Πόση ασφάλεια ζωής χρειάζομαι;

Όλοι γνωρίζουν ότι πρέπει να έχουν ασφάλεια ζωής.

Αλλά περισσότερο από οτιδήποτε άλλο, το μεγαλύτερο ερώτημα είναι πόση ασφάλεια ζωής χρειάζομαι; Δυστυχώς, δεν υπάρχει γρήγορη ή εύκολη απάντηση σε αυτήν την ερώτηση, τουλάχιστον όχι αν θέλετε έναν αξιόπιστο αριθμό - επειδή ο καθένας έχει διαφορετικές ανάγκες.

Αλλά για να σας βοηθήσει να προσδιορίσετε πόση είναι η ασφάλιση ζωής - και πόση μπορεί να είναι πάρα πολύ – οι παρακάτω πληροφορίες θα σας βοηθήσουν να φτάσετε αρκετά κοντά στο καλύτερο ποσό κάλυψης για εσάς.

Πίνακας περιεχομένων

1. Πόση ασφάλεια ζωής χρειάζομαι - Κανόνες αντίχειρα
2. Πώς καθορίζετε πόση ασφάλεια ζωής μπορεί να χρειαστείτε;
3. Τι να προσθέσετε στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής σας
1. Τα έξοδα διαβίωσης του σπιτιού σας
2. Μελλοντικές αποταμιεύσεις
3. Κολλέγιο - αν έχετε παιδιά
4. Εξόφληση Υποχρεώσεων Χρέους
5. Επιπλέον έξοδα φροντίδας παιδιών
6. Το κόστος των τελικών εξόδων σας
4. Τι να αφαιρέσετε από το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής σας
1. Υποχρεώσεις που θα εξαφανιστούν μετά το θάνατό σας
2. Οικονομικά περιουσιακά στοιχεία που έχετε αυτήν τη στιγμή
insta stories
3. Το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής που υποστηρίζεται από τον εργοδότη σας-!σως!
5. Το βάζω όλα μαζί - Πόση ασφάλεια ζωής χρειάζομαι;
6. Πού να αποκτήσετε χαμηλού κόστους ασφάλιση ζωής
1. Παραχωρώ
2. Σκάλα
3. Υφασμα
7. Τελικές σκέψεις για το πόση ασφάλεια ζωής χρειάζομαι

Πόση ασφάλεια ζωής χρειάζομαι - Κανόνες αντίχειρα

Υπάρχουν βασικοί κανόνες που θα σας βοηθήσουν να προσδιορίσετε πόση ασφάλεια ζωής χρειάζεστε. Αλλά δημιουργούνται ως επί το πλείστον από τον ασφαλιστικό κλάδο και συχνά επαναλαμβάνονται από εκείνους του εξωτερικού.

Ο πιο συνηθισμένος κανόνας είναι να πολλαπλασιάσετε το ετήσιο εισόδημά σας με δέκα. Μέρος της δημοτικότητας αυτού του "κανόνα" είναι ότι είναι απίστευτα απλό. Ακόμα κι αν δεν γνωρίζετε τίποτα για ασφάλεια ζωής, μπορείτε να το χρησιμοποιήσετε ως προεπιλεγμένη εκτίμηση. Και μπορείτε να είστε σίγουροι ότι οι ασφαλιστικοί πράκτορες το λατρεύουν γιατί μπορεί τόσο εύκολα να οδηγήσει σε πολύ μεγάλα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής.

Η βασική ιδέα είναι ότι εάν κερδίζετε 100.000 δολάρια ετησίως, θα καλυφθείτε επαρκώς εάν ακολουθήσετε μια πολιτική για 1 εκατομμύριο δολάρια.

Αυτός ο βασικός κανόνας δεν είναι στην πραγματικότητα άξιος. Θα πρότεινα όμως να το χρησιμοποιήσω μόνο ως αφετηρία, προετοιμασμένος να κάνω προσαρμογές όπου χρειάζεται.

