Μεγάλωσα στο Long Island κοντά στην πανεπιστημιούπολη Stony Brook του State University της Νέας Υόρκης. Ζήσαμε περίπου δεκαπέντε λεπτά από μια ποικιλία παραλιών και αποβάθρων. Κατά καιρούς, περπατούσαμε γύρω από τις αποβάθρες και κοίταζα όλα αυτά τα όμορφα σκάφη που απλά έβγαζαν στο νερό.
Δεν είχαμε ποτέ καράβι. Δεν γνωρίζαμε κανέναν που να είχε σκάφος. Αλλά σε έναν από αυτούς τους περιπάτους, θυμάμαι τον μπαμπά μου να μου εξηγεί ότι αυτά τα σκάφη μπορεί μερικές φορές να κοστίζουν εκατομμύρια δολάρια. Θα επισημάνει μερικά που κοστίζουν περισσότερο από το σπίτι μας - μια ιδέα που μάλλον ανατίναξε το εύθραυστο μυαλό μου.
Στη συνέχεια έριξε τη βόμβα - μερικά από αυτά τα σκάφη εκατομμυρίων δολαρίων είχαν προσωπικό. Άνθρωποι που ζούσαν στο σκάφος και το φρόντιζαν.
Ό, τι είχε απομείνει από το μυαλό μου φουσκώθηκε.
Αυτό είναι ένα από τα μεγαλύτερα πράγματα που χωρίζουν τους πλούσιους και εμάς τους υπόλοιπους. Μπορείτε να προσλάβετε υπηρεσία καθαρισμού κάθε μία ή δύο εβδομάδες. Μπορεί να πάτε το αυτοκίνητό σας σε πλυντήριο αυτοκινήτων. Μπορεί να έχετε μια εταιρεία εξωραϊσμού να κουρεύει το γκαζόν σας και να τακτοποιεί τους θάμνους σας. Δεν έχετε υπηρέτρια, μπάτλερ ή κηπουρό πλήρους απασχόλησης στο προσωπικό.
Το πιο κοντινό που οι περισσότεροι άνθρωποι φτάνουν σε βοήθεια πλήρους απασχόλησης είναι μια νταντά για να παρακολουθεί τα παιδιά σας.
Αυτό είναι μόνο το μισό της εξίσωσης. Το μέρος που οι περισσότεροι άνθρωποι δεν βλέπουν δεν έχει καμία σχέση με τη διαχείριση των καθημερινών λειτουργιών. Είναι στη διαχείριση του πλούτου. Το προσωπικό που διατηρεί και αυξάνει τον πλούτο του... αυτή είναι η πραγματικά διαφορά παιχνιδιού. Ο πλούτος είναι δύσκολο να αποκτηθεί και ακόμη πιο δύσκολο να διατηρηθεί.
Όταν συσκευάζετε αυτά τα δύο μαζί, παίρνετε αυτό που είναι γνωστό ως «οικογενειακό γραφείο». Εάν έχετε αρκετά χρήματα (100 εκατομμύρια δολάρια+), μπορείτε να προσλάβετε προσωπικό για το δικό σας οικογενειακό γραφείο. Εάν δεν το κάνετε, μπορείτε να δημιουργήσετε μια κοντινή προσέγγιση για πολύ λιγότερο.
Πίνακας περιεχομένων
- Το Οικογενειακό Γραφείο
- Υποστήριξη καθημερινά
- Πληρωμή λογαριασμών
- Προγραμματισμός εργασιών
- Υπηρεσίες θυρωρείου
- Διαχείριση περιουσίας
- Γίνετε ο δικός σας διαχειριστής χαρτοφυλακίου
- Γίνετε ο δικός σας σύμβουλος πλούτου
- Προγραμματίστε εκδηλώσεις διαχείρισης πλούτου
Το Οικογενειακό Γραφείο
Όταν έχετε πολλά χρήματα, αρχίζετε να σκέφτεστε τα χρήματά σας να έχουν διάρκεια ζωής.
Το παροιμιώδες δολάριο στην τσέπη σας θα μπορούσε να ζήσει μαζί σας για μερικές ώρες, μέχρι να το περάσετε για μεσημεριανό γεύμα ή θα μπορούσε να ζήσει μαζί σας μέχρι να πεθάνετε. Το τι κάνετε με αυτά τα χρήματα, το πώς τα φροντίζετε, είναι εξαιρετικά σημαντικό.
