Έχετε αναρωτηθεί ποτέ γιατί ορισμένες τράπεζες έχουν την «Εθνική Ένωση» μετά το όνομά τους και άλλες όχι;
Αν κοιτάξετε στο κάτω μέρος του η τράπεζα της Αμερικής ιστοσελίδα, λέει, "Bank of America, N.A."
Στο κάτω μέρος του ιστότοπου Discover Bank, γράφει απλώς: "Discover Bank, Member FDIC."
Έκανα έρευνα όταν παρατήρησα κάτι αστείο - υπάρχει μια τράπεζα M&T (FDIC #588) και μια Τράπεζα M&T, Εθνική Ένωση (FDIC #34069). Η M&T Bank, National Association ήταν ασφαλισμένη από τον Οκτώβριο του 1995, αλλά αργότερα άλλαξε το όνομά της σε Wilmington Trust, National Association.
Όταν ψάχνετε περαιτέρω, το Wilmington Trust είναι μια Εθνική Τράπεζα. Ο κύριος ομοσπονδιακός ρυθμιστής του είναι το «Γραφείο του Ελεγκτή του νομίσματος» και ο δευτερεύων ομοσπονδιακός ρυθμιστής του είναι το «Γραφείο Οικονομικής Προστασίας Καταναλωτή».
Τράπεζα M&T, χωρίς την Εθνική Ένωση, είναι μέλος του "Federal Reserve System". Ο κύριος ομοσπονδιακός ρυθμιστής του είναι το «Federal Reserve Board» και ο δευτερεύων ομοσπονδιακός ρυθμιστής του είναι η «Οικονομική προστασία των καταναλωτών Γραφείο."
Είναι διαφορετικοί τύποι τραπεζών!
Τι είναι η Τράπεζα;
Όσον αφορά την τραπεζική, δεν μπορείτε απλά να νοικιάσετε κάποιο χώρο γραφείου, να συλλέξετε καταθέσεις, να προσφέρετε δάνεια και να αυτοαποκαλείτε τράπεζα. Πρέπει να πάρετε έναν ναυλωτή τραπεζών που να σας επιτρέπει να ξεκινήσετε να εργάζεστε ως τράπεζα. Μπορείτε να λάβετε αυτούς τους χάρτες μόνο από μια ομοσπονδιακή ή κρατική κυβέρνηση.
Εάν θέλετε να δημιουργήσετε μια τράπεζα, η Fed έχει ένα μικρός εύχρηστος οδηγός αυτό εξηγεί τι πρέπει να κάνετε. Ουσιαστικά, πρέπει να καταθέσετε έναν τόνο γραφειοκρατίας και να λάβετε ναύλωση. Μετά από αυτό, πρέπει να λάβετε ασφάλιση καταθέσεων από την Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).
Ο τύπος της τράπεζας εξαρτάται από το ποιος σας εκδίδει το χάρτη!
Ποιοι είναι οι διαφορετικοί τύποι τραπεζών;
Όταν μιλάμε για τους διαφορετικούς τύπους τραπεζών, αναφερόμαστε πραγματικά στην "Τράπεζα Charter Class".
Εθνικές Τράπεζες
Οι Εθνικές Τράπεζες είναι "εμπορικές τράπεζες που έχουν οριστεί από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση". Απαιτείται να γίνουν μέλη του Ομοσπονδιακού Αποθεματικού Συστήματος. Ο Ελεγκτής του Νομίσματος του Δημοσίου ορίζει την τράπεζα και στη συνέχεια γίνεται τράπεζα μέλος της Federal Reserve. Αυτές οι τράπεζες συμβάλλουν στη διευκόλυνση του έργου της Federal Reserve, όπως δημοπρασίες ομολόγων.
Αυτές οι τράπεζες είναι αυτές που έχουν στο όνομα τους το "National" ή τοποθετούν το N.A., που σημαίνει National Association, μετά τα ονόματά τους. Οι Εθνικές Τραπεζικές Πράξεις του 1863 και 1864 ίδρυσαν εθνικές τράπεζες.