Πώς καθορίζετε πόση ασφάλεια ζωής μπορεί να χρειαστείτε;

Ένας πιο ακριβής τρόπος για να προσδιορίσετε πόση ασφάλεια ζωής μπορεί να χρειαστείτε είναι να τσακίζετε τους αριθμούς. Αντί να βασίζεστε σε έναν βασικό κανόνα, ο οποίος είναι στην πραγματικότητα μόνο μια μορφωμένη εικασία - και ίσως μια άγρια ​​- μπορείτε να περάσετε από τα βήματα που θα σας προσφέρουν ένα αξιόπιστο ποσό πολιτικής.

Μπορείτε να το κάνετε αυτό υπολογίζοντας τους αριθμούς που θα χρειαστεί να προσθέσετε στην πολιτική σας, καθώς και να υπολογίσετε αυτούς που θα χρειαστεί να αφαιρέσετε.

Ας περάσουμε από τα βήματα…

Τι να προσθέσετε στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής σας

Αντί να ξεκινήσουμε με έναν αυθαίρετο σταθερό αριθμό, θα εξετάσουμε τα πραγματικά σας έξοδα και άλλες υποχρεώσεις για τον καθορισμό ενός ακαθάριστου ποσού ασφάλισης ζωής.

Τα έξοδα διαβίωσης του σπιτιού σας

Αυτό το βήμα μπορεί να γίνει λίγο περίπλοκο επειδή θα χρειαστεί να λάβετε έναν αρκετά ακριβή αριθμό. Ο καλύτερος τρόπος για να το κάνετε αυτό είναι να υπολογίσετε όλα τα έξοδά σας για το προηγούμενο έτος. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει ανάλυση του λογαριασμού ελέγχου, των πιστωτικών καρτών σας και τυχόν άλλων λογαριασμών μέσω των οποίων εκτελείτε τα έξοδα διαβίωσης. (Η συμβουλή μου: καλό λογισμικό προϋπολογισμού μπορεί να το κάνει εύκολο και πολύ λιγότερο χρονοβόρο.)

Ας υποθέσουμε ότι καθορίζετε ότι οι μέσες μηνιαίες δαπάνες σας είναι $ 4.000. Αυτό είναι 48.000 δολάρια ετησίως.

Στη συνέχεια, καθορίστε τον αριθμό των ετών που θα χρειαστείτε για να παρέχετε αυτό το ποσό στους αγαπημένους σας μετά τον θάνατό σας.

Για παράδειγμα, εάν είστε 30 ετών και περιμένετε ότι τα παιδιά σας θα χειραφετηθούν πλήρως σε 20 χρόνια, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτόν τον αριθμό. Πολλαπλασιάζοντας 48.000 $ ετησίως επί 20 χρόνια, θα λάβετε 960.000 $.

Τώρα η κατάσταση γίνεται λίγο πιο περίπλοκη εάν έχετε έναν σύζυγο που δεν εργάζεται, για τον οποίο θα χρειαστεί να του εξασφαλίσετε έξοδα διαβίωσης καθ 'όλη τη διάρκεια της ζωής του. Αλλά για να απλοποιήσετε την εξίσωση, μπορείτε απλώς να υπολογίσετε αυτόν τον αριθμό έως την ηλικία των 65 ετών, όταν θα γίνουν διαθέσιμες οι παροχές κοινωνικής ασφάλισης και άλλων συντάξεων.

Εδώ θα πρέπει να κάνετε σοβαρά μαθηματικά γιατί η πιθανότητα τα έξοδα διαβίωσης του συζύγου σας θα μειωθούν σημαντικά μόλις τα παιδιά σας χειραφετηθούν.

Αλλά για λόγους απλότητας, ας υποθέσουμε ότι ο / η σύζυγός σας θα είναι αυτοσυντηρούμενος και χρησιμοποιήστε 960.000 $ για αυτήν την κατηγορία.

Μελλοντικές αποταμιεύσεις

Φυσικά θα θέλετε να παρέχετε ένα μαξιλάρι για την οικογένειά σας μετά το θάνατό σας. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει ετήσιο επίδομα για έξοδα έκτακτης ανάγκης, καθώς και παράτυπα έξοδα (μεγάλες επισκευές αυτοκινήτων, ιατρικά έξοδα κ.λπ.). Εάν είναι $ 4,000 ετησίως τα επόμενα 20 χρόνια, είναι επιπλέον $ 80,000.

