Τι είναι ο λογαριασμός διαχείρισης μετρητών;

Έχετε παρατηρήσει πρόσφατα αύξηση στον αριθμό των "λογαριασμών διαχείρισης μετρητών;"

Εάν ο όρος είναι νέος για εσάς, δεν είστε μόνοι. Τα έμαθα μόλις πριν από μερικές εβδομάδες και είναι συναρπαστικά. Δεν είναι τεχνικά τραπεζικοί λογαριασμοί. Οι εταιρείες που τα διαθέτουν δεν είναι τράπεζες. Συνήθως είναι κάποιο άλλο είδος χρηματοοικονομικής εταιρείας, όπως ένας σύμβουλος robo ή ένας μεσίτης ή ακόμη και μια εταιρεία αναχρηματοδότησης φοιτητικού δανείου.

Εάν δεν είναι τραπεζικοί λογαριασμοί, ποια είναι ακριβώς αυτά τα πράγματα;

Τι είναι ο λογαριασμός διαχείρισης μετρητών;

Οι όροι για κάθε λογαριασμό μπορεί να είναι διαφορετικοί, αλλά η βασική ιδέα είναι η ίδια. Έχετε μια εταιρεία που είναι το «πρόσωπο» του λογαριασμού και μια τράπεζα ή σειρά τραπεζών που παρέχουν τον πραγματικό τραπεζικό λογαριασμό.

Αυτό που λαμβάνετε είναι ένας λογαριασμός σάρωσης καταθέσεων. Λειτουργεί από την Υπηρεσία Ασφάλισης Καταθέσεων Ασφαλισμένου Δικτύου (IND) και τα μετρητά σας περιλαμβάνονται περιοδικά στους τραπεζικούς σας λογαριασμούς. Το IND διευθύνεται από το Διασυνδυαστικό Δίκτυο Promontory, το οποίο είναι η ίδια εταιρεία που διαχειρίζεται το CDARS.

Για παράδειγμα, με Betterment Cash Reserve, το "πρόσωπο" είναι Betterment. Υπάρχουν επτά συνεργαζόμενες τράπεζες (The Bancorp Bank+, Barclays Bank Delaware, Citibank, N.A., Cross River Bank, HSBC Bank USA, N.A. State Street Bank and Trust Company και Wells Fargo Bank, N.A.) που παρέχουν τις τραπεζικές υπηρεσίες Υπηρεσίες. Οι τράπεζες με τις οποίες συνεργάζονται είναι αυτές που προσφέρουν την ασφάλιση FDIC, γι 'αυτό παίρνετε 1.000.000 $ ασφάλισης FDIC. Αυτό είναι $ 250,000 ανά τράπεζα σε τέσσερις.

Το SoFi Money είναι ένας λογαριασμός διαχείρισης μετρητών που έχει ασφάλιση FDIC έως και 1.500.000 $ - αυτό σημαίνει απλώς ότι έχουν έξι συνεργαζόμενες τράπεζες. Το SoFi Money δεν είναι "καλύτερο" ή "χειρότερο" λόγω της υψηλότερης ασφάλισης FDIC, απλώς έχουν περισσότερες συνεργαζόμενες τράπεζες. (εδώ είναι μια λίστα με SoFi προσφορές μπόνους καλωσορίσματος)

Το βασικό πράγμα που πρέπει να αναζητήσετε είναι τα προνόμια του λογαριασμού. Τα περισσότερα από αυτά θα έχουν υψηλό επιτόκιο, ελάχιστα ελάχιστα λογαριασμών και τέλη λογαριασμού.

Η FOMC μείωσε το επιτόκιο των ομοσπονδιακών κεφαλαίων από τις 10/30 και οι τράπεζες ανταποκρίνονται. Ορισμένα από τα υψηλότερα ποσοστά στην παρακάτω λίστα δεν έχουν ακόμη ενημερώσει τις τιμές τους, οπότε δεν θα τα έβλεπα ως όλα σε ισορροπία.

