχυσης σχετικά με τον τρόπο χρήσης του IRA προς όφελός σας.
Γιατί υπάρχει τόση σύγχυση;
Πολλοί επενδυτές συνδέουν τους IRA με το CD IRA που βλέπετε να διαφημίζεται στην τοπική σας τράπεζα. Το CD είναι ένα προϊόν που προσφέρει σταθερό ποσοστό απόδοσης. Το CD σας θα πληρώσει σύμφωνα με ένα δηλωμένο επιτόκιο. Εκτός εάν το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα έχει σχέση με μεσιτική εταιρεία, τότε τα CD ή οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου είναι η μόνη επενδυτική επιλογή που μπορεί να έχει ο IRA. Αυτό σημαίνει ότι η απόδοση σας θα είναι σχετικά χαμηλή.
Ένα CD IRA προσφέρεται συχνά με 10ετή θητεία και το ποσοστό είναι υψηλότερο από τις περισσότερες άλλες προσφορές CD από την τράπεζα. Ωστόσο, τα περισσότερα από αυτά τα ποσοστά δεν είναι τίποτα για να γράψετε στο σπίτι. Ως αποτέλεσμα, οι συνταξιούχοι έχουν την ιδέα ότι οι IRA προσφέρουν πολύ χαμηλές αποδόσεις για τις ανάγκες τους.
Η πραγματικότητα είναι ότι ένας IRA είναι ένας εξαιρετικά ευέλικτος λογαριασμός συνταξιοδότησης με φορολογικό πλεονέκτημα που σας επιτρέπει να διατηρείτε μια ποικιλία περιουσιακών στοιχείων. Τα πιο κοινά περιουσιακά στοιχεία είναι μετοχές και ομόλογα, με τη μορφή κεφαλαίων. Ωστόσο, σε ορισμένες περιπτώσεις, είναι δυνατό να χρησιμοποιηθούν IRA για επενδύσεις σε ακίνητα, επιχειρήσεις, ακόμη και σε πολύτιμα μέταλλα. (Θα χρειαστεί να βρείτε έναν θεματοφύλακα πρόθυμο να συνεργαστεί μαζί σας για πιο εξωτικές εκμεταλλεύσεις IRA και το διοικητικό σας κόστος θα είναι υψηλότερο.)
Οι περισσότεροι συνταξιούχοι, ωστόσο, είναι προτιμότερο να τηρούν τα κεφάλαια μετοχών και ομολόγων στους IRA τους. Αυτά τα περιουσιακά στοιχεία συνήθως προσφέρουν καλύτερες αποδόσεις από τα CD του IRA, ενώ παράλληλα σας επιτρέπουν να διατηρήσετε ένα αποδεκτό επίπεδο κίνδυνος.
Επιτόκιο IRA = Συνολική απόδοση
Λένε ότι μια εικόνα αξίζει όσο χίλιες λέξεις. Ας δούμε αν αυτό το σκίτσο σας βοηθά να δημιουργήσετε μια σαφέστερη εικόνα για το πώς μπορείτε να κερδίσετε χρήματα σε έναν IRA:
Συνολική απόδοση για το επιτόκιο σε έναν IRA
*Τα μερίσματα δεν είναι εγγυημένα. Οι πληρωμές τόκων και ομολόγων υπόκεινται στην ικανότητα πληρωμής των απαιτήσεων του εκδότη και ενδέχεται να υπόκεινται σε ορισμένους όρους ή περιορισμούς. Η επένδυση υπόκειται σε κινδύνους. Η εκτίμηση δεν είναι εγγυημένη.
Ας το κάνουμε απλό: σχεδόν το χαρτοφυλάκιο κάθε συνταξιούχου αποτελείται από ένα μέρος μετοχών και ομολόγων. Οι μετοχές και τα ομόλογα ονομάζονται κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων επειδή είναι δύο διαφορετικοί τύποι επενδύσεων. Ο συνδυασμός μετοχών και ομολόγων, που ονομάζεται κατανομή περιουσιακών στοιχείων, εξαρτάται από μια σειρά προφίλ κινδύνου, συμπεριλαμβανομένης της δικής σας ανοχής κινδύνου και από το πότε περιμένετε να χρειαστείτε τα χρήματα. Όταν έχετε ένα χαρτοφυλάκιο που αποτελείται από αυτές τις δύο κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων, έχετε δύο κύρια στοιχεία που θα δώσετε τη συνολική απόδοση (ή το επιτόκιο, όπως το πιστεύουμε οι περισσότεροι από εμάς):
- Έσοδα (από μερίσματα μετοχών, πληρωμές τόκων ομολόγων και διανομές)
- Εκτίμηση (ή απόσβεση).
Πρέπει να καταλάβετε πώς λειτουργούν αυτά στο IRA σας για να έχετε μια αίσθηση του πραγματικού σας επιτοκίου, καθώς και εάν θέλετε να λάβετε καλύτερες αποφάσεις για το τι θα κάνετε με τα χρήματά σας.