Επιπλέον, εάν ο σύζυγός σας δεν εργάζεται, μπορεί να θέλετε να κάνετε ετήσια πρόβλεψη για τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησής του, όπως ένας IRA. Εάν ο σύζυγός σας είναι επίσης 30, μπορεί να θέλετε να διαθέσετε επιπλέον $ 6.000 ετησίως για ετήσια συνεισφορά του IRA. Για να καλυφθούν 35 χρόνια, αυτό θα απαιτήσει επιπλέον 210.000 $.

Κολλέγιο - αν έχετε παιδιά

Αυτό είναι δύσκολο να σχεδιαστεί γιατί το κόστος του κολλεγίου έχει αυξηθεί σοβαρά τα τελευταία χρόνια. Μπορεί να μην υπάρχει επαρκής τρόπος προσαρμογής για αυτές τις αυξήσεις τιμών. Αλλά μπορεί να θέλετε να ορίσετε ένα συγκεκριμένο ποσό σε δολάρια, όπως το κόστος ενός τετραετούς προπτυχιακού τίτλου σε ένα κολέγιο εσωτερικού για κάθε παιδί.

Εάν έχετε δύο παιδιά και το κόστος αυτής της εκπαίδευσης θα είναι $ 100,000 το καθένα, θα πρέπει να προσθέσετε $ 200,000 στην πολιτική σας.

Εξόφληση Υποχρεώσεων Χρέους

Ένας από τους καλύτερους τρόπους για να φροντίσετε την οικογένειά σας μετά το θάνατό σας είναι η εξόφληση χρεών. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα για μεγάλα δάνεια, όπως η υποθήκη στην οικογενειακή κατοικία ή οποιοδήποτε χρέος φοιτητικού δανείου που έχετε εσείς ή ο σύζυγός σας. (Ακόμα κι αν τα φοιτητικά σας δάνεια ακυρωθούν μετά το θάνατό σας, όπως συμβαίνει με το ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια, μπορεί να θέλετε να κάνετε ένα επίδομα για αυτό σε περίπτωση που αλλάξουν οι κανόνες.)

Εάν το σπίτι σας έχει επί του παρόντος μια υποθήκη 200.000 δολαρίων και έχετε 50.000 δολάρια σε φοιτητικό δάνειο, θα πρέπει να προσθέσετε άλλα 250.000 δολάρια στην πολιτική σας.

Επιπλέον έξοδα φροντίδας παιδιών

Κάθε φορά που πεθαίνει ένας γονέας, υπάρχει πραγματική δυνατότητα δημιουργίας δαπανών φροντίδας παιδιών που δεν υπήρχαν πριν. Αν θέλετε, θα ικανοποιήσετε αυτήν την ανάγκη.

Σε γενικές γραμμές, θα πρέπει να εξετάσετε την παροχή φροντίδας παιδιών εάν έχετε παιδιά κάτω των 12 ετών.

Εάν το κόστος αυτής της φροντίδας είναι $ 10.000 ετησίως ανά παιδί και έχετε δύο παιδιά - ηλικίας επτά και πέντε ετών - θα πρέπει να παρέχετε για συνολικά 12 χρόνια. Αυτό μπορεί να αναλυθεί ως επτά χρόνια φροντίδας παιδιών για το πεντάχρονο και πέντε χρόνια για το επτάχρονο.

Σε αυτή την περίπτωση, θα πρέπει να δώσετε επιπλέον 120.000 $.

Φυσικά, αυτό δεν απαιτείται εάν τα παιδιά σας είναι άνω των 12 ετών ή εάν δεν εργάζεστε και θα είστε σπίτι για να παρέχετε φροντίδα.

Το κόστος των τελικών εξόδων σας

Υπάρχει μια μακρύ κατάλογο πιθανών δαπανών που αφορά μόνο την ταφή ή την καύση. Μια σχετικά μέτρια κηδεία θα μπορούσε εύκολα να ξεπεράσει τα $ 10.000, οπότε μπορεί να θέλετε να δώσετε τουλάχιστον επιπλέον $ 20.000 στην πολιτική σας.

