Η Bucket Strategy σχεδιάστηκε αρχικά από τον Certified Financial Planner Harold Evensky τη δεκαετία του 1980.
Ο στόχος του; Βοηθήστε όσους σχεδιάζουν να συνταξιοδοτηθούν να έχουν μετρητά για να ζήσουν μαζί με άλλα χρήματα που (ελπίζουμε) κερδίζουν περισσότερα χρήματα μέσω επενδύσεων.
Παρόλο που ο αρχικός σχεδιασμός του Evensky αποτελούσε μόνο δύο κουβάδες, οι περισσότεροι ειδικοί σε θέματα προσωπικών οικονομικών προτιμούν σήμερα μια προσέγγιση τριών κάδων σε αυτή τη στρατηγική.
Η αναθεώρηση σε μια προσέγγιση τριών κάδων πρόσθεσε ένα επιπλέον επίπεδο ασφάλειας ή/και δυνατότητας ανάπτυξης στην αρχική στρατηγική του Evensky, καθιστώντας την πιο άνετη επιλογή για πολλούς επενδυτές.
Ακολουθεί μια ανάλυση της εμφάνισης της στρατηγικής κάδου σήμερα, τουλάχιστον για πολλούς επενδυτές. Χρησιμοποιήστε αυτόν τον οδηγό για να αποφασίσετε εάν η στρατηγική κάδου μπορεί να λειτουργήσει για εσάς.
Πίνακας περιεχομένων
- Κάδος 1: 1-2 Χρόνια Ζωής σε Οχήματα χωρίς Κίνδυνο
- Κάδος 2: Μεσοπρόθεσμες συμμετοχές σε ομόλογα και μετοχές υψηλής ποιότητας
- Κάδος 3: Συμμετοχές υψηλότερου κινδύνου για μακροπρόθεσμες επενδύσεις
- Πώς λειτουργεί η στρατηγική κάδου
- Πώς λειτουργεί κάθε κάδος
- Πόσα χρήματα πρέπει να βάλω στους κάδους 2 και 3;
- Από πού να πάρετε τα χρήματα
- Πότε να μεταφέρετε κεφάλαια
- Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα της στρατηγικής κάδου
- Πλεονεκτήματα
- Μειονεκτήματα
- Ποιος πρέπει να χρησιμοποιήσει τη στρατηγική κάδου;
- Περίληψη
Κάδος 1: 1-2 Χρόνια Ζωής σε Οχήματα χωρίς Κίνδυνο
Ο πρώτος σας κουβάς θα μπορούσε να καλύψει ένα έως δύο χρόνια δαπανών διαβίωσης. Αυτά τα μετρητά χρησιμοποιούνται για να χρησιμεύσουν ως ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, αυτά είναι τα μετρητά που θα χρησιμοποιήσετε για να πληρώσετε τα καθημερινά έξοδα διαβίωσης.
Εξαιτίας αυτού, ο Κάδος 1 βρίσκεται σε λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης ή σε άλλο όχημα χαμηλού έως μηδενικού κινδύνου. Θέλετε να έχετε πρόσβαση σε αυτό γρήγορα και να μπορείτε να το κάνετε χωρίς τέλη ή κυρώσεις.
Κάδος 2: Μεσοπρόθεσμες συμμετοχές σε ομόλογα και μετοχές υψηλής ποιότητας
Ο Κάδος 2 θα περιέχει, ανάλογα με ποιον μιλάτε, έξοδα διαβίωσης αξίας πέντε έως δέκα ετών. Οι επενδυτικές επιλογές αυτού του κάδου θα αποτελούνται από επενδύσεις μεσαίου κινδύνου και απόδοσης, όπως:
- Μπλε τσιπ και μετοχές που πληρώνουν μερίσματα
- Ομόλογα υψηλής ποιότητας
- Πιστοποιητικά καταθέσεων
- Άλλες επενδύσεις μεσαίου κινδύνου και ποιότητας
Θα θέλετε να είστε βέβαιοι ότι αυτός ο κάδος κερδίζει έσοδα από ένα κάπως διαφοροποιημένο σχέδιο χαρτοφυλακίου που έχει μακρά ιστορία αξιόπιστου.
Κάδος 3: Συμμετοχές υψηλότερου κινδύνου για μακροπρόθεσμες επενδύσεις
Ο κάδος 3 είναι ο κάδος σας "υψηλότερου κινδύνου". Αυτός ο κάδος χρησιμοποιείται για επενδύσεις υψηλότερου κινδύνου, όπως ομόλογα, προϊόντα πρώτης ανάγκης και επικίνδυνες μετοχές.
