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Die Leute bekommen ständig Gehaltserhöhungen, verbringen aber oft nicht viel Zeit damit, herauszufinden, wie das zusätzliche Einkommen am besten verwendet wird.
Aber wenn Sie eine besonders großzügige Gehaltserhöhung erhalten, kann dies eine Gelegenheit darstellen, einige wichtige langfristige Verbesserungen in Ihrem Leben zu erzielen.
Und darüber werden wir in diesem Artikel sprechen.
Hier ist meine Frage: Wenn ich eine erhebliche Gehaltserhöhung bei der Arbeit bekomme (~600 US-Dollar nach Steuern), wie kann ich dieses Geld am besten budgetieren? In Richtung Schulden, in den Ruhestand oder in einen Notfallfonds?
Ich bin mir nicht sicher, wie viel Hintergrundgeschichte Sie wollen, aber wir leben derzeit von den Einnahmen des letzten Monats, also in gewisser Weise eine Art Notfallfonds. Und wir budgetieren jeden Monat auf den letzten Cent. Wir haben derzeit Geld für alle drei Bereiche. Wenn ich die 600 Dollar für unser kleinstes Darlehen einsetzen würde, wäre es in 3-4 Monaten abbezahlt. Dann hätten wir 1000 US-Dollar (400 US-Dollar werden derzeit für dieses Darlehen verwendet) für andere Schulden oder die anderen beiden Kategorien. Wir machen jetzt die Schneeball-Schuldenmethode, das funktioniert also gut, aber wir sind uns nicht sicher, wann wir uns auch auf die anderen Bereiche konzentrieren sollen. Ich bin nur ~200 $/Monat davon entfernt, meine Roth IRA zu maximieren, also ist das eine Option. Mein Mann bekommt durch seine Arbeit eine Rente, aber er könnte sich auch dafür entscheiden, eine IRA zu maximieren.
HILFE!
Aufrichtig,
Überwältigt von zu vielen Möglichkeiten
Melissa
Wir müssen Melissa wirklich viel Anerkennung für diese Frage zollen. Die meisten Menschen reagieren auf eine große Gehaltserhöhung mit Lebensstil Inflation. Hier erweitert sich Ihr Lebensstil, um jedes verfügbare Einkommen auszufüllen. Und es ist ein schlechter Schachzug! Melissa geht richtigerweise davon aus, dass es eine bessere Vorgehensweise gibt.
Hier ist die Priorität, die ich empfehlen würde:
Der Fall für einen Notfallfonds
Melissa weist darauf hin, dass die Praxis ihres Mannes und ihres Mannes, vom Einkommen des letzten Monats zu leben, „eine Art“ Notfallfonds darstellt. Ich verstehe, woher sie kommt, aber es ist wirklich nicht wahr Notfallfonds. Zum einen ist das Einkommen des letzten Monats kein Geld auf der Bank. Es ist eher wie ein Übergangsgeld, das enger mit einem Girokonto verbunden ist. Das Geld geht rein und das Geld kommt raus. Das ist wirklich kein Notfallfonds.
Der Fehler in diesem Denken besteht darin, dass es vollständig von einem kontinuierlichen Einkommen abhängt. Was passiert also, wenn dieses Einkommen plötzlich aufhört?
Der grundlegendste Zweck eines Notfallfonds besteht darin, für den Fall, dass Ihr Gehaltsscheck verschwindet, ein vorübergehendes Einkommenspolster bereitzustellen. Die Einkommensmethode des letzten Monats kann bis zu 30 Tage Einkommensverlust abdecken, aber was passiert danach? Und was passiert, wenn der Gehaltsscheck aufgrund der Kündigung verzögert oder anderweitig unterbrochen wird?
Ein Notfallfonds sollte niemals ein System sein. Es sollte insbesondere die langweiligste und langweiligste Ecke Ihres Finanzuniversums sein. Das bedeutet a Sparkonto, Geldmarktfonds oder Einlagenzertifikate, auf die im Notfall schnell zugegriffen werden kann.
Das Einkommen des letzten Monats wird nur ausreichen, um die Ausgaben dieses Monats zu bezahlen. Ein echter Notfallfonds sollte genug Geld haben, um Ihren Lebensunterhalt für mindestens drei Monate decken. Möglicherweise möchten Sie auch einen ausreichenden Geldbetrag auf dem Konto haben, um Selbstbehalte bei Kranken- und Autoversicherungen abzudecken.
Meine erste Priorität wäre es also, die zusätzlichen Einnahmen aus der Gehaltserhöhung in den Aufbau eines tatsächlichen Notfallfonds zu lenken, basierend auf den Parametern, die ich gerade aufgelistet habe.
Schulden abbezahlen
Dies sollte die zweite Priorität sein, sobald ein Notfallfonds eingerichtet und vollständig finanziert ist. Melissa gibt nicht an, wie viel Schulden sie und ihr Mann haben, aber sie räumt ein, dass es mehrere Schulden gibt.
