Όταν τελείωσα το κολέγιο ως ειδικός στην Επιστήμη των Υπολογιστών το χειμώνα του 2001, έπρεπε να αντιμετωπίσω μια από τις χειρότερες αγορές εργασίας στην τεχνολογία. Το αντιμετώπισα επιστρέφοντας στο σχολείο, ολοκληρώνοντας ένα πρόγραμμα Masters 1 έτους και καθυστέρησα την αναζήτηση εργασίας κατά ένα χρόνο.
Το ήδη μεγάλο υπόλοιπο φοιτητικού δανείου μου έγινε ακόμη μεγαλύτερο. Για να είμαι ειλικρινής, μετά βίας το ένιωσα επειδή αναβλήθηκε και ποια είναι η διαφορά μεταξύ ενός τεράστιου αριθμού και ενός ακόμη μαζικότερου αριθμού; Δεν μπορούσα να τυλίξω το κεφάλι μου.
Γρήγορα μπροστά μερικά χρόνια και το πρόβλημα για τον φίλο μου απόφοιτοι κολλεγίων είναι πολύ χειρότερος.
Το κόστος συμμετοχής μου Πανεπιστήμιο Κάρνεγκυ Μέλλον ήταν περίπου $ 35.000 το χρόνο. Είναι κοντά στα $ 70,000 τώρα, αφού λάβετε υπόψη τα δίδακτρα, τα τέλη, το δωμάτιο και τον πίνακα, βιβλία και προμήθειες κ.λπ.
Αυτό είναι απολύτως εκπληκτικό.
Εάν παλεύετε με φοιτητικά δάνεια αυτή τη στιγμή και αντιμετωπίζετε προβλήματα κατανόηση των διαφορετικών προγραμμάτων συγχώρεσης φοιτητικών δανείων, Είμαι εδώ για να βοηθήσω.
Έχω ζητήσει τη βοήθεια του φίλου μου Travis Hornsby, ο οποίος τρέχει Σχεδιασμός φοιτητικού δανείου, για να σας βοηθήσει να κατακτήσετε τα φοιτητικά σας δάνεια. Είναι απλός τύπος που υποχρέωσε τον εαυτό του να μάθει για φοιτητικά δάνεια επειδή αυτός και η αρραβωνιαστικιά του είχαν 124.000 δολάρια σε φοιτητικό χρέος. Τώρα προσφέρει τις γνώσεις του σε άλλους έναντι αμοιβής, αλλά τις παίρνουμε δωρεάν.
Πάρε το μακριά Τράβις!
Πίνακας περιεχομένων
- Πώς διαφέρει το φοιτητικό χρέος
- Είναι δύσκολο να εξαλειφθεί το χρέος φοιτητικού δανείου σε πτώχευση.
- Ορισμένα φοιτητικά δάνεια έχουν ειδικές επιλογές συγχώρεσης.
- Η κυβέρνηση προέρχεται από τα περισσότερα φοιτητικά δάνεια.
- Δεν μπορείτε να προσεγγίσετε το χρέος φοιτητικού δανείου όπως άλλα χρέη.
- Σχετικά με τα προγράμματα PAYE και REPAYE
- 100.000 δολάρια φοιτητικών δανείων και κερδίστε 40.000 δολάρια το χρόνο
- Σύγκριση REPAYE/PAYE/IBR
- Οι απλές καταστάσεις δεν είναι πραγματικές καταστάσεις ζωής
- Τι γίνεται αν εργάζεστε σε ένα μη κερδοσκοπικό ή κρατικό;
- Η προσέγγιση Sprint: Βγείτε από το χρέος όσο πιο γρήγορα μπορείτε
- Επιλέξτε ένα σχέδιο που λειτουργεί για εσάς
- Αποκτήστε ένα σχέδιο εμπειρογνωμόνων για το φοιτητικό σας χρέος με έξι σχήματα
Με 1,4 τρισεκατομμύρια δολάρια σε φοιτητικό χρέος και μετρώντας, υπάρχει μια πολύ καλή πιθανότητα εσείς ή κάποιος γνωστός σας να χρωστάει χρήματα για το σχολείο.
