Ο ακρογωνιαίος λίθος κάθε καλού χρηματοπιστωτικού συστήματος ξεκινά με την εύρεση ενός λογαριασμού ταμιευτηρίου που λειτουργεί για εσάς. Οι καλύτεροι λογαριασμοί ταμιευτηρίου προσφέρουν επιτόκια υψηλής απόδοσης και δεν απαιτούν από εσάς να διατηρείτε ένα τεράστιο ελάχιστο υπόλοιπο για να αποφύγετε τέλη.
Λοιπόν, πώς μπορείτε να βρείτε ένα καλό; Αν και μπορεί να είναι εκπληκτικό, κοιτάξτε τις τράπεζες στο διαδίκτυο. Ο πρώτος μου λογαριασμός ταμιευτηρίου στο διαδίκτυο ήταν σε μια ελάχιστα γνωστή ολλανδική τράπεζα, την ING (η οποία είναι αρκτικόλεξο για την Internationale Nederlanden Groep, που αγοράστηκε πρόσφατα από την Capital One). Orangeταν πορτοκαλί, όχι ένα τυπικό τραπεζικό χρώμα (οι περισσότεροι προτιμούν τα μπλε και τα πράσινα εδώ), είχαν ένα αρκτικόλεξο για το όνομά τους (ή ήταν μόνο το όνομα; Κανείς δεν ήξερε!), Και όλοι ήταν επιφυλακτικοί για τις διαδικτυακές τραπεζικές συναλλαγές, πόσο μάλλον για μια τράπεζα μόνο μέσω διαδικτύου.
Σήμερα, οι διαδικτυακοί λογαριασμοί ταμιευτηρίου είναι συνηθισμένοι και εξαιρετικά ευέλικτοι. Τα επιτόκια είναι πολύ υψηλότερα από ό, τι συνήθως παρατηρείται στις μεγάλες τράπεζες. Πώς συγκρίνονται αυτά τα ποσοστά; Ενώ θα φτάσουμε σύντομα στις ηλεκτρονικές τράπεζες, δείτε μόνοι σας, ούτε ένας δεν θα μετακινήσει τη βελόνα (ντράπηκα να τις πληκτρολογήσω ακόμη): (λίστα)
Αυτό με ώθησε να συντάξω μια λίστα με διαδικτυακούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου με τα υψηλότερα επιτόκια. Είναι όλοι ασφαλισμένοι από FDIC (μην αφήνετε τη φράση "online bank" να σας τρομάζει, είναι ακριβώς όπως οι κανονικές τράπεζες). Μπορείτε να το επιβεβαιώσετε κάνοντας αναζήτηση στο Εργαλείο εύρεσης τραπεζών της FDIC και επιβεβαίωση των απαριθμημένων αριθμών FDIC. Αυτές οι τράπεζες παρουσιάζονται χωρίς ιδιαίτερη σειρά, αλλά όλες παρέχουν αξία από την άποψη ότι θα σας βοηθήσουν να δημιουργήσετε μια ισχυρή οικονομική βάση.
Πίνακας περιεχομένων
- Ally Bank - 0,50% APY
- Capital One 360 Εξοικονόμηση Απόδοσης - 0,40% APY
- Citi - 0,50% APY
- Discover Bank - 0,40% APY
- Barclays Bank - 0,40% APY
- Marcus από την Goldman Sachs - 0,50% APY
- Πιστωτική Ένωση Alliant - 0,55% APY
- Προσωπική Εξοικονόμηση American Express® - 0,40% APY
- Betterment Everyday - 0,30% APY
- Συχνές ερωτήσεις σχετικά με τους διαδικτυακούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου
Ally Bank (FDIC #57803) είναι η ηλεκτρονική τράπεζα που χρησιμοποιώ (τις θεωρώ την καλύτερη ηλεκτρονική τράπεζα, γι 'αυτό και τις χρησιμοποιώ) και είμαι οπαδός τους εδώ και χρόνια. Άνοιξα τον λογαριασμό μου λίγο μετά την επωνυμία τους από την GMAC (General Motors Acceptance Corporation) στα τέλη της δεκαετίας του 2000.
Ο λογαριασμός ταμιευτηρίου τους έχει σταθερό επιτόκιο, χωρίς τέλη συντήρησης και ελάχιστο υπόλοιπο.
