Η επένδυση είναι η διαδικασία αύξησης των χρηματοοικονομικών σας περιουσιακών στοιχείων. Υπάρχουν διάφοροι τρόποι για να γίνει αυτό: η επένδυση σε περιουσιακά στοιχεία που παρέχουν ταμειακή ροή, αύξηση των τιμών ή και τα δύο, είναι μόνο ο πιο προφανής τρόπος. Ένας άλλος τρόπος, που συμπληρώνει ένα αυξανόμενο χαρτοφυλάκιο επενδύσεων, είναι να διατηρούνται τα επενδυτικά έξοδα σε χαμηλά επίπεδα. Αλλά πιθανώς το μεγαλύτερο μεμονωμένο επενδυτικό κόστος είναι ο φόρος εισοδήματος. Ποιοι είναι λοιπόν οι καλύτεροι τρόποι μείωσης των φόρων στις επενδύσεις;
Σε αυτόν τον Οδηγό:
1. Τα κεφαλαιακά κέρδη πρέπει να είναι μακροπρόθεσμα
Υπάρχουν διάφορες στρατηγικές που κυμαίνονται για τη δημιουργία μεγάλων επενδυτικών αποδόσεων μέσω βραχυπρόθεσμων συναλλαγών. Ένα ακραίο παράδειγμα είναι ημερήσια διαπραγμάτευση, μια πρακτική με την οποία προσπαθείτε να χειριστείτε τα χρήματά σας μέσα και έξω από διάφορες επενδύσεις σε ελπίζουμε κατάλληλες στιγμές.
Το πρόβλημα με όλες τις βραχυπρόθεσμες στρατηγικές συναλλαγών είναι η έκθεση στη μέγιστη υποχρέωση φόρου εισοδήματος. Βραχυπρόθεσμα μέσα συναλλαγών βραχυπρόθεσμα κέρδη κεφαλαίου.
Κάθε φορά που πουλάτε ένα περιουσιακό στοιχείο σε λιγότερο από ένα έτος, κάθε κέρδος που κερδίζετε από την πώληση προστίθεται στο συνολικό σας εισόδημα και φορολογείται με συνηθισμένους συντελεστές. Εάν φορολογείτε με τον υψηλότερο συντελεστή (39,6%), οι φόροι που προκύπτουν θα αφαιρέσουν ένα μεγάλο κομμάτι από τυχόν κέρδη που κερδίζετε.
Μια καλύτερη στρατηγική –αυτή που σας δίνει μεγαλύτερα κέρδη από προεπιλογή– είναι να επενδύσετε για μακροπρόθεσμα κεφαλαιακά κέρδη. Ακόμα κι αν βρίσκεστε στον κορυφαίο φορολογικό συντελεστή, ο φόρος στα μακροπρόθεσμα κεφαλαιακά κέρδη δεν θα υπερβαίνει το 20%.
Και αν είστε στη φορολογική ομάδα 15% ή λιγότερο (72.500 $ για κοινή δήλωση γάμου και 36.250 $ για άγαμους αρχειοθέτες) η μακροπρόθεσμη φορολογική υποχρέωση κεφαλαιουχικών σας κερδών θα είναι μηδενική.
Τυχόν κεφαλαιουχικά περιουσιακά στοιχεία που κατέχετε εκτός φορολογικά προστατευμένου λογαριασμού θα πρέπει να στοχεύουν ειδικά σε μακροπρόθεσμα κεφαλαιακά κέρδη για να ελαχιστοποιήσετε τη φορολογική σας υποχρέωση. Μπορείτε πάντα να μάθετε εάν τα κεφαλαιακά σας κέρδη συμβαδίζουν με τις επενδυτικές σας προτεραιότητες, ελέγχοντας τους λογαριασμούς σας από εξουσιοδοτημένο σύμβουλο εμπιστοσύνης.
