Καθώς οι Αμερικανοί αντιμετώπιζαν τις οικονομικές συνέπειες της πανδημίας τον Μάρτιο του τρέχοντος έτους, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση προέβη σε διάφορες ενέργειες για να βοηθήσει τους καταναλωτές με περιορισμούς μετρητών. Για αρχή, το Κογκρέσο ψήφισε τον νόμο για την βοήθεια, την ανακούφιση και την οικονομική ασφάλεια του κορωνοϊού (CARES) στα τέλη Μαρτίου του 2020, ο οποίος περιλάμβανε προσωρινή αναστολή πληρωμών και τόκων για κρατικά φοιτητικά δάνεια έως το τέλος Σεπτεμβρίου 2020.
Πέρα από την απλή αναστολή πληρωμών και τόκων, η πράξη σταμάτησε επίσης όλες τις δραστηριότητες συλλογής ομοσπονδιακών φοιτητικών δανείων. Οι Αμερικανοί που επιδιώκουν συγχώρεση δανείων δημόσιας υπηρεσίας (PSLF) θα έβλεπαν αυτούς τους μήνες μη πληρωμής να υπολογίζονται στους 120 μήνες πληρωμών που απαιτούνται για τη συγχώρεση των δανείων τους.
Εσείς μπορώ συνεχίστε να πληρώνετε για τα ομοσπονδιακά φοιτητικά σας δάνεια κατά τη διάρκεια της περιόδου αναβολής, αν θέλετε. Αν πρέπει, εξαρτάται από τους στόχους και την κατάστασή σας.
Αυτή η ανακοίνωση ήταν μια τεράστια ανακούφιση για τους Αμερικανούς με φοιτητικό χρέος, καθώς σήμαινε ότι θα μπορούσαν να διακόψουν τις πληρωμές των ομοσπονδιακών φοιτητικών δανείων χωρίς να συγκεντρώσουν τόκους ή να αντιμετωπίσουν ποινές για αρκετούς μήνες. Και πρόσφατα, αυτή η βοήθεια επεκτάθηκε για το υπόλοιπο του 2020.
Σχετικά με την Εντολή Αναβολής Φοιτητικού Δανείου
Σύμφωνα με τον α μνημόνιο από τον Λευκό Οίκο, αυτή η επέκταση σκοπεύει να «παρέχει αναβολές στους δανειολήπτες όπως απαιτείται για να συνεχίσουν την προσωρινή παύση πληρωμών και παραίτηση από κάθε τόκο για φοιτητικά δάνεια που διατηρεί το Υπουργείο Παιδείας έως 31 Δεκεμβρίου 2020.”
Τι σημαίνει αυτό για τους δανειολήπτες; Η επέκταση αυτής της παραγγελίας σημαίνει ότι όσοι έχουν φοιτητικά δάνεια σε ομοσπονδιακό επίπεδο (όχι ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια) μπορούν να συνεχίσουν να παραλείπουν τις πληρωμές για τη διάρκεια του 2020. Οι τόκοι δεν θα συγκεντρωθούν σε ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου και οι κυρώσεις δεν θα ισχύσουν για όσους επιλέξουν να αναβάλουν τις πληρωμές δανείων.
Πώς αυτό βοηθά τους δανειολήπτες φοιτητικών δανείων;
Παρόλο που οι αριθμοί της ανεργίας έχουν βελτιωθεί από το καλοκαίρι, η αρχική παύση στις ομοσπονδιακές πληρωμές φοιτητικών δανείων ήταν τεράστια βοήθεια για τους δανειολήπτες που αντιμετωπίζουν προβλήματα απώλειας εργασίας ή απώλειας αμοιβής. Άλλωστε, η απόδραση από τις πληρωμές των φοιτητικών δανείων επέτρεψε τη χρηματοδότηση για άλλες ανάγκες και λογαριασμούς των νοικοκυριών. Λάβετε υπόψη ότι η μέση πληρωμή φοιτητικού δανείου είναι περίπου $ 393 για όλους τους δανειολήπτες, αλλά ότι πολλοί με προχωρημένα πτυχία πληρώνουν σημαντικά περισσότερα από αυτό κάθε μήνα.