Κρατική Τράπεζα Μέλος
Οι τράπεζες κρατών μελών είναι εμπορικές τράπεζες που είναι παρόμοιες με τις εθνικές τράπεζες, αλλά τηρούν τους κρατικούς κανονισμούς και όχι τις εθνικές οδηγίες. Εξακολουθούν να υποχρεούνται να ακολουθούν τους κανονισμούς της Fed, όπως οι απαιτήσεις για αποθεματικά, απλώς δεν είναι μέλη. Οι τράπεζες μέλη κρατών μπορούν να ενταχθούν στο Federal Reserve System αλλά δεν είναι υποχρεωμένοι (και αυτό δεν επηρεάζει την ασφάλιση FDIC). Εξακολουθούν να ρυθμίζονται από την Federal Reserve.
Ορισμένες από αυτές τις τράπεζες δεν είναι μέλη της Federal Reserve. είναι γνωστές ως «Κρατικές Τράπεζες Μη Μέλη».
Ομοσπονδιακή Ένωση Ταμιευτηρίου
Οι Ομοσπονδιακές Αποταμιευτικές Ενώσεις, που ονομάζονται επίσης ομοσπονδιακές οικονομίες ή ομοσπονδιακές τράπεζες ταμιευτηρίου, είναι τράπεζες που έχουν ναυλωθεί από το Γραφείο Εποπτείας της Οικονομίας (OTS). Το OTS υπάγονταν στο Υπουργείο Οικονομικών και ήταν υπεύθυνο για ταμιευτήρια και ενώσεις ταμιευτηρίου και δανείων. Μετά την οικονομική κρίση του 2008, το OTS συγχωνεύτηκε σε άλλους οργανισμούς.
Τα σχετικά τμήματα που διαχειρίζονται ομοσπονδιακές ενώσεις αποταμιεύσεων είναι το Γραφείο του Ελεγκτή του νομίσματος. Όταν ξεκίνησε για πρώτη φορά η Ομοσπονδιακή Ένωση Ταμιευτηρίου, περιορίστηκαν στη λήψη καταθέσεων και τη χορήγηση στεγαστικών δανείων κατοικίας.
Όπως έχετε ομοσπονδιακές ενώσεις αποταμιεύσεων, μπορείτε επίσης να έχετε κρατικές ενώσεις αποταμιεύσεων.
Πιστωτικές ενώσεις
Οι πιστωτικές ενώσεις δεν είναι τεχνικά τράπεζες. Υπάρχουν πολλά διαφορές μεταξύ πιστωτικών ενώσεων και τραπεζών αλλά από οργανωτική δομή, οι πιστωτικές ενώσεις είναι περισσότερο χρηματοοικονομικός συνεταιρισμός παρά χρηματοδοτικό ίδρυμα που επιδιώκει κέρδη.
Δεν είναι ασφαλισμένοι FDIC αλλά καλύπτονται από την Εθνική Διοίκηση Πιστωτικών Ενώσεων (NCUA) έως και $ 250,000. Τα όρια και οι όροι είναι παρόμοια, είναι απλά μια διαφορετική οντότητα.
Εχει σημασία?
Για τους περισσότερους πρακτικούς σκοπούς, όχι. Όλες οι τράπεζες είναι ελεγχόμενες οντότητες και καμία ναύλωση δεν είναι εγγενώς καλύτερη από την άλλη.
ο Το FDIC διατηρεί μια λίστα με αποτυχημένες τράπεζες και από τις τελευταίες είκοσι πέντε τράπεζες, υπήρχαν:
- Εθνικές τράπεζες - 3
- Αποταμιευτικός Σύλλογος - 3
- Μέλος της Federal Reserve - 3
- Μη μέλος της Federal Reserve-16
Οι μικρότερες τράπεζες είναι πιο πιθανό να αποτύχουν από τις μεγαλύτερες τράπεζες, οπότε αναμένεται να δουν περισσότερα μη μέλη, αλλά όλες καλύπτονται από Ασφάλιση FDIC. Όταν μια τράπεζα αποτύχει, ακόμη και μια τόσο μεγάλη όσο η Washington Mutual Bank (με περιουσιακά στοιχεία άνω των 300 δισεκατομμυρίων δολαρίων), κλείνουν την Παρασκευή και ανοίγουν ξανά με νέο όνομα τη Δευτέρα.