Εκεί μπαίνει ένα οικογενειακό γραφείο.
Φαντάσου ότι άξιζες δισεκατομμύρια. Μόλις αγοράσετε όλα όσα θα μπορούσατε ποτέ να θέλετε, θα σας έμεναν ακόμα δισεκατομμύρια. Υπάρχουν δολάρια που δεν θα επιβιώσουν μόνο εσάς, αλλά και τα παιδιά σας. Και τα παιδιά τους. Και το δικό τους.
Όταν έχετε δισεκατομμύρια, μπορείτε και συχνά πρέπει να πληρώσετε κάποιον για να διαχειριστεί αυτά τα χρήματα για εσάς. Μπορείτε να πληρώσετε για κάποιον να πληρώσει το άτομο που διαχειρίζεται αυτά τα χρήματα για εσάς.
Αυτό είναι ένα οικογενειακό γραφείο. Είναι μια εταιρεία, η οποία είναι απλώς ένα νομικό περιτύλιγμα γύρω από μια ομάδα ανθρώπων που διαχειρίζεται τα περιουσιακά σας στοιχεία.
Ένα οικογενειακό γραφείο εκτελεί δύο κύριες λειτουργίες:
- Καθημερινή υποστήριξη - λειτουργίες διοικητικής υποστήριξης όπως πληρωμή λογαριασμών, συντήρηση εξοχικών κατοικιών.
- Διαχείριση του πλούτου της οικογένειας - διατήρηση και αύξηση του πλούτου μέσω διαχείρισης επενδύσεων, σχεδιασμού ακινήτων και τραπεζών.
Πολλά από αυτά που προσεγγίζω παρακάτω καθοδηγούνται από αυτό το εξαιρετικό Λευκή βίβλος Credit Suisse. Αυτός δεν είναι ένας οδηγός για τη δημιουργία ή την αναπαραγωγή ενός οικογενειακού γραφείου, είναι ένας οδηγός για τους ανθρώπους να προσεγγίσουν τις λειτουργίες ενός οικογενειακού γραφείου όπως αρμόζει.
Υποστήριξη καθημερινά
Για τους πλούσιους, η καθημερινή υποστήριξη σημαίνει να βεβαιώνεστε ότι όλοι οι λογαριασμοί πληρώνονται, οι υπηρεσίες προγραμματίζονται και όλες οι εργασίες συντήρησης εκτελούνται εγκαίρως.
Εάν είχατε πολλές εξοχικές κατοικίες, σκάφη και οχήματα υψηλών προδιαγραφών, αυτός ο τύπος υποστήριξης είναι ζωτικής σημασίας. Αν νομίζατε ότι η διατήρηση ενός σπιτιού ήταν χρονοβόρα, φανταστείτε πολλά! Τώρα προσθέστε μια βάρκα ή δύο και είναι κάτι περισσότερο από μια εργασία πλήρους απασχόλησης.
Ευτυχώς για τακτικά άτομα, πολλά από αυτά μπορούν να αυτοματοποιηθούν και σήμερα θα μάθετε πώς.
Πληρωμή λογαριασμών
Η πληρωμή λογαριασμών μας είναι σχεδόν 100% αυτοματοποιημένη με αυτόματες χρεώσεις από τον τρεχούμενο λογαριασμό της Ally Bank.
Αφού σχεδίασε το δικό μας χάρτης χρηματοοικονομικού δικτύου, Το ξαναέχτισα έτσι ώστε η Ally έγινε ο κόμβός μου. Όλα τα έσοδα εισέρχονταν σε αυτόν τον λογαριασμό ελέγχου και όλα τα έξοδα πληρώθηκαν από αυτόν τον λογαριασμό. Το μόνο καθήκον που πρέπει να κάνω είναι να διατηρήσω μια ελάχιστη ισορροπία εκεί, ώστε να μην με πιάσει ποτέ η συναλλαγή.
Έχουμε δύο μηνιαίους λογαριασμούς - υπηρεσίες κοινής ωφέλειας και τις πιστωτικές μας κάρτες.