Da klar ist, dass das Paar im Rahmen seiner Möglichkeiten leben kann (erkennbar daran, dass es weiterlebt) das Einkommen des letzten Monats), kann der zusätzliche Cashflow aus der Gehaltserhöhung leicht für die Auszahlung verwendet werden Schuld. Wie Melissa betont, würden bei der Rückzahlung der kleinsten Schulden zusätzliche 400 US-Dollar pro Monat zu ihrem Budget hinzugefügt.
Das gibt ihnen pro Monat 1.000 US-Dollar, um ihre Schulden zu decken. Das wird es ihnen hoffentlich ermöglichen, ziemlich schnell aus den Schulden herauszukommen. Wir können auch davon ausgehen, dass sich der Cashflow des Paares mit der Auszahlung jedes Kredits noch weiter verbessert. Und sobald alle Schulden beglichen sind, können sich die Spar- und Investitionsmöglichkeiten richtig entfalten. Deshalb würde ich es vorziehen, Schulden zu begleichen, bevor sie ihre IRAs finanzieren.
Nun zu diesen IRAs…
Mit all diesem Cashflow, der von der Tilgung ihrer Schulden befreit ist, und mit einem voll ausgestatteten Notfallfonds sollten Melissa und ihr Mann in der Lage sein, für jeden von ihnen ohne Schwierigkeiten eine IRA zu finanzieren.
Sie gab bekannt, dass sie bei der Rückzahlung ihres kleinsten Darlehens zusätzliche 1.000 US-Dollar pro Monat haben werden, einschließlich des neuen Einkommens aus ihrer Gehaltserhöhung. Das bringt ihnen zusätzliche 12.000 US-Dollar pro Jahr. Da der maximale Beitrag zu einem traditionellen or Roth IRA 5.500 US-Dollar pro Jahr (oder 6.500 US-Dollar pro Jahr, wenn Sie über 50 Jahre alt sind), könnten sie eine IRA für jeden von ihnen für 11.000 Dollar und haben immer noch Geld übrig.
Deshalb ist es so wichtig, Schulden abzubezahlen. Es setzt Ihren Cashflow frei, um Ersparnisse und Investitionen zu erhöhen.
Wenn wir schon dabei sind, reden wir darüber, was als nächstes kommen könnte
Sobald alle ihre Schulden beglichen sind, wissen wir, dass sie etwas mehr als 1.000 US-Dollar pro Monat an freiem Cashflow haben werden. Wir wissen das, weil Melissa dies angedeutet hat, indem sie ihre kleinster Kredit, wird ihr Cashflow um 400 US-Dollar pro Monat steigen. Wir wissen es nicht, aber vielleicht kommen noch 2.000 US-Dollar pro Monat – oder mehr – hinzu, nachdem alle Schulden beglichen sind.
Ich habe bereits beschrieben, wie einfach es für Melissa und ihren Mann sein wird, ihre IRA-Beiträge zu maximieren. Aber wenn sie nach der Tilgung ihrer Schulden viel zusätzlichen Cashflow haben, können sie über die drei hinausblicken Entscheidungen, die sie getroffen hat, Schulden zu begleichen, ihre IRA-Konten zu finanzieren und einen eher traditionellen Notfall aufzubauen Fonds.
Die Auswahl ist hier weit offen. Sie können berücksichtigen:
- Erhöhung der Beiträge zu arbeitgeberfinanzierten Altersvorsorgeplänen; dies wird auch einen großzügigen Steuerabzug ermöglichen, der noch mehr Cashflow freisetzt,
- Mittelfristige Sparziele finanzieren, wie den Kauf des nächsten Autos,
- Investieren Sie außerhalb von Altersvorsorgeplänen, z. B. in Anlagevermittlungskonten oder Investmentfonds
Melissa und ihr Mann befinden sich eigentlich an einem guten Platz im Leben. Sie haben nicht nur zusätzlichen Cashflow, sondern haben zumindest lose Pläne, diesen Cashflow zum Laufen zu bringen. Sie und Ihr Mann sind gut drauf, Melissa! Sie müssen es am Laufen halten. Wenn Sie die von Ihnen formulierten Ziele erreicht haben, stellen Sie sicher, dass Sie weitermachen.
Wer weiß, vielleicht legen Sie den Grundstein für die Frühpensionierung, ohne es zu merken.
Die Empfehlung wird für andere in derselben Situation anders sein
Abschließend möchte ich klarstellen, dass die hier gegebenen Ratschläge spezifisch für Melissa sind und das Szenario, das sie buchstabiert hat, und die Fragen, die sie gestellt hat. Die Ratschläge können für eine ähnliche – aber nicht exakte – Situation etwas anders oder sogar völlig anders sein.
Wenn Ihnen das Lesen dieser Antwort gefallen hat und Sie selbst eine Frage haben, fragen Sie einfach nach! Wenn ich denke, dass die Antwort anderen Lesern zugute kommt, werden Sie sie auf dieser Website veröffentlicht sehen.
Und schämen Sie sich nie, eine finanzielle Frage zu stellen. Es bedeutet, dass Sie nachdenken und versuchen, voranzukommen. Dabei möchte ich Sie gerne unterstützen!