Με μια πληθώρα υπηρεσιών χρηματοοικονομικής τεχνολογίας (ή "fintech") που έρχονται στο διαδίκτυο, μπορεί να είναι δύσκολο να πούμε ακριβώς τι κάνει κάθε εφαρμογή ή πλατφόρμα. Δύο από τις πιο δημοφιλείς νέες κατηγορίες fintech είναι οι σύμβουλοι robo και οι μικροσκαφές. Έφτασαν στη σκηνή περίπου την ίδια ώρα και φαινόταν να εκτελούν παρόμοιες λειτουργίες. Ποια είναι λοιπόν η διαφορά;
Τι κάνουν οι μικροσκαφές
Οι υπηρεσίες μικροσκαφών έχουν χτυπήσει την αγορά των ΗΠΑ μόνο τα τελευταία χρόνια, αλλά οι αρχές πίσω από αυτές υπάρχουν εδώ και δεκαετίες στις αναπτυσσόμενες χώρες. Βασίζονται στην ιδέα των νέων και μικρών αποταμιευτών να συσσωρεύουν αποταμιεύσεις σε πολύ μικρές - μπορούμε να πούμε μικροσκοπικός - προσαυξήσεις. Το «μυστικό» είναι να κάνετε αυτές τις μικρές καταθέσεις σε συνεχή βάση για:
- Δημιουργήστε ένα μεγάλο ποσό εξοικονόμησης
- Κάντε το με τρόπο που δεν είναι ενοχλητικός ή ακόμη και ιδιαίτερα αισθητός στον προϋπολογισμό του εξοικονομητή.
Επειδή τα χρήματα συσσωρεύονται σε μικροσκοπικό επίπεδο, ο αποταμιευτής είναι σε θέση να αποκτήσει οικονομίες χωρίς να κάνει ριζικές θυσίες. Είναι ένας εξαιρετικός τρόπος για έναν μη αποταμιευτή να γίνει αποταμιευτής και είναι κατάλληλος για τη θέση αγοράς της νέας αποταμίευσης.
Οι λογαριασμοί Microsavings συνήθως δεν έχουν ελάχιστες αρχικές απαιτήσεις κατάθεσης ή χρηματοδότησης. Συχνά δεν υπάρχουν ή απίστευτα χαμηλές χρεώσεις λογαριασμού. Η ιδέα είναι να δοθεί στον νέο ή μικρό αποταμιευτή κάθε ευκαιρία να συσσωρεύσει ένα πιο σημαντικό ποσό εξοικονόμησης. Συνεπώς, τα παραδοσιακά εμπόδια σε αυτήν την προσπάθεια καταργούνται.
Οι υπηρεσίες μικροσκαφών βασίζονται στη χρήση διαφορετικών στρατηγικών παθητικής αποταμίευσης. Λειτουργούν με τη διάθεση ενός πολύ μικρού ποσού σε αποταμιεύσεις ή επενδύσεις που βασίζονται σε τακτικές χρηματοοικονομικές συναλλαγές. Οι συγκεκριμένες μέθοδοι μεταφοράς διαφέρουν ανά υπηρεσία και είναι εκπληκτικά καινοτόμες.
Για παράδειγμα, Βελανίδια χρησιμοποιεί μια μέθοδο που αναφέρεται ως επαναλήψεις. Δένεις το δικό σου Βελανίδια λογαριασμό στον τραπεζικό σας λογαριασμό, και όταν ξοδεύετε χρήματα με την πιστωτική ή χρεωστική σας κάρτα, το ποσό της αγοράς στρογγυλοποιείται, με τη διαφορά να πηγαίνει σε αποταμιεύσεις. Με αυτόν τον τρόπο, μια αγορά 5,37 $ μπορεί να στρογγυλοποιηθεί έως και 6 $, με 63 σεντ να διατίθενται για εξοικονόμηση. Αλλά με το Acorns, τα χρήματα μεταφέρονται σε μια πλατφόρμα συμβούλων robo, επιτρέποντάς σας να περάσετε από την εξοικονόμηση μικρών χρημάτων απευθείας στην επένδυσή τους.
