Λένε ότι νιώθεις ανίκητος όταν είσαι νέος. Όταν ήμουν στα είκοσι μου, δεν ένιωθα ανίκητος. Απλώς δεν σκέφτηκα ποτέ φαινομενικά τυχαία ιατρικά προβλήματα που θα μου συνέβαιναν. Κανένας φίλος μου δεν τα έζησε.
Στη συνέχεια, γύρω στην ηλικία των 30 ετών, αρκετοί από αυτούς έσκισαν ACL ή τον Αχιλλέα τους. Κάποιοι το έκαναν στα αθλήματα, κάποιοι το έκαναν ηλίθια πράγματα (πηδώντας πάνω από κάδους σκουπιδιών), και κάποιοι το έκαναν εντελώς κοσμικά πράγματα όπως κάθισαν στο αυτοκίνητό τους.
Τότε, στα τριάντα μου, συνέβησαν πιο σοβαρά ιατρικά γεγονότα. Οι φίλοι πάλεψαν με τον καρκίνο. Οι περισσότεροι το νίκησαν, αλλά μετά από μάχες διάρκειας ενός μήνα όπου η εργασία ήταν μια επακόλουθη σκέψη.
Μόλις πριν από μερικές εβδομάδες, στις FinCon2019, Η Sharon Epperson έδωσε μια τελική κλειδιά για τις αντιξοότητες. Επαγγελματικώς, Sharon Epperson είναι Ανώτερος Ανταποκριτής Προσωπικών Οικονομικών του CNBC, αλλά η ιστορία της για τις αντιξοότητες προέρχεται από κάτι που συνέβη στην ιδιωτική της ζωή - επέζησε από ανεύρυσμα εγκεφάλου.
Και ο κατακλυσμός των ιατρικών λογαριασμών και της γραφειοκρατίας.
Και άντεξε τη μακρά και επίπονη διαδικασία αποκατάστασης που θα περίμενες από εγκεφαλικό τραυματισμό.
Όταν βρισκόταν στη σκηνή και της μιλούσε, δεν θα είχατε ιδέα τι πέρασε… αλλά η ιστορία της για το πώς μπορεί να χτυπήσει οποιονδήποτε στο σπίτι.
~ 6 εκατομμύρια Αμερικανοί (1 στους 50) μπορεί να έχουν ανεύρυσμα και να μην το γνωρίζουν, σύμφωνα με το Foundationδρυμα ανευρύσματος εγκεφάλου. Μην διαβάζετε τα στατιστικά αν δεν θέλετε να καταστρέψετε την υπόλοιπη μέρα σας... αρκεί να πω, δεν είναι τόσο ασυνήθιστο όσο νομίζετε.
Υπάρχουν πολύ λίγα πράγματα που μπορείτε να κάνετε για να αποτρέψετε ορισμένα από αυτά τα ιατρικά ζητήματα… αλλά υπάρχουν πράγματα που μπορούν να σας βοηθήσουν να τα περιηγηθείτε. Ένα από αυτά είναι η ασφάλιση αναπηρίας.
Μέχρι να ερευνήσω για αυτήν τη θέση, γνώριζα πολύ λίγα για την ασφάλιση αναπηρίας. Το μόνο που ήξερα ήταν ότι το πρότεινε ο προηγούμενος εργοδότης μου. Υπάρχει μια ολόκληρη υποδομή για την αναπηρία, συμπεριλαμβανομένης της ομοσπονδιακής και κρατικής υποστήριξης της κυβέρνησης, αλλά είναι περιορισμένη στην προστασία της. Αν θέλετε να μάθετε περισσότερα σχετικά με την ασφάλιση αναπηρίας, ελπίζω ότι αυτό το άρθρο θα σας βοηθήσει.
Τι είναι η Ασφάλιση Αναπηρίας;
Ασφάλεια αναπηρίας σας καλύπτει εάν συμβεί κάτι και δεν μπορείτε να εργαστείτε και συνεχίσετε να κερδίζετε εισόδημα στα επίπεδα που κερδίσατε προηγουμένως. Μερικές φορές αυτό σημαίνει πλήρη αναπηρία, όπου δεν μπορείτε να εργαστείτε καθόλου, και μερικές φορές αυτό σημαίνει μερική αναπηρία, όπου μπορείτε να εργαστείτε αλλά να μην μπορείτε να κερδίσετε το ίδιο ποσό με πριν.
