WΜπορούμε όλοι να αναγνωρίσουμε το αξιολάτρευτο μισό χαμόγελο του μωρού Gerber. Έχει περάσει αρκετός καιρός που οι σημερινοί γονείς και οι παππούδες και οι γιαγιάδες που ταΐζουν με καρότα στα μικρά τους, κάποτε άλειψαν το ίδιο παιδικό φαγητό μάρκας Gerber στα μαλλιά τους.
Αυτή η μακροζωία το καθιστά μια από τις πιο γνωστές και αξιόπιστες μάρκες μωρών εκεί έξω.
Αλλά ένας άλλος κλάδος της αυτοκρατορίας Gerber μπορεί να αξιοποιεί αυτή την αξιόπιστη εικόνα. Η Gerber Life Insurance προσφέρει διάφορους τύπους ασφαλίσεων ζωής, η πιο γνωστή από τις οποίες είναι η Gerber Grow-Up Plan.
Το πρόβλημα είναι ότι όταν πρόκειται για την ασφάλιση ζωής, και ιδιαίτερα την ασφάλιση ζωής για τα παιδιά, το συναίσθημα τείνει να υπερισχύει της ορθολογικής λήψης οικονομικών αποφάσεων.
Πώς μπορείτε λοιπόν να προσδιορίσετε αν το Gerber Grow-Up Plan είναι μια έξυπνη οικονομική στρατηγική ή απλώς ένας τρόπος για το μωρό Gerber να σας αποχωριστεί από τα σκληρά κερδισμένα χρήματά σας;
Δείτε τι πρέπει να γνωρίζετε προτού αποφασίσετε να ασφαλίσετε τα παιδιά σας με Gerber:
Είναι ακόμα απαραίτητη η ασφάλιση ζωής για παιδιά;
Θα παραδεχτώ ότι έχω μια σπλαχνική και δεισιδαιμονική αντίδραση στην ιδέα της ασφάλισης ζωής για τα παιδιά. Δεν μπορώ παρά να σκεφτώ ότι η ασφάλιση της ζωής του παιδιού μου είναι κάπως δελεαστική μοίρα.
Εξάλλου, ο πρωταρχικός σκοπός της ασφάλισης ζωής ενηλίκων είναι να αντικαταστήσει το χαμένο εισόδημα - και αν δεν είστε γονείς της Ντακότα Φάνινγκ, αυτό δεν πρόκειται να αποτελέσει ζήτημα για τις περισσότερες οικογένειες.
Ωστόσο, σίγουρα υπάρχουν ορισμένοι πρόσθετοι παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν σκέφτεστε να αγοράσετε ασφάλεια ζωής για τα παιδιά σας.
Σχετικός οδηγός:Πώς να αγοράσετε την καλύτερη ασφάλεια ζωής σε 7 εύκολα βήματα [Ο τελικός οδηγός]
Έξοδα κηδείας
Η μέση κηδεία κοστίζει μεταξύ 6.000 και 10.000 δολαρίων, κάτι που θα μπορούσε να αποτελέσει σοβαρό οικονομικό βάρος για μια οικογένεια. Η ασφάλιση ζωής μπορεί να προσφέρει στις οικογένειες την ηρεμία ότι τα τελικά έξοδα δεν θα επηρεάσουν άλλες πτυχές του προϋπολογισμού τους.
Ωστόσο, είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι είναι σχετικά σπάνιο για παιδιά κάτω των 18 ετών να πεθάνουν, γεγονός που αποτελεί μέρος του λόγου για τον οποίο τα ασφάλιστρα ζωής για τα παιδιά είναι τόσο χαμηλά.
Επίσης, πολλά γραφεία κηδειών θα προσφέρουν δωρεάν υπηρεσίες σε οικογένειες που δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά τα έξοδα ταφής της απώλειας ενός παιδιού.
Εάν η ανησυχία για τη δυνατότητα κηδείας είναι ο μόνος λόγος για τον οποίο σκέφτεστε την ασφάλιση ζωής για τα παιδιά σας, μπορεί να διαπιστώσετε ότι μπορείτε να τα καταφέρετε καλύτερα με τα χρήματά σας αλλού.