Για τις υπηρεσίες κοινής ωφέλειας, χρησιμοποιούμε την πληρωμή λογαριασμού όπως έχει ξεκινήσει από την πλευρά της τράπεζας. Η πληρωμή λογαριασμών είναι εκπληκτική και αν δεν έχετε συνδέσει τους λογαριασμούς σας με τον λογαριασμό σας, τώρα είναι η ώρα να ξεκινήσετε.
Ο πάροχός μας ηλεκτρικής ενέργειας, BG&E, θα στείλει στον Ally λογαριασμό με προθεσμία πληρωμής. Η Ally θα με ειδοποιήσει ότι έλαβε έναν λογαριασμό και τώρα έχει οριστεί να πληρωθεί την ημερομηνία λήξης. Υπάρχει μηδενική παρέμβαση από μέρους μου. Το μόνο που λαμβάνω είναι email.
Για λογαριασμούς που δεν προσφέρουν αυτόματες χρεώσεις, βασίζομαι σε μη αυτόματη ηλεκτρονική πληρωμή λογαριασμών. Χρειάζεται ένα λεπτό για τη μη αυτόματη πληρωμή λογαριασμών στο διαδίκτυο για κάθε λογαριασμό, αλλά μπορείτε να πραγματοποιήσετε πληρωμές σε δευτερόλεπτα. Κτυπά να βρεις το βιβλίο επιταγών σου, να γράψεις μια επιταγή, να βρεις ένα φάκελο, να απευθυνθείς στον φάκελο, να βάλεις μια σφραγίδα και μετά να το ρίξεις στο γραμματοκιβώτιο (πληκτρολογώντας αυτό με κούρασε). Και σας εξοικονομεί το κόστος μιας σφραγίδας.
Ρυθμίστε αυτόματες χρεώσεις όποτε είναι δυνατόν και μη αυτόματη εξόφληση λογαριασμού εάν δεν υπάρχουν άλλες επιλογές.
Για τις πιστωτικές κάρτες, έχουμε ορίσει την αυτόματη πληρωμή στο σύνολό της και αυτό ξεκινά από την εταιρεία πιστωτικών καρτών. Το μόνο που κάνουμε είναι να λάβουμε μια δήλωση μέσω ηλεκτρονικού ταχυδρομείου, την οποία μπορούμε να σαρώσουμε για τυχόν δόλιες συναλλαγές (αυτό δεν είναι απολύτως ακριβές, επανεξετάζω τις συναλλαγές πιο τακτικά μέσω Προσωπικό Κεφάλαιο).
Όλοι οι άλλοι λογαριασμοί στο νοικοκυριό μας θα χρεωθούν απευθείας από τον λογαριασμό Ally, μέσω ACH ή θα χρεωθούν σε πιστωτική κάρτα (μας Πιστωτική κάρτα Southwest Rapid Rewards).
Εάν ο τρεχούμενος λογαριασμός σας δεν προσφέρει πληρωμή λογαριασμού δωρεάν, βρείτε μια νέα τράπεζα. Αυτή είναι μια λειτουργία λογαριασμού που πρέπει να έχει.
Προγραμματισμός εργασιών
Το πρώτο εργαλείο που θα χρειαστείτε είναι δωρεάν - Ημερολόγιο Google. Χρησιμοποιήστε το για να προγραμματίσετε όλους τους ετήσιους ελέγχους, ρυθμίσεις κλπ. οπότε θυμάστε ακριβώς πότε πρέπει να το κάνετε.
Δεν έχουμε εξοχικές κατοικίες, βάρκες ή αυτοκίνητα υψηλών προδιαγραφών, αλλά έχουμε πισίνα. Έχουμε προγραμματίσει να κλείσουμε την πισίνα μας στις 15 Σεπτεμβρίου κάθε χρόνο επειδή γνωρίζουμε ότι δεν θα τη χρησιμοποιήσουμε ποτέ μετά από αυτό το σημείο. Γνωρίζουμε επίσης ότι τότε είναι που τα φύλλα αρχίζουν να πέφτουν και οι εργασίες συντήρησης εκτινάσσονται στα ύψη αν δεν το κλείσουμε μέχρι τότε. Ορίζοντας μια ετήσια υπενθύμιση συνάντησης (τεχνικά, ένα συμβάν εντός της ονοματολογίας του Ημερολογίου Google), δεν χρειάζεται ποτέ να προσπαθήσουμε να θυμηθούμε την καλύτερη ώρα για να το κάνουμε.