Μπορείτε ακόμη να αποκτήσετε έναν λογαριασμό ελέγχου με το Acorns. Και με την Έξυπνη Κατάθεση, μπορείτε να μεταφέρετε ένα μέρος του μισθού σας στους επενδυτικούς σας λογαριασμούς ελέγχου και συνταξιοδότησης. Επιπλέον, τώρα μπορείτε να πάρετε $ 75 αν δημιουργήσετε μια άμεση κατάθεση με το Acorns και λάβετε δύο καταθέσεις.
Όπως και τα βελανίδια, Θέτω κατά μέρος Επενδύω σας επιτρέπει να επενδύσετε μικρά χρηματικά ποσά - μόλις 5 $ - σε διαχειριζόμενο λογαριασμό συμβούλου robo. Περνάτε από την εξοικονόμηση μικρών χρημάτων απευθείας σε επενδύσεις.
Qapital χρησιμοποιεί επίσης τη μέθοδο στρογγυλοποίησης της κατανομής αλλαγών στις αποταμιεύσεις. Αλλά το κάνουν ένα βήμα παραπέρα επιτρέποντάς σας να διαθέσετε μικρές καταθέσεις ταμιευτηρίου από άλλες δραστηριότητες, όπως η συμμετοχή στα κοινωνικά μέσα. Για παράδειγμα, μπορείτε να διαθέσετε μερικά σεντ για κατάθεση κάθε φορά που κάνετε "like" σε ένα βίντεο στο YouTube ή μια ανάρτηση στο Facebook.
Σε κάθε περίπτωση, μεταφέρετε χρήματα αυτόματα σε αποταμιεύσεις ως αποτέλεσμα συνήθων οικονομικών συναλλαγών ή άλλων δραστηριοτήτων. Αλλά ο αριθμός των συναλλαγών σημαίνει ότι πραγματοποιούνται πολλαπλές μικρομεταφορές, προσθέτοντας σε πιο σημαντικά ποσά σε εβδομαδιαία, μηνιαία ή ετήσια βάση. Το πιο σημαντικό, είστε σε θέση να συσσωρεύετε αποταμιεύσεις χωρίς να κάνετε καμία ειδική προσπάθεια για να το κάνετε.
Τι κάνουν οι Robo Advisors
Ενώ οι υπηρεσίες microsavings επικεντρώνονται στη δημιουργία συστηματικών μεθόδων για νέους και μικρούς αποταμιευτές να συγκεντρώνουν αποταμιεύσεις, οι σύμβουλοι robo χρησιμεύουν ως επαγγελματίες διαχειριστές επενδύσεων για νέους και μικρούς επενδυτές. Προσφέρουν τους τύπους συμβουλευτικών υπηρεσιών που είναι συνήθως διαθέσιμες μόνο σε εκείνους με μεγαλύτερα (500.000 $ και άνω) επενδυτικά χαρτοφυλάκια, επιτρέποντας στους μικρούς επενδυτές να επενδύουν με ελάχιστο ή και καθόλου χρήματα. Χρεώνουν επίσης χαμηλότερα τέλη από ό, τι οι παραδοσιακοί σύμβουλοι επενδύσεων - πολύ χαμηλότερα, μάλιστα.
Βασικα, robo σύμβουλοι είναι διαδικτυακές πλατφόρμες διαχείρισης πλούτου που προσφέρουν αυτοματοποιημένη διαχείριση χαρτοφυλακίου, κυρίως για μικρούς επενδυτές. Η μεθοδολογία βασίζεται σε αλγόριθμους σχεδιασμένους από κάθε πλατφόρμα συμβούλων robo.
