Όταν ήμουν στο γυμνάσιο, η τριμηνιαία κάρτα εκθέσεων του λυκείου μου έλεγε πάντα σε ποιο δεκατικό ήμουν σε σχέση με τους βαθμούς.
Κάθε τρίμηνο - κορυφαίο 10%, 2ο ημίχρονο.
Στην τάξη μου υπήρχαν 495 μαθητές και αυτό σήμαινε ότι ήμουν κάπου μεταξύ 25 και 50.
Κάθε τρίμηνο - το ίδιο αποτέλεσμα. Κορυφαίο 10%, 2ο ημίχρονο.
Goodταν καλό αυτό; Σε σύγκριση με το 90%, ναι. Σε σύγκριση με το 5%, όχι.
Τώρα που χαλαρώνω στα τέλη των 30, συνειδητοποιώ ότι οι βαθμολογίες έχουν εξαφανιστεί σε μεγάλο βαθμό, αλλά οι συγκρίσεις παραμένουν.
Ενημέρωσα αυτήν την ανάρτηση με δεδομένα απογραφής των ΗΠΑ από το 2016, που αναφέρθηκαν στα τέλη του 2019, οπότε όλοι οι πίνακες έχουν τα πιο διαθέσιμα δεδομένα αυτήν τη στιγμή. Τα γραφήματα πρέπει ακόμα να ενημερωθούν, χρησιμοποιούν παλαιότερα δεδομένα του 2011, αλλά οι γενικές τάσεις εξακολουθούν να είναι ακριβείς.
Χρησιμοποιώ τον μέσο όρο και τον μέσο όρο εναλλακτικά. Αναγνωρίζω ότι τα δύο δεν είναι τα ίδια, αλλά για τους περισσότερους ανθρώπους, θέλουν να γνωρίζουν τη διάμεσο, ακόμη και αν ζητούν τον μέσο όρο. Πάντα, τεχνικά, εννοούμε τον μέσο όρο ακόμη και όταν χρησιμοποιούμε τη λέξη μέσος όρος.
Όπως και το GPA σου στο γυμνάσιο, αν ήθελες να δείξεις μια φιγούρα στη ζωή σου που συνοψίζει τον τρόπο που περνούσες - μάλλον είναι η καθαρή σου αξία.
Είναι πραγματικά εύκολο να βλέπεις τους ανθρώπους γύρω σου με νέα ρούχα, φανταχτερά αυτοκίνητα και τεράστια σπίτια και να νομίζεις ότι είναι πλούσιοι.
Είναι εξίσου εύκολο να παραβλέψεις τον επιστάτη που οδήγησε ένα Toyota Yaris του 2007, φύλαξε τα ρούχα του μαζί με καρφίτσες ασφαλείας και έψαξε για καυσόξυλα. Είναι σίγουρα φτωχός… σωστά;
Αλλά αυτός ο πρώην θυρωρός δώρισε έξι εκατομμύρια σε τοπική βιβλιοθήκη και νοσοκομείο.
Οι περισσότεροι από εμάς είμαστε κάπου ενδιάμεσα.
Ευτυχώς, το Γραφείο Απογραφής των ΗΠΑ συλλέγει πολύτιμα δεδομένα που μπορούν να μας βοηθήσουν να καθοδηγήσουμε. Με σκληρά δεδομένα.
Πίνακας περιεχομένων
- Κατανόηση της μέσης καθαρής αξίας
- Μέση αξία περιουσιακών στοιχείων για τα νοικοκυριά ανά ηλικία
- Μέση αξία περιουσιακών στοιχείων για νοικοκυριά ανά ηλικία και τύπο
- Μέσο εισόδημα ανά ηλικία
- Αναλογία μέσης καθαρής αξίας προς εισόδημα κατά ηλικία
- Καθαρή αξία με και χωρίς Home Equity
- Αριθμός Διαπιστευμένων Επενδυτών
- Τα προσωπικά μου πιάτα
- Πώς οι πλούσιοι γίνονται πλουσιότεροι;
- Πώς μπορείτε να αυξήσετε την καθαρή σας αξία
Κατανόηση της μέσης καθαρής αξίας
Η απογραφή των ΗΠΑ κάνει περισσότερα από το να μετρά τον αριθμό των ανθρώπων στις ΗΠΑ - συλλέγουν επίσης πολλά άλλα δεδομένα.
