Οι ιατρικοί λογαριασμοί αντιπροσωπεύουν ένα σημαντικό ποσοστό πτωχεύσεων στις Ηνωμένες Πολιτείες. ο Οικογενειακό Foundationδρυμα Kaiser διαπίστωσε ότι, το 2015, οι ιατρικοί λογαριασμοί ανάγκασαν ένα εκατομμύριο ενήλικες να καταθέσουν πτώχευση. Το 25% των Αμερικανών ηλικίας 18-64 ετών έχουν αναφέρει προβλήματα πληρωμής ιατρικών λογαριασμών. Μόνο το 7% δηλώνει ότι δεν έχει επιπτώσεις.
Παρόλο που δεν μπορούμε να αποτρέψουμε τους ιατρικούς λογαριασμούς, μπορούμε να σχεδιάσουμε γι 'αυτούς και ένα εργαλείο στην εργαλειοθήκη είναι ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου υγείας.
Σε αυτό το άρθρο, θα μάθετε πώς λειτουργεί αυτός ο επενδυτικός λογαριασμός με προνομιακό φόρο, τα οφέλη, τα μειονεκτήματά του και ποιες εταιρείες αξίζει να λάβετε υπόψη για το HSA σας.
Πίνακας περιεχομένων
- Τι είναι ένας λογαριασμός HSA;
- Ποια είναι τα οφέλη της κατοχής ενός HSA;
- Ποια είναι τα όρια συνεισφοράς HSA;
- Ποιος πληροί τις προϋποθέσεις για HSA;
- Ποια είναι τα καλύτερα HSAs;
- Καλύτερες δαπάνες HSA
- 🏆 Lively - Καλύτερα συνολικά
- Πιστότητα HSA
- Η Αρχή HSA
- Εξοικονόμηση/Επένδυση HSAs
- Ζωηρός
- πιστότητα
- η τράπεζα της Αμερικής
- Περίληψη
Τι είναι ένας λογαριασμός HSA;
Λογαριασμός Ταμιευτηρίου Υγείας (HSA), ο οποίος περιγράφεται στο Έκδοση IRS 969, ορίζεται ως ένας τύπος λογαριασμού ταμιευτηρίου που σας επιτρέπει να διαθέσετε χρήματα για να πληρώσετε για εξειδικευμένα ιατρικά έξοδα. Έχει σχεδιαστεί για Αμερικανούς που έχουν ένα πρόγραμμα υγείας υψηλής έκπτωσης (HDHP) και το σχέδιο το έχετε εσείς (όχι ο εργοδότης σας ή κάποια άλλη οντότητα).
Το μεγάλο όφελος είναι ότι οι συνεισφορές σας στο HSA δεν υπόκεινται σε ομοσπονδιακό φόρο εισοδήματος και, σε αντίθεση με έναν ευέλικτο λογαριασμό δαπανών, τα κεφάλαιά σας κυλούν από χρόνο σε χρόνο. Εάν δεν το ξοδέψετε, παραμένει στον λογαριασμό σας.
Δεν μπορούν να πληρωθούν όλα τα ιατρικά έξοδα με κεφάλαια HSA, αλλά η λίστα με το τι μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το HSA σας είναι μεγάλη. Εδώ είναι ένας σύνδεσμος προς το κρατική έκδοση για εξειδικευμένα ιατρικά και οδοντιατρικά έξοδα.
Ποια είναι τα οφέλη της κατοχής ενός HSA;
Ένα από τα κύρια οφέλη της κατοχής ενός HSA είναι ότι μπορείτε να χρησιμοποιήσετε δολάρια προ φόρων για να πληρώσετε για τα κατάλληλα ιατρικά και οδοντιατρικά έξοδα. Αυτό σημαίνει ότι θα μειώσετε το φορολογητέο εισόδημά σας και θα εξοικονομήσετε για ιατρικά έξοδα ταυτόχρονα.
Ωστόσο, δεν έχουν όλοι ιατρικές δαπάνες κάθε χρόνο. Αυτό οδηγεί στο άλλο πλεονέκτημα της κατοχής ενός HSA: εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση. Πολλοί άνθρωποι χρησιμοποιούν τον λογαριασμό αποταμιεύσεων για την υγεία τους ως έναν τρόπο για να αναπληρώσουν το υπόλοιπο αποταμίευσης λόγω συνταξιοδότησης.