Το μέσο χρέος για την τάξη του 2017 είναι 37.000 δολάρια. Απλώς το τρέξιμό σας με τη βασική Mercedes της μύλης!
Αν πήγαινες στο σχολείο, θα μπορούσες να βρεθείς να χρωστάς περισσότερα από υποθήκες κάποιων.
Νομική ή ιατρική σχολή; Χα. Ένα σπίτι και μερικά αυτοκίνητα στο γκαράζ!
Ανεξάρτητα από το πόσα χρωστάτε, είναι εύκολο να κάνετε λάθη όταν πρόκειται για φοιτητικά σας δάνεια. Τα προγράμματα είναι περίπλοκα, οι όροι είναι περίπλοκοι και ο αριθμός είναι τόσο μεγάλος.
Μην ανησυχείτε, είμαι εδώ για να σας βοηθήσω να απομυθοποιήσετε το όλο θέμα.
Υπάρχουν δύο δρόμοι:
- Πληρώστε μέχρι να φτάσετε στο Δάνειο Συγχώρεση ή,
- Εξοφλήστε το το συντομότερο δυνατό.
Η επιλογή σας εξαρτάται από το χρέος σας, το εισόδημά σας, τον εργοδότη σας και πολλούς άλλους παράγοντες.
Μπορεί να είναι περίπλοκο αλλά θα το ξεπεράσουμε.
Πώς διαφέρει το φοιτητικό χρέος
Πρώτον, είναι σημαντικό να κατανοήσουμε ότι το χρέος φοιτητικού δανείου δεν αντιμετωπίζεται το ίδιο με άλλα μη εξασφαλισμένα χρέη.
Είναι δύσκολο να εξαλειφθεί το χρέος φοιτητικού δανείου σε πτώχευση.
Όταν έχετε χρέος 10.000 δολαρίων πιστωτικής κάρτας, δεν υπάρχει κανένα ομοσπονδιακό πρόγραμμα που θα σας βοηθήσει. Απλώς το επιστρέφεις σιγά σιγά.
Εάν το υπόλοιπο γίνει τόσο μεγάλο που δεν μπορείτε να κάνετε τις πληρωμές, τότε αναγκάζεστε να δηλώσετε πτώχευση ή να ρυθμίσετε το χρέος. Και τα δύο είναι κακά για την πίστωσή σας, αλλά έχετε έξοδο.
Όχι τόσο με τα φοιτητικά δάνεια. Ένα φοιτητικό δάνειο είναι τεχνικά μη εξασφαλισμένο και το Κογκρέσο κατέστη σχεδόν αδύνατη την εξόφληση φοιτητικών δανείων σε πτωχευτικό δικαστήριο.
Εάν δεν μπορείτε να πραγματοποιήσετε τις πληρωμές, έχετε πρόβλημα. Το μόνο που επιτυγχάνουν οι περισσότεροι με ληξιπρόθεσμες πληρωμές φοιτητικών δανείων είναι να συγκεντρώνουν πρόσθετα τέλη και τόκους.
Ορισμένα φοιτητικά δάνεια έχουν ειδικές επιλογές συγχώρεσης.
Αυτό σημαίνει ότι είστε παγιδευμένοι για πάντα; Ευτυχώς όχι.
Ορισμένα φοιτητικά δάνεια έχουν ειδικές επιλογές συγχώρεσης. Εάν εργάζεστε στον ιδιωτικό τομέα, μπορείτε να πληρώσετε με βάση το εισόδημά σας για 20-25 χρόνια και να λάβετε συγχώρεση στο τέλος της περιόδου. Το χρέος σας έχει εξαλειφθεί, αλλά πρέπει να πληρώσετε φόρο για το ποσό που συγχωρείται ως εισόδημα.
Εάν εργάζεστε στο δημόσιο τομέα (πληροί οι προϋποθέσεις για μη κερδοσκοπικό οργανισμό 501c3 ή κυβερνητικό οργανισμό), θα πρέπει να κάνετε πληρωμές μόνο για 10 χρόνια με βάση το εισόδημα. Επί πλέον, το όφελος αυτό είναι αφορολόγητο.