Περιμένετε να μην αγγίξετε τα χρήματα στον Κάδο 3 για τουλάχιστον δέκα χρόνια. Πρέπει να είναι σε θέση να αντέξει τις διακυμάνσεις της αγοράς και να έχει χρόνο να κερδίσει τη μεγαλύτερη δυνατή απόδοση.
Τώρα που ορίσαμε την υπόθεση πίσω από τη στρατηγική κάδου, πώς ακριβώς λειτουργεί;
Πώς λειτουργεί η στρατηγική κάδου
Η στρατηγική κάδου λειτουργεί λίγο διαφορετικά για όλους, με βάση τα πόσα χρόνια συνταξιοδότησης έχετε εξοικονομήσει, την ανοχή κινδύνου και άλλους παράγοντες.
Ωστόσο, υπάρχουν κάποιες κοινές κατευθυντήριες γραμμές που ισχύουν για όλους τους συμμετέχοντες της στρατηγικής του κάδου.
Πώς λειτουργεί κάθε κάδος
Ο Κάδος 1, όπως αναφέρθηκε προηγουμένως, είναι κάπως σαν το Ταμείο Έκτακτης Ανάγκης πριν από τη συνταξιοδότηση, μόνο με λίγο περισσότερη ευελιξία.
Τα μετρητά στον Κάδο 1 θα χρησιμοποιηθούν κυρίως για να αναπληρώσουν τις ελλείψεις σε πηγές εισοδήματος μετά τη συνταξιοδότηση, όπως οι επιταγές της Κοινωνικής Ασφάλισης ή/και των συντάξεων.
Ο στόχος είναι να ζήσετε από τις πηγές σταθερού εισοδήματός σας, αλλά αν αυτό δεν είναι δυνατό, ο Κάδος 1 καλύπτει το κενό.
Για το λόγο αυτό, θα θέλετε να έχετε μια ιδέα για το πόσα χρήματα θα χρειαστείτε για να αφαιρέσετε από τον Κάδο 1 και τι χρειάζεστε στον κάδο για να διαρκέσει για ένα έως δύο χρόνια.
Αυτές οι πληροφορίες είναι βασικές, επειδή οι σωστοί αριθμοί στον Κάδο 1 σας βοηθούν να διασφαλίσετε ότι δεν θα χρειαστεί να κάνετε πρόωρες αναλήψεις από τους άλλους κάδους.
Ο Κάδος 2 θα χρησιμοποιηθεί για να ξαναγεμίσει τον Κάδο 1 καθώς χαμηλώνει και στη συνέχεια ξαναγεμίζεται με τον Κάδο 3.
Ο Κάδος 3, ο μακροπρόθεσμος επενδυτικός κάδος σας, θα χρησιμοποιηθεί για τη στέγαση επενδύσεων υψηλότερου κινδύνου για μακροπρόθεσμη ανάπτυξη.
Πόσα χρήματα πρέπει να βάλω στους κάδους 2 και 3;
Η στρατηγική για τον κάδο περιλαμβάνει την τοποθέτηση ενός έως τριών ετών δαπανών στον κάδο 1. Αλλά πόσα χρήματα πρέπει να βάλετε στους Κάδους 2 και 3;
Η απάντηση σε αυτό το ερώτημα εξαρτάται από δύο πράγματα.
- Πόσο καιρό έχετε μέχρι τη συνταξιοδότηση;
- Πόσο καιρό χρειάζεστε τα χρήματά σας για να διαρκέσουν;
- Ποιο είναι το επίπεδο ανοχής κινδύνου;
Είναι ασφαλές να πούμε ότι η πλειοψηφία των συνταξιοδοτικών σας αποταμιεύσεων θα διατεθεί στους Κάδους 2 και 3. Το πώς μοιράζετε τα χρήματα μεταξύ των δύο κάδων εξαρτάται από εσάς.
Για παράδειγμα, εάν έχετε πολλά μετρητά για να σας κρατήσει τριάντα χρόνια συνταξιοδότησης ή περισσότερα, είστε άνω των 50 ετών και δεν είναι μεγάλος ριψοκίνδυνος, μπορεί να θέλετε να βάλετε το 75% των υπολοίπων κεφαλαίων σας (μετά τον Κάδο 1) στον Κάδο 2 και το 25% στον Κάδο 3.
Ωστόσο, εάν είστε μόλις 30 ετών και εντάξει με επενδύσεις υψηλότερου κινδύνου, ίσως θελήσετε να αντιστρέψετε αυτούς τους αριθμούς.