Ακολουθούν τα ποσοστά δημοσίευσης:

• Ando Money - έως 5%
• Betterment Cash Reserve - 0,30% APY
• Ρομπέν των Δασών - 0,30% APY
• Ally Bank - 0,50% APY (για αναφορά, πρόκειται για διαδικτυακό λογαριασμό ταμιευτηρίου)
• Vanguard Federal Money Market Fund (VMFXX) - 0,01% APY (w/ 0,11% λόγος εξόδων)
• SoFi Money - 0,25% APY
• Προσωπικό Κεφάλαιο - 0,05% APY
• Varo Money - 3,00% APY (έως 10.000 $, αλλά έχει άλλες απαιτήσεις για να λάβετε αυτό το υψηλότερο ποσοστό)
• Εξοικονόμηση Yotta -0,20% APY (το ποσοστό δεν περιλαμβάνει την αποταμίευση που σχετίζεται με το βραβείο))
• Ποσοστό ομοσπονδιακών κεφαλαίων – 0.00-0.25%

Όπως μπορείτε να δείτε, είναι συγκρίσιμα ή ελαφρώς υψηλότερα από αυτά που είδατε σε ένα διαδικτυακός λογαριασμός ταμιευτηρίου. Έχω την Ally Bank ως αναφορά για τις online τράπεζες και το Vanguard Money Market Fund, το οποίο είναι η ευχάριστη διασκέδαση τους, ως αναφορά για μια μεσιτεία.

Το Vanguard Money Market Fund δεν είναι ασφαλισμένο σε FDIC, καλύπτεται από SIPC.

«Quirky» FDIC Insurance Converage

Υπάρχει μια ιδιαιτερότητα που πρέπει να γνωρίζετε για τους λογαριασμούς διαχείρισης μετρητών. Όταν τα χρήματα είναι στη συνεργαζόμενη εταιρεία, τα χρήματά σας ΔΕΝ είναι ασφαλισμένα στο FDIC επειδή ο εταίρος δεν είναι τράπεζα. Τα χρήματα παρασύρονται τακτικά στον τραπεζικό λογαριασμό (συνήθως καθημερινά, αλλά ποικίλλουν), αλλά όταν είναι στην εταιρεία -εταίρο, δεν είναι ακόμη ασφαλισμένο στο FDIC.

Εάν ο συνεργάτης είναι μεσίτης, τα κεφάλαιά σας προστατεύονται από την ασφάλιση SIPC. Η ασφάλιση SIPC είναι παρόμοια με την ασφάλιση FDIC εκτός από τις μεσιτείες.

Εάν ο συνεργάτης δεν είναι μεσίτης, δεν υπάρχει ομοσπονδιακό πρόγραμμα στο οποίο ο συνεργάτης μπορεί να πληρώσει για να σας προστατεύσει.

Βασικά οφέλη

Τα βασικά πλεονεκτήματα ενός λογαριασμού διαχείρισης μετρητών είναι αυτά που θα περιμένατε από τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου στο διαδίκτυο και τον έλεγχο PLUS ό, τι προσφέρει ο συνεργάτης. Αυτή είναι η προστιθέμενη αξία.

Θέλεις:

• Ένα ανταγωνιστικό επιτόκιο
• Χωρίς ελάχιστα υπόλοιπα, χωρίς τέλη συντήρησης λογαριασμού
• Πολύ λίγα άλλα τέλη, εάν υπάρχουν
• Μια ευέλικτη εφαρμογή για κινητά
• Χρεωστική κάρτα, πιθανώς με ανταμοιβές σε μετρητά

Βασικά μειονεκτήματα

Ενώ αυτά προσφέρουν υψηλότερα επιτόκια, δεν είναι ένα εξαιρετικό μέρος για να εξοικονομήσετε χρήματα μακροπρόθεσμα. Δεν πρόκειται για χτύπημα ειδικά για λογαριασμούς διαχείρισης μετρητών αλλά για την ιδέα ότι θα χρειαστείτε ποτέ 250.000 δολάρια ασφάλισης FDIC, πόσο μάλλον ένα εκατομμύριο δολάρια. Αυτά τα χρήματα πρέπει να είναι επενδύσει στο χρηματιστήριο ή να τεθεί σε α διαφορετικού τύπου ασφαλή επενδυτικά μέσα.