Αυτό λειτουργεί επειδή συχνά θα έχετε ιατρικές ανάγκες κατά τη συνταξιοδότηση και το HSA μπορεί να καλύψει αυτές. Δεδομένου ότι τα κεφάλαια HSA μεταφέρονται από έτος σε έτος, μπορείτε να επενδύσετε χρήματα στο HSA σας τώρα και να μην τα χρησιμοποιήσετε για πολλές δεκαετίες.
Έτσι, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το HSA ως μέσο αποταμίευσης για την κάλυψη βραχυπρόθεσμων ιατρικών εξόδων και μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το HSA ως επενδυτικό μέσο για να σας εξασφαλίσει οικονομικά για τα συνταξιοδοτικά σας χρόνια.
Δώρο: Εάν θέλετε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματά σας HSA για μη ιατρικά έξοδα, μπορείτε να το κάνετε. Εάν αποσύρετε τα χρήματα πριν κλείσετε τα 65, θα αντιμετωπίσετε ποινή 20% και θα πρέπει να πληρώσετε φόρους για το εισόδημα. Είναι ένα οδυνηρό ποσοστό, αλλά τα κεφάλαια είναι προσβάσιμα.
Εάν αποσύρετε χρήματα HSA για μη ιατρικά έξοδα μετά την ηλικία των 65 ετών, δεν υπάρχει ποινή. Ωστόσο, θα πρέπει ακόμα να διεκδικήσετε τα χρήματα ως εισόδημα.
Εάν χρησιμοποιείτε τα χρήματα για ειδικές ιατρικές δαπάνες, οι αναλήψεις σας είναι αφορολόγητες.
Ποια είναι τα όρια συνεισφοράς HSA;
Όπως και με τους IRA, το IRS έχει όρια συνεισφοράς για λογαριασμούς HSA. Για το έτος 2021, μπορείτε να συνεισφέρετε $ 3.600 ετησίως στο HSA σας εάν έχετε μόνο για τον εαυτό σας ασφαλιστική κάλυψη.
Εάν έχετε οικογενειακή κάλυψη, μπορείτε να συνεισφέρετε έως και 7.200 $ στο HSA σας. Για όσους από εσάς κλείνετε τα 55 το 2021, μπορείτε να συνεισφέρετε επιπλέον $ 1.000 στον λογαριασμό σας HSA.
(για το 2022, το Η IRS ανακοίνωσε τα όρια θα αυξηθεί σε $ 3.650 για ατομική κάλυψη και $ 7.300 για οικογενειακή κάλυψη)
Λάβετε υπόψη ότι αυτά τα όρια συνεισφοράς ενδέχεται να επηρεαστούν από τυχόν εργοδοτικές συνεισφορές στο HSA σας.
Ποιος πληροί τις προϋποθέσεις για HSA;
Για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για να ανοίξετε ένα HSA, πρέπει να εγγραφείτε σε ένα πρόγραμμα υγείας υψηλής έκπτωσης (HDHP) όπως ορίζεται από την κυβέρνηση. Για το έτος 2021, τα HDHP έχουν τουλάχιστον 1,400 $ ετήσια έκπτωση για άτομα και τουλάχιστον 2800 $ σε ετήσια έκπτωση για οικογένειες. (καμία αλλαγή για το 2022)
Το κέντρο παροχών του εργοδότη σας (ή το Marketplace εάν έχετε κυβερνητικό σχέδιο υγείας) μπορεί να επαληθεύσει εάν έχετε HDHP.
Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει ένα σχέδιο HSA, μπορείτε να πάρετε το σχέδιό σας μέσω του εργοδότη σας. Θα φροντίσουν να αφαιρέσουν τις καθορισμένες αναλήψεις σας από το μισθό σας.
Μπορείτε, επίσης, να επιλέξετε να ανοίξετε ένα HSA μόνοι σας. Αν το κάνετε αυτό, θα θέλετε να ελέγξετε και να δείτε αν ο εργοδότης σας θα συνεργαστεί μαζί σας για να βάλει δολάρια προ φόρων στο σχέδιο HSA που θα επιλέξετε.