Έχουμε επίσης ένα χορτοκοπτικό John Deere, το οποίο πρέπει να χειμωνιάζεται και να συντονίζεται κάθε χρόνο. Αυτό έχει προγραμματιστεί για λίγο αργότερα και βασίζεται στο πότε τα φύλλα είναι έξω από τα δέντρα (συνήθως τέλη Οκτωβρίου).
Ενώ είστε σε αυτό, βάλτε υπενθυμίσεις για οτιδήποτε άλλο θεωρείτε σημαντικό στη ζωή σας. Μια υπενθύμιση δύο εβδομάδων ότι είναι τα γενέθλια του σημαντικού άλλου σας, μια υπενθύμιση μήνα ότι είναι δικά σας επέτειο ή απλώς μια εβδομαδιαία υπενθύμιση για να πείτε "σ 'αγαπώ" σε περίπτωση που η ζωή γίνει πολύ ταραγμένη και εσείς ξεχνάμε. Τίποτα δεν είναι πολύ μεγάλο ή μικρό. Δεν χρεώνεστε από την υπενθύμιση. 🙂
Είναι σημαντικό να βγάζετε αυτές τις ημερομηνίες από το μυαλό σας και σε έναν ηλεκτρονικό προγραμματιστή που θα σας θυμάται.
Υπηρεσίες θυρωρείου
Αυτό το τελευταίο σετ υπηρεσιών είναι το καλύτερο για όλα τα άλλα που μπορούν να κάνουν-όπως κράτηση αεροπορικών εισιτηρίων και δωματίων ξενοδοχείων. Για αυτό, μπορείτε να προσλάβετε έναν εικονικό εκτελεστικό βοηθό.
Όταν ένα οικογενειακό γραφείο παρέχει αυτή την υπηρεσία, είναι απλώς ένας εικονικός εκτελεστικός βοηθός, αλλά με πολύ υψηλότερο ωριαίο ρυθμό.
Εάν έχετε εργασίες που δεν απαιτούν το άτομο να είναι φυσικό παρόν, τεκμηριώστε τι θέλετε να κάνει, συμπεριλαμβανομένων βήμα προς βήμα οδηγιών και αναθέστε την εργασία σε έναν εικονικό βοηθό.
Μία από τις πιο δημοφιλείς υπηρεσίες EA είναι Zirtual. Δεν τα χρησιμοποίησα ποτέ.
Διαχείριση περιουσίας
Η διαχείριση πλούτου είναι εκεί που ένα οικογενειακό γραφείο δικαιολογεί τις αμοιβές του. Η καθημερινή απομακρύνει έναν πονοκέφαλο και παρέχει άνεση, αλλά η διαχείριση του πλούτου διατηρεί τους λογαριασμούς αυτούς πληρωμένους.
Η διαχείριση του πλούτου έχει δύο κύριες λειτουργίες.
Η πρώτη λειτουργία είναι ως φάτνη χαρτοφυλακίου. Το δεύτερο είναι ως σύμβουλος πλούτου.
Ένας διαχειριστής χαρτοφυλακίου είναι υπεύθυνος για το χαρτοφυλάκιο επενδύσεων, ενώ ο σύμβουλος πλούτου ασχολείται περισσότερο με τον προγραμματισμό, τη μεταφορά πλούτου και τους φόρους.
Γίνετε ο δικός σας διαχειριστής χαρτοφυλακίου
Είμαι βέβαιος ότι έχετε διαβάσει πώς οι περισσότεροι διαχειριστές επενδύσεων δεν μπορούν να ξεπεράσουν τα δικά τους κριτήρια αναφοράς (το 2014, Το 86% των ενεργών διαχειριστών κεφαλαίων μεγάλης κεφαλαιοποίησης δεν ξεπέρασαν τα δικά τους κριτήρια αναφοράς), το οποίο δείχνει ότι η ενεργή διαχείριση δεν είναι το μόνο που έχει σπάσει.