Τυπικά έχουν πολύ χαμηλές ελάχιστες απαιτήσεις αρχικής κατάθεσης και μερικές φορές καμία απολύτως. Τα τέλη βασίζονται σε ποσοστό του υπολοίπου του λογαριασμού σας και μπορούν να κυμαίνονται μεταξύ 0,15% και 0,50% ετησίως. Αυτό είναι πολύ κάτω από το 1,00% ή υψηλότερο που χρεώνεται συνήθως από τις παραδοσιακές συμβουλευτικές εταιρείες επενδύσεων.
Ξεκινούν κάνοντας μια αξιολόγηση του προφίλ επενδύσεων robo αξιολογώντας την ηλικία σας, τους στόχους σας και την ανοχή κινδύνου. Από εκεί, θα δημιουργήσουν ένα χαρτοφυλάκιο μετοχών, ομολόγων και μερικές φορές ακίνητης περιουσίας που είναι σύμφωνο με αυτό το προφίλ. Συνήθως επενδύουν χρησιμοποιώντας χαμηλού κόστους κεφάλαια που ανταλλάσσονται με χρηματιστήριο (ETF) για να διατηρήσουν το κόστος επένδυσης σε χαμηλά επίπεδα.
Οι περισσότερες προσφέρουν επίσης κανονική αναπροσαρμογή χαρτοφυλακίου για να βεβαιωθείτε ότι ο λογαριασμός σας παραμένει συνεπής με την κατανομή του στοχευόμενου στοιχείου. Κάποιοι μάλιστα προσφέρουν συγκομιδή φορολογικών απωλειών, η οποία έχει σχεδιαστεί για να ελαχιστοποιεί τη φορολογική υποχρέωση που μπορεί να δημιουργηθεί από βραχυπρόθεσμα κεφαλαιακά κέρδη.
Η μόνη σας ευθύνη είναι να χρηματοδοτήσετε τον λογαριασμό σας - ο σύμβουλος robo φροντίζει για όλους τους μηχανισμούς της διαδικασίας επένδυσης για εσάς και με πολύ χαμηλό τέλος.
Τόσο το Acorns όσο και το Stash Invest χρησιμεύουν ως υπηρεσίες μικροσκαφών και πλατφόρμες συμβούλων robo. Αλλά μερικά από τα πιο δημοφιλή παραδείγματα συμβούλων robo περιλαμβάνουν Βελτίωση, Wealthfront και Personal Capital. Εδώ είναι μια γρήγορη σύγκριση:
[ο πίνακας "σύγκριση-roboadvisors-2" δεν βρέθηκε /]Εδώ είναι οι επιλογές μας για το κορυφαίοι σύμβουλοι ρομπό για το 2021.
Ομοιότητες μεταξύ των υπηρεσιών Microsavings και Robo Advisors
Οι υπηρεσίες μικροσκαφών και οι σύμβουλοι robo εργάζονται και οι δύο σε αυτόματη βάση. Ρυθμίζετε τις κατανομές σας - είτε πρόκειται για ποσό για αποθήκευση είτε για κατανομή περιουσιακών στοιχείων χαρτοφυλακίου - και αφήνετε την υπηρεσία να κάνει τα υπόλοιπα. Πηγαίνετε για την τακτική σας δραστηριότητα και καθώς το κάνετε, οι αποταμιεύσεις σας συσσωρεύονται ή τα χρήματά σας επενδύονται αυτόματα.
Αυτό μετατρέπει τις αποταμιεύσεις και τις επενδύσεις σε εντελώς παθητικές δραστηριότητες, κάτι που χρειάζονται ακριβώς πολλοί για κάθε δραστηριότητα.
Μια άλλη ιδιότητα που μοιράζονται είναι η μεγάλη εξάρτηση από την τεχνολογία. Και τα δύο έχουν συσταθεί για να δέχονται αυτόματες καταθέσεις ή, στην περίπτωση συμβούλων robo, για να επενδύουν σύμφωνα με έναν προκαθορισμένο αλγόριθμο.