Η κλασική περίπτωση είναι η καρδιακή προσβολή. Εάν δεν συνέβαινε ως αποτέλεσμα της δουλειάς σας, δεν θα καλυπτόσασταν από εργαζόμενους comp. Και δεδομένου ότι έχετε ακόμα τη δουλειά σας, δεν θα καλυφθείτε από ανεργία ή άλλα κρατικά επιδόματα. Ο εργοδότης σας θα έχει συχνά κάλυψη σε περίπτωση βραχυπρόθεσμης αναπηρίας, αλλά αυτό είναι ένα μικρό ποσοστό του μισθού σας (40-60%) για σύντομο χρονικό διάστημα (30 ημέρες έως 6 μήνες, ανάλογα με την πολιτεία σας).
Τι συμβαίνει εάν χρειάζεστε περισσότερο χρόνο για να αναρρώσετε; Τότε θα εμπίπτετε σε μακροχρόνια ασφάλιση αναπηρίας. Πολλοί μεγάλοι εργοδότες θα προσφέρουν ομαδική μακροχρόνια ασφάλιση αναπηρίας που πληρώνεται εξ ολοκλήρου από την εταιρεία. Όταν λαμβάνετε τα οφέλη, χρωστάτε ομοσπονδιακό και κρατικό φόρο εισοδήματος για τις παροχές, εκτός εάν το πληρώσει και ο εργοδότης σας. Κανένας νόμος δεν απαιτεί από τον εργοδότη να προσφέρει μακροχρόνια κάλυψη αναπηρίας. Και πάλι, η κάλυψη είναι περίπου το 60% του μισθού σας και ξεκινά μετά τη λήξη του βραχυπρόθεσμου.
Υπάρχουν τέσσερις τύποι ασφάλισης αναπηρίας - βραχυπρόθεσμη αναπηρία, μακροχρόνια αναπηρία, αναπηρία κοινωνικής ασφάλισης και αποζημίωση εργαζομένων.
Βραχυπρόθεσμη αναπηρία
Η βραχυπρόθεσμη αναπηρία είναι συνήθως μέσω του εργοδότη σας και καλύπτει προσωρινά «βραχυπρόθεσμα» προβλήματα. Δεν υπάρχουν πάρα πολλές εταιρείες που το προσφέρουν αυτό και οι περισσότεροι εργοδότες το προσφέρουν δωρεάν. Τα οφέλη είναι συνήθως 60-80% του εισοδήματός σας και διαρκούν μόνο 3-6 μήνες.
Μακροχρόνια αναπηρία
Η μακροχρόνια αναπηρία είναι αυτό που σκέφτονται οι περισσότεροι όταν σκέφτεστε ασφάλιση «αναπηρίας». Μόλις τελειώσει η βραχυπρόθεσμη αναπηρία σας, ξεκινά μακροπρόθεσμα. Τα οφέλη είναι συνήθως μεταξύ 60-80% του εισοδήματός σας πριν από την αναπηρία, αλλά ο όρος μπορεί να διαρκέσει χρόνια. Ορισμένες πολιτικές είναι γραμμένες για πληρωμή μέχρι να φτάσετε σε μια ορισμένη ηλικία (όπως τα 65). Και ορισμένες πολιτικές θα σας καλύψουν επίσης εάν είστε σε θέση να εργαστείτε, αλλά πρέπει να πάρετε μια δουλειά που πληρώνει λιγότερο.
Σχετίζεται με: 7 «περίεργοι» τύποι ασφάλισης που δεν γνωρίζατε ότι χρειάζεστε
Αναπηρία κοινωνικής ασφάλισης
Ασφάλιση αναπηρίας κοινωνικής ασφάλισης (SSDI) προορίζεται για όσους πάσχουν από αναπηρία που αναμένεται να διαρκέσει τουλάχιστον ένα χρόνο ή να οδηγήσει σε θάνατο. Αν κοιτάξετε τον μισθό σας, θα δείτε κρατήσεις για την Κοινωνική Ασφάλιση και αυτές είναι, εν μέρει, ουσιαστικά οι πληρωμές ασφαλίστρων σας στο πρόγραμμα SSDI.