Εάν ο εργοδότης σας δεν συνεργαστεί μαζί σας για να το κάνετε αυτό, μπορείτε να ανοίξετε το δικό σας HAS. αλλά τα δολάρια που συνεισφέρετε δεν θα είναι δολάρια προ φόρων. Ωστόσο, θα πληρούν τις προϋποθέσεις για διαγραφή φόρου στο τέλος του έτους.
Οι συνεισφορές πριν από τη φορολογία στο HSA σας είναι η καλύτερη επιλογή, αλλά μπορεί να είστε πρόθυμοι να λάβετε το τέλος φόρου διαγράψτε εάν διαπιστώσετε ότι η ανεξάρτητη επιλογή HSA σας κερδίζει καλύτερα κέρδη από το σχέδιο HSA του εργοδότη σας προσφορές.
Αυτό μας οδηγεί στο σημείο αυτού του άρθρου. Η Morningstar κάνει μια ετήσια ανασκόπηση των σχεδίων HSA για να καθοριστεί ποια είναι τα καλύτερα για βραχυπρόθεσμους σκοπούς εξοικονόμησης (δαπανών) και ποια είναι καλύτερα για επενδυτικούς σκοπούς.
Χρησιμοποιήσαμε τον οδηγό τους για να σας δείξουμε ποια πιστεύουμε ότι είναι τα καλύτερα HSA για δαπάνες και επενδύσεις. Έχουμε διαμορφώσει τις δικές μας απόψεις για το ποιες είναι οι καλύτερες HSA και δεν ταιριάζουν απόλυτα Αυγερινός Σειρά.
Ποια είναι τα καλύτερα HSAs;
Καθώς μοιραζόμαστε αυτό που πιστεύουμε ότι είναι τα καλύτερα HSA, θα μιλήσουμε για δαπάνες λογαριασμών HSA και επένδυση λογαριασμών HSA. Εάν νομίζετε ότι θα χρησιμοποιείτε τα περισσότερα από τα κεφάλαια που εξοικονομήσατε στο HSA σας κάθε χρόνο, θα θελήσετε να εξετάσετε τις επιλογές δαπανών HSA.
Εάν συνεισφέρετε κεφάλαια HSA για να βοηθήσετε στην απόσυρση της συνταξιοδότησής σας, θα θέλετε να εστιάσετε στις επενδυτικές επιλογές HSA.
Καλύτερες δαπάνες HSA
Εάν σχεδιάζετε να ξοδέψετε το μεγαλύτερο μέρος των κεφαλαίων σας HSA κατά τη διάρκεια του έτους, πιθανότατα θα σας ενδιαφέρει να επιλέξετε έναν λογαριασμό HSA που επιτρέπει γρήγορη πρόσβαση στα χρήματά σας αλλά εξακολουθεί να πληρώνει τόκους. Η έκθεση Morningstar απαριθμεί αυτά τα τρία HSA ως τα HSA με τις καλύτερες δαπάνες για το 2019:
🏆 Lively - Καλύτερα συνολικά
Ζωηρός σας επιτρέπει να ανοίξετε ένα HSA στο οποίο μπορείτε να ρυθμίσετε προσωπικές ή εργοδοτικές εισφορές. Θα κερδίσετε επιτόκια στον λογαριασμό σας Lively HSA ταμιευτηρίου, ο οποίος, δυστυχώς, λόγω των εξαιρετικά χαμηλών επιτοκίων από τη Fed, είναι 0,01% APR.
Προσφέρουν χρεωστικές κάρτες για γρήγορη πρόσβαση σε χρήματα (μπορείτε να λάβετε έως και τρία) και μια γραμμή συνομιλίας εξυπηρέτησης πελατών εάν χρειάζεστε βοήθεια.
Άλλες πληροφορίες σχετικά με τους Lively HSA περιλαμβάνουν.
- Μηνιαίο κόστος: Κανένα
- Ελάχιστος λογαριασμός: Κανένας
- Τέλη: Κανένα
- FDIC Ασφαλισμένος: Ναί
- Χρεωστική κάρτα: Ναι, δωρεάν
Μας ολοκληρωμένη ανασκόπηση του Lively HSA έχει πιο λεπτομερείς πληροφορίες.
