Απόσυρση συνταξιοδότησης: Κανόνας 4% έναντι της μεθόδου κάδου

ΟΈνα από τα πιο νευρικά στοιχεία που πλησιάζουν τη συνταξιοδότηση είναι η πιθανότητα εξάντλησης χρημάτων στα χρυσά σας χρόνια.

Ακόμα κι αν ήσασταν ο πιο επιμελής από τους αποταμιευτές, η κακή διαχείριση της απόσυρσης του συνταξιοδοτικού σας εισοδήματος θα μπορούσε να έχει καταστροφικές συνέπειες.

Υπάρχουν δύο βασικές στρατηγικές για την απόσυρση εισοδήματος λόγω συνταξιοδότησης: η συστηματική απόσυρση και η ανάληψη κάδου. Αξίζει να κατανοήσετε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα κάθε μιας από αυτές τις στρατηγικές πολύ πριν χρειαστεί να τις χρησιμοποιήσετε, ειδικά επειδή η κατάσταση της οικονομίας όταν συνταξιοδοτηθείτε μπορεί να επηρεάσει τη στρατηγική σας.

Ακολουθεί μια βασική ανάλυση αυτών των δύο στρατηγικών απόσυρσης:

Συστηματική απόσυρση, γνωστός και ως κανόνας ποσοστού ασφαλούς απόσυρσης 4%

Η σκέψη πίσω από αυτή τη στρατηγική είναι ότι με την απόσυρση ενός μέσου ποσού των συνταξιοδοτικών σας χρημάτων κάθε χρόνο, θα εξαντλούσατε το κεφάλαιο αρκετά αργά για να διαρκέσει τα κεφάλαιά σας για 25 (ή περισσότερα) χρόνια συνταξιοδότησης ζωή.

Ο βασικός κανόνας για αυτήν τη στρατηγική είναι 4%. Σύμφωνα με dailyfinance.com,

«Ο Μπιλ Μπέγκεν, οικονομικός σύμβουλος στη Νότια Καλιφόρνια, δημιούργησε τον κανόνα του 4% το 1994, αποδεικνύοντας σε μια μελέτη ότι εάν οι συνταξιούχοι ακολούθησαν το σχέδιο και αύξησαν τις αναλήψεις τους με την πάροδο των ετών για να προσαρμοστούν στον πληθωρισμό, οι αποταμιεύσεις τους θα διαρκέσουν για 30 χρόνια ».

Για παράδειγμα, αν πάρετε το 4% του χαρτοφυλακίου σας τον πρώτο χρόνο συνταξιοδότησής σας - ας πούμε ότι αυτό είναι $ 40,000 - τότε σχεδιάζετε να πάρετε επιπλέον 3% από αυτά τα $ 40,000 (ή $ 1200) το δεύτερο έτος για να καλύψετε πληθωρισμός. Ακόμη και αν το κάνετε αυτό κάθε χρόνο θεωρητικά θα σας επιτρέψει να ζήσετε άνετα για 30 χρόνια συνταξιοδότησης.

Ο κανόνας του 4% είναι μια δημοφιλής στρατηγική, εν μέρει επειδή είναι απλός και κατανοητός. Επίσης, μπορεί να εξυπηρετήσει καλά τους συνταξιούχους - σε καλές οικονομικές περιόδους. Το μειονέκτημα της συστηματικής απόσυρσης είναι η πιθανότητα αστάθειας της αγοράς.

Όταν επενδύετε στο χαρτοφυλάκιό σας, μπορείτε να επωφεληθείτε δολάριο-μέσο κόστος. Αυτό σημαίνει ότι εάν επενδύετε τακτικά ίσα ποσά σε ένα χαρτοφυλάκιο, μερικές φορές θα αγοράσετε περισσότερα μετοχές σε χαμηλή τιμή ή λιγότερες μετοχές σε υψηλή τιμή, ανάλογα με το ποσό της τακτικής επένδυσής σας μπορώ να αγοράσω.

Αυτό σημαίνει ότι μεγιστοποιείτε τα κέρδη σας επειδή έχετε περισσότερες μετοχές χαμηλής τιμής που μπορούν να ανέβουν και λιγότερες μετοχές υψηλής τιμής που μπορούν να μειωθούν.