Η κυβέρνηση προέρχεται από τα περισσότερα φοιτητικά δάνεια.
Χρεώνουν σχετικά υψηλά επιτόκια 5% έως 8% ανάλογα με το πρόγραμμα. Για τους δανειολήπτες υψηλού εισοδήματος, το ενδιαφέρον για φοιτητικό δάνειο είναι πολύ υψηλό σε σύγκριση με αυτό που θα πλήρωναν στις ιδιωτικές αγορές. Για τους δανειολήπτες χαμηλού εισοδήματος, τα επιτόκια είναι πολύ χαμηλότερα από αυτά που θα πλήρωναν.
Αυτό δημιουργεί μια τεράστια αναποτελεσματικότητα της αγοράς. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο η ιδιωτική αναχρηματοδότηση είναι τόσο δημοφιλής στο πλήθος υψηλού εισοδήματος (οι γενναιόδωρες προσφορές επιστροφής χρημάτων είναι ένας άλλος καλός λόγος). Άλλωστε, αν μπορούσατε να μειώσετε το επιτόκιο σας, γιατί όχι; Επίσης, οι δανειολήπτες που ενδέχεται να μην κάνουν τους μισθούς αρκετά υψηλούς για να εξοφλήσουν άνετα τα δάνεια τους, έχουν το όφελος να διατηρήσουν το χρέος τους στο ομοσπονδιακό σύστημα.
Δεν μπορείτε να προσεγγίσετε το χρέος φοιτητικού δανείου όπως άλλα χρέη.
Μπορείτε να δείτε πώς το φοιτητικό χρέος δεν συμπεριφέρεται όπως το άλλο χρέος.
Με μια πιστωτική κάρτα, "κόψτε τις δαπάνες σας και επιστρέψτε τις" είναι η καλύτερη συμβουλή. Με φοιτητικά δάνεια, μπορεί να θέλετε αναχρηματοδότηση του δανείου. Μπορεί και όχι. Τα μαθηματικά θα σου πουν.
Πάμε με ένα απλό παράδειγμα - μου λένε συχνά οι άνθρωποι - «Θέλω να κρατήσω τα δάνεια μου στην κυβέρνηση, παρόλο που μου χρεώνουν το 7% λόγω της καλύτερης προστασίας».
Οι προστασίες είναι καλές, αλλά μπορεί να πληρώνετε υπερβολικά.
Ποια είναι η ένδειξη ότι μπορεί να είστε σε λάθος σχέδιο αποπληρωμής; Εάν χρησιμοποιείτε τα τυπικά προγράμματα Graduated, Extended ή 10 ετών, πρέπει να κάνετε τα μαθηματικά.
Ας συγκρίνουμε μια 10ετή ιδιωτική συμφωνία αναχρηματοδότησης 50.000 δολαρίων στο 5% με ένα 25ετές ομοσπονδιακό πρόγραμμα επέκτασης στο 7%.
| Σχέδιο | Συνολικό κόστος | Τελικό έτος του Ανταπόδοση |
Μηνιαία πληρωμή |
|---|---|---|---|
| Τυπικό 10ετές | $62,039 | 2027 | $530 |
| Εκτεταμένο σχέδιο | $89,054 | 2042 | $353 |
| Διαφορά | $24,015 |
Εάν πληρώνετε με το ομοσπονδιακό πρόγραμμα Extended, είναι καλύτερο να αναχρηματοδοτήσετε, να σφίξετε τη ζώνη και να κάνετε τις μεγαλύτερες πληρωμές να ολοκληρωθούν σε 10 χρόνια.
Εάν δεν μπορείτε να πραγματοποιήσετε αυτές τις πληρωμές, δεν πρέπει να κάνετε αναχρηματοδότηση αλλά να λάβετε ένα πρόγραμμα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα.
Σχετικά με τα προγράμματα PAYE και REPAYE
Όταν επιλέγετε ένα πρόγραμμα αποπληρωμής φοιτητικού δανείου, η βάση σας είναι το τυπικό 10ετές αναχρηματοδοτούμενο δάνειο.
