Όταν σκέφτεστε τη δεξαμενή χρημάτων σας, είναι σημαντικό να το σκεφτείτε ως μια σειρά κεφαλαίων.
Τα δύο ταμεία που γνωρίζουν περισσότερο οι άνθρωποι είναι το ταμείο συνταξιοδότησής σας και το ταμείο έκτακτης ανάγκης.
Το ταμείο συνταξιοδότησής σας μπορεί να κατανέμεται σε διάφορους λογαριασμούς: ένα 401 (k), ένα Roth IRA, μια σύνταξη ή οτιδήποτε άλλο. Η δομή είναι ασήμαντη. Εννοιολογικά, τα θεωρείτε όλα ως ταμείο συνταξιοδότησης. Για την κατανομή περιουσιακών στοιχείων, θέλετε να είναι επιθετικό όταν είστε νεότεροι και σιγά σιγά να γίνετε πιο συντηρητικοί όταν πλησιάζετε στη σύνταξη.
Τα κεφάλαια έκτακτης ανάγκης είναι σαν την πρώτη γραμμή άμυνας σας οικονομικό φρούριο. Μπορείτε να τα έχετε σε λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης ή σε CD, αλλά η ιδέα είναι να εξοικονομήσετε έξι έως έξι μήνες εξόδων σε λογαριασμό με απόδοση. Είναι εκεί για προστασία, όχι για να κερδίσετε χρήματα ή να αυξηθείτε σημαντικά.
Μόλις χρηματοδοτήσετε τα ταμεία συνταξιοδότησης και έκτακτης ανάγκης, ήρθε η ώρα να δημιουργήσετε ένα Flywheel Fund.
Τι είναι το Flywheel Fund;
Ο σφόνδυλος είναι μια μηχανική συσκευή που αποθηκεύει αποτελεσματικά ενέργεια, συγκεκριμένα περιστροφική κινητική ενέργεια. Κατ 'αρχήν, μπορείτε να αποθηκεύσετε ενέργεια περιστρέφοντας τον σφόνδυλο και μπορείτε να εξαγάγετε ενέργεια από αυτό το γύρισμα (που το επιβραδύνει). Όσο χαμηλότερη είναι η τριβή στα ρουλεμάν του τροχού, τόσο πιο αποδοτική είναι η αποθήκευση. Βασικά, είναι ένα παλιό μπαταρία σχολείου.
Όταν ξεκινάτε να γυρίζετε έναν τεράστιο σφόνδυλο, είναι πολύ δύσκολο γιατί ξεκινάτε από το μηδέν (χωρίς κίνηση, χωρίς ενέργεια). Αλλά με κάθε ώθηση, γίνεται ευκολότερο και ευκολότερο μέχρι ο σφόνδυλος να γυρίζει από μόνος του. Κάθε επόμενο σπρώξιμο το κάνει να γυρίζει πιο γρήγορα και αποθηκεύεται περισσότερη ενέργεια στον τροχό.
Έχοντας αυτή την ιδέα στο μυαλό μου, έχω αυτό που ονομάζω Flywheel Fund.
Ένα Flywheel Fund είναι ένα ταμείο (δεξαμενή χρημάτων) που δημιουργεί ταμειακές ροές για να αντισταθμίσει τα έξοδά μας. Είναι μια αποθήκευση ταμειακών ροών. Στην αρχή, το ταμείο πληρώνει μόνο εν μέρει για το δικό μας σταθερά και ημι-σταθερά έξοδα. Καθώς μεγαλώνει, μέσω των δικών μας συνεισφορών και της δικής του ανάπτυξης, θα καλύψει τελικά όλα μας τα έξοδα. Αυτό το χτίζουμε ενώ έχουμε έσοδα από άλλες πηγές, οπότε δεν χρειαζόμαστε τις ταμειακές ροές για να πληρώσουμε τα έξοδά μας.
Για τους σκοπούς μας, τα πάγια έξοδά σας είναι τα μηνιαία έξοδα που πρέπει πάντα να πληρώνετε και να μην τα αλλάζετε ποτέ. Ενοικίαση, υποθήκη, πληρωμή αυτοκινήτου και ιατρική ασφάλιση είναι όλα παραδείγματα σταθερών μηνιαίων εξόδων. Οι ημι-σταθερές δαπάνες είναι οι μηνιαίοι λογαριασμοί που ποικίλλουν λίγο αλλά παραμένουν στο ίδιο εύρος. Οι λογαριασμοί κοινής ωφέλειας, βενζίνης και παρόμοιοι λογαριασμοί είναι ημι-σταθεροί. Τα μεταβλητά έξοδά σας είναι όλα τα άλλα.
Καθώς προσθέτετε περισσότερα χρήματα στο Flywheel Fund, η ταμειακή ροή μπορεί να επανεπενδυθεί στο Flywheel Fund. Αρχίζει να κάνει κάτι που δεν συμβαίνει στην πραγματική ζωή με ένα σφόνδυλο - πιέζει τον εαυτό του! Τότε είναι που αρχίζει να μοιάζει με μαγεία.