Δεν θα δείτε ποτέ φυσικά κλαδιά, οπότε θα σας λείψουν μερικές από τις δυνατότητες που προσφέρει μια φυσική τοποθεσία. Τούτου λεχθέντος, οι περισσότεροι θα σας δώσουν επιστροφές ATM για να αναπληρώσετε αυτό.

Επίσης, δεν συναντάς ποτέ το 6 όριο μεταφοράς για λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Οι κανονισμοί απαιτούν από την τράπεζα να περιορίσει τον αριθμό των συναλλαγών σε λογαριασμό ταμιευτηρίου. Εάν ξεπεράσετε τα έξι, συχνά θα προειδοποιηθείτε και μερικές φορές θα τιμωρηθείτε. Εάν το κάνετε πολύ συχνά, η τράπεζα μπορεί να κλείσει τον λογαριασμό σας. Είναι μόνο για λογαριασμούς ταμιευτηρίου, μπορείτε να πραγματοποιείτε συναλλαγές όσο συχνά θέλετε σε έναν λογαριασμό ελέγχου. Οι λογαριασμοί διαχείρισης μετρητών δεν είναι επίσης περιορισμένοι.

Συνήθως δεν υπάρχουν άλλα τραπεζικά προϊόντα. Χωρίς αγορές χρήματος, χωρίς πιστοποιητικά κατάθεσης, χωρίς δάνεια κ.λπ.

Εάν έχετε ήδη λογαριασμό σε συνεργαζόμενη τράπεζα, υπόκειται στο ίδιο όριο FDIC. Για παράδειγμα, εάν χρησιμοποιείτε το Robinhood και έχετε ήδη λογαριασμό Citi με $ 250,000 - έχετε ξεπεράσει το όριο. (και συγχαρητήρια! θα πρέπει να μεταφέρετε αυτά τα χρήματα!) Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορείτε να ορίσετε τη συνεργαζόμενη τράπεζα που χρησιμοποιείτε, ώστε να μην υπερβείτε τα όρια.

Πιο προσεκτική ματιά σε μερικά προγράμματα

Ακολουθεί μια ματιά σε τέσσερις λογαριασμούς διαχείρισης μετρητών για να έχετε μια αίσθηση του τι λαμβάνετε:

Robinhood Cash Management

Λογαριασμός Robinhood's Cash Management προσφέρει 0,30% APY και παίρνει όλα τα μη επενδυμένα μετρητά στο λογαριασμό σας Robinhood. Αυτό είναι παρόμοιο με έναν λογαριασμό σάρωσης σε οποιαδήποτε άλλη μεσιτεία. Αυτό που είναι ενδιαφέρον είναι ότι οι χρηματιστηριακές εταιρείες που προσφέρουν δωρεάν συναλλαγές συχνά δεν πληρώνουν τόκους σε υπόλοιπα μετρητών επειδή διατηρούν αυτόν τον τόκο ως εισόδημα. Αυτά τα έσοδα από τόκους βοηθούν στην αντιστάθμιση των εσόδων που δεν κάνουν κράτηση από συναλλαγές.

Στη Robinhood, έχουν 5 συνεργαζόμενες τράπεζες, ώστε να λάβετε 1,25 εκατομμύρια δολάρια σε ασφάλιση FDIC. Οι τράπεζες είναι Wells Fargo, HSBC, Goldman Sachs, Citibank, Τράπεζα των ΗΠΑ και Bank of Baroda. Δεν υπάρχουν ελάχιστα στοιχεία λογαριασμού, τέλη συντήρησης και τέλη συναλλαγής εξωτερικού. Προσφέρουν επίσης χρεωστική κάρτα Mastercard και δίκτυο 75.000 ATM.

Το Robinhood σας δίνει δωρεάν μερίδιο αποθεμάτων όταν ανοίγετε λογαριασμό μεσιτείας.