Εάν το μηνιαίο ποσό πληρωμής είναι πολύ υψηλό, είσαι καλός υποψήφιος για τη διατήρηση των δανείων σας όπως είναι για να φτάσετε στο μέλλον για συγχώρεση.
Ας εστιάσουμε αυτήν τη συζήτηση στους ανθρώπους του ιδιωτικού τομέα (αφού ισχύουν διαφορετικοί κανόνες για το 501c3 / κυβέρνηση). Θα φτάσουμε σε μη κερδοσκοπικούς/κρατικούς υπαλλήλους σύντομα.
100.000 δολάρια φοιτητικών δανείων και κερδίστε 40.000 δολάρια το χρόνο
Κάποιος σύμφωνα με το Πρότυπο 10ετούς προγράμματος θα πληρώνει $ 1.000 το μήνα για 10 χρόνια. Είναι πρακτικά αδύνατο.
Σύμφωνα με ένα σχέδιο με βάση το εισόδημα, το οποίο πιθανότατα θα ήταν τα προγράμματα Pay As You Earn (PAYE) ή Revised Pay As You Earn (REPAYE), πληρώνουν μόνο το 10% του «διακριτικού εισοδήματος».
Με ετήσιο μισθό $ 40.000, αυτό ανέρχεται σε ~ 185 $ το μήνα. Η κυβέρνηση υπολογίζει το 10% του εισοδήματος πάνω από αυτό που χρειάζεστε για να ζήσετε έναν τρόπο ζωής χωρίς γυαλιά.
Η επιλογή φαίνεται σαφής - Θα μπορούσατε να πληρώσετε $ 1.000 το μήνα ή θα μπορούσατε να πληρώσετε $ 185 το μήνα. Αυτό είναι τεράστια διαφορά.
Ποιος είναι ο κίνδυνος στο PAYE/REPAYE; Υπάρχουν μερικά:
- Εάν κερδίσετε υψηλότερο εισόδημα στο μέλλον, οι πληρωμές σας θα αυξηθούν αφού οι πληρωμές συνδέονται με το εισόδημα. Εάν κερδίσατε πολλά περισσότερα, θα μπορούσατε να καταβάλετε πλήρως τα δάνεια! (έτσι δεν εκμεταλλεύομαι τις διατάξεις συγχώρεσης αλλά εξακολουθώ να πληρώνω υψηλότερο επιτόκιο)
- Η συγχώρεση δεν είναι αφορολόγητη-όταν εργάζεστε στον ιδιωτικό τομέα, πληρώνετε φόρους για το συγχωρεμένο χρέος σαν να ήταν εισόδημα. Αυτός ο φόρος καταβάλλεται εφάπαξ μετά την περίοδο αποπληρωμής 20-25 ετών (το έτος που συγχωρείται το δάνειο).
- Ενώ η πληρωμή σας προς το δάνειο θα είναι χαμηλότερη, θα πρέπει να εξοικονομήσετε χρήματα για αυτήν την πληρωμή με μπαλόνι σε 20-25 χρόνια. Τα χρήματα πρέπει να είναι προσβάσιμα, επομένως προτείνω ταμεία χαμηλού κόστους Εμπροσθοφυλακή ή Πιστότητα.
Όταν χρωστάτε αυτό το τεράστιο χρηματικό ποσό σε μερικές δεκαετίες, θα έχετε αρκετά για να γράψετε την επιταγή για κάθε περίπτωση. Μετά από 20-25 χρόνια εξοικονόμησης $ 200-$ 1000 το μήνα σε κεφάλαια ευρετηρίου, θα έχετε ένα εξαψήφιο ποσό που μπορείτε να αποσύρετε. Θα χρωστάτε λίγο φόρους, αλλά δεν θα χρειάζεται να ανησυχείτε για το αν δεν μπορείτε να καλύψετε τη «φορολογική βόμβα» της συγχώρεσης δανείων του ιδιωτικού τομέα.
Σχετίζεται με την προστασία του αρνητικού σας κινδύνου με αυτήν τη στρατηγική, ώστε να μπορείτε να ζήσετε τη ζωή.