Θα παρακολουθείτε κάθε κάδο όπως θα κάνατε με άλλες επενδύσεις, δίνοντας ιδιαίτερη προσοχή στους Κάδους 2 και 3, ώστε να μπορείτε να κάνετε αλλαγές στα χαρτοφυλάκια καθώς περνούν τα χρόνια και καθώς αλλάζει η αγορά.
Από πού να πάρετε τα χρήματα
Όσον αφορά τον τρόπο χρηματοδότησης των κουβαδιών σας, θα τα χρηματοδοτήσετε ξεκινώντας από τα ταμεία αποταμίευσης και συνταξιοδότησης που έχετε ήδη.
Για παράδειγμα, εάν έχετε περισσότερα από 10 χρόνια μέχρι τη συνταξιοδότησή σας, το 401k μπορεί να επανεκτιμηθεί με τον Κάδο 3 καθώς αλλάζετε την επενδυτική στρατηγική στο λογαριασμό και προχωράτε σε όλες τις επενδύσεις υψηλότερου κινδύνου κεφάλαια.
Or, εάν πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση, μπορεί να θέλετε να διαθέσετε το ήμισυ του υπολοίπου σας 401 χιλ. Σε κεφάλαια υψηλότερου κινδύνου και το άλλο μισό σε κεφάλαια εστιασμένα σε μετοχές μπλε-τσιπ ή ποιοτικά ομόλογα.
Θα κάνετε το ίδιο με άλλα επενδυτικά οχήματα που σας ανήκουν, ορίζοντάς τα είτε στις λίστες Bucket 2 ή Bucket 3 και αλλάζοντας ανάλογα την κατανομή της επένδυσής σας.
Τα χρήματα μπορούν να μεταφερθούν στον Κάδο 1 καθώς η ημερομηνία συνταξιοδότησής σας πλησιάζει, ίσως ένα έτος ή λιγότερο.
Εάν είστε ακόμα στο σημείο αυτής της διαδικασίας όπου εργάζεστε για τη δημιουργία κεφαλαίων για κάθε κάδο, προσθέστε στον προϋπολογισμό σας ό, τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά για να εξοικονομήσετε κάθε μήνα.
Αντιμετωπίστε το ποσό του δολαρίου σαν λογαριασμός, ορίζοντας αυτόματες μεταφορές για κάθε κάδο, ώστε να είστε σίγουροι ότι τα υπόλοιπα θα συνεχίσουν να αυξάνονται.
Πότε να μεταφέρετε κεφάλαια
Η απόφαση για το πότε θα μεταφέρετε χρήματα από τον Κάδο 3 στον Κάδο 2 και στη συνέχεια στον Κάδο 1, είναι τόσο ατομική όσο και εσείς.
Η πιο συνηθισμένη στρατηγική για τη μεταφορά κεφαλαίων από τον ένα κουβά στον άλλο είναι η επαναπλήρωση των Κάδων 1 και 2 όταν είναι απαραίτητο.
Για παράδειγμα, μπορείτε να δημιουργήσετε ένα μοτίβο λήψης από το 2 και τοποθέτηση σε 1 και στη συνέχεια λήψης από το 3 και τοποθέτηση σε 2, είτε λόγω έλλειψης μετρητών είτε επιθυμίας να περάσετε από επενδύσεις υψηλότερου κινδύνου σε επενδύσεις χαμηλότερου κινδύνου.
Καθώς περνούν τα χρόνια, το επίπεδο ανοχής κινδύνου μπορεί να αλλάξει. Και μόλις αρχίσετε να αποσύρετε ταμεία από τον κάδο 1 τακτικά, θα έχετε μια ιδέα για το πόσα μετρητά θα βγάζετε κάθε χρόνο.
Or, το σχέδιό σας για συνταξιοδότηση στο σύνολό του μπορεί να αλλάξει. Μπορεί να αποφασίσετε ότι θέλετε να συνταξιοδοτηθείτε νωρίτερα. Ή αργότερα.
Όλοι αυτοί οι παράγοντες θα σας βοηθήσουν να πάρετε μια ιδέα για το ποια θα πρέπει να είναι η στρατηγική μεταφοράς/απόσυρσης. Αλλά όπως και με την επιλογή των ποσοστών κατανομής των επενδύσεων, η στρατηγική απόσυρσης θα είναι μοναδική και ξεχωριστή για εσάς και την προσωπική σας κατάσταση.
Στη συνέχεια, ας δούμε εν συντομία μερικά από τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα της στρατηγικής Bucket.
Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα της στρατηγικής κάδου
Η Bucket Strategy, όπως και κάθε άλλη ιδέα προσωπικής χρηματοδότησης, αγαπάται από κάποιους και μισείται από άλλους. Ακολουθεί μια λίστα με τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα που μπορεί να σας βοηθήσουν να αποφασίσετε εάν η στρατηγική είναι κατάλληλη για εσάς.
Πλεονεκτήματα
Καλύπτει ένα διαφορετικό εύρος κινδύνου
Η στρατηγική κάδου καλύπτει ένα ευρύ φάσμα κινδύνων. Μπορείτε να επιλέξετε το ποσοστό των περιουσιακών στοιχείων σας που μπαίνει σε κάθε κάδο, με βάση την ανάγκη σας για ανάπτυξη ισορροπημένη με το επίπεδο ανοχής κινδύνου.
Η κατοχή κάδων που περιέχουν επενδυτικές επιλογές χαμηλού, μεσαίου και υψηλού κινδύνου στις σωστές κατανομές για τις ανάγκες σας είναι σημαντική τόσο για την ανάπτυξη όσο και για την προστασία του πλούτου σας.
Επιτρέπει αναλήψεις μετρητών και αύξηση χαρτοφυλακίου
Καθώς πλησιάζετε (και μπαίνετε) στη σύνταξη, είναι σημαντικό να έχετε διαθέσιμα μετρητά χωρίς ποινές για αναλήψεις. Είναι επίσης σημαντικό να έχετε κάποιο τμήμα του χαρτοφυλακίου σας που συνεχίζει να παρέχει ανάπτυξη.
Η στρατηγική κάδου σας βοηθά να καλύψετε και τις δύο αυτές βάσεις. Ο κάδος 1 κερδίζει λίγο ενδιαφέρον μέσω λογαριασμού Money Market ή λογαριασμού ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης.
Μπορείτε να αποσύρετε χρήματα από τον Κάδο 1 χωρίς κυρώσεις, ενώ παράλληλα βοηθάτε να καλυφθεί λίγο το ποσοστό πληθωρισμού με τους τόκους που κερδίζονται στο λογαριασμό.
Οι κάδοι 2 και 3 δουλεύουν περισσότερο για να προωθήσουν την ανάπτυξη χαρτοφυλακίου.
Προσαρμόσιμο στις ανάγκες σας και το επίπεδο ανοχής κινδύνου
Όπως αναφέρθηκε προηγουμένως, η στρατηγική κάδου είναι ωραία επειδή είναι ιδιαίτερα προσαρμόσιμη. Μπορείτε να επιλέξετε το ποσοστό των χρημάτων σας σε κάθε κάδο.
Και μπορείτε να επιλέξετε να κάνετε τους κάδους όσο υψηλός ή χαμηλός κίνδυνος θέλετε. Φυσικά, η ύπαρξη πολλών χρημάτων σε επενδύσεις χαμηλού κινδύνου θα σταματήσει την ανάπτυξη του χαρτοφυλακίου.
Και το να έχεις πάρα πολλά χρήματα σε επενδύσεις υψηλότερου κινδύνου θα εκτοξεύσει το επίπεδο κινδύνου του χαρτοφυλακίου σου στο σημείο όπου θα μπορούσες να καταλήξεις με λίγα ή καθόλου για συνταξιοδότηση.
Αντ 'αυτού, εργαστείτε για να προσαρμόσετε μια στρατηγική που εξασφαλίζει ασφάλεια και ανάπτυξη, χρησιμοποιώντας το επίπεδο ανοχής κινδύνου και το χρονοδιάγραμμα συνταξιοδότησής σας ως καθοδηγητικούς παράγοντες.
Μειονεκτήματα
Οι ακριβείς αριθμοί δαπανών είναι απαραίτητοι
Ένα πιθανό μειονέκτημα της στρατηγικής του κάδου είναι ότι πρέπει να έχετε έναν αρκετά ακριβή αριθμό για τα ετήσια έξοδά σας για να χρηματοδοτήσετε σωστά τον κάδο 1.
Η υποτίμηση των εξόδων σας σημαίνει ότι έχετε πάρα πολλά χρήματα στον Κάδο 1. χρήματα που θα μπορούσαν και θα έπρεπε να κερδίζουν περισσότερο ενδιαφέρον.