Μπορεί όμως να υπάρχουν και άλλα έξοδα. Για παράδειγμα, μπορεί να υπάρχουν ιατρικά έξοδα από την τσέπη ή ακόμη και έξοδα για φροντίδα στο τέλος του κύκλου ζωής τους. Το καλύτερο που μπορείτε να κάνετε είναι μια εκτίμηση. Αυτό θα μπορούσε να είναι περίπου 50.000 $ σε συνολικά τελικά έξοδα.

Τι να αφαιρέσετε από το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής σας

Μέχρι στιγμής, προσθέσαμε απλώς προβλέψεις στο ποσό της πολιτικής σας, οι οποίες ομολογουμένως μπορεί να φαίνονται συντριπτικές. Αλλά θα χαρείτε να μάθετε ότι υπάρχουν μερικά στοιχεία που μπορείτε να αφαιρέσετε από το σύνολο, και μερικά είναι σημαντικά.

Το εισόδημα του συζύγου σας - αν θα συνεχιστεί

Εάν ο σύζυγός σας απασχολείται και μπορεί να αντέξει οικονομικά να καλύψει τουλάχιστον τα μισά έξοδα διαβίωσης της οικογένειάς σας, μπορείτε να μειώσετε το αναμενόμενο ποσό ασφάλισης ζωής κατά 480.000 $. Αυτό είναι το ήμισυ των 960.000 δολαρίων που υπολογίσαμε παραπάνω.

Υποχρεώσεις που θα εξαφανιστούν μετά το θάνατό σας

Υπάρχουν αναμφίβολα έξοδα που έχετε και τα οποία δεν θα υπάρχουν πλέον μετά το θάνατό σας. Αυτά μπορούν να περιλαμβάνουν τις 401 (k) εισφορές σας, ένα αυτοκίνητο για μετακινήσεις και τυχόν πληρωμές χρεών που θα εξαλειφθούν όταν τυχόν δάνεια εξοφληθούν μετά το θάνατό σας.

Εάν το σύνολο αυτών των υποχρεώσεων ανέρχεται σε $ 1.000 το μήνα ή $ 12.000 ετησίως, θα μπορείτε να εξαλείψετε $ 240.000 από τα αναμενόμενα οικογενειακά έξοδα διαβίωσης που καλύπτουν 20 χρόνια.

Οικονομικά περιουσιακά στοιχεία που έχετε αυτήν τη στιγμή

Ας υποθέσουμε ότι διαθέτετε 200.000 $ σε χρηματοοικονομικά περιουσιακά στοιχεία. Αυτό περιλαμβάνει τραπεζικούς λογαριασμούς, λογαριασμούς επενδύσεων και λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Μπορείτε να αφαιρέσετε αυτό το ποσό από το επίδομα θανάτου, καθώς είναι ήδη μέρος της περιουσίας σας.

Επιφανειακά, θα πρέπει να μπορείτε να αφαιρέσετε το ονομαστικό ποσό κάθε ασφάλισης ζωής που έχετε μέσω του εργοδότη σας. Θα σε συμβούλευα όμως να πατήσεις ελαφρά εδώ.

Η κάλυψη που χορηγείται από εργοδότες μπορεί να εξαφανιστεί εάν χάσετε τη δουλειά σας. Αυτή είναι μια ευδιάκριτη πιθανότητα εάν προηγηθεί αιτία θανάτου από παρατεταμένη περίοδο αναπηρίας ή ειδικά εάν η ασθένεια ή ο τραυματισμός προκάλεσε τελικά την ανεργία σας.

Η σύστασή μου είναι να θεωρήσετε ένα πρόγραμμα που χορηγείται από εργοδότες ως κάλυψη ασφάλισης ζωής μπόνους μόνο. Εάν εξακολουθεί να ισχύει τη στιγμή του θανάτου σας, η οικογένειά σας θα έχει επιπλέον χρήματα. Αλλά αν δεν είναι, τουλάχιστον δεν θα το έχετε συμπεριλάβει στον υπολογισμό των αναγκών της οικογένειάς σας.