Όταν απελευθερώθηκε η προεδρική ενέργεια, δεν ήταν σαφές εάν οι δανειολήπτες που επιδιώκουν το PSLF θα εξακολουθούν να λαμβάνουν πίστωση για μήνες μη πληρωμής. Ωστόσο, α Δελτίο τύπου του Υπουργείου Παιδείας των ΗΠΑ διευκρίνισε ότι οι δανειολήπτες του PSLF, στην πραγματικότητα, θα λάμβαναν πίστωση για συγχώρεση δανείου σαν να είχαν κάνει έγκαιρες πληρωμές.
Απλά λάβετε υπόψη ότι η παραγγελία αυτή δεν ισχύει για καταναλωτές με ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια. Μόνο τα ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια πληρούν τις προϋποθέσεις για αυτήν την προστασία, αν και ορισμένες ιδιωτικές εταιρείες φοιτητικών δανείων προσφέρουν τις δικές τους ξεχωριστές επιλογές αναβολής στους καταναλωτές που μπορεί να παρουσιάσουν οικονομική δυσκολία.
Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα της πληρωμής κατά την αυτόματη αναβολή
Μια ενδιαφέρουσα λεπτομέρεια από αυτήν την παραγγελία είναι θαμμένη στα ψιλά γράμματα:
"Όλα τα άτομα που επιθυμούν να συνεχίσουν να πληρώνουν φοιτητικό δάνειο επιτρέπεται να το πράξουν, παρά τις αναβολές που προβλέπονται σύμφωνα με το εδάφιο (α) αυτού του τμήματος."
Συνοπτικά, εσύ μπορώ συνεχίστε να πληρώνετε για τα ομοσπονδιακά φοιτητικά σας δάνεια κατά τη διάρκεια της περιόδου αναβολής, αν θέλετε. Αν πρέπει, εξαρτάται από τους στόχους και την κατάστασή σας.
Οφέλη από την πληρωμή δανείων
Εάν δεν έχετε αντιμετωπίσει απώλεια εισοδήματος, τότε μπορεί να μπείτε στον πειρασμό να συνεχίσετε να πληρώνετε για τα φοιτητικά σας δάνεια. Τα οφέλη από αυτό περιλαμβάνουν:
- Πληρώστε γρηγορότερα το χρέος του φοιτητικού σας δανείου. Το Υπουργείο Παιδείας λέει ότι, μέχρι το τέλος του 2020, «το πλήρες ποσό των πληρωμών σας θα εφαρμοστεί στο κεφάλαιο μόλις όλα τα επιτόκια που συγκεντρώθηκαν πριν από Η 13η Μαρτίου πληρώνεται ». Αυτό σημαίνει ότι κάθε σεντ που ρίχνεται προς τα δάνεια σας ισχύει τώρα για το υπόλοιπο του δανείου σας, μειώνοντας γρήγορα το φοιτητικό σας χρέος έναντι ενός δολαρίου βάση.
- Εξοικονόμηση χρημάτων σε τόκους. Λόγω του τρόπου με τον οποίο συσσωρεύονται τόκοι σε φοιτητικά δάνεια και άλλα χρέη, η μείωση του υπολοίπου σας θα σας εξοικονομήσει αυτόματα χρήματα από τόκους σε βάθος χρόνου. Όσο περισσότερο πληρώνετε τώρα για τα φοιτητικά σας δάνεια, τόσο περισσότερα χρήματα εξοικονομείτε.
Μειονεκτήματα πληρωμής δανείου
Υπάρχουν μερικά πιθανά μειονεκτήματα για την πληρωμή φοιτητικών δανείων όταν δεν απαιτούνται. Επιπλέον, δανειολήπτες με συγκεκριμένους τύπους φοιτητικών δανείων δεν θα έπρεπε πραγματοποιείτε πληρωμές τώρα.
