Ακολουθεί αυτός ο αριθμός που υποτίθεται ότι καθορίζει την πιθανότητα αθέτησης ενός δανείου, αλλά δεν περιλαμβάνει τίποτα σχετικά με την ικανότητά σας να πληρώνετε; Δεν περιλαμβάνει εισόδημα πουθενά. Δεν περιλαμβάνει τις υποχρεώσεις σας εκτός χρέους (όπως ενοίκιο). Δεν περιλαμβάνει τάσεις, όπως εάν η πίστωσή σας μειώνεται ή αυξάνεται.
Είναι μόνο ένας στατικός αριθμός… και όχι μόνο αυτό, όλα έχουν να κάνουν με αρνητικότητα.
Αν τρελαθείς, μια φορά, πονάει.
Αυτός ο αριθμός, 813, είναι η πιστωτική βαθμολογία μου, όπως αναφέρεται από την Credit Wise by Capital One (εδώ είναι μια λίστα με μέρη που μπορείτε να πάρετε νόμιμα δωρεάν πιστωτικό αποτέλεσμα).
Έχουν έναν προσομοιωτή πίστωσης και δείτε πώς αυτός ο αριθμός άλλαξε με αυτά τα αρνητικά στοιχεία:
- Επιτρέψτε σε έναν λογαριασμό να καθυστερήσει 30 ημέρες – 712 (-101)
- Επιτρέψτε σε έναν λογαριασμό να καθυστερήσει 60 ημέρες – 672 (-141)
- Επιτρέψτε σε έναν λογαριασμό να καθυστερήσει 90 ημέρες – 648 (-165)
- Επιτρέψτε σε όλους τους λογαριασμούς να καθυστερήσουν 30 ημέρες – 627 (-186)
- Επιτρέψτε σε όλους τους λογαριασμούς να καθυστερήσουν 60 ημέρες – 580 (-233)
- Επιτρέψτε σε όλους τους λογαριασμούς να καθυστερήσουν 90 ημέρες – 551 (-262)
- Έχουν κατασχεθεί η περιουσία μου – 755 (-58)
Ναι Ευτυχώς, ακόμα κι αν αναφερθεί ένα αρνητικό στοιχείο... δεν διαρκεί για πάντα. Ακόμα και τα χειρότερα πράγματα έχουν φύγει σε μια δεκαετία.
Τώρα, με οποιοδήποτε από αυτά τα στοιχεία, ο αρνητικός αντίκτυπος είναι μεγαλύτερος αμέσως μετά την αναφορά του αρνητικού στοιχείου. Όσο περνάει ο καιρός, ο αντίκτυπος των αρνητικών πληροφοριών μειώνεται αρκετά γρήγορα σε σημείο που μπορεί να μην επηρεάσει καν την πίστωσή σας παρά το γεγονός ότι είναι εισηγμένη.
Σκληρές έρευνες - 2 χρόνια
Οι δύσκολες έρευνες είναι αυτές των πιστωτών που επιθυμούν να επεκτείνουν την πίστωσή τους - πιστωτικές κάρτες, τράπεζες κ.λπ. Είναι αρνητικά αφού κάποιος που ψάχνει πίστωση από πολλές πηγές είναι πιθανότατα πιο επικίνδυνος, αλλά δεν είναι καθόλου τόσο κακός όσο τα άλλα στοιχεία αυτής της λίστας.
Μια εξαίρεση σε αυτό είναι αυτά που ταξινομούνται ως "ερωτήσεις αγορών επιτοκίου", όπως μια ομάδα ερωτήσεων για στεγαστικά δάνεια, δάνεια αυτοκινήτων ή φοιτητικά δάνεια. Μπορείτε να ζητήσετε προσφορές από τρεις τράπεζες για υποθήκη, αλλά τα πιστωτικά μοντέλα γνωρίζουν ότι θα πάρετε μόνο ένα, δεν μπορείτε να πάρετε τρία στεγαστικά. Εάν υποβάλετε αίτηση για τρεις πιστωτικές κάρτες, θα μπορούσατε να πάρετε τρεις πιστωτικές κάρτες και, συνεπώς, πιο επικίνδυνες. Αντιμετωπίζουν αυτές τις ομάδες ως λιγότερες από το πραγματικό άθροισμα των ερευνών.