Υπάρχουν δύο προγράμματα αναπηρίας - το πρόγραμμα SSDI και το πρόγραμμα πρόσθετου εισοδήματος ασφάλειας (SSI). Δεν θα αναφερθώ σε αυτά λεπτομερώς, μπορεί να γίνει πολύ περίπλοκο, αλλά αν πληρώσατε αρκετά στο πρόγραμμα και χαρακτηρίζονται ως ανάπηροι, θα πληρώνεστε μηνιαίες παροχές.
Αποζημίωση των εργαζομένων
Wantedθελα να το συμπεριλάβω στη λίστα των διαφόρων τύπων ασφάλισης αναπηρίας επειδή είναι αυτό που θα σας καλύψει σε περίπτωση που είστε ανάπηροι στη δουλειά. Οι εργοδότες πληρώνουν για την αποζημίωση των εργαζομένων και είναι διαθέσιμο στους εργαζόμενους σε περίπτωση που τραυματιστούν στη δουλειά.
Πώς λειτουργεί η Ασφάλιση Αναπηρίας;
Η ασφάλιση αναπηρίας είναι όπως πολλές άλλες ασφαλίσεις. Τα βασικά μέρη της πολιτικής είναι:
- Οι μηνιαίες πληρωμές ασφαλίστρου σας στην πολιτική
- Τι θεωρεί η αναπηρία η πολιτική - αυτό μπορεί να διαφέρει από πολιτική σε πολιτική. Ορισμένες πολιτικές λένε ότι πρέπει να μην μπορείτε να εργαστείτε για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για πληρωμές. Άλλοι λένε ότι εάν η αναπηρία σας μειώσει το εισόδημά σας, δικαιούστε παροχές.
- Πόσο πληρώνεστε εάν είστε ανάπηροι - τα οφέλη. Αυτό υπολογίζεται συχνά ως ποσοστό του εισοδήματός σας, συνήθως 60-80% αυτών που κερδίσατε.
- Πόσο καιρό θα πληρωθούν τα οφέλη σας - η περίοδος παροχών μπορεί να ποικίλει και να είναι οπουδήποτε από μήνες έως χρόνια. Αντί για χρόνια, μπορούν να καθορίσουν πληρωμές έως μια ορισμένη ηλικία.
Όπως θα συζητήσουμε λεπτομερέστερα παρακάτω, υπάρχουν ένα σωρό αναβάτες που μπορείτε να προσθέσετε στην πολιτική αναπηρίας. Αυτό που παραθέτω παραπάνω είναι μόνο η ίδια η βασική πολιτική. Πληρώνετε ασφάλιστρα, λαμβάνετε πληρωμές εάν είστε ανάπηροι και διατηρείτε αυτήν την προστασία για όσο διάστημα πραγματοποιείτε πληρωμές.
Προσφερόμενη από το κράτος Ασφάλιση Αναπηρίας
5 κράτη προσφέρουν κρατική ασφάλιση αναπηρίας (TDI) ή προσωρινή αναπηρία (TDI). Αυτές οι πολιτείες είναι η Καλιφόρνια, η Χαβάη, η Νέα Υόρκη, το Νιου Τζέρσεϊ και το Ρόουντ Άιλαντ
Σε κάθε ένα από αυτά, η κάλυψη ποικίλλει:
- Καλιφόρνια - καλύπτει 52 εβδομάδες αναπηρίας
- Χαβάη - καλύπτει 26 εβδομάδες αναπηρίας
- New Jersey - καλύπτει 26 εβδομάδες αναπηρίας
- Νέα Υόρκη - καλύπτει 26 εβδομάδες αναπηρίας
- το νησί της Ρόδου - καλύπτει 26 εβδομάδες αναπηρίας
Το ποσό και οι απαιτήσεις καταλληλότητας διαφέρουν επίσης από πολιτεία σε πολιτεία. Για παράδειγμα, στην Καλιφόρνια, δικαιούστε αυτήν την ασφάλιση εάν δεν μπορείτε να εργαστείτε για τουλάχιστον 8 ημέρες. Πρέπει να είστε υπό τη φροντίδα του α αδειούχος ιατρό ή ιατρό, ο οποίος πρέπει επίσης να πιστοποιεί την αναπηρία. Σως χρειαστεί ακόμη και μια ανεξάρτητη ιατρική εξέταση. Εάν όλα αυτά είναι αλήθεια, πρέπει επίσης να έχετε κερδίσει τουλάχιστον $ 300 και να έχετε αφαιρέσει τις κρατήσεις από το μισθό σας.
