Το χρέος, όπως και πολλά οικονομικά εργαλεία, είναι δίκοπο μαχαίρι. Ως φοιτητικό δάνειο, μπορεί να είναι ένας τρόπος χαμηλού επιτοκίου για την πληρωμή του σχολείου. Όπως μια πιστωτική κάρτα, μπορεί να μας δώσει οικονομική ευελιξία, αν και με μεγάλο κόστος αν δεν την εξοφλήσουμε κάθε μήνα. Μια υποθήκη σας δίνει τη δυνατότητα να αγοράσετε ένα σπίτι χωρίς να χρειαστεί να εξοικονομήσετε χρήματα εκ των προτέρων.
Σε όλες τις περιπτώσεις, υπάρχουν θετικά και αρνητικά.
Όσον αφορά το χρέος υψηλών τόκων, πρέπει να εργαστείτε για να το εξοφλήσετε το συντομότερο δυνατό.
Είχα την τύχη να αποφύγω το χρέος πιστωτικών καρτών υψηλού επιτοκίου. Δεν ξόδεψα πιστωτικά επιπόλαια και ήμουν αρκετά τυχερός που δεν αντιμετώπισα οικονομικές δυσκολίες που αναγκάζουν πολλούς να στραφούν προς το χρέος για τα απαραίτητα. Τα διψήφια επιτόκια του χρέους, ανεξάρτητα από το μέγεθος, μπορεί να είναι ένα μεγάλο βάρος για τα οικονομικά σας.
Τι θα γινόταν αν μπορούσατε να ανταλλάξετε χρέος υψηλών τόκων με χαμηλότερους τόκους;
Εάν έχετε αρκετά ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας, είναι πολύ πιθανό.
Πρέπει να το λάβω υπόψη;
Πριν συζητήσουμε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα, τι πρέπει να προσέξουμε και άλλα θέματα - η μεγαλύτερη ερώτηση είναι αν είναι ακόμη δυνατό.
Έχετε ίδια κεφάλαια στην κύρια κατοικία σας; Χρήση του Capital One γρήγορος υπολογιστής μπορεί να σας βοηθήσει να μάθετε.
Στη συνέχεια, έχετε αρκετό χρέος; Αυτό μπορεί να φαίνεται σαν μια περίεργη ερώτηση, αλλά οι τράπεζες συνήθως δεν δίνουν μικρά δάνεια ιδίων κεφαλαίων. Το μικρότερο ποσό που έχω δει είναι περίπου $ 10.000, αλλά οι περισσότερες τράπεζες έχουν τουλάχιστον $ 20.000 έως $ 25.000. Το χρέος δεν χρειάζεται να είναι όλα σε ένα μέρος, με ένα δάνειο ιδίων κεφαλαίων παίρνετε το δάνειο εφάπαξ και μπορείτε να το μοιράσετε μόνοι σας.
Θα έχετε την πειθαρχία να εξοφλήσετε αυτό το δάνειο γρηγορότερα από ό, τι θα είχατε το αρχικό; Τα δάνεια ιδίων κεφαλαίων μπορούν να είναι για μεγάλα χρονικά διαστήματα, έως και 30 έτη. Ένα δάνειο 30 ετών στο 6% θα σας κοστίσει, σε τόκο, περίπου όσο ένα δάνειο 18% για 10 χρόνια. Εάν θα είστε επιμελής για την αποπληρωμή του, η μετάβαση σε δάνειο χαμηλότερου επιτοκίου μπορεί να είναι μια καλή επιλογή.
Υπέρ και κατά
Ποια είναι τα πλεονεκτήματα; Το μεγαλύτερο πλεονέκτημα είναι, προφανώς, το χαμηλότερο επιτόκιο. Αυτό σημαίνει επίσης χαμηλότερη μηνιαία ελάχιστη πληρωμή. Αυτό μπορεί να παρέχει α τεράστια ευελιξία με σχετικά χαμηλό κόστος.
Εάν συνεχίσετε να πληρώνετε τα παλιά ποσά της πιστωτικής σας κάρτας στο νέο σας δάνειο ιδίων κεφαλαίων με χαμηλότερους τόκους, θα μπορείτε να εξοφλήσετε το χρέος σας πολύ πιο γρήγορα.
Ένα άλλο πλεονέκτημα είναι ότι το στεγαστικό δάνειο είναι δάνειο σταθερού επιτοκίου-το επιτόκιο σας δεν θα αλλάξει ποτέ. Τα επιτόκια των πιστωτικών καρτών κυμαίνονται και αυτό το απρόβλεπτο μπορεί να προκαλέσει όλεθρο στον προϋπολογισμό και το οικονομικό σας σχέδιο.
Τέλος, οι τόκοι που πληρώνετε για ένα στεγαστικό δάνειο είναι δυνητικά φορολογητέοι. Μπορείτε να αφαιρέσετε τόκους έως και 100.000 $ χρέους ιδίων κεφαλαίων όταν προσδιορίσετε αναλυτικά τις κρατήσεις σας (υπό την επιφύλαξη περιορισμών βάσει του εισοδήματος). Οι τόκοι της πιστωτικής κάρτας δεν εκπίπτουν φόροι.