2. Διατηρήστε το χαρτοφυλάκιό σας σε φορολογικούς λογαριασμούς
Επενδυτικοί λογαριασμοί προστατευμένοι από φόρους, κυρίως λογαριασμοί συνταξιοδότησης όπως 401 (k) s, 403 (b) s και διάφορα σχέδια IRA, προσφέρουν την ευκαιρία να επιτρέψετε στις επενδύσεις σας να αναπτυχθούν χωρίς φορολογικούς λόγους.
Δεν είναι αφορολόγητο, αλλά είναι με αναβολή φόρου και θα επιτρέψει στο χαρτοφυλάκιό σας να αναπτυχθεί πολύ πιο γρήγορα από ό, τι σε έναν φορολογητέο λογαριασμό. Δεν θα χρειαστεί να ασχοληθείτε με φορολογικά ζητήματα μέχρι να αρχίσετε να κάνετε αναλήψεις όταν είστε συνταξιούχοι και μέχρι τότε θα πρέπει να βρίσκεστε σε χαμηλότερη ομάδα φόρου εισοδήματος.
Αυτοί είναι οι καλύτεροι λογαριασμοί για επενδύσεις από τόκους και μερίσματα, καθώς και το είδος της επένδυσης που παράγει βραχυπρόθεσμα κεφαλαιακά κέρδη. Τα χρήματά σας θα συσσωρευτούν χωρίς να δημιουργηθεί η φορολογική υποχρέωση αυτού του είδους οι επενδύσεις συνήθως παράγουν.
3. Επενδύστε σε Δημοτικά Ομόλογα
Δημοτικά ομόλογα αποτελούν τη μοναδική εξαίρεση για την κατοχή τοκοφόρων επενδύσεων σε φορολογικά προστατευμένο λογαριασμό. Οι τόκοι που αποκτώνται για τα δημοτικά ομόλογα είναι απαλλαγμένοι από ομοσπονδιακή φορολογία, καθώς και από φόρους εντός του κράτους έκδοσης.
Εάν το κράτος σας έχει ιδιαίτερα υψηλό φορολογικό συντελεστή, θα πρέπει να προτιμήσετε δημοτικά ομόλογα που εκδίδονται από το δικό σας κράτος. Τυχόν δημοτικά ομόλογα που προέρχονται από άλλα κράτη θα υπόκεινται σε φόρο εισοδήματος στην πολιτεία καταγωγής σας.
4. Εξετάστε τις επενδύσεις σε ακίνητα
Επενδύσεις σε ακίνητα προσφέρει το δυναμικό τόσο για το τρέχον εισόδημα (θετικό εισόδημα από ενοίκια), όσο και για ανατίμηση κεφαλαίου με τη μορφή της αυξανόμενης αξίας ακινήτων. Προσφέρει επίσης τρία σημαντικά φορολογικά πλεονεκτήματα:
- Μια θετική ταμειακή ροή (ενοίκιο μείον έξοδα) συνήθως αντισταθμίζεται με αποσβέσεις για σκοπούς φόρου εισοδήματος.
- Η αξία του ακινήτου μπορεί να αυξηθεί για πολλά χρόνια, αλλά δεν θα υπόκειται σε φόρο εισοδήματος μέχρι την πώληση του ακινήτου.
- Μόλις πουληθεί το ακίνητο, θα έχει το πλεονέκτημα να χαρακτηριστεί ως μακροπρόθεσμο κεφαλαιακό κέρδος, υπό την επιφύλαξη χαμηλότερων φόρων εισοδήματος.
Η ακίνητη περιουσία δεν είναι το πιο ρευστό περιουσιακό στοιχείο, αλλά υπήρξε μια καλή απόδοση τον τελευταίο μισό αιώνα. Και ο συνδυασμός φορολογικών πλεονεκτημάτων που προσφέρει μπορεί να συγκριθεί με ένα χαρτοφυλάκιο που προστατεύεται από φόρους.
