Όταν διαχειρίζεστε τη δική σας επιχείρηση, εμπλέκεται ένα εκπληκτικό επίπεδο εμπιστοσύνης.
Έχετε εμπιστοσύνη ότι οι πελάτες που μπαίνουν στο κατάστημά σας δεν βάζουν μερικά αντικείμενα στην τσέπη τους και βγαίνουν έξω. Έχετε εμπιστοσύνη ότι το άτομο που σας πληρώνει με πιστωτική κάρτα δεν το έκλεψε από κάποιον. Έχετε εμπιστοσύνη ότι οι συμφωνίες που κάνατε με πωλητές και πελάτες θα τηρηθούν. Κατά καιρούς, αυτή η εμπιστοσύνη σπάει και οι άνθρωποι σε κλέβουν… αλλά η ιδέα είναι ότι κερδίζεις αρκετά κέρδη για να ξεπεράσεις αυτά τα διαλείμματα.
Εκεί παίζει το πιστωτικό αποτέλεσμα. Οι επιχειρήσεις προσπαθούν συνεχώς να εντοπίζουν έναν καλό πελάτη από έναν κακό. Εάν έχετε πιστωτικό αποτέλεσμα, το οποίο βασίζεται στο πιστωτικό ιστορικό του, μπορείτε να πάρετε μια καλύτερη ενημερωμένη απόφαση από ό, τι αν κοιτούσατε το άτομο οπτικά. Τα βλέμματα μπορεί να απατούν και οι προκαταλήψεις μπορεί να είναι πολύ λεπτές (ή όχι!).
Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο τα πιστωτικά αποτελέσματα είναι τόσο σημαντικά.
Αλλά τι κάνει ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμα? Για μερικούς, είναι να βρίσκεστε σε αυτήν την κορυφαία βαθμίδα, ώστε να έχετε τις καλύτερες τιμές. Για άλλους, απλά ξεπερνά τον μέσο όρο. Εξαρτάται πραγματικά από το πού βρίσκεστε.
Λοιπόν, ποιος είναι ο μέσος όρος; Ας ανακαλύψουμε!
Όταν λέμε "πιστωτικό αποτέλεσμα" σε αυτό το άρθρο, αναφερόμαστε στο πιστωτικό αποτέλεσμα VantageScore. Δημιουργήθηκε το 2006 από τα τρία πιστωτικά γραφεία ως εναλλακτική λύση στο πιστωτικό αποτέλεσμα FICO, που δημιουργήθηκε από την Fair Isaac Corporation. Για τους σκοπούς της κατανόησης της κατάστασης των πιστωτικών αποτελεσμάτων στην Αμερική, θεωρήσαμε ότι τα δύο ήταν συνώνυμα και υπήρχαν περισσότερα διαθέσιμα δεδομένα για το VantageScore. Οι δανειστές βασίζονται τόσο στη λήψη δανειοδοτικών όσο και στις πιστωτικές αποφάσεις.
Τα δεδομένα παρασχέθηκαν από Η ετήσια έρευνα της Experian για την κατάσταση της πίστωσης, το τελευταίο από τα οποία πραγματοποιήθηκε για το έτος 2017 και κυκλοφόρησε στις αρχές του 2018.
Μέση Πιστωτική Βαθμολογία στην Αμερική
Η μέση πιστωτική βαθμολογία ήταν 675 το 2017.
Πώς συγκρίνεται αυτό με το παρελθόν; Εδώ είναι τα τελευταία χρόνια:
| Ετος | VantageScore |
|---|---|
| 2017 | 675 |
| 2016 | 673 |
| 2015 | 669 |
| 2014 | 666 |
| 2013 | 681 |
Οι βαθμολογίες βαθμολογίας VantageScore είναι:
- 781 – 850: Super Prime
- 661 – 780: πρωταρχική
- 601 – 660: Κοντά στο Prime
- 500 – 600: Subprime
- 300 – 499: Deep Subprime
Αυτό σημαίνει ότι το μέσο πιστωτικό αποτέλεσμα στην Αμερική είναι πρωταρχική - αυτό είναι εξαιρετικό!
Αυτό που είναι ενδιαφέρον είναι μερικά από τα άλλα δεδομένα που κυκλοφόρησαν μαζί με το μέσο VantageScore.