Πού ταιριάζει το Flywheel Fund;
Εάν εξετάσετε όλες τις ανάγκες αποταμίευσης, ένα Flywheel Fund είναι το πιο μικρό από τις ανάγκες αποταμίευσης.
Αυτοί οι στόχοι αποταμίευσης υπερισχύουν του Flywheel Fund σας:
- Ταμείο έκτακτης ανάγκης
- Αποταμίευση συνταξιοδότησης
- Ατομικοί στόχοι αποταμίευσης - σπίτι, αυτοκίνητο, διακοπές, εκπαίδευση
Τα ταμεία έκτακτης ανάγκης, εφόσον είστε αρκετά τυχεροί και δεν χρειάζεται να τα χρησιμοποιείτε συχνά, έχουν πεπερασμένους σκοπούς. Φτάνετε στους 6-12 μήνες και μπορείτε να σταματήσετε.
Οι αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης είναι πιο ασαφείς επειδή έχετε όρια IRA καθώς και όρια 401 (k). Για το 2019, το όριο του IRA είναι $ 6.000 και το όριο 401 (k) είναι $ 19.000 - συνολικά $ 25.000 το χρόνο. Αυτό είναι ένας τόνος!
Στη συνέχεια, έχετε μεμονωμένους στόχους όπως ένα σπίτι και ένα αυτοκίνητο - και πάλι αυτοί είναι λίγο πιο νεφελώδεις.
Το θέμα δεν είναι να ορίσετε πόσα χρήματα πρέπει να εξοικονομήσετε και πού. αυτό είναι για εσάς να αποφασίσετε με βάση το πρόγραμμα και τις ανάγκες σας. Αλλά, μόλις φτάσετε στα δικά σας όρια για το καθένα, το επόμενο βήμα είναι να δημιουργήσετε το Flywheel Fund.
Πώς να δημιουργήσετε το ταμείο σφονδύλων σας
Δεν υπάρχει κανένας λογαριασμός που μπορείτε να ανοίξετε και να καλέσετε το Flywheel Fund. Θα είναι μια σειρά λογαριασμών που βασίζονται σε αυτό που θέλετε να επενδύσετε. Ο στόχος είναι να αποκτήσετε ένα μείγμα περιουσιακών στοιχείων που δημιουργούν ταμειακές ροές και δεν θα είναι δυνατό να τα βρείτε όλα σε ένα μέρος.
Το πρώτο βήμα είναι να εξετάσετε τις άλλες επενδύσεις σας (όπως τα συνταξιοδοτικά ταμεία) και να βρείτε κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων που βοηθούν στο συνδυασμό κατανομής σας. Δεν θέλετε να επενδύσετε πολύ σε κανέναν τομέα και να πετάξετε τα κονδύλια σας.
Για παράδειγμα, το 401 (k) σας πιθανότατα θα επενδυθεί σε ασταθή περιουσιακά στοιχεία, όπως ο δείκτης S & P500. Για το Flywheel Fund, θα μπορούσατε να αναζητήσετε μερίσματα μερίσματος ή κεφάλαια για τη δημιουργία ταμειακών ροών αλλά και για την αντιστάθμιση της μικρότερης κεφαλαιοποίησης του S&P 500 (ο S&P 500 είναι πολύ μεγάλος, επομένως θα υπάρξει επικάλυψη, αλλά νομίζω ότι καταλαβαίνετε την άποψή μου).
Τα αποθέματα μερισμάτων είναι μια εξαιρετική βάση για ένα Flywheel Fund επειδή πληρώνουν σε τακτική βάση, είναι πολύ ρευστά και υπό υψηλή ρύθμιση. Πολλοί συνταξιούχοι έχουν κατασκευάσει α μηνιαία πληρωμή μερίσματος χρησιμοποιώντας εταιρείες μπλε-τσιπ.
Εναλλακτικά, θα μπορούσατε να επενδύσετε σε μια ποικιλία άλλων επενδύσεις παθητικού εισοδήματος όπως ακίνητα ή γεωργικές εκτάσεις. Παρέχουν αποδόσεις, είναι λιγότερο ρυθμιζόμενες και λιγότερο ρευστές, αλλά δεν σχετίζονται με το χρηματιστήριο.
Η Κρυφή Δύναμη ενός Ταμείου Σφόνδυλου
Υπάρχει μια κρυφή δύναμη που κρύβεται σε ένα Flywheel Fund. Καθώς εξοικονομείτε και καθώς μεγαλώνει, το ταμείο σας θα παρέχει όλο και μεγαλύτερα ποσά ταμειακών ροών.