Οι σκληρές έρευνες παραμένουν εισηγμένες για 2 χρόνια, αλλά ο αντίκτυπός τους μειώνεται σχετικά γρήγορα. Πριν από έξι μήνες άνοιξα μια νέα επαγγελματική πιστωτική κάρτα (μόνο 1 ερώτηση) και τη δική μου πιστωτικό σκορ είναι ήδη πίσω στην παλιά γκάμα του. (ήταν 820 πριν από την έρευνα, έπεσε στο 803 μετά και είναι στο 813 τώρα)
Αρνητικές πληροφορίες για έναν λογαριασμό - 7 χρόνια
Εάν χάσετε μια πληρωμή, αυτή καταγράφεται σε έναν ατομικό λογαριασμό. Αυτά τα αρνητικά στοιχεία θα παραμείνουν στο λογαριασμό σας για 7 χρόνια από την ημερομηνία που αναφέρθηκαν. Εάν χάσετε μια σειρά πληρωμών αλλά ήταν τότε τρέχουσες, θα πέσει 7 χρόνια μετά την πρώτη αποτυχία. Εάν κλείσετε τον λογαριασμό, ο λογαριασμός θα παραμείνει στην πιστωτική σας έκθεση μέχρι να λήξει η περίοδος των 7 ετών, οπότε και θα αφαιρεθεί.
Πολλές εταιρείες δεν θα αναφέρουν μια πληρωμή εάν καθυστερήσει λιγότερο από 30 ή 60 ημέρες. Σχεδόν όλοι θα το αναφέρουν εάν καθυστερήσει 90 ημέρες. Ο αντίκτυπος μιας αναφερόμενης καθυστέρησης 30 ημερών μειώνεται αρκετά γρήγορα, αλλά δεν υπάρχει τρόπος να προσδιοριστεί ποσοτικά πόσο γρήγορα μειώνεται.
Ένας τρόπος για να το αφαιρέσετε είναι να κάνετε τον πιστωτή να το αφαιρέσει. Έχω χάσει τις πληρωμές πριν, νωρίς στην ενήλικη ζωή μου και ήμουν πετυχημένος στο να ρωτήσω αν θα μπορούσε να αφαιρεθεί από το αρχείο μου, αφού δεν έχει ξανασυμβεί. Οι περισσότερες εταιρείες πιστωτικών καρτών, ειδικά αν ήσασταν από καιρό πελάτης χωρίς ιστορικό χαμένων πληρωμών, είναι στην ευχάριστη θέση να το κάνουν αυτό.
(Για ό, τι αξίζει, ένας λογαριασμός με μόνο θετικές πληροφορίες θα αφαιρεθεί από το ιστορικό σας 10 χρόνια αφού τον κλείσετε)
Λογαριασμοί συλλογής - 7 έτη + 180 ημέρες
Ένας λογαριασμός είσπραξης είναι όταν αποτυγχάνετε να πραγματοποιήσετε πληρωμές για τόσο μεγάλο χρονικό διάστημα ώστε ο πιστωτής να τον πουλήσει σε μια εταιρεία εισπράξεων. Σε αυτό το σημείο, θα παραμείνει στην αναφορά σας για 7 χρόνια συν 180 ημέρες από τη στιγμή που ο λογαριασμός αναφέρθηκε ως ληξιπρόθεσμος. Δεν είναι από τότε που στάλθηκε στις συλλογές, αλλά από την πρώτη φορά που αναφέρθηκε αργά.
Μερικοί εισπράκτορες θα προσπαθήσουν να "ξαναγεράσουν" το χρέος ή να το κάνουν να φαίνεται ότι το χρέος ήταν καθυστερημένο αργότερα από ό, τι είχε αρχικά αναφερθεί. Το κάνουν επειδή:
- Οι εταιρείες είσπραξης χρεών θα πουλήσουν το χρέος σας μεταξύ τους για σεντς σε δολάρια,
- Μερικά από αυτά είναι λιγότερο σχολαστικά… στοιχηματίζω ότι σοκαριστήκατε όταν μάθατε,
- Τους δίνει περισσότερο χρόνο και μόχλευση για να σας κάνουν να το πληρώσετε.