Εδώ είναι μερικές σκέψεις που πρέπει να έχετε κατά νου.
- Mayσως χρειαστείτε τα χρήματα αργότερα. Ακόμα κι αν τα εισοδήματά σας είναι καλά αυτή τη στιγμή, οι οικονομικές συνέπειες από την πανδημία δεν έχουν τελειώσει. Εάν επιλέξετε να πραγματοποιήσετε πληρωμές φοιτητικού δανείου μέχρι το τέλος του έτους και χάσετε τη δουλειά σας σε λίγους μήνες, ίσως θελήσετε να είχατε αποθηκεύσει αυτά τα επιπλέον μετρητά.
- Αυτοί που ακολουθούν το PSLF δεν πρέπει να κάνουν πληρωμές. Εάν ακολουθείτε το PSLF, τότε αυτή η περίοδος αναβολής είναι υπολογίστηκε στις 120 έγκαιρες πληρωμές που χρειάζεστε για συγχώρεση δανείου. Εάν συνεχίζατε να πληρώνετε μέχρι το τέλος του έτους, θα ρίχνατε χρήματα.
- Οι περισσότεροι δανειολήπτες σε σχέδια αποπληρωμής που βασίζονται στο εισόδημα έχουν ελάχιστο κίνητρο για πληρωμές. Εάν βρίσκεστε σε πρόγραμμα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα, όπως το Pay As You Earn (PAYE) ή το Income Based Repayment (IBR), τότε το δάνειό σας η πληρωμή είναι μόνο ένα ποσοστό του διακριτικού σας εισοδήματος και τα δάνεια σας θα συγχωρηθούν μετά από 20-25 χρόνια έγκαιρης πληρωμές. Οι δανειολήπτες που στοχεύουν να συγχωρήσουν τα δάνεια τους μετά από 20-25 χρόνια ούτως ή άλλως, θα πρέπει να παραλείψουν τις πληρωμές μέχρι το τέλος του έτους και να αφήσουν τα μετρητά τους για μια βροχερή μέρα.
Η κατώτατη γραμμή
Τα άτομα που θέλουν να εξοφλήσουν γρήγορα τα δάνεια τους θα ήταν έξυπνα να πληρώσουν όσο μπορούν, αλλά μόνο αν μπορούν να το αντέξουν οικονομικά. Είναι επίσης λογικό να είστε προσεκτικοί για τυχόν επιπλέον εισόδημα που έχετε προς το παρόν. Σε τελική ανάλυση, μπορεί να είναι πιο οικονομικός πόνος και είναι πιθανό να αντιμετωπίσετε απώλεια εισοδήματος αργότερα μέσα στο έτος.
Ωστόσο, χωρίς να συγκεντρωθούν τόκοι για φοιτητικά δάνεια σε ομοσπονδιακό επίπεδο κατά τη διάρκεια αυτής της ιστορικής ανοχής, μπορείτε πάντοτε να καταβάλλετε τις πληρωμές φοιτητικού σας δανείου σε λογαριασμός ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης έως το τέλος του έτους. Σε εκείνο το σημείο, μπορείτε να αξιολογήσετε την οικονομική σας κατάσταση και να κάνετε μια μεγάλη, εφάπαξ πληρωμή των δανείων σας, αν θέλετε.
Αυτή η στρατηγική δημιουργεί ένα μεγαλύτερο δίχτυ ασφαλείας για το υπόλοιπο του 2020 ενώ παράλληλα εξοφλεί ταχύτερα το χρέος με μεγάλη πληρωμή πριν από το τέλος Δεκεμβρίου. Εκτελέστε τους αριθμούς και βεβαιωθείτε ότι έχετε ένα σχέδιο (και ένα εφεδρικό σχέδιο).