5. Χρηματοδοτήστε το 401 (k) Beyond Your Employer Match
Για τους περισσότερους ανθρώπους με εργασία πλήρους απασχόλησης, α 401 (ια) λογαριασμός είναι η πρώτη επένδυση που θα συναντήσουν ως ενήλικες. Είναι ένας λογαριασμός 403 (β) εάν εργάζονται στην εκπαίδευση ή σε μη κερδοσκοπικό οργανισμό. Και ένας λογαριασμός 457 αν εργάζονται σε κυβερνητική θέση. Σε κάθε περίπτωση, είναι μια ευκαιρία να εξοικονομήσετε φόρους.
Πολλοί άνθρωποι επιλέγουν να επωφεληθούν από τον αγώνα εργοδότη, αλλά δεν αυξάνουν τις εισφορές τους πέρα από αυτό. Το όριο συνεισφοράς για αυτόν τον λογαριασμό το 2019 είναι $ 19,000. Οι περισσότεροι άνθρωποι εξοικονομούν πολύ λιγότερο από αυτό. Τουλάχιστον, οι περισσότεροι ειδικοί προτείνουν να εξοικονομήσετε τουλάχιστον 10% έως 15% της ετήσιας ακαθάριστης αμοιβής σας (προ φόρων και κρατήσεων) σε λογαριασμό ταμιευτηρίου για συνταξιοδότηση.
Οι λογαριασμοί 401 (k) s, 403 (b) s και 457 χρησιμοποιούν δολάρια προ φόρων. Αυτό σημαίνει ότι δεν πληρώνετε φόρο εισοδήματος για το ποσό που συνεισφέρετε στον λογαριασμό. Αντ 'αυτού, πληρώνετε φόρο κατά τη συνταξιοδότηση, πιθανώς με χαμηλότερο συντελεστή φόρου όταν δεν έχετε εργασία πλήρους απασχόλησης.
6. Μεγιστοποιήστε τις εξοικονομήσεις IRA κάθε χρόνο
Είτε έχετε 401 (k) είτε άλλες συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις, μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα σε α παραδοσιακός ή λογαριασμός Roth IRA. Οι IRA (ατομικοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης) έχουν ετήσιο όριο εισφοράς $ 6,000, υπό την επιφύλαξη των ορίων εισοδήματος.
Ένας παραδοσιακός IRA χρησιμοποιεί δολάρια προ φόρων, όπως ένα 401 (k). Ένας Roth IRA σάς επιτρέπει να επενδύετε με δολάρια μετά τον φόρο, αλλά δεν υπάρχει φόρος κεφαλαιουχικών κερδών όταν κάνετε ανάληψη στο μέλλον. Αυτό σημαίνει ότι οι επενδύσεις σας μπορούν να αναπτυχθούν ως μια μορφή αφορολόγητων επενδύσεων όπου διατηρείτε όλα τα κέρδη. Συνιστούμε τη χρήση Μπλουμ για να μεγιστοποιήσετε τον IRA σας.
Θέλετε να μάθετε ακόμη περισσότερους τρόπους εξοικονόμησης φόρων και να καταλάβετε πώς λειτουργούν οι φόροι στις επενδύσεις; Στη συνέχεια, σκεφτείτε να παρακολουθήσετε ένα φορολογικό μάθημα με Cofield's Concepts, ένας εκπαιδευτικός ιστότοπος από τον οικονομικό σύμβουλο Carter Cofield. Στη φορολογική του πορεία, θα μάθετε όλα όσα πρέπει να γνωρίζετε για το πώς να επωφεληθείτε από τις κρατήσεις και πώς λειτουργούν οι φόροι στις επενδύσεις.