Έσοδα από χαρτοφυλάκιο
Συνήθως, όταν ακούτε «εισόδημα» σχετικά με ένα χαρτοφυλάκιο επενδύσεων, το πιο συνηθισμένο πράγμα που σας έρχεται στο μυαλό είναι τα ομόλογα. Τα ομόλογα πληρώνουν αυτό που ονομάζεται "πληρωμή κουπονιού", το οποίο βασίζεται στο δηλωμένο επιτόκιο του ομολόγου. Αυτές οι πληρωμές κουπονιών μπορούν να πληρωθούν μηνιαία, τριμηνιαία ή εξαμηνιαία- όλα ανάλογα με τον εκδότη του ομολόγου. Όταν το ομόλογό σας ωριμάσει, λαμβάνετε πίσω το κεφάλαιο και μπορείτε να επανεπενδύσετε σε άλλο ομόλογο εάν το επιθυμείτε.
Το άλλο συστατικό εισοδήματος από ένα χαρτοφυλάκιο είναι τα μερίσματα από μετοχές ή προνομιούχες μετοχές. Εάν είστε κάτοχος ενός ποσοστού μετοχών στο χαρτοφυλάκιό σας, τότε υπάρχει μια καλή πιθανότητα κάποια μερίδια που κατέχετε να πληρώσει μερίσματα. Εδώ είναι μια αναφορά στα μερίσματα μετοχών από Investorguide.com:
Τα μερίσματα καθορίζονται από την εταιρεία που εξέδωσε την μετοχή και μπορεί να παρουσιάζουν μεγάλες διακυμάνσεις. Τα μερίσματα είναι πληρωμές σε μετρητά που η εταιρεία πληρώνει στους κατόχους μετοχών με βάση τα κέρδη και καταβάλλονται ανά μετοχή. Με άλλα λόγια, μια επιχείρηση μπορεί να καθορίσει ότι η πληρωμή μερίσματος στους μετόχους για το πρώτο τρίμηνο είναι 0,25 $ ανά μετοχή. Έτσι, ένα άτομο που κατέχει 1000 μετοχές θα λάβει μέρισμα 250 $ για το πρώτο τρίμηνο.
Το τμήμα εισοδήματος του χαρτοφυλακίου είναι το πλησιέστερο σε ένα σταθερό επιτόκιο του χαρτοφυλακίου σας. Θέλω να τονίσω ότι ακόμη και το εισόδημα ενός χαρτοφυλακίου μπορεί να αλλάξει πολύ γρήγορα με βάση πολλούς παράγοντες. Η αύξηση ή η μείωση των επιτοκίων θα έχει τη μεγαλύτερη επίδραση όπως και στα CD της τράπεζάς σας.
Επιπλέον, είναι πιθανό μια εταιρεία να μειώσει το μέρισμα, μειώνοντας το ποσό που λαμβάνετε. Πολλοί συνταξιούχοι επιλέγουν να επενδύσουν σε μετοχές γνωστές ως αριστοκράτες μερισμάτων ή να επενδύσουν σε κεφάλαια που αποτελούνται από αριστοκράτες μερισμάτων. Πρόκειται για εταιρείες που έχουν αυξήσει τα μερίσματά τους τουλάχιστον μία φορά το χρόνο τα τελευταία 25 χρόνια. Ενώ υπάρχει πάντα η πιθανότητα αυτές οι εταιρείες να μειώσουν τα μερίσματά τους, υπάρχει μικρότερη πιθανότητα για αυτό λόγω της μακράς ιστορίας και του γεγονότος ότι πολλές από αυτές τις εταιρείες πρέπει να είναι αρκετά υγιείς για να συνεχίσουν να αυξάνονται μερίσματα.
Εκτίμηση σε χαρτοφυλάκιο
Ο δεύτερος παράγοντας που θα συμβάλει στην απόδοση του χαρτοφυλακίου σας IRA είναι η ανατίμηση (ή η απόσβεση). Με απλά λόγια: βγάζοντας χρήματα. Με τις μετοχές, αυτό είναι αρκετά απλό. Αγοράζετε μετοχές XYZ και $ 5,00 και τις πουλάτε σε $ 10,00, έχετε εκτίμηση. Αυτό είναι αρκετά απλό. Αυτό που οι περισσότεροι επενδυτές δεν συνειδητοποιούν είναι ότι το δυναμικό ανατίμησης δεν ισχύει μόνο για τις μετοχές. Μπορείτε να το φτιάξετε και στα ομόλογα σας. Πες τι?
Όταν οι άνθρωποι σκέφτονται να επενδύσουν σε ομόλογα, απλά πιστεύουν ότι αγοράζετε ένα ομόλογο και εισπράττετε τους τόκους. Ακριβώς όπως ένα CD. Αν και αυτό είναι αλήθεια, οι περισσότεροι επενδυτές δεν συνειδητοποιούν ότι μπορείτε να ανταλλάξετε ομόλογα στη δευτερογενή αγορά και η αξία μπορεί να αυξηθεί ή να μειωθεί.