SoFi Money

SoFi Money είναι προς το παρόν διαθέσιμο και σας δίνουν ακόμη και $ 100 όταν έχετε $ 1.000 ή περισσότερα σε συνολικές συναλλαγές άμεσης κατάθεσης εντός οποιουδήποτε διαδοχικού παραθύρου 30 ημερών έως τις 30/9/21. Η SoFi ξεκίνησε ως εταιρεία φοιτητικών δανείων και η SoFi Money είναι λογαριασμός διαχείρισης μετρητών με 1.000.000 $ σε ασφάλιση FDIC. Δεν υπάρχουν χρεώσεις λογαριασμού, ελάχιστο λογαριασμό και τέλη συναλλαγής εξωτερικού στη χρεωστική κάρτα Visa. Θα επιστρέψουν τυχόν τέλη ΑΤΜ εφόσον το ΑΤΜ είναι μέρος του δικτύου Visa, Plus ή NYCE. Προσφέρουν επίσης προσωπικές επιταγές, πληρωμή λογαριασμών και μεταφορές εκτός λογαριασμού.

Εδώ είναι η εμπεριστατωμένη κριτική μας για το SoFi Money για περισσότερες λεπτομέρειες.

Betterment Cash Reserve & Checking

Το Betterment Cash Reserve είναι ο λογαριασμός διαχείρισης μετρητών αποταμιεύσεων υψηλής απόδοσης και υπάρχει ένα ξεχωριστό στοιχείο ελέγχου. Το Cash Reserve (αποταμιεύσεις) διαθέτει έως 1.000.000 $ ασφάλισης FDIC (4 συνεργάτες), ενώ ο Έλεγχος έχει μόλις 250.000 $ (1 εταίρος, τράπεζα nbkc). Δεν υπάρχουν τέλη, δεν υπάρχουν ελάχιστα, και τα τέλη ΑΤΜ επιστρέφονται παγκοσμίως.

Μας αναθεώρηση του Betterment Cash Reserve συζητά περισσότερο αυτό.

Εξοικονόμηση Yotta

Η Yotta Savings είναι μια λογαριασμός ταμιευτηρίου που συνδέεται με το βραβείο όπου λαμβάνετε χαμηλό βασικό ποσοστό 0,20% APY, αλλά υπάρχει εβδομαδιαία λαχειοφόρος αγορά. Για κάθε $ 25 που καταθέτετε, λαμβάνετε ένα επαναλαμβανόμενο εισιτήριο στην εβδομαδιαία κλήρωση. Είναι ακριβώς όπως ένα λαχείο όπου υπάρχουν αριθμοί (ένας τη νύχτα, συν ένα "Powerball" όπως ο Yottaball την Κυριακή). Όσο περισσότερα νούμερα αντιστοιχίσετε, τόσο μεγαλύτερο είναι το έπαθλο που κερδίζετε εκείνη την Κυριακή.

Όταν εγγραφείτε μέσω ενός φίλου (όπως εγώ), παίρνετε ένα εφάπαξ μπόνους 100 εισιτηρίων για την κλήρωση της επόμενης εβδομάδας.

Αποκτήστε 100 Εισιτήρια για την Yotta Savings

Είναι ασφαλή αυτά;

Η μόνη δυνητικά «ανασφαλής» πτυχή είναι η έλλειψη ασφάλισης FDIC προτού μεταφέρουν κεφάλαια σε μια τράπεζα -εταίρο. Για τις εταιρείες με ασφάλιση SIPC, είστε ασφαλείς. Αυτά που δεν έχουν κάλυψη είναι λίγο πιο επικίνδυνα.

Δεν έχουμε περάσει μια οικονομική περίοδο όπου αυτές οι εταιρείες έχουν δοκιμαστεί, αλλά έχω πρόβλημα να απεικονίσω ένα σενάριο στο οποίο θα χάσετε χρήματα. Τούτου λεχθέντος, επιλέξτε έναν συνεργάτη με ασφάλιση SIPC ή μεταφέρετε μικρότερα ποσά για να μετριάσετε τον κίνδυνο.

Οι λογαριασμοί διαχείρισης μετρητών είναι μια ωραία εξέλιξη στην τραπεζική και ελπίζω να τους δω περισσότερους για εταιρείες που κάνουν ενδιαφέροντα πράγματα!