Περαιτέρω ανάγνωση: Η κριτική των Cofield's Concepts
7. Εκμεταλλευτείτε ένα HSA αν μπορείτε
Ο μόνος πραγματικά αφορολόγητος λογαριασμός είναι ο α Λογαριασμός Ταμιευτηρίου Υγείας ή HSA. Αυτός ο λογαριασμός χρησιμοποιείται για εξοικονόμηση και πληρωμή ιατρικών εξόδων, όπως ραντεβού με γιατρού, επισκέψεις στο νοσοκομείο και συνταγογραφούμενα φάρμακα. Πρέπει να είστε σε υψηλό εκπεστέο σχέδιο υγείας (HDHP) για την ασφάλιση υγείας για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για HSA.
Αν όμως πληροίτε τα κριτήρια, ένα HSA σας δίνει αφορολόγητες εισφορές και αφορολόγητες αναλήψεις. Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να συνεισφέρετε και να πληρώσετε για εξειδικευμένα ιατρικά έξοδα εντελώς αφορολόγητα. Μπορείτε επίσης να περιμένετε να αποζημιώσετε τον εαυτό σας για ιατρικό κόστος πολλά χρόνια στο μέλλον. Αυτό μετατρέπει το HSA σε αυτό που είναι ουσιαστικά το ο καλύτερος διαθέσιμος λογαριασμός συνταξιοδότησης.
Σε αντίθεση με έναν Λογαριασμό Ευέλικτης Δαπάνης (FSA), οι λογαριασμοί HSA δεν επιβάλλουν έναν κανόνα "χρησιμοποιήστε τον ή χάστε τον". Τα HSA σας επιτρέπουν να εξοικονομήσετε χρήματα σε λογαριασμό ταμιευτηρίου που λειτουργεί σαν τραπεζικός λογαριασμός. Πολλοί πάροχοι HSA σας δίνουν επίσης μια επιλογή επένδυσης και η προτεινόμενη υπηρεσία μας είναι Ζωηρός Έτσι μπορείτε να επενδύσετε αφορολόγητα με ένα HSA.
8. Εξετάστε ένα 529 για έξοδα εκπαίδευσης
Ένας λογαριασμός 529 είναι φορολογικά πλεονεκτικός λογαριασμός για την εκπαίδευση. Ενώ οι εισφορές δεν είναι προ φόρων ούτε εκπίπτουν από το φόρο, οι επενδύσεις σε λογαριασμό 529 αυξάνονται αφορολόγητα. Αν υποθέσουμε ότι επενδύετε καλά, αυτό σημαίνει ότι έχετε ένα αφορολόγητο επενδυτικό κέρδος.
Το μειονέκτημα ενός 529 είναι ότι μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα μόνο για εξειδικευμένα έξοδα εκπαίδευσης. Η ανάληψη για οποιαδήποτε άλλη χρήση συνεπάγεται φορολογική ποινή. Από τη φωτεινή πλευρά, ωστόσο, μπορείτε να αλλάξετε το όνομα σε ένα 529 σε αδελφό ή άλλο στενό συγγενή. Αυτό σημαίνει ότι εάν το μεγαλύτερο παιδί σας δεν χρησιμοποιεί όλα τα χρήματα, μπορείτε να το τοποθετήσετε σε μικρότερο παιδί.
Μπορείτε ακόμη να μεταφέρετε τα χρήματα στο όνομά σας και να κάνετε μερικά μαθήματα για να αναπτύξετε τις δεξιότητές σας και να τροφοδοτήσετε τα ενδιαφέροντά σας για να σας βοηθήσουν να αποβάλλετε το 529 χωρίς ποινή.
9. Δοκιμάστε τα Funds Index
Εκπληξη, ταμεία δείκτη είναι ένας πολύ καλός τρόπος για τη μείωση των φόρων στις επενδύσεις. Δεν είναι πολλοί οι επενδυτές που σκέφτονται τα κεφάλαια δείκτη με αυτόν τον τρόπο, αλλά στην πραγματικότητα είναι μία από τις καλύτερες λειτουργίες τους.
