Πουλήστε τους τι εσείς θέλω, όχι τι αυτοί χρειάζομαι.
Δυστυχώς, αυτό συμβαίνει ΠΟΛΥ στον κλάδο μας.
Οι σκιεροί οικονομικοί σύμβουλοι θα πουλήσουν αμοιβαία κεφάλαια, προσόδους, REIT, ασφάλιση ζωής σε μετρητά - βασικά οτιδήποτε μπορεί να έχει περισσότερο νόημα γι 'αυτούς (με τη μορφή προμήθειας) αντί ο πελάτης.
Αυτό φαίνεται να συμβαίνει σχεδόν σε όλα καθολική ασφάλιση ζωής κατάσταση που έχω συναντήσει ποτέ.
Συχνά παρουσιάζεται ως "μεγάλη επένδυση", προσφέροντας πράγματα όπως αφορολόγητα χρήματα ακριβώς όπως ένας Roth IRA, εγγύηση κεφαλαίου, συνεχώς και συνεχώς.
Εάν ήσασταν αναγνώστης του ιστολογίου, θα ξέρετε ότι είμαι ακράδαντα πιστός ότι στη σωστή κατάσταση, α το οικονομικό προϊόν θα μπορούσε να λειτουργήσει, αλλά όπως βλέπω ότι οι προσόδους χρησιμοποιούνται ακατάλληλα, το ίδιο ισχύει και για Παγκόσμιος είδη ασφάλισης ζωής.
Μια πρόσφατη υποψήφια συνάντηση πελατών το αποδεικνύει πάρα πολύ τέλεια.
Η Universal Insurance Life χρησιμοποιείται λάθος
Τόσο ο σύζυγος όσο και η γυναίκα είναι αυτή τη στιγμή στα 40 τους και δεν έχουν πολλά χρήματα.
Ο σύζυγος είχε καλή κρατική δουλειά, αλλά αναγκάστηκε να παραιτηθεί και αυτή τη στιγμή εργάζεται με μερική απασχόληση. Δεν έχουν εξοικονομήσει καθόλου από τη συνταξιοδότησή τους και πολλά από τα προηγούμενα αποταμιεύματά τους είχαν εξαντληθεί βοηθώντας ένα άρρωστο μέλος της οικογένειας.
Επτά χρόνια πριν, ο ασφαλιστικός τους πράκτορας τους πούλησε α Προθεσμιακή πολιτική 1 εκατομμυρίου δολαρίων (που υποστηρίζω απόλυτα) και μια καθολική πολιτική ζωής 100.000 δολαρίων (που δεν υποστηρίζω πλήρως).
Ρώτησα τους πελάτες γιατί άρχισαν να εφαρμόζουν την καθολική πολιτική ζωής και η απάντησή τους ήταν ότι ο σύζυγος ήθελε κάτι που θα φροντίζει τη γυναίκα του αν του συμβεί κάτι.
Ο όρος πολιτική λειτουργεί τέλεια για αυτό. Η καθολική ζωή το κάνει επίσης αυτό, αλλά είναι ΠΟΛΥ πιο ακριβό.
Πληρώνει 101 δολάρια το μήνα για την καθολική πολιτική ζωής και 88 δολάρια το μήνα για την πολιτική 20ετούς διάρκειας. Αν ο στόχος του ήταν να διασφαλίσει ότι η σύζυγός του ήταν φροντισμένη ήταν να εφαρμόσει και τις δύο πολιτικές, τότε κατά τη γνώμη μου, ο σύμβουλος υποχώρησε. Ο πελάτης θα μπορούσε να έχει αγοράσει μια πολύ μεγαλύτερη μακροπρόθεσμη πολιτική και να χρησιμοποιήσει τη διαφορά για να ξεκινήσει τη χρηματοδότηση της συνταξιοδότησής του. Ο πράκτορας προσπαθούσε να πουλήσει αυτήν την πολιτική ως επένδυση για αργότερα.
Εδώ είναι που γίνεται ακόμα χειρότερο.
Κατανοώντας τους αριθμούς: ο πελάτης έλαβε την πολιτική τον Οκτώβριο του 2007 και έκτοτε πληρώνει 101 $. Στο τέλος του περασμένου μήνα, Μάιος 2014, ο πελάτης είχε έβαλε συνολικά 7.949 $ στην πολιτική.
Η συνολική ταμειακή αξία που συσσωρεύτηκε ήταν $ 6.000, με α αξία παράδοσης $ 5.900.
Πώς είναι για μια επένδυση;
Δεν λέω ότι η καθολική ασφάλιση ζωής είναι μια φρικτή επένδυση, αλλά περισσότερες φορές από καμία, είναι υπερπωλημένη σε κάποιον που δεν την χρειάζεται. Ο σύζυγος και η σύζυγος δεν συνέβαλαν σε κανένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης ή σε IRA όταν έκαναν την πολιτική, κάτι που θα έπρεπε να είχε ζητηθεί από τον σύμβουλο.