Γνωρίζουμε την καθαρή αξία των νοικοκυριών με βάση διάφορους παράγοντες - συμπεριλαμβανομένης της ηλικίας. ο δεδομένα παρακάτω φαίνεται από το Γραφείο Απογραφής των ΗΠΑ, Έρευνα Εισοδήματος και Συμμετοχής στο Πρόγραμμα, Έτος Έρευνας 2018 - κυκλοφόρησε στις 18/8/2020. Αναγνωρίζω ότι είναι πολλές ημερομηνίες, αλλά τα δεδομένα είναι σταθερά και τα πιο ενημερωμένα. Τα στοιχεία της καθαρής αξίας περιλαμβάνουν τα ίδια κεφάλαια (δεν είναι σαφές πώς καθορίζονται τα ίδια κεφάλαια).
Μέση καθαρή αξία ανά ηλικία:
| Ηλικία του νοικοκυριού | Μέση καθαρή αξία |
|---|---|
| Κάτω των 35 ετών: | $9,773 |
| 35 έως 44 ετών: | $73,560 |
| 45 έως 54 ετών: | $125,400 |
| 55 έως 64 ετών: | $194,800 |
| 65 έως 69 ετών: | $236,900 |
| 70 έως 74 ετών: | $302,300 |
| 65+ ετών: | $251,000 |
| 75+ ετών: | $237,900 |
Εδώ είναι σε μορφή γραφήματος με πεντάλια:
Δεν μπορείτε καν να δείτε το χαμηλότερο πέμπτο (κόκκινο) οπουδήποτε στις περισσότερες ράβδους. Στην πραγματικότητα, όταν το κάνετε, είναι επειδή είναι αρνητικό!
Το υψηλότερο πέμπτο, που αντιπροσωπεύει το κορυφαίο 20%, είναι συχνά το μεγαλύτερο άλμα στη μέση καθαρή αξία για ένα πεμπτημόριο. Θυμηθείτε, αυτές είναι οι μέσες τιμές, οπότε το κορυφαίο 10% είναι κυριολεκτικά εκτός των γραφημάτων.
Πώς αλλάζουν τα πράγματα αν είστε παντρεμένοι;
| Ηλικία του νοικοκυριού | Παντρεμένο ζευγάρι | Άντρας νοικοκύρης | Γυναίκα νοικοκυρά |
|---|---|---|---|
| Κάτω από 35: | $34,720 | $10,110 | $1,305 |
| 35 – 54 | $195,500 | $39,260 | $13,730 |
| 55 – 64: | $375,000 | $71,580 | $59,350 |
| 65+: | $482,900 | $141,800 | $128,700 |
| Ολα: | $233,100 | $37,290 | $28,290 |
Εδώ είναι σε μορφή γραφήματος (σημείωση: οι κλίμακες του άξονα Χ είναι διαφορετικές!):
Συνολικά, ανεξάρτητα από την ηλικία, η μέση καθαρή αξία κατά το μέσο όρο του πενταετούς εισοδήματος των νοικοκυριών ήταν:
- Χαμηλότερο πέμπτο – $4,715
- Δεύτερο πέμπτο – $34,940
- Τρίτο πέμπτο – $80,120
- Τέταρτο πέμπτο – $188,300
- Το υψηλότερο πεντάρι – $554,700
Πριν αρχίσουμε να εξετάζουμε τους αριθμούς και να βγάζουμε συμπεράσματα, η καθαρή αξία είναι όσο οι εισροές (έσοδα) όσο και τα αποτελέσματα (έξοδα).