Η απώλεια εισοδήματός σας
Ενώ μπορεί να μην χρειάζεται να ανησυχείτε για την απώλεια του εισοδήματος του παιδιού σας, το εισόδημά σας θα είναι σίγουρα απαραίτητο για την υπόλοιπη οικογένειά σας σε περίπτωση θανάτου ενός παιδιού.
Εάν χρειάζεται να κάνετε άδεια για να στεναχωρηθείτε και να φροντίσετε τις οικογενειακές σας ευθύνες, ένα ασφαλιστικό όφελος θα μπορούσε να σας βοηθήσει να κρατήσετε την οικογένειά σας στη ζωή ενώ δεν εργάζεστε.
Η μελλοντική ασφάλιση του παιδιού σας
Η αγορά ασφάλισης ζωής για το μικρό σας παιδί διασφαλίζει ότι θα είναι σε θέση να λάβει ασφάλεια ζωής κατά τη διάρκεια τα πρώτα του χρόνια, ακόμη και αν έχει πρόβλημα υγείας που διαφορετικά θα τον απέκλειε από τη ζωή ΑΣΦΑΛΙΣΗ.
Για παράδειγμα, ένας φίλος μου έχει έναν γιο που διαγνώστηκε με αυτισμό όταν ήταν 15 μηνών. Λόγω αυτής της διάγνωσης, θεωρείται τώρα μη επιλέξιμος για πρόγραμμα ασφάλισης ζωής παιδιού και δεν θα είναι επιλέξιμος για οποιαδήποτε άλλη ασφάλεια ζωής στο μέλλον.
Ο φίλος μου συμβουλεύει τώρα όλους να πάρουν ασφάλεια ζωής για τα μωρά τους όσο το δυνατόν νωρίτερα - για να βεβαιωθούν ότι θα είναι σε θέση να έχουν τουλάχιστον κάποια βασική ασφάλιση ζωής μέχρι την ενηλικίωση.
Επενδυτική Στρατηγική
Ένα τελευταίο σημείο πώλησης που κάνουν πολλά συμβόλαια ασφάλισης ζωής για βρέφη είναι το γεγονός ότι το μόνιμο σχέδιο ολόκληρης της ζωής κάνει μια καλή επένδυση.
Σύμφωνα με τη βιβλιογραφία της Gerber Life και οποιασδήποτε άλλης εταιρείας, η πολιτική θα δημιουργήσει αξία σε μετρητά, η οποία μπορεί να δανειστεί εάν χρειαστεί και να εξαργυρωθεί εξ ολοκλήρου για το κολέγιο ή άλλα έξοδα μόλις φτάσει το παιδί σας ενηλικιότητα.
Ενώ όλα αυτά είναι αληθινά, υπάρχει ένας καλός λόγος για τον οποίο οι περισσότεροι οικονομικοί προγραμματιστές συμβουλεύουν την μόνιμη ασφάλιση ζωής: Είναι δαπανηρό και δεν παρέχει συχνά ανταγωνιστικές αποδόσεις.
Αργότερα, θα εξετάσω συγκεκριμένα τους αριθμούς του Gerber's Grow-Up Plan για να δείξω γιατί η χρήση του ως επενδυτικής στρατηγικής δεν είναι η καλύτερη χρήση των χρημάτων σας.
Σχετίζεται με:Πώς να κρατήσετε τις επενδύσεις απλές και να ξεκινήσετε σήμερα
Το Nitty-Gritty στο σχέδιο Gerber Grow-Up
Το πακέτο πληροφοριών που στέλνει ο Gerber στους νέους γονείς επικεντρώνεται στην προσιτή τιμή του σχεδίου τους.
Σύμφωνα με τη συνοδευτική επιστολή τους, μπορείτε να ξεκινήσετε μια πολιτική 5.000 δολαρίων για τον γιο σας με μόλις 3,41 δολάρια το μήνα (και μόνο 2,84 δολάρια το μήνα για μια κόρη). Αυτή η τιμή αφορά ένα παιδί κάτω του ενός έτους και τα μηνιαία ασφάλιστρά σας δεν θα ανέβουν ποτέ.