Το βάζω όλα μαζί - Πόση ασφάλεια ζωής χρειάζομαι;

Ας τα βάλουμε όλα μαζί και υπολογίστε περίπου πόση ασφάλεια ζωής μπορεί να χρειαστείτε. Υποθέτουμε ότι ο σύζυγός σας εργάζεται, συνεισφέρει τα μισά έξοδα διαβίωσης του νοικοκυριού και χρηματοδοτεί το δικό του συνταξιοδοτικό πρόγραμμα.

Ξεκινώντας με τις προσθήκες:

• Τα έξοδα διαβίωσης του νοικοκυριού σας: 960.000 $
• Μελλοντικές αποταμιεύσεις: $ 80.000
• Κολλέγιο (για δύο παιδιά): $ 200,000
• Υποχρεώσεις αποπληρωμής: $ 250,000
• Επιπλέον έξοδα φροντίδας παιδιών: $ 120.000
• Το κόστος των τελικών σας εξόδων: $ 50,000

ΣΥΝΟΛΟ: 1.660.000 $

Αυτό είναι λίγο τρομακτικό νούμερο, δεν νομίζετε; Αλλά μην ανησυχείτε, θα μειωθεί με τις ακόλουθες αφαιρέσεις:

• Εισόδημα του συζύγου σας: 480.000 $
• Υποχρεώσεις που θα εξαφανιστούν μετά το θάνατό σας: $ 240.000
• Χρηματοοικονομικά περιουσιακά στοιχεία που έχετε αυτήν τη στιγμή: $ 200,000
• Το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής που υποστηρίζεται από τον εργοδότη σας: δεν λαμβάνεται υπόψη

ΣΥΝΟΛΟ - 920.000 $

Όταν αφαιρείτε 920.000 δολάρια από 1.660.000 δολάρια, αυτό σας αφήνει μια λογική ανάγκη ασφάλισης ζωής 740.000 δολαρίων - ας το πούμε 750.000 δολάρια για να διατηρήσετε τους αριθμούς στρογγυλούς.

Αυτό θα σας προσφέρει ένα αρκετά ακριβές επίδομα θανάτου. Αλλά θα πρέπει επίσης να κάνετε έναν παρόμοιο υπολογισμό για τον σύζυγό σας, για να καθορίσετε το μέγεθος της πολιτικής του. Οι προσαρμογές μπορεί να διαφέρουν ανάλογα με τις μεταβλητές στις συγκεκριμένες περιστάσεις του.

Τώρα, αν χρησιμοποιούσατε τον βασικό κανόνα εισοδήματος 10x, μπορείτε να ακολουθήσετε μια πολιτική 1 εκατομμυρίου δολαρίων και να την καλέσετε την ημέρα. Αλλά όπως μπορείτε να δείτε από τους παραπάνω υπολογισμούς μας, χρειάζεστε πραγματικά 25% λιγότερη ασφάλεια ζωής.

Πόσα χρήματα θα σας εξοικονομήσουν πάνω από 20 ή περισσότερα έτη πληρωμής ασφαλίστρων ζωής;

Πού να αποκτήσετε χαμηλού κόστους ασφάλιση ζωής

Αφού στριμώξετε τους αριθμούς, μπορεί γρήγορα να γίνει προφανές ότι χρειάζεστε περισσότερη ασφάλεια ζωής από ό, τι πιστεύατε. Αλλά μην τρομάζετε! Υπάρχουν ασφαλιστικές εταιρείες ζωής που ειδικεύονται σε συμβόλαια χαμηλού κόστους και μπορείτε να φτάσετε σε λίγα λεπτά. Η τιμή θα καθοριστεί από την ηλικία και την υγεία σας - εδώ είναι μέσο κόστος ασφάλισης ζωής.