Μπορείτε να λάβετε το 95% των αποτελεσμάτων κάνοντας δύο πράγματα:
- Επενδύστε σε τακτική βάση: Κάντε τακτικές συνεισφορές στους συνταξιοδοτικούς σας λογαριασμούς.
- Τακτική ισορροπία: Μία φορά το χρόνο, επαναπροσδιορίζετε το χαρτοφυλάκιό σας στα ποσοστά -στόχους σας.
Το μεγαλύτερο πρόβλημα με τις επενδύσεις συνταξιοδότησης δεν είναι η κατανομή περιουσιακών στοιχείων, είναι αυτό οι άνθρωποι δεν εξοικονομούν αρκετά. Απλώς ξεκινήστε να εξοικονομείτε και επιλέξτε την κατανομή περιουσιακών στοιχείων αργότερα, εάν αυτή η απόφαση σας αφήσει να νιώσετε χειροπέδες.
Or εδώ είναι τέσσερις προσεγγίσεις που είναι εξίσου καλές με οτιδήποτε άλλο (χρησιμοποιώ Εμπροσθοφυλακή ως παραδείγματα επειδή τα χρησιμοποιώ και έχουν εξαιρετικά χαμηλές χρεώσεις, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε όποια επιλογή χαμηλού κόστους θέλετε):
- 120 μείον ηλικία: 120 μείον την ηλικία σας θα πρέπει να είναι το ποσοστό επίτευξης του ποσοστού σας σε μετοχές. Εάν είστε 30, αυτό σημαίνει 90% σε μετοχές. 10% σε ομόλογα. Μπορείτε να το αποκτήσετε μέσω της Vanguard επενδύοντας στο Δείκτη Συνολικού Χρηματιστηρίου Vanguard (VTSMX) και στο Δείκτη Συνολικής Αγοράς Ομολόγων Vanguard (VBMFX). Αν θέλετε λίγο μπαχαρικό στη ζωή σας, μπορείτε να πάρετε μέρος του 90% των μετοχών και να πάτε με το Vanguard Total International Stock Index (VGTSX) για να αποκτήσετε κάποια διεθνή αγορά. (μπορείτε επίσης να κάνετε 100 μείον την ηλικία σας)
- Ταμείο συνταξιοδότησης -στόχου: Τα συνταξιοδοτικά ταμεία -στόχοι είναι ένας τύπος κεφαλαίου που προσαρμόζει αυτόματα την κατανομή με βάση το έτος -στόχο συνταξιοδότησης. Θα επενδύσει σε άλλα ταμεία. Εάν επενδύσετε στο Vanguard Target Retirement 2045 (VTIVX), θα προσαρμοστεί για συνταξιοδότηση το 2043 - 2047 με την υπόθεση ότι θα είστε 65 το 2045.
- Πηγαίνετε με ένα Core Four: Επινοήθηκε από τον Rick Ferri, το Core Four είναι ένα πολύ απλό σχέδιο - είναι το βασικό θεμέλιο της επενδυτικής σας στρατηγικής και αποτελείται από επενδυτικές μετοχές Vanguard Total Stock Index Fund Fund (36% VTSMX), Vanguard FTSE All-World ex-US Index Fund (18%, VFWIX), Vanguard REIT Index Fund Investor Shares (6%, VGSLX) και Vanguard Total Bond Market Index Market Investor Shares (40% VBMFX). Στη συνέχεια, προσθέτετε τυχόν πρόσθετες επενδύσεις για επιπλέον ενθουσιασμό, αλλά το Core Four αποτελεί τη βάση του χαρτοφυλακίου σας.
- Πηγαίνετε με έναν σύμβουλο robo: Ακόμα δεν έχετε αυτοπεποίθηση με μία από τις τρεις πρώτες επιλογές, πηγαίνετε με έναν ρομποτικό σύμβουλο όπως Πλούτος μπροστά και Βελτίωση. Έχουν λογικές αμοιβές και μπορούν να χειριστούν πράγματα όπως συγκομιδή φορολογικών ζημιών, ισορροπία και παρόμοια.