Αντί να βάλουν χρήματα σε μια ακριβή πολιτική καθολικής ζωής, θα έπρεπε να είχαν χρηματοδοτήσει 401 χιλιάδες ή ένα Roth IRA.
Αν σκέφτεστε να αγοράσετε ένα γενικό συμβόλαιο ασφάλισης ζωής, ακολουθούν οι κανόνες που πρέπει να ακολουθήσετε:
Κανόνες για καθολική ασφάλιση ζωής:
1. Καλύτερα να έχεις ασφαλιστική ανάγκη.
Συνάντησα κάποτε μια κατάσταση όπου μια 26χρονη γυναίκα, μια 26χρονη μονόκλινο γυναίκα, πουλήθηκε μια πολιτική καθολικής ζωής 1 εκατομμυρίου δολαρίων. Ο ασφαλιστικός πράκτορας της το έθεσε ως εγγυημένο λογαριασμό ταμιευτηρίου που προσέφερε κάπου στο εύρος 6% έως 7%. Της είπαν ότι δεν θα μπορούσε ποτέ να χάσει τον κύριό της και ότι θα έκανε μια μεγάλη απόδοση στα χρήματά της.
Αποδεικνύεται ότι αυτό που πραγματικά είχε ήταν ένα γενικό συμβόλαιο ασφάλισης ζωής 1 εκατομμυρίου δολαρίων. Πλήρωνε ένα καλό κομμάτι το μήνα προς αυτό, και όταν έτυχε να γίνει κακό στο πώς πληρώνει για το τριμηνιαίο ασφάλιστρο της, αυτό ώθησε να ερευνήσει τι ακριβώς είχε, γιατί βραχυπρόθεσμα που το είχε, δεν είχε δει αυτό το ενδιαφέρον 6% για το οποίο είχε μιλήσει ο πράκτορας.
Αφού επικοινώνησε με το γραφείο του πράκτορα, έμαθε την αλήθεια. Της είχαν πουλήσει ένα γενικό συμβόλαιο ασφάλισης ζωής 1 εκατομμυρίου δολαρίων. Όταν το έμαθε, η άμεση ερώτησή της ήταν, γιατί μια 26χρονη γυναίκα που δεν είναι παντρεμένη, χωρίς παιδιά, η οποία έχει χρέος 100.000 δολαρίων φοιτητικού δανείου, χρειάζεται ένα συμβόλαιο ασφάλισης ζωής 1 εκατομμυρίου δολαρίων;
Φυσικά, το γραφείο δεν μπορούσε να απαντήσει σε αυτήν την ερώτηση και το ανέβαλε στον πράκτορά της. Δεν υπάρχει αμφιβολία ότι δεν είχε ανάγκη ασφάλισης και συνεπώς δεν είχε ανάγκη για καθολικό συμβόλαιο ζωής.
2. Καλύτερα να έχετε και ασφάλιση όρου.
Με ενοχλεί χωρίς τέλος όταν ένας σύμβουλος ή ένας πράκτορας ασφάλισης ζωής πωλεί καθολική ασφάλιση ζωής ως επένδυση που έχει επίσης προστασία. Αν προηγούνται με αυτό, και δεν είχαν καν συζήτηση για την ασφάλιση ζωής όρου, προστίθενται αμέσως στη λίστα μου με τους οικονομικούς συμβούλους που θα ήθελα να χτυπήσω στο πρόσωπο. Η ασφάλιση ζωής είναι φθηνή, και εκεί πρέπει να ξεκινήσετε πριν αγοράσετε οποιοδήποτε είδος καθολικής πολιτικής ζωής.
Για να συγκρίνω τα πράγματα, αγόρασα ένα 2,5 εκατομμύρια δολάρια ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής για 2.500 $ ετησίως ως ετήσιο ασφάλιστρο. Όταν άρχισα να κάνω κάποιες έρευνες για μια καθολική πολιτική ζωής για τον εαυτό μου, εδώ είναι αυτό που βρήκα.
Λάβετε υπόψη σας τη δική μου προσωπική κατάσταση, δεν είμαι σε θέση να βάλω ένα Roth IRA λόγω του ορίου εισοδήματος. Κοίταζα μια καθολική πολιτική ζωής ως μακροπρόθεσμο εργαλείο αποταμίευσης επίσης. (Σημείωση: η πολιτική που επανεξέτασα ήταν μια ευρετηριασμένη καθολική πολιτική ζωής).