Τα ποσοστά CD τους είναι επίσης ανταγωνιστικά, η περίοδος πρόωρου τερματισμού είναι μόνο 60 ημέρες σε ένα βραχυπρόθεσμο CD (έναντι του πιο τυπικές 90 ημέρες), και συχνά σας δίνουν μπόνους επιτοκίου εάν μετατρέψετε το CD ωρίμανσής σας σε ένα νέο ένας.
Προσφέρουν δωρεάν λογαριασμό ελέγχου χωρίς ελάχιστο υπόλοιπο, επιστρέφουν έως και 10 $ σε τέλη ΑΤΜ το καθένα δήλωση, διαθέτουν μεγάλο δίκτυο ΑΤΜ και έχουν ανταγωνιστικό επιτόκιο στο λογαριασμό ελέγχου πολύ.
Η εφαρμογή τους είναι επίσης σταθερή. Διαθέτει όλα τα τυπικά κουδούνια και σφυρίχτρες καθώς και μια εξαιρετική δυνατότητα απομακρυσμένης κατάθεσης όταν έχετε επιταγές για κατάθεση. Εάν πρέπει να καταθέσετε επιταγές και δεν θέλετε να χρησιμοποιήσετε την εφαρμογή, υπάρχουν φακέλοι κατάθεσης με ταχυδρομική πληρωμή που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε και εσείς (εντελώς δωρεάν).
Τέλος, προσφέρουν επίσης ένα ολοκληρωμένο χρηματιστηριακό λογαριασμό που ονομάζεται Ally Invest. Αυτό σας δίνει πρόσβαση και σε έναν μεσίτη χαμηλού κόστους που προσφέρει δωρεάν συναλλαγές μετοχών πολύ.
(διαβάστε ολόκληρο το άρθρο μας ανασκόπηση της Ally Bank)
Capital One 360 Εξοικονόμηση Απόδοσης - 0,40% APY
Είχα έναν αποταμιευτικό λογαριασμό Capital One 360 από τότε που ήταν ένας λογαριασμός ING Direct - μια απόδειξη για το πόσο καλές τράπεζες νομίζω ότι είναι. Μου άρεσε πόσο εύκολο ήταν να ανοίξω νέους λογαριασμούς και να διαχειριστώ τα χρήματά μου εκεί - συν ότι προσφέρει ανταγωνιστικό επιτόκιο. Μερικές φορές, αναφέρουμε το Discover υψηλότερο επειδή λαμβάνετε παρόμοια τιμή συν κάποια μετρητά μπόνους (όταν είναι διαθέσιμη μια προσφορά), αλλά η Εξοικονόμηση απόδοσης είναι συγκρίσιμη.
Το Capital One 360 έχει το επιπρόσθετο επίδομα συμμετοχής στο Capital One, το οποίο διευκολύνει τη διαχείριση του τραπεζικού σας λογαριασμού εάν έχετε ήδη πιστωτικές κάρτες Capital One. Μου αρέσει να έχω πολλές διαφορετικές υπηρεσίες κάτω από μία σύνδεση, επειδή είναι πιο εύκολο να το διαχειριστείς.
Ένα άλλο πρόσθετο μπόνους είναι αυτό Το CapitalOne προσφέρει συχνά ένα μπόνους σε νέους λογαριασμούς.
Citi - 0,50% APY
Αναφέραμε την Citi στην αρχή της ανάρτησης και πώς είχαν χαμηλό επιτόκιο, αλλά αυτό αφορά τον λογαριασμό ταμιευτηρίου τους. Αποδεικνύεται ότι, σε ορισμένες πολιτείες, προσφέρουν έναν νέο λογαριασμό Citi Accelerate Savings που έχει πολύ ανταγωνιστικό επιτόκιο. Ο λογαριασμός Citi Accelerate Savings είναι η online τράπεζά τους και δεν έχει ελάχιστη προκαταβολή ανοίγματος. Το μόνο αρνητικό είναι ότι είναι διαθέσιμο μόνο σε 42 πολιτείες.
Υπάρχει, ωστόσο, ένα μηνιαίο τέλος που μπορεί εύκολα να αποφευχθεί. Η μηνιαία αμοιβή είναι 4,50 $ μόνο για τον λογαριασμό ταμιευτηρίου (δεν συνδέεται με Λογαριασμό ελέγχου), αλλά μπορείτε να το αποφύγετε διατηρώντας ένα μέσο μηνιαίο υπόλοιπο 500 $ ή περισσότερο. Εάν έχετε και έλεγχο και εξοικονόμηση, η χρέωση είναι 10 $, αλλά μπορείτε να το αποφύγετε με έναν συνδυασμένο μέσο όρο 1.500 $ μηνιαίως υπόλοιπο στους επιλέξιμους συνδεδεμένους λογαριασμούς σας OR πραγματοποιώντας μία κατάλληλη άμεση κατάθεση ή πληρωμή λογαριασμού ανά δήλωση περίοδος.