Πολλά ομόλογα εκδίδονται σε ονομαστική αξία (ή ονομαστική αξία) που είναι $ 1.000. Η αξία του ομολόγου έχει «teeter totterΣχέση με την κίνηση των επιτοκίων. Μετά την έκδοση του ομολόγου, εάν τα επιτόκια αυξηθούν, η αξία του ομολόγου θα μειωθεί. Αντιστρέψτε την κίνηση των επιτοκίων και η αξία θα ανέβει. Τα τραπεζικά σας CD το κάνουν και αυτό. απλά δεν είναι τόσο προφανές.
Ένας άλλος παράγοντας που πρέπει να ληφθεί υπόψη στην αξία του ομολόγου είναι η δύναμη του εκδότη. Θυμάστε όταν η Lehman Brothers ήταν στα πρόθυρα της χρεοκοπίας; Τα ομόλογα τους πήγαν από $ 1.000 σε λιγότερο από $ 100 πριν τελικά χρεοκοπήσουν.
Με τον τρόπο που μπορείτε να κάνετε ανατίμηση σε ένα ομόλογο είναι αγοράζοντας στη δευτερογενή αγορά εάν τώρα πωλείται κάτω από την αξία έκδοσης των $ 1.000. Μπορείτε να περιμένετε έως ότου το ομόλογο αξίζει περισσότερο από την αξία έκδοσης και στη συνέχεια να το πουλήσετε για κέρδος αργότερα.
Παράδειγμα: Αγοράζετε ένα ομόλογο στα 950 $ που θα λήξει σε 3 χρόνια στα 1000 $. Όχι μόνο λαμβάνετε την εκτίμηση, αλλά λαμβάνετε και την πληρωμή τόκων.
Για καλύτερα αποτελέσματα: Αποφύγετε τις ενεργές συναλλαγές στο IRA σας
Όπως πάντα, το πιο πιθανό είναι να πετύχετε τα καλύτερα αποτελέσματά σας όταν αποφύγετε τις ενεργές συναλλαγές στον IRA σας. Ενώ οι IRA προσφέρουν ευελιξία και έναν τρόπο αγοράς και πώλησης περιουσιακών στοιχείων σε φορολογικά πλεονεκτήματα, η πραγματικότητα είναι ότι η συχνή αγορά και πώληση μπορεί να οδηγήσει σε χαμηλότερες αποδόσεις.
Όχι μόνο υπάρχει καλύτερη πιθανότητα να κάνετε συναλλαγές τη λάθος στιγμή (το χειρότερο είναι ο πανικός και η χαμηλή πώληση), αλλά μπορείτε επίσης να επιλέξετε λάθος μεμονωμένους τίτλους μακροπρόθεσμα.
Πολλοί συνταξιούχοι έχουν καλύτερη τύχη επενδύοντας σε κεφάλαια χαμηλού κόστους και ETF σε κατανομή περιουσιακών στοιχείων που τους βοηθά να καλύψουν τις ανάγκες τους. Αυτά τα κεφάλαια μπορούν να βοηθήσουν στην εξισορρόπηση των εσόδων από το χαρτοφυλάκιο και προσφέρουν ποικιλία και ορισμένο βαθμό προστασίας. Επιπλέον, είναι πολύ λιγότερη δουλειά από μέρους σας.
Μετρήστε τις ευλογίες των τόκων σας
Το ενδιαφέρον που κερδίζετε για τον IRA σας έχει πολλές μεταβλητές. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο είναι σημαντικό να συναντηθείτε με έναν ΠΙΣΤΟΠΟΙΗΜΕΝΟ ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΟ ΣΧΕΔΙΟ για να κατανοήσετε τις εισοδηματικές σας ανάγκες και να σας βοηθήσουμε να τοποθετήσετε τους λογαριασμούς σας ώστε να έχετε τα υψηλότερα ποσοστά στον IRA σας.
Περισσότερες αποκαλύψεις:
- Πιστοποιητικά κατάθεσης σε FDIC ασφαλισμένα και προσφέρουν σταθερό ποσοστό απόδοσης. Τα πιστοποιητικά καταθέσεων που πωλούνται πριν από τη λήξη στη δευτερογενή αγορά υπόκεινται διακυμάνσεις της αγοράς, έτσι ώστε κατά την πώληση ένας επενδυτής να λάβει περισσότερα ή λιγότερα από το αρχικό του επένδυση.
- Η επένδυση σε μετοχές ενέχει κίνδυνο, συμπεριλαμβανομένης της απώλειας κεφαλαίου.
- Τα ομόλογα υπόκεινται σε κίνδυνο αγοράς και επιτοκίου εάν πωληθούν πριν από τη λήξη. Οι τιμές των ομολόγων θα μειωθούν καθώς αυξάνονται τα επιτόκια και υπόκεινται σε διαθεσιμότητα και μεταβολή της τιμής.
- Η τιμή, οι αποδόσεις και η διαθεσιμότητα των τίτλων υπόκεινται σε αλλαγές. Ενδέχεται να υπάρχουν ορισμένες δυνατότητες κλήσεων ή ειδικών εξαργυρώσεων που θα μπορούσαν να επηρεάσουν την απόδοση.
- Τα υποθετικά παραδείγματα είναι μόνο για επεξηγηματικούς σκοπούς. Τα αποτελέσματα θα διαφέρουν.