Jeff Rose, CFP® |
Was ist die wichtigste Frage, die Sie einem Finanzberater stellen sollten, bevor Sie ihn einstellen?
Hinweis: Es hat alles mit Geld zu tun.
Insbesondere – Ihr Geld.
In diesem Podcast gehe ich auf die Frage Nr. 1 ein, die Sie Ihrem Finanzberater stellen sollten, bevor Sie zustimmen, ihn einzustellen.
Dann tauche ich in die verschiedenen Arten ein, wie Berater bezahlt werden, einschließlich der Art und Weise, wie ich bezahlt werde.
Genießen Sie!
Fragen Sie Ihren Berater: „Wie werden Sie bezahlt?“
- In der Finanzdienstleistungsbranche gibt es viele verschiedene Möglichkeiten, wie Berater bezahlt werden.
- Die Vergütung ist bei jedem Finanzplaner etwas anders
- Gebühren sind nicht immer sehr transparent; Es kann sehr frustrierend sein, wenn Sie nicht wissen, wofür Sie bezahlen.
- Wenn Sie diese Frage stellen, überprüfen Sie die Antwort des Beraters. Sie sollten in der Lage sein, zu formulieren, was Sie zahlen und wie viel sie erhalten, damit Sie genau wissen, was jeden Monat/Quartal Ihr Konto verlässt.
- Wenn sie auf eine Weise antworten, die Ihnen unangenehm ist (wenn sie dieses Problem nicht klar erklären oder der Frage vollständig ausweichen), danken Sie ihnen für ihre Zeit und gehen Sie zum nächsten Berater über.
Wie verschiedene Berater bezahlt werden:
- Kommission
- Der Berater wird bezahlt, indem er Ihnen ein Produkt verkauft. Wenn sie verkaufen, erhalten sie eine Provision.
- Die Provisionen variieren je nach Art des Anlageprodukts.
- Beispiel: Wenn Ihnen ein Berater einen Front-Loaded-Investmentfonds verkauft, beginnt die Provision bei 5,75 % und sinkt dann je nachdem, wie viel Sie investieren. Sie erhalten Rabatte, wenn Sie größere Geldbeträge investieren. Wenn Sie also 10.000 US-Dollar in einen vorgezogenen Investmentfonds investiert haben, erhält der Berater 575 US-Dollar im Voraus, die aus Ihrer Investition stammen.
- Nach der anfänglichen Provision macht der Berater einen kleinen „Triller“, der ungefähr 0,25% fortlaufend beträgt. Wenn Sie jedoch nie wieder in diesen Investmentfonds investieren, erhält der Berater nur diese eine Vorausprovision.
- Als ich mit dem Geschäft anfing, wurden wir oft dazu ermutigt, vorgezogene Investmentfonds zu verkaufen. Das Verkaufsargument ist, dass, wenn Sie einen Investmentfonds kaufen und ihn über 7 Jahre halten, die Zahlung der Vorabkosten sinnvoll ist. Sie haben immer noch die laufenden Kosten, aber andere Methoden können teurer sein.
- Mir wurde klar, dass die Buy-and-Hold-Strategie nicht so gut funktioniert. Wenn Sie 2-3 Jahre später zu einem anderen Investmentfonds wechseln müssen, zahlen Sie eine weitere Provision.
- Der Provisionsweg hängt stark von der Strategie und dem Ziel ab, was Sie erreichen möchten, aber es ist oft kostspieliger für den Kunden.
- Sie können Investmentfonds innerhalb desselben Unternehmens wechseln, ohne dass eine weitere Ausgabegebühr anfällt, aber nur weil ein Unternehmen viele Investmentfonds hat, bedeutet dies nicht, dass sie alle gut sind.
- Diese Art von Berater kann Lebensversicherungen (Laufzeit, Gesamtsumme), Aktien, Anleihen, Renten (variabel, fest, Index usw.) verkaufen.
- Je länger die Laufzeit des Rentenvertrags, desto höher in der Regel die Provision.