Δεν είναι διαθέσιμο σε κάθε κατάσταση, οπότε όταν κάνετε κλικ, θα πρέπει να εισαγάγετε την κατάστασή σας για να ελέγξετε την καταλληλότητα.
Discover Bank - 0,40% APY
Ανακαλύψτε, οι άνθρωποι της πιστωτικής κάρτας, έχουν επίσης μια online τράπεζα! Discover Bank (FDIC #5649) μπορεί να μην είναι ένα οικείο όνομα για εσάς, αλλά έχουν ασφαλιστεί ενεργά από το FDIC από το 1934!
Ο λογαριασμός ταμιευτηρίου τους έχει ένα από τα υψηλότερα επιτόκια, χωρίς τέλη συντήρησης και ελάχιστο υπόλοιπο.
Ο λογαριασμός ελέγχου δεν έχει επίσης ελάχιστο υπόλοιπο, πρόσβαση σε πάνω από 60.000 ΑΤΜ στο δίκτυο ΑΤΜ, συν μια γενναιόδωρη δομή ανταμοιβής. Μπορείτε να κερδίσετε 1% μετρητά για έως και $ 3.000 σε αγορές χρεωστικής κάρτας κάθε μήνα, να πληρώσετε έναν λογαριασμό στο διαδίκτυο ή να γράψετε μια επιταγή που εκκαθαρίζεται (έως 100 τέτοιες συναλλαγές επιστροφής χρημάτων το μήνα)
Μάθετε περισσότερα για το Discover Bank
(κάντε κλικ εδώ για τη σε βάθος αναθεώρησή μας για Ανακαλύψτε το Online Ταμιευτήριο)
Η Barclays είναι μια βρετανική διεθνής τραπεζική εταιρεία με έδρα τη Βρετανία και η διαδικτυακή τράπεζα είναι μέρος της θυγατρικής των ΗΠΑ, της Barclays Bank που βρίσκεται στο Delaware (FDIC #57203).
Το προϊόν του διαδικτυακού λογαριασμού ταμιευτηρίου έχει ανταγωνιστικό επιτόκιο, δεν έχει ελάχιστο υπόλοιπο για να ανοίξει και για να κερδίσει ενδιαφέρον που χρειάζεστε για να κρατήσετε αρκετά έτσι ώστε το επιτόκιο να σας κερδίζει δεκάρα κάθε περίοδο (έτσι δεν θα κερδίσετε κλασματικό ενδιαφέρον, αυτό είναι τυπικός).
Η Barclay's έχει μια ανταγωνιστική σύνθεση Πιστοποιητικά καταθέσεων, με όρους έως 3 μήνες και έως 60 μήνες. Τα επιτόκια είναι ανταγωνιστικά με άλλες διαδικτυακές τράπεζες.
Μάθετε περισσότερα για το Barclays
Marcus από την Goldman Sachs - 0,50% APY
Η Marcus by Goldman Sachs (FDIC #33124) είναι η διαδικτυακή τράπεζα της Goldman Sachs, πιο γνωστή ως εταιρεία επενδυτικών τραπεζών. Κάνουν πολύ περισσότερα από αυτό και η Marcus από την Goldman Sachs χειρίζεται τις διαδικτυακές τραπεζικές προσφορές τους.
Έχουν επί του παρόντος μερικά από τα υψηλότερα επιτόκια για λογαριασμούς ταμιευτηρίου και δεν έχουν ελάχιστες καταθέσεις και τέλη συναλλαγής (ούτε φαίνεται να υπάρχουν τέλη συντήρησης). Ανακηρύχθηκαν ο καλύτερος αυτόνομος λογαριασμός για αποταμίευση από το τεύχος MONEY® Magazine ‘Best Banks’ 2016, για ό, τι αξίζει.
Εδώ είναι ένα πλήρης ανασκόπηση του Marcus από την Goldman Sachs για να σας δώσω μια πλήρη κατανόηση της προσφοράς τους.