Δυστυχώς, η συστηματική προσέγγιση για την απόσυρση από τη σύνταξη σημαίνει ότι έχετε την ίδια κατάσταση αλλά αντίστροφα. Για παράδειγμα, όταν πουλάτε μετοχές από κάτι κατά τη συνταξιοδότηση, μπορεί να καταλήξετε να πουλάτε περισσότερες από αυτές εάν η αξία τους είναι χαμηλότερη - δίνοντάς σας λιγότερες μετοχές για να κρατήσετε και να επωφεληθείτε από το πότε/αν η τιμή ανεβεί ξανά αργότερα.

Η "Μέθοδος κάδου" Ανάληψη

Αυτή η στρατηγική κερδίζει δημοτικότητα, ειδικά μετά την οικονομική ύφεση. Αυτή η προσέγγιση, πιο τεχνικά γνωστή ως κατανομή περιουσιακών στοιχείων, υποθέτει ότι οι συνταξιούχοι πρέπει να σχεδιάσουν για τη μεταβλητότητα της αγοράς. Για να γίνει αυτό, οι επενδυτές χωρίζουν τα χαρτοφυλάκια τους σε ξεχωριστούς «κουβάδες» εισοδήματος, οι οποίοι θα φροντίζουν ο καθένας για ένα διαφορετικό μέρος της συνταξιοδότησης.

Για παράδειγμα, ο προγραμματισμός για 30ετή συνταξιοδότηση σημαίνει ότι θα θέλατε τουλάχιστον τρεις «κουβάδες»:

1. Το πρώτο θα φροντίζει για τις οικονομικές σας ανάγκες για τα πρώτα πέντε έως δέκα χρόνια συνταξιοδότησής σας και θα αποτελείται από πολύ σταθερές και συντηρητικές επενδύσεις. Θα γνωρίζετε ότι μπορείτε να βασιστείτε σε αυτό το ποσό χρημάτων που θα παραμείνει σχετικά σταθερό, ακόμη και αν συνταξιοδοτηθείτε εν μέσω ύφεσης.
2. Ο δεύτερος κάδος θα αποτελείται από ένα μείγμα συντηρητικών και πιο επικίνδυνων επενδύσεων, ώστε οι συνταξιούχοι θα είχε την πρώτη δεκαετία για να επωφεληθεί από το υψηλότερο δυνητικό εισόδημα από εκείνους που είναι λιγότερο ασφαλείς αποθέματα.
3. Τέλος, ο τελευταίος κάδος θα είχε τον μεγαλύτερο αριθμό επενδύσεων υψηλού κινδύνου/υψηλής απόδοσης στο χαρτοφυλάκιό σας. Μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να βάλετε χρήματα σε αυτές τις πιο επικίνδυνες επενδύσεις, καθώς δεν σκοπεύετε να μπείτε σε αυτόν τον κάδο μέχρι 15-20 χρόνια μετά τη συνταξιοδότηση. Τοποθετώντας τα περισσότερα από αυτά στον τρίτο κάδο, έχετε το χρόνο να περιμένετε τις εξελίξεις της αγοράς.

Το όφελος αυτής της στρατηγικής είναι ότι δίνει στους συνταξιούχους περισσότερο έλεγχο από το πού προέρχονται τα χρήματά τους σε κάθε δεδομένο έτος και τους επιτρέπει να κάνουν προσαρμογές σε περίπτωση που αλλάξουν οι ανάγκες τους. Αυτό δίνει επίσης στους επενδυτές ψυχολογική ώθηση, αφού μπορούν να κάνουν δομημένα σχέδια και στόχους για τη χρήση των χρημάτων τους.

Η κατώτατη γραμμή

Δεν έχει σημασία για ποια στρατηγική χρησιμοποιείτε το συνταξιοδοτικό σας εισόδημα, φροντίστε να καθίσετε με έναν οικονομικό σύμβουλο για να συζητήσετε τις επιλογές σας.

Σχετικά με την Emily Guy Birken

Η Emily Guy Birken είναι βραβευμένη συγγραφέας, συγγραφέας, προπονητής χρημάτων και ειδικός συνταξιοδότησης. Τα τέσσερα βιβλία της περιλαμβάνουν Τα πέντε χρόνια πριν συνταξιοδοτηθείτε, Επιλέξτε τη συνταξιοδότησή σας, Κάντε την Κοινωνική Ασφάλιση να λειτουργήσει για εσάς, και Τέλος στο οικονομικό άγχος τώρα.