Μάθετε περισσότερα για το Lively
Πιστότητα HSA
ο Πιστότητα HSA θα σταθμεύσει τα χρήματά σας σε λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης μέχρι να τα χρειαστείτε για ιατρικά έξοδα ή να τα μεταφέρετε σε επενδυτικό όχημα HSA.
Οι τρέχουσες τιμές για τον λογαριασμό σας στο Core Position (ταμιευτηρίου) στο Fidelity HSA ξεκινούν από 0,82% APR. Εάν τοποθετήσετε τα χρήματα σε έναν Λογαριασμό Fidelity Money Market, θα κερδίσετε υψηλότερο ποσοστό: επί του παρόντος 1,22% APR.
Εδώ είναι μερικές άλλες πληροφορίες σχετικά με το Fidelity HSA.
- Μηνιαίο κόστος: Κανένα
- Ελάχιστος λογαριασμός: Κανένας
- Τέλη: Κανένα
- FDIC Ασφαλισμένος: Ναί
- Χρεωστική κάρτα: Ναι, δωρεάν
Η Fidelity είναι μια γνωστή εταιρεία επενδύσεων με πολλά να προσφέρει στο προϊόν εξοικονόμησης HSA.
Μάθετε περισσότερα για το Fidelity HSA
Η Αρχή HSA
Η Αρχή HSA προσφέρει λογαριασμούς HSA μέσω της μητρικής εταιρείας: Old National Bank. Όπως και οι άλλοι, η Αρχή HSA προσφέρει επίσης ένα μεγάλο προϊόν εξοικονόμησης/δαπανών HSA.
- Μηνιαίο κόστος: Κανένα
- Ελάχιστος λογαριασμός: Κανένας
- Τέλη: Κανένα
- FDIC Ασφαλισμένος: Ναι
- Χρεωστική κάρτα: Ναι, δωρεάν
Μπορείτε να ανοίξετε το λογαριασμό σας online. Επιπλέον, μπορείτε να κάνετε εφάπαξ καταθέσεις ή αυτόματες καταθέσεις online ή να τις κάνετε προσωπικά σε οποιαδήποτε τοποθεσία της Παλαιάς Εθνικής Τράπεζας.
Σημείωση: Η Morningstar συνέστησε την Αρχή HSA για επένδυση και στο HSA σας. Παρόλο που προσφέρουν εξαιρετικούς όρους για τους επενδυτικούς τους λογαριασμούς HSA, χρεώνουν μια αμοιβή 3 $ ανά μήνα (36 $ ετησίως).
Το καθορισμένο τέλος (σε αντίθεση με άλλες τράπεζες, οι οποίες συχνά χρεώνουν σε ποσοστό περιουσιακών στοιχείων) σημαίνει ότι δεν θα πληρώσετε περισσότερα μόνο επειδή έχετε εξοικονομήσει περισσότερα.
Μάθετε περισσότερα σχετικά με την Αρχή HSA
Εξοικονόμηση/Επένδυση HSAs
Εάν δεν σκοπεύετε να χρησιμοποιήσετε σύντομα τα κεφάλαιά σας HSA, μπορείτε να επενδύσετε τα χρήματα για μακροπρόθεσμη ανάπτυξη. Η συνεισφορά σε κεφάλαια HSA (ακόμη και αν δεν τα χρειάζεστε αμέσως) μπορεί να σας δημιουργήσει μια επιπλέον οικονομική θέση κατά τη συνταξιοδότηση.
Ακολουθούν μερικά από τα κορυφαία επενδυτικά HSA σύμφωνα με τη Morningstar και την έρευνά μας.
Ζωηρός
Ζωηρός δεν βρίσκεται στη λίστα Morningstar με τους κορυφαίους επενδυτές HSA-επέλεξαν το The HSA Authority ως τη δεύτερη μεγαλύτερη επιλογή τους. Ωστόσο, πιστεύουμε ότι η Lively έχει πολλά να προσφέρει σε αυτόν τον τομέα. Η Lively συνεργάστηκε με την TD Ameritrade για να σας βοηθήσει να επενδύσετε τα χρήματά σας HSA, αν θέλετε.
Βεβαιωθείτε ότι έχετε εξετάσει τις πληροφορίες αμοιβών της TD Ameritrade πριν μεταφέρετε τα κεφάλαιά σας Lively HSA για επενδυτικούς σκοπούς.