Μάθετε περισσότερα για το Marcus by Goldman Sachs
Πιστωτική Ένωση Alliant - 0,55% APY
Πιστωτική Ένωση Alliant είναι η μόνη πιστωτική ένωση σε αυτόν τον κατάλογο και είναι ασφαλισμένοι στο NCUA (το NCUA είναι το ισοδύναμο του FDIC για πιστωτικές ενώσεις, ίδια προστασία και ίδια ποσά - NCUA #67955).
Ο ελάχιστος λογαριασμός για άνοιγμα είναι 5 $ (αλλά θα σας δώσουν 5 $ για να ανοίξετε λογαριασμό!). Το επιτόκιο είναι διαθέσιμο εάν έχετε 100 $ ή περισσότερα στο λογαριασμό σας και δεν υπάρχουν τέλη συντήρησης εάν έχετε επιλέξτε ηλεκτρονικές δηλώσεις (πολλές από τις διαδικτυακές τράπεζες δεν προσφέρουν καν έντυπες δηλώσεις, οπότε αυτό δεν είναι τεράστιο διάκριση). Έχουν 80.000+ ΑΤΜ στο δίκτυό τους.
Οι ίδιοι όροι ισχύουν και για τον λογαριασμό ελέγχου τους, αλλά το επιτόκιο τους στον λογαριασμό ελέγχου είναι ελαφρώς υψηλότερο από πολλούς άλλους. Δεν απαιτείται ελάχιστο υπόλοιπο στον λογαριασμό ελέγχου και μπορείτε να λάβετε 20 $ σε επιστροφή επιπλέον χρέωσης ATM ανά μήνα.
Γιατί να μπω στον κόπο να συμπεριλάβω μια πιστωτική ένωση; Επειδή αυτή η πιστωτική ένωση προσφέρει δύο αξιόλογα προϊόντα - έναν λογαριασμό αποταμίευσης παιδιών και έναν δωρεάν λογαριασμό εφήβων. Πρόκειται για κοινούς λογαριασμούς με προνόμια για να βοηθήσετε να μάθετε στα παιδιά σας υπεύθυνες συνήθειες χρημάτων - μια φανταστική ιδέα.
Μάθετε περισσότερα για την Alliant Credit Union
Προσωπική Εξοικονόμηση American Express® - 0,40% APY
Μάλλον είστε περισσότερο εξοικειωμένοι με τις πιστωτικές τους κάρτες παρά με τον λογαριασμό ταμιευτηρίου τους αλλά με την American Express National Bank (FDIC #27471) δραστηριοποιείται από το 2000, όταν η American Express πούλησε το προηγούμενο τραπεζικό τμήμα της στην Standard Chartered.
Το American Express® Personal Savings είναι το προϊόν εξοικονόμησης υψηλής απόδοσης. Έχουν επίσης πιστοποιητικά κατάθεσης, αλλά δεν έχουν λογαριασμό ελέγχου, επιτρέπεται να συνδέσετε έως και τρία από αυτά από εξωτερικές τράπεζες.
Εχουμε ένα πλήρης αναθεώρηση των American Express Personal Saveings.
Betterment Everyday - 0,30% APY
Betterment Everyday είναι το διαδικτυακό προϊόν ελέγχου και αποταμίευσης ενός από τους παλαιότερους roboadvisors, το Betterment. Η Betterment είναι πιο γνωστή για τα επενδυτικά της προϊόντα και μόλις πρόσφατα άρχισε να προσφέρει μια FDIC ασφαλισμένο τραπεζικός λογαριασμός. Μέσω συνεργασίας με τέσσερις τράπεζες, κερδίζετε έως και 1.000.000 $ κάλυψης FDIC (4 φορές κανονικό) για τις αποταμιεύσεις σας συν ένα πολύ ανταγωνιστικό επιτόκιο (οι πρόσφατες πανδημίες μείωσαν αυτό το ποσοστό εξαιρετικά). Τα διαχειρίζεστε όλα μέσω της εφαρμογής τους (θα έλεγα ότι δεν πρέπει να έχετε ένα εκατομμύριο δολάρια σε μετρητά!), Οπότε είναι αόρατο για εσάς.
Είναι ένα αξιοπρεπές μέρος για να σταθμεύσετε μετρητά που δεν χρησιμοποιείτε στο Betterment λογαριασμό σας, κάτι που είναι ωραίο να έχετε, καθώς πολλές άλλες χρηματιστηριακές εταιρείες δεν πληρώνουν σχεδόν τίποτα στις καταθέσεις σε μετρητά.