Σύγκριση REPAYE/PAYE/IBR
Ας υποθέσουμε ότι ο δανειολήπτης χρωστάει 100.000 $ με τόκο 7%, κερδίζει 40.000 $ ετησίως και θα έχει αύξηση του επιπέδου πληθωρισμού 3%.
Για λόγους απλότητας, παραμένει μόνος και δεν έχει παιδιά. Υποθέτουμε επίσης ένα φορολογικό συντελεστή 40% για το συγχωρεμένο υπόλοιπο και μια εναλλακτική λύση ιδιωτικής αναχρηματοδότησης 10 ετών στο 5%.
(κλικ για μεγέθυνση)
Αυτά είναι πολλά νούμερα, τι σημαίνουν λοιπόν:
- Σύνολο Πληρωμών - Αυτό είναι το συνολικό ποσό χρημάτων που θα πληρώσει ο δανειολήπτης καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής του δανείου.
- Το υπόλοιπο - Το υπόλοιπο του δανείου όταν συγχωρείται.
- Οφειλόμενοι φόροι - Η «φορολογική βόμβα» που αναμένεται το τελευταίο έτος.
- ΤΕΛΕΥΤΑΙΟΣ χρονος - Το έτος κατά το οποίο συγχωρείται το δάνειο (αν υποθέσουμε ότι ξεκινήσατε το 2017)
- Μηνιαία πληρωμή - Οι μηνιαίες πληρωμές σας στον εξυπηρετητή δανείου
- Πληρωμή Φόρου Συγχώρεσης - Το ποσό ανά μήνα που πρέπει να αποθηκεύσετε για την ενδεχόμενη φορολογική βόμβα όταν συγχωρείται το χρέος.
Μερικά πράγματα που πρέπει να προσέξετε όταν κοιτάξετε αυτόν τον πίνακα:
- Το PAYE είναι ένα πρόγραμμα 20 ετών και το REPAYE και το IBR είναι προγράμματα 25 ετών. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο το τελευταίο έτος REPAYE είναι το 2042 ενώ το τελευταίο έτος του PAYE είναι το 2037. Η ιδιωτική αναχρηματοδότηση είναι 10 χρόνια, με βάση τις υποθέσεις μας, οπότε λήγει το 2027.
- Η μηνιαία πληρωμή δεν είναι ο τελικός αριθμός για τα προγράμματα με συγχώρεση (η ιδιωτική αναχρηματοδότηση όχι συγχωρείτε, άρα δεν πληρώνετε φόρο), εξακολουθείτε να χρωστάτε τη στήλη οφειλόμενοι φόροι και, ως εκ τούτου, πρέπει να το αναφέρετε στο οικονομίες.
- Το 2042, ο δανειολήπτης θα χρωστά φόρους 58.827 δολαρίων επειδή το υπόλοιπο του ύψους 147.067 δολαρίων θα έχει εξοφληθεί. Στην πραγματικότητα, μπορεί να είναι χαμηλότερο, αλλά το 40% είναι μια πολύ ασφαλής εκτίμηση (είναι απίθανο να είναι περισσότερο από αυτό).
Η απόφαση για το τι πρέπει να κάνετε είναι δύσκολη γιατί έχετε αρκετούς ελαφρυντικούς παράγοντες.
Ο δανειολήπτης θα μπορούσε να επιλέξει REPAYE επειδή το μεγαλύτερο πρόγραμμα αποπληρωμής 25 ετών του επιτρέπει να εξοικονομήσει περισσότερο χρόνο για τη φορολογική βόμβα. Το REPAYE έχει επίσης επιδοτήσεις τόκων, οπότε το ποσό που συγχωρείται είναι συνήθως μικρότερο από το PAYE.
Παρατηρήστε ότι το IBR κοστίζει περισσότερο από το REPAYE και είναι στο ίδιο χρονικό διάστημα. Εάν χρησιμοποιείτε IBR, πιθανότατα πρέπει να το ξεφορτωθείτε.