Ως επί το πλείστον, η συνεργασία της Lively με την TD Ameritrade σημαίνει ότι μπορείτε να επενδύσετε χωρίς ελάχιστο υπόλοιπο και χωρίς χρεώσεις διαδικτυακών συναλλαγών. Σε συνδυασμό με τις εξαιρετικές δυνατότητες του λογαριασμού αποταμίευσης/δαπανών, πιστεύουμε ότι το Lively είναι μια ωραία επιλογή για όλους τους στόχους HSA. Η Lively έχει επίσης ασφαλισμένους λογαριασμούς SIPC.
Μάθετε περισσότερα για το Lively
πιστότητα
Από την πλευρά των επενδύσεων, πιστότητα προσφέρει επίσης εξαιρετικά χαρακτηριστικά. Δεν έχουν ελάχιστο υπόλοιπο για να ξεκινήσουν να επενδύουν τα κεφάλαιά σας HSA. Ωστόσο, ορισμένα κεφάλαια ενδέχεται να έχουν ελάχιστες απαιτήσεις υπολοίπου.
Όσον αφορά τις επενδυτικές επιλογές, η Fidelity έχει δημιουργήσει στοχευμένα επενδυτικά κεφάλαια μόνο για λογαριασμούς HSA. Διαθέτουν κεφάλαια σταθερού εισοδήματος, όπως κεφάλαια ομολόγων μικρού και ενδιάμεσου.
Προσφέρουν μετοχικά κεφάλαια μικρού, μεσαίου και μεγάλου κεφαλαίου. Μπορείτε επίσης να επιλέξετε από διεθνή ταμεία, ταμεία υγειονομικής περίθαλψης και πολλά άλλα.
Μπορείτε, επίσης, να επενδύσετε σε αμοιβαία κεφάλαια, μεμονωμένες μετοχές, ETF και πολλά άλλα. Επιπλέον, η Fidelity διαθέτει επενδυτικές επιλογές χαμηλότερου κινδύνου, όπως π.χ. Πιστοποιητικά καταθέσεων. Η Fidelity χρεώνει μηδενικά τέλη για πολλές διαδικτυακές συναλλαγές, επίσης. Οι επενδύσεις Fidelity HSA είναι ασφαλισμένες στο SIPC έως και $ 500,000.
Μάθετε περισσότερα για το Fidelity HSA
η τράπεζα της Αμερικής
η τράπεζα της Αμερικής προσφέρει μια εξαιρετική επιλογή εάν θέλετε να επενδύσετε και τα χρήματά σας HSA. Κατατάχθηκαν στην τρίτη θέση της λίστας του Morningstar 2019.
Ένα πράγμα που πρέπει να σημειωθεί για τους HSA της Bank of America είναι ότι χρεώνουν 2,50 $ ανά μήνα συντήρηση και έχουν ελάχιστη απαίτηση για υπόλοιπο $ 1,000 αν θέλετε να επενδύσετε.
Για το λόγο αυτό, δεν θα τους συνιστούσα να κρατούν τα χρήματά σας HSA σε λογαριασμό δαπανών, αλλά τα τέλη είναι αρκετά λογικά για επενδύσεις.
Η Τράπεζα της Αμερικής προσφέρει μια μεγάλη ποικιλία επενδυτικών επιλογών με ασφάλεια SIPC για HSA, συμπεριλαμβανομένων αρκετών Εμπροσθοφυλακή κεφάλαια. Ελέγξτε τους όρους και τις προϋποθέσεις του BOA για επένδυση για το πλήρες πρόγραμμα των τελών.
Μάθετε περισσότερα σχετικά με την Bank of America HSA
Περίληψη
Εάν έχετε υψηλό πρόγραμμα έκπτωσης υγείας, μην αμελήσετε να ερευνήσετε τις επιλογές HSA για τον εαυτό σας. Τα HSAs μπορούν να είναι ένα μεγάλο όχημα εξοικονόμησης εάν πληρώνετε πολλά ιατρικά έξοδα από την τσέπη σας. Απλώς μπορείτε να βρείτε έναν ωραίο τρόπο για να αυξήσετε επίσης την καθαρή σας αξία.