Επιπλέον, το ποσό κάλυψης θα διπλασιαστεί όταν το παιδί σας γίνει 18 ετών, χωρίς επιπλέον κόστος. Όταν το παιδί σας γίνει 21 ετών, η κυριότητα της πολιτικής μεταβιβάζεται σε αυτήν και μπορεί να το εξαργυρώσει ανά πάσα στιγμή - τουλάχιστον για το ποσό που καταβάλλεται σε ασφάλιστρα και πιθανώς περισσότερο.
Τέλος, το πρόγραμμα Gerber προσφέρει στο παιδί σας τέσσερις εγγυημένες ευκαιρίες να αγοράσει επιπλέον κάλυψη ως ενήλικας σε τυπικές τιμές, έως και 10 φορές την αρχική κάλυψη.
Αυτές είναι λοιπόν οι υποσχέσεις. Αλλά τα νούμερα δεν είναι τόσο καλά όσο θα πίστευες η διαφημιστική βιβλιογραφία.
Αρχικά, η πιο προσιτή επιλογή είναι η κάλυψη των 5.000 δολαρίων, η οποία δεν φαίνεται να αξίζει τα χαρτιά.
Αν δεν το αγοράζετε απλώς για να εγγυηθείτε κάποια ασφάλεια στο μέλλον, θα ήταν καλύτερα να αφήσετε τα χρήματα στην άκρη έκτακτο λογαριασμό ταμιευτηρίου ή 529 Σχέδιο.
Εάν επιλέγατε τη μέγιστη κάλυψη των 35.000 δολαρίων, η οποία θα μπορούσε ενδεχομένως να παρέχει στο παιδί σας ένα λογικό ποσό κάλυψης ως ενήλικας (350.000 δολάρια), θα πληρώνετε οπουδήποτε από 19,11 έως 22,96 δολάρια το μήνα, αν ξεκινήσετε όταν το παιδί σας είναι κάτω του ενός έτους. (Τα ασφάλιστρα είναι 28,98 $ για ένα κορίτσι 12 ετών και 33,74 $ για ένα αγόρι 12 ετών).
Με 240 $ ετησίως, αυτό είναι το ίδιο ή περισσότερο από ό, τι ένας υγιής, μη καπνιστής ενήλικας θα πλήρωνε για ασφάλιση διαρκείας-και παρέχει λιγότερη κάλυψη. Για παράδειγμα, ένας 35χρονος άντρας θα μπορούσε να πάρει 20.000 χρόνια συμβόλαιο ασφάλισης ζωής 500.000 $ για 22,70 $ το μήνα.
Ως Chuck Jaffe του Market Watch το βάζει,
«[Το συμβόλαιο ενηλίκων] είναι πολύ πιο ασφαλισμένο - για κάποιον στατιστικά πιο πιθανό να το χρειαστεί - για σχεδόν τα ίδια δολάρια».
Η Gerber Insurance ως επένδυση
Δεδομένου ότι οι περισσότεροι από εμάς περιμένουμε από τα παιδιά μας να μας ξεπεράσουν, η ασφάλεια ζωής των παιδιών πωλείται συχνά ως ένα μεγάλο επενδυτικό όχημα. Όταν το παιδί φτάσει στην ηλικία των 25 ετών, μπορεί να εξαργυρώσει την πολιτική.
Ο Gerber δεν αναφέρει συγκεκριμένα πόσο θα αυξηθεί η επένδυσή σας, ακριβώς αυτό
«Το σχέδιο συσσωρεύει αξία σε μετρητά και θα συνεχίσει να το κάνει όσο πληρώνονται τα ασφάλιστρα. Μετά από 25 χρόνια, η ταμειακή αξία είναι ίση ή μεγαλύτερη από το 100% των καταβληθέντων ασφαλίστρων ».
Αλλά αν τσακίσεις τους αριθμούς, αυτό δεν είναι σχεδόν το καλό που διαφημίζει ο Gerber. Υποθέτοντας ότι θα αγόραζα μια πολιτική 35.000 δολαρίων για τον 2χρονο τώρα γιο μου. Θα πλήρωνα 24,50 δολάρια το μήνα για τα επόμενα 25 χρόνια πριν εξαργυρώσει, πράγμα που σημαίνει ότι θα πλήρωνα 7350 δολάρια συνολικά σε ασφάλιστρα.