Για το εισόδημα, υπάρχουν αρκετές πηγές δεδομένων, αλλά θα πάω με την Federal Reserve (Το BLS έχει επίσης εξαιρετικά δεδομένα) και τα δικά τους Έκθεση Έρευνας για τα Οικονομικά Καταναλωτή για το 2019 (δημοσιεύτηκε το 2020):
| Ηλικία του νοικοκυριού | Μέσο εισόδημα (εκτίμηση) |
|---|---|
| Λιγότερο από 35 | $48,600 |
| 35 – 44 | $74,300 |
| 45 – 54 | $77,800 |
| 55 – 64 | $63,600 |
| 65 – 74 | $50,200 |
| 75+ | $43,100 |
Αναλογία μέσης καθαρής αξίας προς εισόδημα κατά ηλικία
Οι σειρές του πίνακα δεν επικαλύπτουν τους πίνακες καθαρής αξίας, αλλά έχουμε το συνολικό μέγεθος δείγματος κάθε ομάδας, οπότε μπορεί να κάνει μια καλύτερη εικασία «Κάτω των 35» και άλλες ομαδοποιήσεις για να λάβετε αυτούς τους λόγους (η μέση καθαρή περιουσία διαιρείται με το εισόδημα με ηλικία):
| Ηλικία του νοικοκυριού | Αναλογία (καθαρή αξία / εισόδημα) |
|---|---|
| Λιγότερο από 35: | 0.201 |
| 35 – 44 | 0.990 |
| 45 – 54: | 1.612 |
| 55 – 64: | 3.062 |
| 65+: | 5.000 |
Ενδιαφέρον ε;
Καθαρή αξία με και χωρίς Home Equity
Εδώ είναι κάτι που ανοίγει τα μάτια:
| Ηλικία του νοικοκυριού | Μέση καθαρή αξία |
Μέση καθαρή αξία εξαιρουμένων των ιδίων κεφαλαίων |
|---|---|---|
| Κάτω από 35: | $9,773 | $5,480 |
| 35 – 44 | $73,560 | $73,560 |
| 45 – 54: | $125,400 | $47,410 |
| 55 – 64: | $194,800 | $76,610 |
| 65 – 69: | $236,900 | $89,670 |
| 70 – 74: | $302,300 | $107,400 |
| 65+: | $251,000 | $82,640 |
| 75+: | $237,900 | $68,470 |
Σκεφτείτε τις διαφορές σε αυτές τις στήλες, ειδικά καθώς φτάνετε σε μεγαλύτερες ηλικίες. Μια προειδοποίηση είναι ότι και οι δύο είναι μεσαίοι αριθμοί, οπότε το άτομο με καθαρή αξία 9,773 $ δεν είναι απαραίτητα το ίδιο άτομο με εκείνο με μέση καθαρή περιουσία εξαιρουμένων των ιδίων κεφαλαίων των 5.480 δολαρίων - αλλά αυτό είναι αρκετά καλό για τους σκοπούς της αναγνώρισής μας τάσεις.
Ως ποσοστό της συνολικής καθαρής περιουσίας, δείτε πώς συγκεντρώνεται η αξία των ιδίων κεφαλαίων σε κάθε ηλικιακή ομάδα:
| Ηλικία του νοικοκυριού | Home Equity | % του συνόλου |
|---|---|---|
| Κάτω από 35: | $4,293 | 43.93% |
| 35 – 44 | $46,190 | 62.79% |
| 45 – 54: | $77,990 | 62.19% |
| 55 – 64: | $118,190 | 60.67% |
| 65 – 69: | $147,230 | 62,15% |
| 70 – 74: | $194,900 | 64.47% |
| 65+: | $168,360 | 67.08% |
| 75+: | $169,430 | 71.22% |
Η μέση καθαρή αξία όλων των Αμερικανών είναι $ 104,000. Η μέση καθαρή αξία χωρίς τα ίδια κεφάλαια είναι $ 34.500 - που σημαίνει ότι τα ίδια κεφάλαια αντιπροσωπεύουν το 66,83% της συνολικής καθαρής περιουσίας.
Έχω μόνο ένα πράγμα να πω σχετικά - αυτό είναι απίστευτο!
Όταν λένε ότι τα ακίνητα είναι ένας τρόπος οικοδόμησης πλούτου, αυτό δεν εννοούν!
Υποθέτω ότι τα ίδια κεφάλαια είναι ουσιαστικά «εξαναγκασμένες αποταμιεύσεις», τα οποία μπορεί να μην είναι μαθηματικά βέλτιστα αλλά είναι αποτελεσματικά.