Η υπερεκτίμηση των εξόδων σας θα μπορούσε να οδηγήσει σε μεταφορά χρημάτων στον Κάδο 1 πολύ νωρίς, αυτό σημαίνει εσείς θα μπορούσε να αποσυρθεί κατά τη διάρκεια της ύφεσης της αγοράς ή να πληρώσει κυρώσεις για επενδύσεις για νωρίς απόσυρση.
Εάν εφαρμόζετε τη στρατηγική σας και διαπιστώνετε ότι οι εκτιμήσεις εξόδων σας είναι απενεργοποιημένες, εργαστείτε για να κάνετε μια διόρθωση νωρίς και χωρίς μεγάλη χρηματική ζημία.
Η διαχείριση μπορεί να είναι δυσκίνητη
Η διαχείριση των κάδων είναι ένας μεγάλος φόβος για τους υποψήφιους πελάτες Bucket Strategy. Και με καλό λόγο.
Εάν δεν έχετε ακριβή εκτίμηση των εξόδων σας ή του χρονοδιαγράμματος συνταξιοδότησής σας, μπορεί να καταλήξετε να ξοδεύετε πολύ χρόνο για την εξισορρόπηση και τη μεταφορά κεφαλαίων.
Το ίδιο ισχύει εάν έχετε υπολογίσει εσφαλμένα το επίπεδο ανοχής κινδύνου. Το κλειδί για την υπέρβαση αυτής της απάτης είναι ο σχεδιασμός και η εκπαίδευση.
Γνωρίστε το χρονοδιάγραμμά σας. Έχετε μια καλή εκτίμηση για τα έξοδά σας μετά τη συνταξιοδότηση, ώστε να γνωρίζετε πόσα πρέπει να κρατήσετε στον Κάδο 1.
Και διαχειριστείτε σωστά τον Bucket 3, αναλαμβάνοντας κινδύνους που θα βοηθήσουν στην προώθηση της ανάπτυξης χωρίς να μπείτε «all in» και να διακινδυνεύσετε ολόκληρη την περιουσία σας.
Όσο περισσότερο εκπαιδεύετε τον εαυτό σας και γνωρίζετε τις ανάγκες και τα θέλω σας, τόσο λιγότερο δύσκολη θα είναι η διαχείριση των κουβαδιών σας.
Ποιος πρέπει να χρησιμοποιήσει τη στρατηγική κάδου;
Λοιπόν, είναι η στρατηγική κάδου για εσάς; Λοιπόν, ειλικρινά, πιστεύω ότι η στρατηγική μπορεί να λειτουργήσει καλά για όποιον είναι πρόθυμος να εργαστεί για να προσαρμόσει τη σωστή στρατηγική για τις ανάγκες του.
Όπως αναφέρθηκε προηγουμένως, η στρατηγική κάδου είναι εξαιρετικά προσαρμόσιμη. Είναι απλώς θέμα να έχετε βαθιά (και ακριβή) γνώση των αναγκών συνταξιοδοτικού σας εισοδήματος και να γνωρίζετε πόσα χρήματα χρειάζεστε σε κάθε κουβά.
Με άλλα λόγια, πρέπει να σχεδιάσετε και να διαχειριστείτε τη στρατηγική κινδύνου με βάση το προσωπικό σας συνταξιοδοτικό πρόγραμμα. Εάν είστε πρόθυμοι να δώσετε δουλειά για να το κάνετε αυτό, η στρατηγική κάδου θα μπορούσε να λειτουργήσει πολύ καλά για εσάς.
Περίληψη
Η Bucket Strategy είναι μόνο μία από τις πολλές επιλογές για επιτυχημένο σχεδιασμό πλούτου και συνταξιοδότησης.
Η ίδια η στρατηγική έχει πολλές δυνατότητες όταν γίνει σωστά. Έχετε τα έξοδά σας 1-3 ετών έτοιμα και διαθέσιμα για χρήση όταν χρειάζεται στον Κάδο 1, ασφαλή από κυρώσεις ή κίνδυνο απώλειας.
Ο Bucket 2 προωθεί την ανάπτυξη "αργή και σταθερή νίκη στον αγώνα" για συνεχή συσσώρευση πλούτου που βοηθά να διασφαλιστεί ότι δεν θα εξαντληθείτε σε μετρητά.
Και ο Bucket 3 λειτουργεί ως ο κάδος υψηλότερου κινδύνου, επιτρέποντάς σας να αναλάβετε μεγαλύτερο επενδυτικό ρίσκο με μια ελπιδοφόρα απόδοση μεγαλύτερων κερδών.
Η προσαρμοστικότητα της στρατηγικής Bucket σημαίνει ότι μπορεί να λειτουργήσει για όλους τους τύπους επενδυτών.