Ακόμα κι αν η επένδυσή μου διπλασιαστεί, το παιδί μου θα είχε μόνο 14,700 $ όταν γίνει 27 ετών. Αν επένδυα το ίδιο ποσό χρημάτων κάθε μήνα σε αμοιβαίο κεφάλαιο με απόδοση 8% (που είναι αρκετά μέτρια), τα χρήματα θα άξιζαν 23.635 $.
Υπάρχει ένας λόγος για τον οποίο η ασφάλιση δεν είναι επένδυση.
Σχετικός οδηγός:Διδάσκοντας στα παιδιά χρήματα [Ο πλήρης οδηγός]
Προστατεύοντας το μέλλον του παιδιού σας
Όταν πρόκειται για αυτό, το Gerber Grow-Up Plan είναι ακριβό και περιττό. Ακόμα κι αν έχετε λόγους να ανησυχείτε για τη μελλοντική ασφάλιση του παιδιού σας ή την ικανότητα της οικογένειάς σας να ανακάμψει οικονομικά από το θάνατο ενός παιδιού, υπάρχουν άλλες, καλύτερες επιλογές από αυτές του Gerber.
Για παράδειγμα, μπορείτε να αγοράσετε έναν αναβάτη προστασίας παιδιών με δική σας ασφάλιση ζωής για αυτή την ηρεμία. Σύμφωνα με τον Gordon Powers του MSN Money,
«Πολλοί τέτοιοι αναβάτες προσφέρουν κάλυψη που είναι μετατρέψιμη σε ασφάλιση για το παιδί μόλις φτάσει σε μια ορισμένη ηλικία (τα ακριβή χαρακτηριστικά του προγράμματος διαφέρουν και πάλι ανά εταιρεία).
Σε γενικές γραμμές, μέχρι να συμπληρώσουν τα 25, τα ασφαλισμένα παιδιά μπορούν να μετατρέψουν τους αναβάτες τους σε μόνιμη ασφάλιση έως και πέντε φορές που τους έχετε καλύψει - χωρίς ιατρική εξέταση.
Ένας αναβάτης όπως αυτός δεν κοστίζει τόσο πολύ και εγγυάται αποτελεσματικά ότι τα παιδιά σας μπορούν να αποκτήσουν πρόσβαση σε ασφάλιση ζωής όταν είναι μεγαλύτερα, ανεξάρτητα από την υγεία τους ».
Αντί να συμπληρώσετε την εύχρηστη φόρμα με το χαμογελαστό μωρό Gerber, θα κάνετε πολύ καλύτερα για τα παιδιά σας να κοιτάξουν προστατευτικός αναβάτης για τη δική σας ασφάλιση ζωής και για να επενδύσετε τα χρήματα που διαφορετικά θα στέλνατε στη Gerber σε σχέδιο 529 ή Mutual Κεφάλαιο.
Τα παιδιά σας θα σας ευχαριστήσουν για την ενθάρρυνση της Gerber να μείνει στην παρασκευή πολτού φαγητού.
Σχετικός οδηγός:Τι είδους ασφάλιση χρειάζεστε; [Ο πλήρης οδηγός μας]
Ποια η αποψη σου Είναι το Gerber Grow Up Plan ή οποιοδήποτε προϊόν ασφάλισης ζωής για παιδιά, μια καλή ιδέα; Εχετε κάποια?
Φωτογραφία από την Camylla Battani
Συνέχισε να διαβάζεις:
Προοδευτικός έλεγχος απαιτήσεων ασφάλισης αυτοκινήτου
Τι είδους ασφάλιση χρειάζεστε; [Ο πλήρης οδηγός μας]
Πού και πώς να ανοίξετε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου υγείας
Το τυχερό μου ταξίδι στον οδοντίατρο χωρίς ασφάλιση [συν τι συνιστά ένας οδοντίατρος]
Η Emily Guy Birken είναι βραβευμένη συγγραφέας, συγγραφέας, προπονητής χρημάτων και ειδικός συνταξιοδότησης. Τα τέσσερα βιβλία της περιλαμβάνουν Τα πέντε χρόνια πριν συνταξιοδοτηθείτε, Επιλέξτε τη συνταξιοδότησή σας, Κάντε την Κοινωνική Ασφάλιση να λειτουργήσει για εσάς, και Τέλος στο οικονομικό άγχος τώρα.