Αν δομούσα την καθολική πολιτική ζωής στο οποίο θα πλήρωνα 10.000 δολάρια ετησίως πριμοδότηση και το έκανα για 10 χρόνια, αυτό θα μου έδινε επίδομα θανάτου 285.743 δολαρίων. Η πολιτική προσφέρει τη δυνατότητα συσσώρευσης ταμειακής αξίας, αλλά το εγγυημένο επιτόκιο είναι 3% πριν από τα έξοδα.
Μέχρι τα 60 μου, μπορούσα να τραβήξω ένα υπέροχο εγγύηση 104.000,65 δολαρίων. Υπάρχουν ορισμένοι δεσμοί με την αγορά όπου η αξία θα μπορούσε να είναι πολύ μεγαλύτερη. Αν ήμουν κατά μέσο όρο 5,5%, αυτό το σύνολο θα ήταν 249.365 δολάρια, αλλά όπως μπορείτε να δείτε, για να λάβετε επίδομα θανάτου 285.000 δολαρίων βάλτε μου 10.000 δολάρια ετησίως για 10 χρόνια, και το οποίο υπερβαίνει κατά πολύ τα έξοδα ασφαλίστρου για ασφάλιση ζωής πολιτική.
3. Roth IRA ή/και 401 (k) είναι απαραίτητο.
Εάν το άτομο που σας προτείνει καθολικά ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής χρησιμοποιεί τη φράση "Είναι μια επένδυση σαν έναν Roth IRA", τότε γιατί δεν σας προτείνει να ανοίξετε πρώτα έναν Roth IRA; Ένας Roth IRA θα πρέπει να σας δώσει περισσότερα χρήματα για τα χρήματά σας και δεν θα έχει το υψηλό κόστος ασφάλισης. Το ίδιο ισχύει και για ένα 401 (k).
Κατά προτίμηση, θα ήθελα να δω κάποιον να υπερβαίνει τόσο το 401 (k) όσο και ένα Roth IRA πριν καν διερευνήσει οποιοδήποτε είδος καθολικής πολιτικής ζωής. Εάν το άτομο σας προτείνει καθολική ασφάλιση ζωής και δεν έχει καν ρωτήσει αν βάζετε χρήματα στον συνταξιοδοτικό σας λογαριασμό ή όχι, ξέρετε ότι είναι πρόχειρα. Προχωρήστε γρήγορα.
4. Συγκρίνατε το κόστος πολλών μεταφορέων.
Στην αρχική περίπτωση παραπάνω, όπου το άτομο πληρώνει 101 $ το μήνα για μια πολιτική καθολικής ζωής 100.000 $, Ι μπόρεσε να συγκρίνει τα ποσοστά και να δει αν θα μπορούσαν να πληρώσουν ακόμη και λιγότερα από αυτά που πληρώνουν, σε περίπτωση που ήθελαν να κρατήσουν το.
Αποδείχθηκε ότι βρήκα πολλαπλούς μεταφορείς που ήταν πολύ λιγότεροι από τα $ 101 το μήνα που πλήρωναν, από το κορυφαίες εταιρείες ασφάλισης ζωής στις Ηνωμένες Πολιτείες. Η καλύτερη επιλογή που βρήκα ήταν στην πραγματικότητα 40 δολάρια το μήνα φθηνότερα από αυτά που πλήρωναν, με συνολική εξοικονόμηση μόλις κάτω από 500 δολάρια ετησίως.
Εάν είστε πλήρως αφοσιωμένοι στην ανάληψη μιας καθολικής πολιτικής ζωής, βεβαιωθείτε ότι το άτομο που σας το πουλάει έχει τη δυνατότητα να συνεργαστεί με πολλούς φορείς. Εάν εργάζονται για μια μεγάλη εταιρεία κουτιών που μπορεί να προσφέρει μόνο μία λύση, τότε καλύτερα να πάρετε τουλάχιστον μια προσφορά με κάποιον άλλο.
Είναι πραγματικά η Universal Insurance Life Ripoff;
Η σύντομη απάντηση είναι όχι. Η καθολική ασφάλιση ζωής δεν είναι αντιπαράθεση, αλλά καλύτερα να έχει νόημα για αυτό που προσπαθείτε να επιτύχετε. Για παράδειγμα, έχω δει τέτοιου είδους πολιτικές που χρησιμοποιούνται για σκοπούς σχεδιασμού ακινήτων για να μεταβιβάζονται περισσότερο στους κληρονόμους των πελατών. Σε αυτές τις περιπτώσεις, η καθολική ασφάλιση ζωής έχει πολύ νόημα.
Για το ζευγάρι που πωλήθηκε μια γενική πολιτική ζωής παραπάνω, πρότεινα να επικοινωνήσουν με τον αντιπρόσωπό τους και να μάθουν γιατί ακριβώς τους πουλήθηκε το συμβόλαιο.