- Es gibt verschiedene Lizenzen, um Provisionen zu erhalten. Verkauf von Aktien = Series 7-Lizenz, Verkauf von Investmentfonds oder bestimmten Arten von Renten = Series 6-Lizenz und Verkauf anderer Arten von Renten oder Versicherungsprodukten = Versicherungslizenz, AUSSER im Fall einer variablen Rente, die eine Serie 7 erfordert Lizenz.
- Wenn ein Versicherungsmakler als umfassender Finanzplaner auftritt, aber nur eine Versicherungslizenz hat, kann er nur eine Renten- oder Lebensversicherung anbieten.
- Keine Aktien, keine Anleihen, keine Investmentfonds – nicht wirklich „umfassend“.
- Nachdem Sie gefragt haben, wie Ihr Berater bezahlt wird, fragen Sie ihn oder sie, welche Arten von Lizenzen er hat.
Gebührenpflichtig
- Dies kann bei Honorarberatern verwirrend sein.
- Diese Art von Berater ist ein „Hybrid“ aus der Kommission und den Honorarberatern. Gebührenbasiert kann eine Provision durch den Verkauf einer Aktie, einer Anleihe oder eines Investmentfonds verdienen ODER sie können eine Gebühr erheben, die sich nach dem Prozentsatz des verwalteten Vermögens richtet.
- Beispiel: Wenn Sie ein Portfolio von 100.000 USD haben und der Berater 1 % berechnet, zahlen Sie 1.000 USD pro Jahr für die Verwaltung Ihres Portfolios durch diesen Berater.
- Abhängig von der Arbeitsweise des Beraters können Ihnen Transaktionsgebühren anfallen, aber Sie haben es nicht mit Provisionen zu tun.
Nur gegen Gebühr
- Dieser Typ ist der am wenigsten bekannte Typ, der einen Kunden am wenigsten ausnutzt.
- Honorarberater können stündlich/einbehalten (was eine Vorausgebühr ist)/Prozentsatz des verwalteten Vermögens berechnen.
- Es können Finanzplanungsgebühren anfallen, die von den Anlagegebühren getrennt sind.
Wie werde ich bezahlt?
- Ich bin ein kostenpflichtiger Berater.
- Als ich in diesem Geschäft anfing, hatte ich eine Series 7-Lizenz. Ich habe vorgezogene Investmentfonds, Renten und Risikolebensversicherungen verkauft.
- Als ich mit Alliance Wealth Management begann, ließ ich meine Serie 7 fallen und verlor die Möglichkeit, eine Provision für den Verkauf einer Aktie oder eines Investmentfonds zu verdienen. Das bedeutet nicht, dass meine Kunden diese Produkte nicht kaufen können; sie können, sie zahlen nur keine Provision dafür. Alles, was sie zahlen, ist ein Prozentsatz, der die laufende Gebühr ist.
- Ich bin gebührenpflichtig, nicht nur gebührenpflichtig, weil ich meine Versicherungslizenz behalten habe. Ich verkaufe Risikolebensversicherungen und feste Renten. Einige Kunden wünschen sich eine Einkommensgarantie, und eine Sofort- oder Indexrente kann für den Kunden sinnvoll sein.
- Als ich meine Serie 7 zum ersten Mal fallen ließ, war ich mit all den anderen Arten von Renten, die es gab, nicht wirklich vertraut, aber ich verlor einige große potenzielle Kunden, weil sie kein Investment Management betreiben wollten, sie eine Garantie wollten und ich nicht wusste, was ich anbieten könnte Ihnen.
- Ich habe mich schnell mit verschiedenen Annuitäten vertraut gemacht und festgestellt, dass es gute Produkte für Personen mit besonderen Bedürfnissen gibt.
- Bei der Begriffslebensversicherung machte es einfach keinen Sinn, meine Versicherungslizenz nur deshalb aufzugeben, um mich als Honorarberater bezeichnen zu können.
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