Υποθέτοντας ότι ο δανειολήπτης επιλέγει το PAYE, πρέπει να εξοικονομήσει για τη φορολογική ποινή σε 20 χρόνια. Αυτός ο αριθμός σύμφωνα με τους υπολογισμούς είναι $ 193 το μήνα, οπότε στρογγυλοποιήστε και πείτε $ 200 / μοντ. Βάλτε αυτό το ποσό κάθε μήνα σε λογαριασμό αμοιβαίου κεφαλαίου με την Vanguard και σχεδόν σίγουρα θα έχετε ό, τι χρειάζεστε για να πληρώσετε τους φόρους των 72.000 δολαρίων σε συγχώρεση.
Οι απλές καταστάσεις δεν είναι πραγματικές καταστάσεις ζωής
Στην προηγούμενη σύγκριση, είχαμε κάποιον να βγάζει $ 40,000, ανύπαντρο, χωρίς παιδιά-για τα επόμενα 20-25 χρόνια.
Πόσο πιθανό είναι αυτό; 🙂
Όταν εξετάζετε τη συγχώρεση του ιδιωτικού τομέα, το μελλοντικό εισόδημά σας θα είναι η καλύτερη επιλογή; Η κυβέρνηση υπολογίζει το εισόδημα του συζύγου σας στον υπολογισμό της μηνιαίας πληρωμής σας.
Αν συναντήσετε αυτόν τον ξεχωριστό άνθρωπο, θέλετε να σταματήσετε τον γάμο γιατί θα ανακατέψει τα σχέδιά σας για φοιτητικό δάνειο;
Θα μπορούσατε να παντρευτείτε, να καταθέσετε φόρους ξεχωριστά και ενδεχομένως να μειώσετε την πληρωμή σας... αλλά η χωριστή κατάθεση γάμου έχει τις δικές της ποινές που θα μπορούσαν να αντισταθμίσουν τις αποταμιεύσεις.
Εάν ο σύζυγός σας δεν έχει φοιτητικό χρέος και έχει σταθερό εισόδημα, η συγχώρεση του δανείου δεν θα φαίνεται τόσο ελκυστική όσο νομίζετε.
Εάν αυτός ο σύζυγος έχει σημαντικό φοιτητικό χρέος, τότε πιθανότατα θέλετε να χρησιμοποιείτε την ίδια στρατηγική. Με αυτόν τον τρόπο η κυβέρνηση θα συγχωρήσει τα δάνεια σας κατά το ίδιο έτος περίπου.
Αν υποθέσουμε ότι το εισόδημα του νοικοκυριού σας σας βάζει πολύ κάτω από το λόγο χρέους προς εισόδημα 2 προς 1, τότε η αναχρηματοδότηση είναι πιθανώς ο σωστός τρόπος.
Τι γίνεται αν εργάζεστε σε ένα μη κερδοσκοπικό ή κρατικό;
Εάν έχετε την τύχη να είστε υπάλληλος πλήρους απασχόλησης σε 501c3 ή κυβερνητικό οργανισμό, μπορεί να πληροίτε τις προϋποθέσεις για να σας συγχωρηθεί το υπόλοιπό σας αφορολόγητο μετά από μόλις 10 χρόνια πληρωμών με βάση το εισόδημα.
Αυτό σημαίνει ότι χρησιμοποιείτε το πρόγραμμα πληρωμής REPAYE / PAYE για 10 χρόνια… και μετά, το δάνειο εξαφανίζεται. Και η IRS δεν στέλνει λογαριασμό.
Είναι γνωστό ως Συγχώρεση Δανείων Δημόσιας Υπηρεσίας (PSLF) και πρέπει να έχετε Ομοσπονδιακά Άμεσα Δάνεια για να το λάβετε. Οτιδήποτε άλλο δεν θα το κόψει. (Η διαχείριση του PSLF γίνεται μέσω Εξυπηρέτηση της FedLoan)
Τα περισσότερα που εκδόθηκαν μετά το 2010 είναι ένα άμεσο ομοσπονδιακό δάνειο. Πριν από αυτό, πιθανότατα έχετε κάτι που ονομάζεται δάνειο FFEL. Για να μάθετε εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις, στείλτε αυτό το συμπληρωμένο έντυπο στη διεύθυνση στο έγγραφο.