Θα χρειαστεί χρόνος για να αναπτυχθεί το Flywheel Fund σας. Τούβλο με τούβλο, πέτρα με πέτρα, θα μεγαλώσει μέχρι η ταμειακή ροή να είναι κάτι για το οποίο μπορείτε να είστε περήφανοι.
Μόλις οι ταμειακές ροές από το Flywheel Fund ξεπεράσουν τα μηνιαία έξοδά σας (όλα αυτά), είστε οικονομικά ελεύθεροι.
Άκου, κατάλαβα. Τα μερίσματα δεν είναι τόσο σέξι όσο άλλες επενδύσεις (κρυπτογράφηση!); αλλά, με την πάροδο του χρόνου, γίνονται πολύ εντυπωσιακά.
Πριν από πολλά χρόνια, διάβαζα την ετήσια επιστολή του Warren Buffet Berkshire Hathaway όταν άγγιξε τα αποθέματά τους. Wasταν πρώιμος ιδιοκτήτης της Coca-Cola και έχει σχεδόν τετρακόσια εκατομμύρια μετοχές με κόστος μόλις 1,299 δισεκατομμύρια δολάρια (αξίζει 18,940 δισεκατομμύρια δολάρια). Πέρυσι, η Coca-Cola κατέβαλε στη Berkshire Hathaway περίπου 624 εκατομμύρια δολάρια σε μερίσματα (2018). Πρόκειται για απόδοση 48%. Αυτό είναι απολύτως μπανάνες!
Δεν είμαι ο Warren Buffet, αλλά αυτό δεν είναι πολύ άθλιο!
Ένα τελευταίο σημείο για την οικονομική ελευθερία: η ιδέα της οικονομικής ανεξαρτησίας έχει συνδεθεί στενά με την πρόωρη συνταξιοδότηση, (Το FIRE είναι ένα εύχρηστο αρκτικόλεξο!) αλλά δεν είναι απαραίτητο. Η οικονομική ελευθερία σας δίνει επιλογές και οι επιλογές είναι πάντα καλές όταν πρόκειται να σχεδιάσετε τη δική σας ζωή.
Ως επιχειρηματίας, μου αρέσει να εργάζομαι σε έργα και να χτίζω νέα πράγματα. Το Flywheel Fund μου δίνει το ευκαμψία να συνεχίσει αυτά τα έργα. Χρειάστηκε λίγη θυσία στο μπροστινό μέρος, αλλά αυτή η θυσία άνθισε κατά τη διάρκεια αυτής της αξιόλογης ταύρος τρέχει στο χρηματιστήριο για να δημιουργήσει ένα ταμείο που δημιουργεί ταμειακές ροές που μπορούμε να χρησιμοποιήσουμε για να υποστηρίξουμε το δικό μας δαπάνες.
Μπορείτε να νοικιάσετε ένα Flywheel Fund
Ένα Flywheel Fund χρειάζεται λίγο χρόνο για να δημιουργηθεί, αλλά τι γίνεται αν ανησυχείτε ότι μπορεί να χρειαστείτε ταμειακές ροές πριν φτάσει εκεί;
Μια κοντινή προσέγγιση σε ένα Flywheel Fund είναι Ασφάλεια αναπηρίας. Η ασφάλιση αναπηρίας πληρώνει ουσιαστικά ένα συμβόλαιο που αντικαθιστά μέρος του μισθού σας εάν δεν μπορείτε να εργαστείτε. Πληρώνετε ασφάλιστρα, όπως θα εξοικονομούσατε σε ένα ταμείο, και η πολιτική παράγει τις ταμειακές ροές όταν τις χρειάζεστε, όπως όταν χάνετε τη δουλειά σας. Η μόνη διαφορά είναι ότι η πολιτική δεν έχει αξία, ενώ ένα Flywheel Fund θα εξακολουθεί να έχει τα περιουσιακά στοιχεία που έχετε επενδύσει.
Μπορείτε να σκεφτείτε την ασφάλιση αναπηρίας ως ενοικίαση ενός Flywheel Fund που παράγει μόνο όταν βρίσκεστε σε εμπλοκή. Δεν είναι το ίδιο με τη δημιουργία του δικού σας Flywheel Fund, όπως ακριβώς και η ενοικίαση σπιτιού δεν είναι κάτι σαν να το έχετε.
Η ασφάλιση δεν αντικαθιστά ένα Flywheel Fund! Είναι απλώς ως δίχτυ ασφαλείας. Καθώς το Ταμείο Flywheel αυξάνεται και αυξάνεται η ταμειακή ροή, θα πρέπει να σκεφτείτε την αυτοασφάλιση έναντι αναπηρίας (αντί να εργαστείτε με ασφαλιστική εταιρεία αναπηρίας). Αυτό σημαίνει τερματισμό της πολιτικής και εξοικονόμηση αυτών των πληρωμών premium στο Flywheel.
Πώς σας φαίνεται η ιδέα μου για ένα Flywheel Fund; Έχετε κάτι παρόμοιο;