- Μέσος αριθμός πιστωτικών καρτών – 3.1
- Μέσο υπόλοιπο σε πιστωτικές κάρτες – $6,354
- Μέσος αριθμός καρτών λιανικής – 2.5
- Μέσο υπόλοιπο στις κάρτες λιανικής – $1,841
- Μέσο ενυπόθηκο χρέος – $201,811
- Μέσο μη στεγαστικό χρέος – $24,706
Όπως οτιδήποτε άλλο, οι μέσοι όροι μπορεί να εξαπατήσουν ειδικά όταν κοιτάζετε ολόκληρο το έθνος. Με τέτοιες τεράστιες ανισότητες στο κόστος ζωής, το Μανχάταν vs. αγροτικό οπουδήποτε στις ΗΠΑ, το μέσο χρέος μπορεί να μην είναι καν χρήσιμο μέτρο!
Αν είστε περίεργοι τι είναι μέσο πιστωτικό αποτέλεσμα FICO είναι, ο μέσος όρος όπως δημοσιεύτηκε τον Απρίλιο του 2017 ήταν 700. Ταν ένα ορόσημο γιατί ήταν η πρώτη φορά που το σκορ χτύπησε εκείνη την κορυφή.
Το FICO παρακολουθεί τα αποτελέσματα για αρκετό καιρό και εδώ είναι μερικά ιστορικά στοιχεία:
| Ημερομηνία | Μέση βαθμολογία FICO |
|---|---|
| Οκτώβριος 2005 | 688 |
| Οκτώβριος 2006 | 690 |
| Οκτώβριος 2007 | 689 |
| Οκτώβριος 2008 | 689 |
| Οκτώβριος 2009 | 686 |
| Οκτώβριος 2010 | 687 |
| Οκτώβριος 2011 | 689 |
| Οκτώβριος 2012 | 689 |
| Οκτωβριος 2013 | 690 |
| Οκτώβριος 2014 | 694 |
| Οκτώβριος 2015 | 696 |
| Οκτώβριος 2016 | 699 |
| Απρίλιος 2017 | 700 |
Μέση Πιστωτική Βαθμολογία κατά Ηλικία
Είστε περίεργοι να μάθετε ποια ομάδα γενεών είχε τα υψηλότερα πιστωτικά αποτελέσματα και ποια τη χαμηλότερη;
| Γενιά | Μέσο VantageScore |
|---|---|
| Silent Generation (πριν από το 1946) | 729 |
| Baby Boomers (1947 - 1966) | 703 |
| Gen X (1967-1981) | 658 |
| Gen Y (1982-1995) | 638 |
| Gen Z (μετά το 1996) | 634 |
Η σταθερή αύξηση των πιστωτικών αποτελεσμάτων καθώς γερνάτε δεν είναι απροσδόκητη. Η ηλικία των λογαριασμών είναι ένας από τους μεγαλύτερους παράγοντες στη βαθμολογία σας, οπότε όσο μεγαλύτεροι είστε, τόσο μεγαλύτεροι είναι οι λογαριασμοί σας. Οι έγκαιρες πληρωμές και η καλή συμπεριφορά είναι επίσης ισχυροί δείκτες.
Εάν γεννηθήκατε το 1998 και μόλις γιορτάσατε τα 20α γενέθλιά σας, είναι αδύνατο να έχετε έναν παλαιότερο λογαριασμό και να συγκεντρώνετε πολύ χρόνο. Η βαθμολογία σας δεν θα είναι τόσο υψηλή όσο κάποιος που έχει 20 χρόνια έγκαιρης πληρωμής (και μην ανησυχείτε, οι δανειστές το γνωρίζουν αυτό).
Μέσες πιστωτικές βαθμολογίες ανά κράτος
Όπως έχουμε διαφορετικό κόστος ζωής σε ολόκληρο το έθνος, έχουμε διαφορετικές προσδοκίες και πιστωτικά αποτελέσματα σε ολόκληρο το έθνος.