Θα χρειαστούν μερικοί μήνες, αλλά θα μάθετε πόση πίστωση μπορεί να έχετε ήδη και τι πρέπει να κάνετε για να ξεκινήσετε το ρολόι με αφορολόγητο δάνειο.
Για να χρησιμοποιήσω το προηγούμενο παράδειγμα, τι θα γινόταν αν ο δανειολήπτης με εισόδημα 40.000 δολαρίων και χρέος 100.000 δολαρίων εργαζόταν σε μη κερδοσκοπικό οργανισμό 501c3; Εδώ είναι το κόστος παρακάτω.
| Σχέδιο | Σύνολο Πληρωμών | Το υπόλοιπο | Οφειλόμενοι φόροι | Συνολικό κόστος | ΤΕΛΕΥΤΑΙΟΣ χρονος |
|---|---|---|---|---|---|
| ΠΛΗΡΩΜΗ | $25,427 | $144,573 | $0 | $25,427 | 2027 |
Θυμηθείτε ότι το κόστος PAYE από το προηγούμενο παράδειγμα ήταν περίπου 131.000 $.
Ουσιαστικά, το PSLF ισοδυναμεί με ένα τεράστιο φανταστικό επίδομα σε υπερχρεωμένους δημόσιους υπαλλήλους με μέτρια εισοδήματα.
Mightσως έχετε ακούσει να μιλούν για κατάργηση αυτού του προγράμματος. Αν και μπορεί να συμβεί, θέλετε να ρυθμίσετε τα οικονομικά σας για να το εκμεταλλευτείτε. Ακόμα κι αν οι πιθανότητες κατάργησης είναι 50 /50, που δεν πιστεύω ότι είναι, αξίζει τον κόπο να πληρώσετε λίγο επιπλέον τόκο.
Η προσέγγιση Sprint: Βγείτε από το χρέος όσο πιο γρήγορα μπορείτε
Τι γίνεται αν χρωστάτε πολύ λιγότερο από το διπλάσιο εισόδημα του νοικοκυριού σας και αυτά τα προγράμματα δεν λειτουργούν για εσάς;
Θέλετε να βρείτε το χαμηλότερο δυνατό επιτόκιο και το συντομότερο δυνατό που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Οι περισσότεροι δανειστές προσφέρουν επιλογές μεταξύ 5, 7, 10, 15 και 20 ετών.
Όπως τα περισσότερα δάνεια, όσο πιο μακροπρόθεσμα, τόσο μικρότερη είναι η πληρωμή και υψηλότερο το επιτόκιο.
Οι προσφορές αλλάζουν συνεχώς επειδή αλλάζουν τα επιτόκια. Οι περισσότεροι δανειολήπτες με σταθερά εισοδήματα και πιστωτικά αποτελέσματα άνω των 650 θα μπορούσαν να μειώσουν το επιτόκιο τους κατά 1% σε 2%. Μερικές φορές μπορείτε ακόμη και να το κατεβάσετε σε κάτι που ξεκινά με ένα 3 στο τρέχον περιβάλλον ρυθμού.
Η άλλη μεγάλη απόφαση κατά την αναχρηματοδότηση είναι η επιλογή μεταξύ μεταβλητού ή σταθερού επιτοκίου. Η μεταβλητή είναι συνήθως η καλύτερη επιλογή εάν μπορούσατε εύκολα να εξοφλήσετε το χρέος σε λιγότερο από τρία χρόνια, αν χρειαστεί.
Εάν τα επιτόκια αυξάνονταν, θα μπορούσατε να κάνετε περισσότερες προπληρωμές και να εξαλείψετε τον κίνδυνο να αυξηθούν οι τόκοι. Εάν οι τιμές παραμείνουν σχεδόν αμετάβλητες, τότε θα μπορούσατε να εξοικονομήσετε έως και 1% κατά μέσο όρο σε σύγκριση με τη σταθερή επιλογή.
Θεωρώ ότι οι περισσότεροι δανειολήπτες που αναχρηματοδοτούν τους αρέσει η άνεση ενός σταθερού επιτοκίου. Όταν ψωνίζετε, βεβαιωθείτε ότι λαμβάνετε υπόψη προσφορές από πολλούς δανειστές, αλλιώς θα μπορούσατε να εγγραφείτε για σημαντικά υψηλότερο ποσοστό από ό, τι αν κοιτούσατε τριγύρω.