Ακόμα κι αν εξοφλήσετε το χρέος, δεν αφαιρείται από τον λογαριασμό σας! Μια πληρωμένη συλλογή είναι καλύτερη από μια απλήρωτη συλλογή, αλλά χειρότερη από το να μην έχεις συλλογή από την αρχή. 🙂
Για να το αφαιρέσετε, πρέπει να ζητήσετε από τον συλλέκτη να συμφωνήσει με α Πληρώστε για Διαγραφή. Σε αντάλλαγμα για την εξόφληση μέρους ή ολόκληρου του χρέους, θέλετε ο εισπράκτορας να σας στείλει ένα Pay for Delete Letter. Πάρτε τα όλα γραπτώς πριν παραδώσετε τα χρήματα και κάνετε την εργασία σας!
(εάν έχετε ήδη πληρώσει και εκπλαγείτε ότι δεν είναι εκτός λειτουργίας, μπορείτε να ζητήσετε από τον συλλέκτη ένα γράμμα καλής θέλησης για να αφαιρέσετε το αντικείμενο)
Πτώχευση - 7 ή 10 χρόνια
Υπάρχουν διάφορα είδη πτωχεύσεων και όλα διαγράφονται μετά από 10 χρόνια από την ημερομηνία κατάθεσης. Ορισμένα αφαιρούνται μόλις 7 χρόνια από την κατάθεση.
Οι πτωχεύσεις του κεφαλαίου 13, που ονομάζονται πτώχευση αναδιοργάνωσης, μπορούν να παραμείνουν για 10 χρόνια, αλλά οι περισσότερες υπηρεσίες θα τις καταργήσουν μετά από 7. Το κεφάλαιο 13 της πτώχευσης είναι εκείνο όπου έχετε σταθερό εισόδημα και εργάζεστε για ένα σχέδιο αποπληρωμής μέρους ή όλων των οφειλών για 3-5 χρόνια.
Το Κεφάλαιο 7 είναι η πλήρης εκκαθάριση όπου πουλάτε τα πάντα, αλλά σκουπίζει τα μη εξασφαλισμένα χρέη σας, όπως πιστωτικές κάρτες και ιατρικά χρέη. Αυτά θα παραμείνουν πάντα για 10 χρόνια.
Αστικές αποφάσεις - 7 έτη
Οι αστικές αποφάσεις είναι απλά χρέη ως αποτέλεσμα δικαστικής απόφασης και όταν χρωστάτε χρήματα σε κάποιον ως αποτέλεσμα μιας απόφασης, οι οργανισμοί αναφοράς πιστώσεων θα τα καταχωρήσουν στην πιστωτική σας έκθεση. Ακόμα και αν εσύ εξοφλήσει αμέσως το χρέος, εξακολουθεί να είναι εισηγμένη επειδή κάποια στιγμή αυτή η υποχρέωση υπήρχε και εν δυνάμει συνέβαλε με τόκους. Μόλις πληρώσετε, θα γίνει ικανοποιητική κρίση, αλλά παραμένει στην αναφορά σας.
Ομοσπονδιακή φορολογική επιβάρυνση - 7 ή 10 χρόνια
Ενώ σπάνια, φορολογικά δικαιώματα είναι ένα από τα χειρότερα αρνητικά στοιχεία της έκθεσής σας (εκτός από την πτώχευση) επειδή μπορεί να διαρκέσει τόσο πολύ. Παραμένουν στην αναφορά σας για 10 χρόνια από την ημερομηνία κατάθεσης. Μόλις το εξοφλήσετε, τότε παραμένουν μόνο για 7 χρόνια από την ημερομηνία κατάθεσής του.
Αν δεν το έχετε ξανακούσει αυτό, είναι επειδή μπορεί να εκδοθεί όταν χρωστάτε ομοσπονδιακούς φόρους άνω των 10.000 δολαρίων. Η IRS θα σας εκδώσει μια Ειδοποίηση Ομοσπονδιακής Φορολογικής Εφορίας, θα την τοποθετήσετε στην ιδιοκτησία σας και στη συνέχεια θα αναγράφεται στις πιστωτικές σας αναφορές.
Εάν χτυπηθείτε με ένα ομοσπονδιακή φορολογική εγγύηση, μπορεί να μπορείτε να το αποσύρετε (μετά από συμφωνία) μέσω της Πρωτοβουλίας Fresh Start - συγκεκριμένα Έντυπο 12277, Αίτηση Αποχώρησης. Αυτό είναι πιο γρήγορο από το να περιμένεις να πέσει.