Δεν είναι αφορολόγητοι, ούτε καν φορολογικές αναβολές, αλλά σίγουρα χαρακτηρίζονται ως φορολογικά αποδοτικές επενδύσεις. Καθώς τα κεφάλαια του δείκτη δημιουργούνται για να ταιριάζουν με τον υποκείμενο δείκτη - ας πούμε, τον S&P 500 - δεν εμπορεύονται μεμονωμένες μετοχές μέχρι και εκτός εάν ο δείκτης κάνει ανακατανομή. Αυτό δεν συμβαίνει τόσο συχνά, οπότε οι συναλλαγές περιορίζονται στο ελάχιστο.
Όλα τα άλλα στο χαρτοφυλάκιο διατηρούνται σταθερά. Αυτό σημαίνει πολύ λίγες πωλήσεις μετοχών και φορολογική υποχρέωση που δημιουργεί. Και ακόμα και όταν πουλάνε, παράγει μακροπρόθεσμα κεφαλαιακά κέρδη που ευνοούνται από τη φορολογία.
Σε αντίθεση με αυτά με ενεργά διαχειριζόμενα κεφάλαια, τα οποία ανταλλάσσουν συχνά μετοχές σε μια προσπάθεια να νικήσουν την αγορά. Αυτοί οι τύποι κεφαλαίων δεν θα παράγουν μόνο κεφαλαιακά κέρδη αλλά συχνά θα παράγουν βραχυπρόθεσμα κεφαλαιακά κέρδη, τα οποία δεν απολαμβάνουν τα ίδια φορολογικά πλεονεκτήματα όπως η μακροπρόθεσμη ποικιλία.
Τα κεφάλαια του δείκτη μπορούν να αυξηθούν για πολλά χρόνια, με ελάχιστο αντίκτυπο στον φόρο εισοδήματος.
10. Εξετάστε μια φιλανθρωπική δωρεά μετοχών
Εάν κάνατε μια μεγάλη επιλογή μετοχών μια φορά κι έναν καιρό και κάνατε ένα τεράστιο κέρδος κεφαλαίου, μην κάνετε κλικ στο κουμπί πώλησης ακόμα. Μπορεί να είστε σε θέση να δώσετε αυτό το απόθεμα, ή ένα μέρος του, σε μια αγαπημένη φιλανθρωπική οργάνωση χωρίς οφειλόμενο φόρο, και ακόμη και να λάβετε μια φορολογική έκπτωση για την πλήρη αξία.
Ας υποθέσουμε ότι αγοράσατε μια μετοχή για $ 1.000 και τώρα αξίζει $ 2.000. Εάν το πουλήσετε, θα πρέπει να πληρώσετε φόρο υπεραξίας για το κέρδος $ 1.000. Εάν το δώσετε σε φιλανθρωπικό ίδρυμα, μπορείτε να αφαιρέσετε την αξία των $ 2.000 ανά μετοχή, και κανείς δεν πρέπει να πληρώσει φόρο για το κέρδος $ 1.000. Αυτό είναι ένα win-win για εσάς και τον αγαπημένο σας μη κερδοσκοπικό οργανισμό.
Επενδύστε ανάλογα
Εξετάστε τον αντίκτυπο των φόρων σε όλες τις επενδύσεις σας και επενδύστε ανάλογα. Υπάρχουν τρόποι για να ξεπεράσετε τα περισσότερα φορολογικά βάρη που σχετίζονται με τις επενδύσεις ή τουλάχιστον να τα διατηρήσετε στο απόλυτο ελάχιστο.
Για να βεβαιωθείτε ότι μειώνετε τους φόρους στις επενδύσεις σας, μιλήστε με έναν επαγγελματία. Μας αρέσει πολύ Facet Wealth. Όχι μόνο θα λάβετε βοήθεια για τον φορολογικό προγραμματισμό, αλλά μπορούν επίσης να σας βοηθήσουν με τον προγραμματισμό συνταξιοδότησης, την ασφάλιση και πολλά άλλα.