ΚΑΝΕ ΤΑ ΜΑΘΗΜΑΤΑ ΣΟΥ.
Μην πηγαίνετε μόνο με την πρώτη εταιρεία που βλέπετε στη ροή σας στο Facebook - η διαφορά μεταξύ επιτοκίου 6% και επιτοκίου 5% είναι τεράστια. Σε ένα δάνειο 100.000 δολαρίων, για δέκα χρόνια, αυτό είναι περίπου 6.000 δολάρια.
Επιλέξτε ένα σχέδιο που λειτουργεί για εσάς
Εάν χρωστάτε ένα τεράστιο ποσό σε σχέση με αυτό που κερδίζετε, τότε η προσφυγή σε συγχώρεση δανείου μπορεί να έχει πολύ νόημα.
Επιλέξτε το πρόγραμμα REPAYE ή PAYE που σας επιτρέπει να πληρώσετε μόνο το 10% του εισοδήματός σας. Σε 20-25 χρόνια, να είστε έτοιμοι να πληρώσετε μια φορολογική ποινή για το συγχωρεμένο ποσό και να εξοικονομήσετε μερικές εκατοντάδες το μήνα για να το κάνετε.
Εάν είστε στο δημόσιο τομέα, βεβαιωθείτε ότι έχετε κάθε δολάριο εξοικονόμησης με το πρόγραμμα PSLF. Εξάλλου, θα δυσκολευτείτε να ξεπεράσετε ένα προβλεπόμενο αρνητικό επιτόκιο από αφορολόγητο δάνειο.
Εάν έχετε τη δυνατότητα να εξοφλήσετε τα δάνεια σας και τα μαθηματικά είναι λογικά, τότε αναχρηματοδοτήστε το χαμηλότερο επιτόκιο που μπορείτε να βρείτε. Ζήστε κάτω από τις δυνατότητές σας και προσπαθήστε να ξεφύγετε από το χρέος σε 5-7 χρόνια. Στη συνέχεια, διοργανώστε ένα πραγματικά όχι λιτό πάρτι για να γιορτάσετε όταν κάνετε την τελευταία σας πληρωμή.
Εάν αισθάνεστε ότι η κατάστασή σας είναι ιδιαίτερα περίπλοκη, σκεφτείτε να πάρετε βοήθεια με το φοιτητικό σας χρέος.
Οι περισσότεροι άνθρωποι κάνουν πολλά λάθη αποπληρωμής φοιτητικού δανείου. Εάν ακολουθήσετε τις συμβουλές σε αυτό το άρθρο, θα είστε υπεύθυνοι για τα οικονομικά σας σε μια πορεία προς οικονομική ανεξαρτησία από φοιτητικά δάνεια.
Αποκτήστε ένα σχέδιο εμπειρογνωμόνων για το φοιτητικό σας χρέος με έξι σχήματα
Εάν δεν είστε βέβαιοι εάν πρέπει να πάτε για συγχώρεση ή αναχρηματοδότηση, χρωστάτε ένα σωρό σε σχέση με το εισόδημά σας και δεν ξέρετε αν πρέπει να υποβάλετε από κοινού ή χωριστά φόρους, Σχεδίαση φοιτητικού δανείου μπορώ να βοηθήσω. Χρησιμοποιήστε αυτήν τη σελίδα για κράτηση και λαμβάνετε έξι επιπλέον μήνες υποστήριξης μέσω email χωρίς επιπλέον κόστος. Εάν είστε ήδη πεπεισμένοι, εδώ είναι σύνδεσμος κράτησης.
ΥΓ Εάν θέλετε ένα δωρεάν αντίγραφο της αριθμομηχανής που χρησιμοποιούσε για να κάνει όλους τους υπολογισμούς σε αυτό το άρθρο, μπορείτε πάρε το εδώ για να μοντελοποιήσετε τα δικά σας δάνεια. Είναι δωρεάν.