Ένα κράτος μπορεί να είναι πολύ μεγάλο, με πολύ διαφορετικούς οικονομικούς και κοινωνικούς τομείς, αλλά είναι πολύ δύσκολο να αναλυθούν δεδομένα κάτω από το επίπεδο της πολιτείας. Τούτου λεχθέντος, είναι ακόμα ενδεικτικό να αναθεωρήσουμε πού βρίσκονται τα κράτη και πού συγκεντρώνεστε εσείς, ως κάτοικοι.
| κατάσταση | Μέσο VantageScore |
|---|---|
| Αλάσκα | 668 |
| Αλαμπάμα | 654 |
| Αρκάνσας | 657 |
| Αριζόνα | 669 |
| Καλιφόρνια | 680 |
| Κολοράντο | 688 |
| Κονέκτικατ | 690 |
| Περιφέρεια της Κολούμπια | 670 |
| Delaware | 672 |
| Φλόριντα | 668 |
| Γεωργία | 654 |
| Χαβάη | 693 |
| Αϊόβα | 695 |
| Αϊντάχο | 681 |
| Ιλινόις | 683 |
| Ιντιάνα | 667 |
| Κάνσας | 680 |
| Κεντάκι | 663 |
| Λουιζιάνα | 650 |
| Μασαχουσέτη | 699 |
| Μέριλαντ | 672 |
| Μέιν | 689 |
| Μίσιγκαν | 677 |
| Μινεσότα | 709 |
| Missouri | 675 |
| Μισισιπής | 647 |
| Μοντάνα | 689 |
| Βόρεια Καρολίνα | 666 |
| βόρεια Ντακότα | 697 |
| Νεμπράσκα | 695 |
| New Hampshire | 701 |
| New Jersey | 686 |
| Νέο Μεξικό | 659 |
| Νεβάδα | 655 |
| Νέα Υόρκη | 688 |
| Οχάιο | 678 |
| Οκλαχόμα | 656 |
| Όρεγκον | 688 |
| Πενσυλβάνια | 687 |
| το νησί της Ρόδου | 687 |
| Νότια Καρολίνα | 657 |
| Νότια Ντακότα | 700 |
| Τενεσί | 662 |
| Τέξας | 656 |
| Γιούτα | 683 |
| Βιργινία | 680 |
| Βερμόντ | 702 |
| Βάσιγκτων | 693 |
| Ουισκόνσιν | 696 |
| Δυτική Βιρτζίνια | 658 |
| Γουαϊόμινγκ | 678 |
Η Μινεσότα είχε την υψηλότερη πιστωτική βαθμολογία με μέσο όρο 709 ενώ ο Μισισιπή είχε τη χαμηλότερη με μέσο όρο 647. Δεν είναι μια τεράστια γκάμα, αλλά αυτό δεν είναι απροσδόκητο.
Διανομές πιστωτικών αποτελεσμάτων
Εδώ είναι κάτι που ήταν συναρπαστικό - αν έπρεπε να μαντέψετε πού ήταν η μεγαλύτερη συγκέντρωση ανθρώπων σε διανομή πιστωτικών αποτελεσμάτων, θα μαντέψετε ότι είναι κοντά στην κορυφή; Οι δύο μεγαλύτερες ομάδες είναι αυτές των 750-799 και 800-850:
Το 29,7% του πληθυσμού έχει πιστωτικό αποτέλεσμα πάνω από 750!
Εύρεση της πιστωτικής σας βαθμολογίας
Υπάρχουν πολλά δωρεάν τρόποι για να ελέγξετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και ο αγαπημένος μου τρόπος είναι να χρησιμοποιήσω CreditWise από το Capital One. Είναι διαθέσιμο σε όλους και έχει τις περισσότερες δυνατότητες. Δεν είναι βαθμολογία FICO (VantageScore), αλλά για σκοπούς παρακολούθησης της πίστωσής σας, είναι αρκετά καλό.
Αν θέλεις βελτιώστε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, η ανάρτησή μας εξηγεί βήμα προς βήμα τι μπορείτε να κάνετε για να βρείτε μερικά χαμηλά κρεμαστά φρούτα (εντοπίστε και αμφισβητήστε τυχόν λάθη ή ανακρίβειες). Δεν χρειάζεται να πληρώσετε μια υπηρεσία (ούτε θα πρέπει να το κάνετε καθώς μερικοί μπορούν να χρησιμοποιήσουν κάποιες σκοτεινές τακτικές).
Πώς συσσωρεύεστε;
(θα το ενημερώσουμε στο μέλλον αν υπάρχουν περισσότερες πληροφορίες σχετικά με το Βαθμολογία UltraFICO έρχεται σύντομα)