Έχετε μια κατανομή, χρόνο για να ρυθμίσετε τις αυτόματες συνεισφορές, ώστε να εξοικονομείτε κάθε μήνα. Εάν επενδύετε μέσω συνταξιοδοτικού προγράμματος στην εργασία, βεβαιωθείτε ότι συνεισφέρετε αυτόματα σε μηνιαία βάση. Εάν αυτό είναι εκτός του χώρου εργασίας, συνεργαστείτε με τη μεσιτεία σας για να μάθετε πώς να κάνετε αυτόματες συνεισφορές.
Εάν η μεσιτεία σας δεν προσφέρει αυτόματες εισφορές, έχετε δύο επιλογές. Ένα, διακόπτετε τις μεσιτείες. Δύο, ορίστε υπενθυμίσεις στο Ημερολόγιό σας. Σε αυτό το σημείο, έχετε όλες τις πληροφορίες που χρειάζεστε για να αναλάβετε δράση.
Τι γίνεται με τις προσαρμογές από έτος σε έτος εκτός των κατανομών βάσει ηλικίας; Εάν χρησιμοποιείτε το Target Retirement, το χειρίζεστε για εσάς. Εάν χρησιμοποιείτε ένα από τα άλλα, απλώς πρέπει να κάνετε τις προσαρμογές σας όταν επανατοποθετείτε κάθε χρόνο. Οι προσαρμογές που κάνετε θα πρέπει να είναι σχετικά μικρές στην αρχή, τελικά καθώς πλησιάζετε στη σύνταξη θα θέλετε να τις προσαρμόσετε για να γίνετε πιο συντηρητικοί.
Τι γίνεται αν πιστεύω ότι υπάρχει ένας τομέας που είναι έτοιμος για κάμψη/ανάκαμψη και θέλω να επωφεληθώ; Εδώ οι περισσότεροι άνθρωποι λένε «μην μπερδεύεσαι, αγόρασε μόνο ένα fund index και τελείωσε με αυτό». Ας είμαστε αληθινοί, είναι φαγούρα. Εάν έχετε φαγούρα, πρέπει να το ξύσετε ή χειροτερεύει. Ξύστε το με χαρτί και δείτε αν είστε καλοί σε αυτό. Εάν μετά από χρόνο, έχετε αποκομίσει ένα κέρδος που αξίζει να επιδιώξετε, χαράξτε μερικές χιλιάδες δολάρια για να επιτύχετε αυτό το δευτερεύον χόμπι. Το κάνω αυτό με επένδυση σε μέρισμα.
Κρατήστε το μεγαλύτερο μέρος των κεφαλαίων σας εντός του βασικού χαρτοφυλακίου σας, αλλά δεν υπάρχει τίποτα κακό στο να αφαιρέσετε μερικά δολάρια από την πλευρά για να επενδύσετε.
Τι γίνεται με την ενοποιημένη αναφορά; Αυτή θα είναι μια υπηρεσία που δεν θα μπορείτε να αναπαράγετε εύκολα. Η σύστασή μου είναι να ενοποιήσετε τους λογαριασμούς σας ώστε να τηρούνται όλοι σε έναν λογαριασμό μεσιτείας. Λαμβάνετε συγκεντρωτικές αναφορές επειδή οι λογαριασμοί σας είναι ενοποιημένοι.
Εναλλακτικά, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε έναν πίνακα ελέγχου συγκέντρωσης δεδομένων για να τραβήξετε από πολλές μεσιτείες. Υπηρεσίες όπως SigFig και Προσωπικό Κεφάλαιο δεν θα σας δώσει μια συγκεντρωτική έκθεση για το έτος, αλλά θα βάλει όλες τις επενδύσεις σας σε ένα μέρος.
Γίνετε ο δικός σας σύμβουλος πλούτου
Εάν η περιουσία σας αξίζει πολλά εκατομμύρια, δεν πρέπει να χρησιμοποιείτε τυπικά πρότυπα. Ωστόσο, τα πρότυπα δεν είναι το ίδιο το πρόβλημα, αυτό που σας λείπει είναι ένα όραμα της μεγάλης εικόνας.
Η παροχή συμβουλών πλούτου δεν είναι δύσκολη, είναι απλώς μια μεγάλη λίστα με πράγματα που πρέπει να λάβετε υπόψη. Αυτό είναι δύσκολο όταν δεν έχετε τη λίστα. Είναι σαν να περιηγείσαι στο σκοτάδι, μπορείς να περπατάς μια χαρά, αλλά δεν ξέρεις πραγματικά τι κάνεις και ελπίζεις να μην τσακίζεσαι.