Αριθμός Διαπιστευμένων Επενδυτών
Διαπιστευμένος επενδυτής είναι κάποιος που έχει καθαρή αξία μεγαλύτερη από $ 1.000.000 ή έχει εισόδημα μεγαλύτερο από $ 200.000 ετησίως για καθένα από τα δύο τελευταία χρόνια (300.000 δολάρια συνδυασμένου εισοδήματος για εκείνους που είναι παντρεμένοι) και αναμένει να κάνει τόσο πολύ έτος.
Το 2014, στο Φόρουμ για τη δημιουργία κεφαλαίου μικρών επιχειρήσεων, η SEC πραγματοποίησε συζήτηση σχετικά με τους κανόνες για τους διαπιστευμένους επενδυτές. Σε αυτό παρουσίαση, έδειξαν ότι υπήρχαν πάνω από 9 εκατομμύρια νοικοκυριά που θα πληρούσαν τις προϋποθέσεις βάσει μόνο της καθαρής περιουσίας. Εάν συμπεριλάβετε κανόνες εισοδήματος, ο αριθμός αυτός αυξάνεται σε πάνω από 12 εκατομμύρια νοικοκυριά.
Αυτό είναι σημαντικό επειδή οι διαπιστευμένοι επενδυτές μπορούν να επωφεληθούν από ιδιωτικές τοποθετήσεις, επενδύσεις αγγέλου και μερικά συσσωρευμένες πλατφόρμες ακινήτων.
Τα προσωπικά μου πιάτα
Εξετάσαμε μόνο τη μέση καθαρή αξία, το εισόδημα και μερικούς άλλους δημογραφικούς παράγοντες. Παραλείψαμε πολλούς παράγοντες, όπως η γεωγραφία, η εκπαίδευση και πολλοί άλλοι. Δεν μπορείτε να κοιτάξετε αυτούς τους αριθμούς και να νιώσετε καλά ή άσχημα για το πού βρίσκεστε συγκεκριμένα.
Αυτές οι ομαδοποιήσεις είναι τεράστιες - περίοδοι 10 ετών - και η καθαρή περιουσία δεν ξεκινά ούτε μέχρι τα 35. Το χαμηλότερο εύρος εισοδήματος ξεκινά από 15! Δεν έκανα τίποτα (ανέφερα στο IRS!) Όταν ήμουν 15 και δούλευα με πλήρη απασχόληση στα 23 μου. Αυτό το ηλικιακό εύρος είναι σχεδόν ομοιογενές.
Αναγνωρίζω ότι αυτό είναι ατελές, αλλά και η λήψη αποφάσεων με βάση αυτό που κάνουν όλοι οι άλλοι. Θυμηθείτε ότι αυτά τα δεδομένα είναι μια εικόνα της καθαρής αξίας των Αμερικανών, του εισοδήματός τους κ.λπ. Δεν έχει σκοπό να απεικονίσει την ιδανική οικονομική κατάσταση. Το μέσο χρέος της πιστωτικής κάρτας εξακολουθεί να είναι πενταψήφιο και κανείς δεν υποστηρίζει ότι αυτό είναι καλό!
Με αυτό έξω από το δρόμο, υπάρχει κάτι ενδιαφέρον να πειράξει από αυτό;
- Έχουμε την τάση να φτάνουμε στην "μέγιστη καθαρή αξία" στα μέσα μας έως τα τέλη της δεκαετίας του '60, αλλιώς γνωστή ως η τυπική ηλικία συνταξιοδότησής μας. Στη συνέχεια, αντλούμε από αυτά τα περιουσιακά στοιχεία επειδή σταματάμε να δουλεύουμε με πλήρη απασχόληση. Είναι επίσης όταν η Κοινωνική Ασφάλιση αρχίζει να πληρώνει και αυτό είναι μια ροή εισοδήματος που δεν αντιπροσωπεύεται στην καθαρή σας αξία.