Στο Ρόουντ Άιλαντ, δικαιούστε εάν δεν μπορείτε να εργαστείτε για επτά συνεχόμενες ημέρες. Οι αξιώσεις διαρκούν το πολύ για τέσσερις εβδομάδες, αλλά μπορείτε να ανανεώσετε μετά από άλλες 7 ημέρες περιόδου αναμονής (όταν δεν μπορείτε να εργαστείτε). Και πάλι, πρέπει να είστε υπό τη φροντίδα ενός ιατρού και η απαίτηση για κέρδη είναι υψηλότερη - 11.520 $ τα τελευταία τέσσερα ή πέντε τρίμηνα.
Αν θέλετε περισσότερες πληροφορίες, προτείνω να ελέγξετε τον αντίστοιχο ιστότοπο κάθε πολιτείας:
- Ασφάλιση αναπηρίας της πολιτείας της Καλιφόρνια
- Τμήμα Αποζημίωσης Αναπηρίας Χαβάης
- New Jersey Division of προσωρινής αναπηρίας και ασφάλισης οικογενειακής άδειας
- New York Disability and Health
- Προσωρινή αναπηρία του Ρόουντ Άιλαντ
Ιδιωτική Ασφάλιση Αναπηρίας
Εάν μπορείτε να λάβετε εργοδοτική ασφάλιση αναπηρίας, γιατί να ασχοληθείτε με την ιδιωτική ασφάλιση αναπηρίας; Με την ασφάλιση αναπηρίας του εργοδότη, καλύπτεστε μόνο για όσο διάστημα εργάζεστε. Μπορείτε επίσης να χάσετε αυτήν την ασφάλιση αναπηρίας εάν ο ασφαλιστής (ή ο εργοδότης) αποφασίσει να μην ανανεώσει το πρόγραμμα. Αυτό που είναι ωραίο σε μια πολιτική ομάδας είναι ότι όλοι στην ομάδα καλύπτονται, οπότε συμπεριλαμβάνεστε αυτόματα εάν επιλέξετε να συμμετάσχετε.
Με μια ατομική πολιτική, τη διατηρείτε μέχρι να αποφασίσετε ότι δεν το θέλετε (και σταματήστε να πληρώνετε). Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να εγκαταλείψετε τη δουλειά σας και να μην ανησυχείτε για την ασφάλιση αναπηρίας. Το ασφάλιστρο που πληρώνετε είναι επίσης κλειδωμένο και δεν μπορεί να αλλάξει.
Δεν είναι αυτό για το ταμείο έκτακτης ανάγκης; Ναι και ΟΧΙ. Μπορείτε να σκεφτείτε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης ως αυτοχρηματοδοτούμενο ασφαλιστικό συμβόλαιο αναπηρίας. Αλλά το θέμα με μια αναπηρία, προσωρινή ή μόνιμη, είναι ότι αλλάζει εντελώς τη ζωή σας. Δεν είναι σαν να "χάνεις" απλά τη δουλειά σου, όπου είσαι σωματικά καλά και μπορείς να εργαστείς, γιατί επηρεάζει τον τρόπο που ζεις. Είναι δύσκολο να το χρηματοδοτήσεις με έξοδα 6-12 μηνών και να μπορείς να αντιμετωπίζεις καθημερινά.