Παραχωρώ

Παραχωρώ είναι ένας διαδικτυακός οργανισμός ασφάλισης ζωής, ο οποίος απευθύνεται σε νεότερους και πιο υγιείς αιτούντες. Εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις, μπορείτε να λάβετε κάλυψη έως και 1 εκατομμύριο δολάρια σε λίγα λεπτά. Ένα από τα μεγαλύτερα πλεονεκτήματα είναι ότι μπορείτε να πάρετε κάλυψη χωρίς ιατρική εξέταση, το οποίο βοηθά να γίνει ακόμη πιο γρήγορη η διαδικασία εφαρμογής.

Οι πολιτικές προσφέρονται για 10 και 20 χρόνια και τα ασφάλιστρά τους είναι από τα χαμηλότερα στον κλάδο.

Εδώ είναι το δικό μας πλήρης ανασκόπηση του Bestow αν θέλετε να μάθετε περισσότερα.

Λάβετε μια προσφορά από το Bestow

Σκάλα

Σκάλα προσφέρει μακροχρόνια ασφάλιση ζωής σε άτομα μεταξύ 20 και 60 ετών - εργάζονται με μισθωτούς πράκτορες που δεν πληρώνονται με προμήθεια. Με το Ladder, μπορείτε να λάβετε όση ή λίγη κάλυψη χρειάζεστε, προσθέτοντας στα σχέδια όσο χρειάζεται για να τα «ανεβάσετε». Διατίθενται και στις 50 πολιτείες με όρους που κυμαίνονται από 10 έως 30 χρόνια.

Λάβετε μια προσφορά από το Ladder

Υφασμα

Υφασμα είναι ένας άλλος πάροχος ασφαλειών ζωής στο διαδίκτυο. Αλλά αν προτιμάτε τη ζωντανή βοήθεια, έχουν στη διάθεσή τους μια ομάδα ασφαλιστικών πρακτόρων για βοήθεια. Μπορείτε να λάβετε έως και 5 εκατομμύρια δολάρια ασφάλισης ζωής με όρους 10, 15, 20, 25 και 30 ετών.

Οι πολιτικές υφασμάτων απαιτούν συνήθως ιατρική ανάληψη, αλλά γενικά δεν απαιτείται ιατρική εξέταση για συμβόλαια που δεν υπερβαίνουν το 1 εκατομμύριο δολάρια. Η εταιρεία προσφέρει επίσης ασφάλιση θανάτου από ατύχημα.

Λάβετε μια προσφορά από το Fabric

Ιδού το δικό μου πλήρη λίστα των προτεινόμενων παρόχων ασφάλισης ζωής αν θέλετε περισσότερες επιλογές.

Τελικές σκέψεις για το πόση ασφάλεια ζωής χρειάζομαι

Μπορεί να φαίνεται λίγο περίπλοκο να υπολογίσετε έναν αξιόπιστο αριθμό για ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, αλλά πιθανότατα είναι πολύ λιγότερο δύσκολο από ό, τι λέμε, η υποβολή της δήλωσης φόρου εισοδήματός σας. Και σίγουρα θα αξίζει τον επιπλέον χρόνο και τον κόπο όταν λάβετε υπόψη σας τι μένει στο υπόλοιπο - επιβίωση της οικογένειάς σας απουσία σας.

Τρίψτε τους αριθμούς και προσπαθήστε να βρείτε την καλύτερη ασφαλιστική εκτίμηση που μπορείτε. Θα είναι καλύτερα αν έχετε λίγη υπερβολική ασφάλιση παρά όχι αρκετή. Αλλά δεν θα το ξέρετε αν δεν κάνετε μια βαθιά βουτιά στο πόσο ακριβώς θα χρειαστεί.

Η οικογένειά σας θα εκτιμήσει την προσπάθειά σας εάν έρθει ποτέ η ημέρα που πρέπει να εξοφληθεί το ασφαλιστήριο συμβόλαιό σας. Και αν δεν το κάνει ποτέ, θα ξεκουραστείτε πολύ πιο εύκολα γνωρίζοντας ότι έχετε καλύψει τα πάντα ακόμα και αφού δεν είστε πια εκεί κοντά.

Όλα έτοιμα για ασφάλιση ζωής; Μάθετε ποια άλλα ασφαλιστήρια συμβόλαια χρειάζεστε.