Μάθετε περισσότερα για το Betterment Everyday
Συχνές ερωτήσεις σχετικά με τους διαδικτυακούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου
Ακολουθούν μερικές ερωτήσεις που μου κάνουν πολύ όταν πρόκειται για αυτούς τους διαδικτυακούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου.
Οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου στο διαδίκτυο είναι ακριβώς όπως οι κανονικοί λογαριασμοί ταμιευτηρίου. Η μεγάλη διαφορά είναι ότι πολλές από τις τράπεζες που προσφέρουν online λογαριασμούς ταμιευτηρίου δεν έχουν φυσικές τοποθεσίες που μπορείτε να επισκεφθείτε. Το κύριο σημείο επαφής σας είναι μέσω μιας εφαρμογής ή διαδικτυακής τραπεζικής.
Πολλές από τις τράπεζες προσφέρουν επίσης λογαριασμούς ελέγχου στο διαδίκτυο που λειτουργούν ακριβώς όπως οι τακτικοί λογαριασμοί ελέγχου. Η εφαρμογή συνήθως σας επιτρέπει να καταθέτετε επιταγές τραβώντας μια φωτογραφία του μπροστινού και του πίσω μέρους. Μπορείτε να έχετε πρόσβαση στα χρήματά σας μέσω ενός κανονικού ΑΤΜ και πολλές τράπεζες συνεργάζονται με εθνικά δίκτυα ΑΤΜ όπως το Allpoint.
Εάν οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου στο διαδίκτυο είναι ακριβώς όπως οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου χωρίς φυσικές τοποθεσίες, ποιο είναι το όφελος από την απόκτηση ενός διαδικτυακού λογαριασμού ταμιευτηρίου; Έχουν πολύ υψηλότερα επιτόκια. Αν κοιτάξετε ποτέ το επιτόκιο μιας κανονικής τράπεζας, είναι συνήθως γελοία χαμηλό.
Για παράδειγμα, από τη στιγμή που γράφεται αυτό, το επιτόκιο στο λογαριασμό ταμιευτηρίου της Bank of America είναι 0,01% APY. Είναι βασικά μηδενικό και ήταν εδώ και πολύ καιρό. Το επιτόκιο της Ally Bank είναι 0,50% APY.
Οι τράπεζες στο διαδίκτυο τείνουν επίσης να έχουν πολύ χαμηλότερα τέλη. Η Ally Bank δεν έχει τέλος συντήρησης και ελάχιστο υπόλοιπο. Ο κεντρικός έλεγχος της Τράπεζας της Αμερικής έχει μηνιαία αμοιβή 12 $ από την οποία παραιτείται εάν διατηρήσετε υπόλοιπο 1.500 $ ή έχετε άμεση κατάθεση 250 $+.
Ναι, 100% ασφαλές. Οι διαδικτυακές τράπεζες είναι ασφαλισμένες από FDIC και έτσι τα χρήματά σας είναι τόσο ασφαλή σε αυτές τις τράπεζες όσο θα ήταν σε μια παραδοσιακή τράπεζα. Τα χρήματά σας προστατεύονται έως και $ 250,000 από το FDIC. Εάν η τράπεζα αποτύχει, το FDIC θα σας επιστρέψει τα χρήματά σας.
Όσον αφορά την προστασία από απάτη, συχνά έχουν λάβει προφυλάξεις ασφαλείας για την πρόληψη πολλών διαφορετικών τύπων απάτης. Πολλές τράπεζες προσφέρουν έλεγχος ταυτότητας δύο παραγόντων, για επιβεβαίωση της ταυτότητάς σας, καθώς και πολλές ειδοποιήσεις. Μπορείτε να ρυθμίσετε την τράπεζά σας για να σας ειδοποιεί κάθε φορά που υπάρχει μια συναλλαγή, μια υπηρεσία που δεν προσφέρουν πολλές τράπεζες.
Δεν υπάρχει όριο στον αριθμό των λογαριασμών ταμιευτηρίου που μπορείτε να έχετε, αλλά θα λάβετε ένα Έντυπο 1099-INT από κάθε τράπεζα που σας πληρώνει περισσότερα από 10 $ σε τόκους. Μπορεί να μην θέλετε να ασχοληθείτε με τόσες πολλές μορφές όταν έρθει η ώρα να κάνετε τους φόρους σας!