Μπορεί να έχετε μικρές αναπηρίες, όπως σπασμένα οστά ή μπορεί να έχετε πιο σοβαρές, όπως εγκεφαλικό, που χρειάζονται πολύ περισσότερο χρόνο για να αναρρώσουν. Ένας μηχανικός αυτοκινήτου με σπασμένο χέρι δεν μπορεί να εργαστεί για μερικές εβδομάδες. Ένας μηχανικός αυτοκινήτου που υπέστη εγκεφαλικό μπορεί να μην δουλέψει ποτέ ξανά.
Τι γίνεται με τους ελεύθερους επαγγελματίες και τους αυτοαπασχολούμενους;
Ως ελεύθερος επαγγελματίας, δεν έχω ασφάλιση αναπηρίας μέσω του εργοδότη μου. Έχουμε ένα μικρό ποσό ασφάλισης μέσω του εργοδότη της γυναίκας μου, αλλά αυτό είναι αρκετό σε περίπτωση αναπηρίας; Πιθανώς όχι.
Το ερώτημα είναι αν αξίζει τον κόπο να πληρώσετε για ιδιωτική ασφάλιση αναπηρίας. Με την ιδιωτική ασφάλιση, ουσιαστικά πληρώνετε για ένα συμβόλαιο που σας πληρώνει σε περίπτωση που δεν μπορείτε να εργαστείτε. Όταν επιλέγετε μια πολιτική, θα σας εξηγήσει πόσο πληρώνουν εάν δεν μπορείτε να εργαστείτε και τους κανόνες για τη διεκδίκηση αυτών των παροχών. Εάν θέλετε μια πολιτική με υψηλότερο όφελος, πληρώνετε περισσότερα.
Έτσι, το πρώτο βήμα είναι να καταλάβουμε πόσο κοστίζει η ασφάλιση αναπηρίας.
Συνέχισα Αεράκι για να λάβετε μια προσφορά για ασφάλιση αναπηρίας και μετά από μερικές σύντομες ερωτήσεις (χρησιμοποίησα μια υποθετική κατάσταση με 100.000 $ σε κέρδη για έναν 39χρονο μη καπνιστή, όχι η κατάστασή μου), μου έδειξαν Αυτό:
Το κόστος της ασφάλισης αναπηρίας βασίζεται σε πολλούς παράγοντες, συμπεριλαμβανομένων αυτών:
- Η ηλικία σου: Οι ηλικιωμένοι πληρώνουν περισσότερα από τους νεότερους
- Δουλειά σας: Διαφορετικοί τύποι επαγγελμάτων πληρώνουν διαφορετικές τιμές. Τα επαγγελματικά επαγγέλματα (όπως τα γραφεία) τυπικά λαμβάνουν καλύτερες τιμές από τις περισσότερες χειρωνακτικές εργασίες (όπως η βαριά εργασία) λόγω των διαφορών στον κίνδυνο.
- Ποσό ωφέλειας: Όσο περισσότερη κάλυψη θέλετε, τόσο πιο ακριβή είναι η πολιτική.
- Γένος: Οι γυναίκες πληρώνουν υψηλότερα ποσοστά από τα αρσενικά. Αυτό είναι το αντίθετο της ασφάλισης ζωής, όπου οι άνδρες πληρώνουν υψηλότερα ποσοστά από τις γυναίκες.
- Εάν χρησιμοποιείτε καπνό: Όπως και η ασφάλιση ζωής, οι χρήστες καπνού θα πληρώσουν υψηλότερα ποσοστά.
- Αναβάτες: Οποιαδήποτε "επιπλέον" που προσθέτετε στην πολιτική σας μπορεί να αυξήσει την τιμή (περισσότερα για αυτό παρακάτω).
Δύο διευκρινιστικές σημειώσεις:
- Περίοδος ωφέλειας: Αυτό αναφέρεται στο πόσο καιρό η ασφαλιστική εταιρεία θα πληρώνει μηνιαίες παροχές - άρα πέντε χρόνια σημαίνει ότι το συμβόλαιο θα πληρώσει μόνο 60 μήνες παροχών, μερικής ή ολικής αναπηρίας.