Perhapsσως όμως αυτό που μοιράζονται περισσότερο είναι η έμφαση στην αγορά αρχικού επιπέδου-τον νέο ή μικρό αποταμιευτή/επενδυτή. Δεδομένου ότι οι μεγάλες τράπεζες και οι μεγάλες χρηματιστηριακές εταιρείες τείνουν να εξυπηρετούν μεγάλους επενδυτές, οι υπηρεσίες microsavings και οι σύμβουλοι robo αξιοποιούν ένα τεράστιο και αγνοημένο προηγουμένως τμήμα της αγοράς. Οι δύο υπηρεσίες είναι κάτι σαν ισοσταθμιστής αγοράς, καθιστώντας τις υπηρεσίες μεγάλης διάρκειας διαθέσιμες σε μικρούς επενδυτές.
Διαφορές μεταξύ των υπηρεσιών Microsavings και Robo Advisors
Η πιο θεμελιώδης διαφορά μεταξύ μικροσκαφών και συμβούλων robo είναι ότι οι μικροσκαφές οι υπηρεσίες έχουν σχεδιαστεί για να επιτρέπουν στον χρήστη να συγκεντρώνει αποταμιεύσεις, ενώ οι σύμβουλοι robo είναι επένδυση πλατφόρμες.
Αυτή είναι μια γενική διαφορά - αλλά όπως έχουμε ήδη δει, το Acorns και το Stash Invest το καθένα λειτουργεί τόσο ως υπηρεσία μικροσκαφών όσο και ως σύμβουλος robo.
Ποια υπηρεσία μπορεί να λειτουργήσει καλύτερα για εσάς;
Στην πραγματικότητα, και τα δύο - εάν είστε νέος ή μικρός αποταμιευτής/επενδυτής. Μπορεί να είναι ακόμα πιο σημαντικά αν δεν έχετε υιοθετήσει ποτέ την εξοικονόμηση/επενδυτική συνήθεια. Το κλειδί είναι ότι τόσο οι μικροσκαφές όσο και οι σύμβουλοι robo είναι αυτόματες υπηρεσίες πιλότου που σας επιτρέπουν να εξοικονομήσετε και να επενδύσετε χωρίς να κάνετε καμία σοβαρή επιπλέον προσπάθεια.
Και οι δύο λειτουργούν παρόμοια με την έννοια της έκπτωσης μισθοδοσίας 401 (k) στο ότι σας επιτρέπουν να εξοικονομείτε και να επενδύετε αυτόματα. Αυτό σας επιτρέπει να συσσωρεύετε χρήματα χωρίς να αισθάνεστε καμία αίσθηση αυτοθυσίας, η οποία είναι η «δύναμη» που συχνά αποτρέπει τους ανθρώπους είτε από την αποταμίευση είτε από την επένδυση. Καθένα από αυτά σας δίνει τη δυνατότητα να επιτύχετε τον στόχο ενώ συνεχίζετε τις τακτικές σας επιχειρήσεις.
Εάν υπάρχει μια ακολουθία, ίσως θελήσετε να ξεκινήσετε με μια υπηρεσία μικροσκαφών. Αυτό θα σας επιτρέψει τουλάχιστον να αρχίσετε να εξοικονομείτε χρήματα. Στη συνέχεια, μπορείτε να μεταφερθείτε σε έναν σύμβουλο robo μόλις συγκεντρώσετε αυτό που θεωρείτε ότι είναι ένα άνετο χρηματικό ποσό. Αυτό θα σας επιτρέψει τουλάχιστον να αρχίσετε να ενσωματώνετε στη ζωή σας τις αποταμιεύσεις και τα επενδυτικά πρότυπα που είναι απολύτως απαραίτητα για να επιτύχετε οποιοδήποτε επίπεδο οικονομικής ασφάλειας ή ανεξαρτησίας.
Οι υπηρεσίες μικροσκαφών και οι σύμβουλοι robo δημιουργήθηκαν ειδικά για νέους και μικρούς αποταμιευτές/επενδυτές. Αν αυτό σας περιγράφει, αυτές είναι οι πλατφόρμες που περιμένατε.