Υπάρχουν μειονεκτήματα;
Αυτό που μου πέφτει είναι ότι αν μεταφέρετε ακάλυπτο χρέος, όπως μια πιστωτική κάρτα, σε ένα δάνειο ιδίων κεφαλαίων, μετατοπίζεστε χωρίς εγγύηση σε εξασφαλισμένο. Εάν δεν καταβάλετε χρέος πιστωτικής κάρτας, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα υποστεί ζημιά. Μεταφέροντας αυτό το χρέος σε κάτι εξασφαλισμένο, το χρέος υποστηρίζεται από ένα περιουσιακό στοιχείο (στην περίπτωση αυτή το σπίτι σας).
Τα άλλα μειονεκτήματα σχετίζονται με τις συμπεριφορές που μπορεί να προκάλεσαν το χρέος. Όταν μετατοπίζετε το χρέος σας σε χαμηλότερο επιτόκιο, οι μηνιαίες πληρωμές σας θα μειωθούν. Αυτό θα σας δώσει την ψευδαίσθηση της μεγαλύτερης αγοραστικής δύναμης.
Εάν είστε ο τύπος που θα δείτε τη νέα χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή, αλλά εξακολουθείτε να πληρώνετε το αρχικό ποσό, φανταστικό! Εάν δεν είστε και αντίθετα θα ξοδέψετε τα χρήματα ή θα συγκεντρώσετε περισσότερα χρέη, σε αυτό τώρα 0% πιστωτική κάρτα υπολοίπου, τότε καθυστερείτε μόνο το αναπόφευκτο - και τώρα βάζετε το σπίτι σας σε κίνδυνο.
Τι να ψάξετε σε μια HEL
Υπάρχουν δύο πράγματα που πρέπει να προσέξετε-το κόστος κλεισίματος (συμπεριλαμβανομένης της αμοιβής αίτησης) και αν υπάρχει ποινή προπληρωμής. Ένα δάνειο ιδίων κεφαλαίων μοιάζει πολύ με μια δεύτερη υποθήκη, οπότε παίρνετε ένα δάνειο με καθορισμένη περίοδο (έως 30 έτη) και οι περισσότερες τράπεζες έχουν ένα ελάχιστο ποσό, συνήθως $ 10.000.
Προσφορές του Capital One δάνεια ιδίων κεφαλαίων με μηδενικό κόστος κλεισίματος, χωρίς ετήσια τέλη, και έχει δάνεια με διάρκεια 5, 10, 15 και 20 ετών. Υπάρχει ποινή προπληρωμής εάν κλείσετε τον λογαριασμό σας εντός 24 μηνών, αν και δεν υπάρχει ποινή προπληρωμής για τους κατοίκους του Τέξας.
Πολλές τράπεζες ενδέχεται να χρεώσουν τέλη αίτησης, έξοδα κλεισίματος και άλλα τέλη που σχετίζονται με το δάνειο επειδή είναι πολύ παρόμοια με υποθήκη. Δεν είναι ασυνήθιστο να βλέπετε αμοιβές που σχετίζονται με ένα ακίνητο ή τίτλο, οπότε φροντίστε να τις ρωτήσετε όταν κάνετε την έρευνά σας.
Τι γίνεται με άλλες επιλογές ενοποίησης
Χρήση δανείου ιδίων κεφαλαίων σε εξοφλήσει το χρέος δεν είναι ο μόνος τρόπος ενοποίησης των δανείων, αλλά θα διαπιστώσετε ότι πιθανότατα θα είναι ο φθηνότερος.
Τη στιγμή που γράφω αυτό το άρθρο, ερεύνησα το κόστος προσωπικά δάνεια και τα τιμολόγια ήταν πολύ υψηλότερα. Αυτό είναι λογικό επειδή ένα δάνειο ιδίων κεφαλαίων υποστηρίζεται από το σπίτι σας, ένα προσωπικό δάνειο δεν υποστηρίζεται από τίποτα.
Όταν λαμβάνετε υπόψη όλους τους παράγοντες (αμοιβές, τιμές, έκπτωση φόρου), το δάνειο ιδίων κεφαλαίων είναι συχνά η καλύτερη επιλογή.
Τελική σημείωση
Αυτή η ανάρτηση ήταν αρκετά γενική και τελικά θα πρέπει να κάνετε τα μαθηματικά για να δείτε αν είναι μια καλή επιλογή για εσάς.
Ευτυχώς, υπάρχουν πολλά εργαλεία στη διάθεσή σας.
Αυτή η ανάρτηση χρηματοδοτήθηκε από το Capital One, αλλά οι λέξεις και οι σκέψεις είναι δικές μου. Είτε αναδιαμορφώνετε το σπίτι σας, είτε ενοποιείτε το χρέος είτε ψάχνετε να εξοφλήσετε κάτι μεγάλο, το Capital One είναι εδώ για να σας βοηθήσει με πιο έξυπνα εργαλεία που σας δίνουν τη γνώση να επιλέξετε τις σωστές επιλογές για εσάς κατάσταση. Αν θέλετε να ρίξετε μια ματιά στα εργαλεία τους, σας προσκαλώ να επισκεφθείτε CapitalOne.com/Home-Equity. Μπορείτε επίσης να καλέσετε το 855-446-9656 ή να σταματήσετε σε υποκατάστημα για περισσότερες πληροφορίες.