- Είμαστε δυστυχώς απροετοίμαστοι για συνταξιοδότηση. Εάν έχετε καθαρή αξία 251.000 $ όταν φτάσετε τα 65 και αναμένετε να ξοδέψετε μόνο 4% ετησίως, αυτό σας δίνει 10.040 $ ετησίως ή λιγότερο από 840 $ το μήνα (και αυτό βασίζεται στην καθαρή περιουσία και όχι μετρητά στην τράπεζα). Ακόμη και με το μέσο μηνιαίο επίδομα Κοινωνικής Ασφάλισης στα 1341 $ (Στοιχεία 2016), αυτό είναι λίγο περισσότερο από $ 2.000 το μήνα σε συνταξιοδοτικό εισόδημα. Αυτή είναι η διάμεσος. Οι μισοί παίρνουν περισσότεροι, οι μισοί λιγότερο.
- Στο παρελθόν μίλησα οικονομική βαρύτητα, το ξεφεύγεις όταν το παθητικό σου εισόδημα υπερβαίνει τα έξοδά σου, ώστε να γίνει ένα συνεχώς αυξανόμενο υπόλοιπο. Όταν είστε νέοι με χαμηλό εισόδημα σε σχέση με τα έξοδα, είναι δύσκολο να εξοικονομήσετε. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο η αναλογία καθαρής αξίας για άτομα κάτω των 35 ετών είναι 0,1278 - δεν είχατε ούτε το χρόνο ούτε το εισόδημα για να συσσωρεύσετε περιουσιακά στοιχεία. Συγκρίνετε αυτό με 55+, όταν η αναλογία είναι 2-4x.
- Εάν εξοικονομήσετε χρήματα, επενδύστε τα με σύνεση, τότε σίγουρα θα ξεπεράσετε τον μέσο όρο. Στην πραγματικότητα, ο μέσος όρος θα είναι πολύ χαμηλός. Θα είναι παραπλανητικά χαμηλό. Στην πραγματικότητα, μόνο η επένδυση καθόλου θα σας βάλει μπροστά από τους περισσότερους Αμερικανοί γιατί πολύ λίγοι από αυτούς κατέχουν αποθέματα!
- Τέλος, η καθαρή αξία είναι πολύτιμη οικονομικό σημείο αναφοράς, αλλά να θυμάστε ότι δεν είναι τα παντα.
Πώς οι πλούσιοι γίνονται πλουσιότεροι;
Ένα από τα εντυπωσιακά στατιστικά στοιχεία είναι πόσο άνισος είναι ο πλούτος στην Αμερική. Είναι συγκλονιστικό πόσο χαμηλή είναι η μέση καθαρή αξία, αλλά και πόσο υψηλή είναι η κορυφή του εύρους.
Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με την κατανομή του πλούτου και πώς φτάσαμε στο σημείο που είμαστε σήμερα, έθεσα μερικές ερωτήσεις στον καθηγητή Rishabh Kumar, Επίκουρος Καθηγητής Οικονομικών στο California State University, San Bernardino - το έχει σπουδάσει πολλά χρόνια:
Ερ. Όταν εξετάζουμε την κατανομή του πλούτου στην Αμερική, ποιοι είναι οι μεγαλύτεροι παράγοντες συσσώρευσης πλούτου;
Ο κύριος λόγος φαίνεται να είναι η βραδύτερη αύξηση του εθνικού εισοδήματος στις ΗΠΑ μαζί με τη μακροχρόνια άνοδο των τιμών των περιουσιακών στοιχείων. Με χαμηλή ανάπτυξη, ακόμη και μια μικρή εκτίμηση της αξίας των περιουσιακών στοιχείων μπορεί να αυξήσει το μέγεθος του πλούτου σε σχέση με το εθνικό εισόδημα.
Εάν οι τιμές των περιουσιακών στοιχείων αυξάνονται κατά 2% σε πραγματικούς όρους ενώ το εισόδημα αυξάνεται σε 2%, το αποτέλεσμα είναι μεγαλύτερο από (ας πούμε) την αύξηση του εθνικού εισοδήματος 4-5% (ΗΠΑ 1945-70). Το αποτέλεσμα είναι ότι οι ιδιοκτήτες περιουσιακών στοιχείων γίνονται πλουσιότεροι καθώς το ΑΕΠ και το εθνικό εισόδημα επιβραδύνονται.