Ακολουθεί ένα εύκολο κατανοητό παράδειγμα από τον προγραμματισμό ακινήτων. ο ομοσπονδιακός φόρος ακινήτων ξεκινά όταν η μεταβίβαση της περιουσίας είναι μεγαλύτερη από 11,7 εκατομμύρια δολάρια για ιδιώτες (23,4 εκατομμύρια δολάρια για ζευγάρια) για το 2021. Μπορείτε να αποφύγετε αυτόν τον φόρο χρησιμοποιώντας αμετάκλητα καταπιστεύματα, αλλά δεν θα το γνωρίζατε αν δεν σπουδάσατε σχεδιασμό ακινήτων ή συνεργαστείτε με έναν επαγγελματία. Αυτή είναι μια απλή υπόθεση, τα πράγματα γίνονται πολύ πιο περίπλοκα καθώς ανεβαίνεις τη σκάλα του πλούτου.
Πώς το κάνετε αυτό μόνοι σας; Συνεργάζεστε με επαγγελματίες.
Εάν εσείς ή κάποιος που γνωρίζετε είχε ποτέ μεγάλες εργασίες ανακαίνισης στο σπίτι του, συχνά συνεργάζεστε με έναν γενικό εργολάβο. Ο γενικός ανάδοχος είναι το σημείο επαφής σας. Αυτός, ή αυτή, είναι υπεύθυνος για την πρόσληψη των υπεργολάβων που είναι ειδικοί. Ο γενικός ανάδοχος επιβλέπει την εργασία και οι ειδικοί υπεργολάβοι κάνουν τη δουλειά.
Για να το κάνετε μόνοι σας, θα είστε ο γενικός ανάδοχος του σχεδίου πλούτου σας. Αυτό θα απαιτήσει λίγη εμπειρία, αλλά έχω συνεργαστεί με έναν οικονομικό σύμβουλο και από όσο γνωρίζω αυτά ήταν τα κομμάτια που χρειαζόμουν.
Εδώ είναι οι ειδικοί που θα χρειαστείτε (τουλάχιστον):
- Εγκεκριμένος λογιστής - φορολογικός σχεδιασμός και σύνταξη/κατάθεση φορολογικής δήλωσης.
- Εισαγγελέας Προγραμματισμού Ακινήτων - τη δημιουργία της περιουσίας σας.
- ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΣ ΠΡΑΚΤΟΡΑΣ - διασφάλιση της σωστής ασφάλισής σας από πιθανούς κινδύνους, συμπεριλαμβανομένου του θανάτου, της αναπηρίας και των ιατρικών προβλημάτων.
Για κάθε πραγματικό ειδικό ανθρώπινο ζωντανό άνθρωπο, υπάρχει μια επιλογή να το φτιάξεις μόνος σου. Εάν η κατάστασή σας είναι απλή, η επιλογή DIY θα λειτουργήσει μια χαρά.
Όταν χρησιμοποιείτε μια επιλογή DIY, χάνετε την τεχνογνωσία και την εμπειρία της βοήθειας του ειδικού για τον προσδιορισμό του τι θα χρειαστείτε. Αν είναι βασικά, τότε δεν παραδίνεις τίποτα. Το λογισμικό έχει εξελιχθεί τόσο πολύ που καλύπτονται τα περισσότερα σενάρια, απλώς δεν έχετε την επιλογή να κάνετε ερωτήσεις.
Σε ορισμένες περιπτώσεις, αυτό δεν έχει σημασία (μπορείτε να προετοιμάσετε το δικό σας φόροι με λογισμικό φορολογικής προετοιμασίας). Σε άλλα, μπορεί να θέλετε να συμβουλευτείτε τον ειδικό ακόμα κι αν δεν θα τα χρησιμοποιήσετε επειδή μαθαίνετε ότι δεν τα χρειάζεστε (προγραμματισμός ακινήτων). Το να κάνεις κάτι (όπως η χρήση λογισμικού) είναι καλύτερο από το να μην κάνεις τίποτα.