- Περίοδος αναμονής: Αυτό αναφέρεται στο πόσο καιρό πρέπει να είστε ανάπηροι πριν αρχίσετε να λαμβάνετε επιδόματα - οπότε 90 ημέρες σημαίνει ότι αν είμαι ανάπηρος σήμερα, δικαιούμαι παροχές σε 90 ημέρες.
- Ιατρική εξέταση: Απαιτείται ιατρική εξέταση μόνο για μηνιαίο επίδομα άνω των $ 4.000. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο η τελευταία σειρά απαιτεί ιατρική εξέταση, αλλά οι δύο πρώτες όχι.
Iμουν σε θέση να τροποποιήσω την κάλυψη σε άλλη οθόνη και σας δείχνει την "τιμολόγηση" ζωντανά. Έβαλα τις τιμές σε εισαγωγικά επειδή αυτά είναι απλώς εκτιμήσεις, πρέπει ακόμα να υποβάλετε αίτηση και να κάνετε ιατρική εξέταση, προτού λάβετε μια πολιτική.
Ακολουθούν μερικοί προαιρετικοί αναβάτες που μπορείτε να συμπεριλάβετε:
- Αυτόματη αύξηση ωφέλειας αναβάτη - Μετά από ένα χρόνο συνεχών πληρωμών, ο αναβάτης αυξάνει το βασικό μηνιαίο όφελος κατά 5% έως ότου η πληρωμή φτάσει το 2πλάσιο της αρχικής (αυτό σημαίνει ότι θα υπολογίσει τον πληθωρισμό)
- Μη Ακυρώσιμος Αναβάτης - Το ασφαλιστήριο συμβόλαιο και οι αναβάτες δεν μπορούν να ακυρωθούν από την ασφαλιστική εταιρεία (δεν μπορούν να αυξήσουν ούτε τα ασφάλιστρα).
- Αναβάτης υπολειπόμενων παροχών αναπηρίας - Εάν είστε υπολειπόμενοι ανάπηροι και η περίοδος εξάλειψης έχει ικανοποιηθεί από οποιαδήποτε συνεχή περίοδο ολικής ή/και υπολειπόμενης αναπηρίας, αυτός ο αναβάτης πληρώνει τον αναβάτη επιδόματος υπολειπόμενης αναπηρίας.
- Εγγυημένος Ασφαλιστικός Αναβάτης - Αυτός ο αναβάτης σάς επιτρέπει να αυξήσετε το βασικό μηνιαίο όφελος της πολιτικής αγοράζοντας περισσότερη ασφάλιση.
- Ιδιοκτήτης επαγγελματικού αναβάτη - Επεκτείνει την περίοδο απασχόλησης για τον ορισμό της ολικής αναπηρίας από δύο έτη στην περίοδο που επιλέγετε
- Συμπληρωματικό DI Rider - Αυτό πληρώνει ένα μηνιαίο όφελος μείον οποιεσδήποτε παροχές κοινωνικής ασφάλισης, αντισταθμίζοντας το δολάριο για το δολάριο, εάν είστε τελείως ανάπηροι και η περίοδος εξάλειψης έχει ικανοποιηθεί.
Μπορείτε επίσης να παίξετε με την περίοδο παροχών και την περίοδο αναμονής. Wasμουν έκπληκτος όταν είδα την προσφορά να αυξάνεται από $ 81/μήνα στα $ 177/μήνα όταν μείωσα την περίοδο αναμονής σε 30 ημέρες. Αυτό έχει νόημα γιατί τώρα συμπεριλαμβάνετε όλους εκείνους τους βραχυπρόθεσμους τραυματισμούς, όπως ένα σπασμένο οστό, που θα μπορούσαν να επουλωθούν πλήρως μέσα σε 90 ημέρες. Η αύξηση της περιόδου παροχών σε ηλικία 65 ετών αύξησε μόνο το ασφάλιστρο στα 123 $ το μήνα.
Αυτό απαιτεί περισσότερη έρευνα, αλλά τώρα έχω μια αφετηρία.
Έχετε ασφάλιση αναπηρίας;