Ερ. Τι κάνει το 1% κορυφαία διαφορετικά από τους υπόλοιπους Αμερικανούς;
Μια από τις βασικές διαφορές είναι ότι το κορυφαίο 1% είναι πολύ πιο άνιση ανάπτυξη από (ας πούμε) το κορυφαίο 10-1%. Στο επίπεδο του κορυφαίου 0,1%, το μέγεθος του πλούτου είναι τεράστιο, σχεδόν 3 φορές το μέσο πλούτο στο κορυφαίο 1%. Αυτό σημαίνει ότι οι επιστροφές στον πλούτο είναι εξαιρετικά μεγάλες για το πλουσιότερο 0,1%.
Σε σύγκριση με τον πλούτο και τα κεφαλαιακά τους κέρδη, οι δαπάνες τους είναι σχεδόν πολύ μικρές για να γίνουν αντιληπτές. Για τους περισσότερους Αμερικανούς, οι αποταμιεύσεις πλησιάζουν το 0-2% του εισοδήματός τους, ενώ για τους πλουσιότερους το ποσοστό αποταμίευσης φτάνει το 60%.
Όχι μόνο οι πλούσιοι κατέχουν αξιόλογο πλούτο, αλλά εξοικονομούν επίσης περισσότερο από το εισόδημά τους.
Ερ. Ποιες είναι μερικές κοινές παρανοήσεις για το πώς ο πλούτος φτάνει εκεί που βρίσκεται;
Η πιο κοινή παρανόηση είναι το κλάσμα των αξιοκρατικών πλούσιων στις ΗΠΑ. Ενώ πολλοί όπως ο Γκέιτς και ο Ζούκερμπεργκ έχουν σημειώσει εξαιρετικά κέρδη λόγω της επιχειρηματικότητάς τους, η μέση πλούσια οικογένεια τείνει να κληρονομήσει τη θέση τους. Υπάρχει πολύ μικρή πιθανότητα για πτωτική κοινωνική κινητικότητα όταν ένας Αμερικανός βρεθεί στο κορυφαίο 0,5-0,1%.
Με πρόσβαση σε καλύτερη εκπαίδευση, δίκτυα με επιρροή και σημαντική κληρονομιά, παιδιά από αυτές τις οικογένειες είναι σε θέση να αφοσιωθούν στην αύξηση του δυναστικού τους πλούτου σε αντίθεση με την οικοδόμησή του γρατσουνιά.
Συνοψίζοντας: ο κύριος παράγοντας συσσώρευσης πλούτου στις ΗΠΑ είναι η διαφορά μεταξύ της αύξησης των τιμών περιουσιακών στοιχείων έναντι του εισοδήματος. όσοι έχουν ήδη πλούτο τον αυξάνουν γρηγορότερα από αυτούς που χτίζουν νέο πλούτο από μισθούς και μισθούς.
Αυτό έχει διαισθητικό νόημα, αλλά άλλο είναι να το σκέφτεσαι και άλλο να το βλέπεις στα δεδομένα.
Πώς μπορείτε να αυξήσετε την καθαρή σας αξία
ξεκίνησα παρακολουθώ την καθαρή μου αξία όταν άρχισα να εργάζομαι - οι κίνδυνοι να είσαι τζάνκερ υπολογιστικών φύλλων!
Υπάρχει επίσης μια τάση, ειδικά μεταξύ των bloggers προσωπικών οικονομικών, να μοιράζεστε αναφορές καθαρής αξίας με το κοινό σας. Δεν πρόκειται να το κάνω ποτέ, αλλά μερικές φορές πιστεύω ότι αυτές οι αναφορές καθαρής αξίας μπορούν να οδηγήσουν τους ανθρώπους σε λάθος συμπεράσματα. Πρόκειται για το ταξίδι και την τάση, όχι τον αριθμό επικεφαλίδας.
Ο Peter Drucker, ο διάσημος σύμβουλος διοίκησης, είπε κάποτε ότι "Αυτό που μετριέται βελτιώνεται". Ενώ η απλή πράξη παρακολούθησης της καθαρής σας περιουσίας δεν θα την αυξήσει αυτόματα, θα αρχίσει να επηρεάζει την περιουσία σας η ΣΥΜΠΕΡΙΦΟΡΑ. Εάν ελέγχετε τα χρήματά σας κάθε μήνα, θα αρχίσετε να νοιάζεστε αν τα πράγματα ανεβαίνουν ή μειώνονται.