Επιτρέψτε μου να το επαναλάβω για έμφαση.
Το να κάνεις κάτι είναι καλύτερο από το να μην κάνεις τίποτα.
Αν δεν είστε σίγουροι για την πρόσληψη δικηγόρου, αγοράστε το πακέτο λογισμικού σήμερα και ολοκληρώστε το. Σε περίπτωση που συμβεί κάτι από τώρα και όταν παίρνετε τον κώλο σας, έχετε το λογισμικό… συν θα έχετε απαντήσει σε όλα τα δύσκολα προβλήματα. Τα υπόλοιπα είναι απλά χαρτιά.
Τέλος, πριν επιλέξετε έναν ειδικό, θα θέλετε να συναντηθείτε με μερικούς για να έχετε μια αίσθηση του κόστους και των προσδοκιών. Αυτές οι υπηρεσίες είναι σαν να αγοράζεις οτιδήποτε, χρειάζεσαι μερικά εισαγωγικά για να ξέρεις σε τι ασχολείσαι ή μπορεί να πληρώσεις υπερβολικά ή να μην έχεις υπηρεσίες.
(εάν δεν είστε τόσο πλούσιοι που ο σχεδιασμός ακινήτων είναι ένα κρίσιμο κομμάτι, το γράψιμο της διαθήκης σας είναι ακόμα σημαντικό και κάτι που πρέπει να κάνετε ακόμα κι αν σημαίνει ότι βασίζεστε σε λογισμικό)
Προγραμματίστε εκδηλώσεις διαχείρισης πλούτου
Κάθε τρίμηνο, προγραμματίστε μια συνάντηση με οποιονδήποτε ενδιαφερόμενο (σύζυγο!) Και εξετάστε το σχέδιο διαχείρισης πλούτου. Έλεγχος για τυχόν στοιχεία δράσης που έχετε αφήσει εκκρεμή (λήψη ασφάλισης ζωής, ολοκλήρωση διαθήκης κ.λπ.) και συνηθίστε να ελέγχετε τα οικονομικά σας για να βεβαιωθείτε ότι είναι σε καλό δρόμο και ότι πληρούν τα δικά σας ανάγκες.
Μία από αυτές τις συναντήσεις, συνήθως αυτή του τέλους του έτους που συμπίπτει με τον φορολογικό σας προγραμματισμό, επανεκτιμήστε τις εισφορές σας και ισορροπήστε ανάλογα με τις ανάγκες.
Η Vanguard κυκλοφόρησε ένα κανω ΑΝΑΦΟΡΑ που εξηγούσε «δεν υπάρχει βέλτιστη συχνότητα ή κατώτατο όριο κατά την επιλογή μιας στρατηγικής αναπροσαρμογής. … Ο αριθμός των γεγονότων αναπροσαρμογής και του κόστους που προκύπτει (φόροι, χρόνος και εργασία) αυξάνεται σημαντικά ». Καταλήγουν στο συμπέρασμα ότι εάν το κόστος για την εξισορρόπηση είναι υψηλό, κάντε το κάθε χρόνο. Διαφορετικά, κάντε το κάθε φορά που οι πιστώσεις ξεπερνούν τα όρια κατά 5%.
Αυτό περίπου το καλύπτει!
Εάν φροντίζετε για τα παραπάνω, έχετε μια κοντινή προσέγγιση με ένα γραφείο στο σπίτι - μείον μερικά από τα κομμάτια που είναι ζωτικής σημασίας για εκείνους που διαχειρίζονται τον πλούτο σε εκατοντάδες εκατομμύρια. Δεν μίλησα για μερικά θέματα, όπως η διαχείριση κινδύνων, επειδή ήταν εκτός του πεδίου μας, αλλά υπάρχουν μερικά φανταστικούς πόρους στους οποίους μπορείτε να απευθυνθείτε (συμπεριλαμβανομένης της λευκής βίβλου Credit Suisse) για μια βαθύτερη βουτιά σε αυτούς θέματα.
Αυτό είναι επίσης ένα έργο σε εξέλιξη - αν δείτε ότι λείπει ένα μεγάλο κομμάτι (ή μια μεγάλη παρεξήγηση) - ενημερώστε με στα σχόλια!