Laut einer Rentenstudie von Universität in Stanford, haben nur etwa 50 % der amerikanischen Arbeitnehmer Zugang zu einem 401(k) oder einem gleichwertigen arbeitgeberfinanzierten Rentenplan. Und viele, die ein Altersvorsorgekonto haben, leisten nicht genügend Beiträge, um ihre angestrebten Altersvorsorgeziele zu erreichen.
Altersvorsorge ist ein Lebensprojekt, bei dem Sie umso besser abschließen, je stärker Sie beginnen – und je früher dies geschieht. Wenn Sie für einen Arbeitgeber arbeiten und Zugang zu einem 401(k)-Plan haben, tun Sie alles, um Ihre Beiträge zu maximieren, insbesondere wenn Sie jung sind.
401(k)-Pläne sind eine der großzügigsten verfügbaren Altersvorsorgepläne. Sie können bis zu beitragen 19.500 USD pro Jahr oder bis zu 26.000 USD, wenn Sie 50 oder älter sind. Außerdem erhalten Sie einen Steuerabzug für Ihren Beitrag und einen vollen Steueraufschub auf Ihre Kapitalerträge bis zur Pensionierung. Finanzieren Sie Ihren Plan schon früh im Leben mit rücksichtsloser Hingabe, insbesondere wenn Ihr Arbeitgeber einen entsprechenden Beitrag anbietet.
Wie viel Sie in Ihrem 401 (k) haben sollten
Hier gibt es keine schwere Wissenschaft, da ein Großteil der Fortschritte, die Sie mit Ihrem 401(k)-Plan machen, von Ihren persönlichen Umständen abhängt. Es gibt jedoch allgemeine Richtlinien für die Altersvorsorge, die auf Ihrem Alter basieren.
Eine Möglichkeit, dies zu messen, ist die Fidelity Ruhestands-Widget. Wenn Sie dieses kostenlose Tool verwenden, geben Sie Ihr Alter, Ihr voraussichtliches Renteneintrittsalter und Ihren Lebensstil bei Erreichen des Renteneintrittsalters ein. Die Ergebnisse zeigen Ihnen, wie viel Sie in Ihrem 401(k)-Plan in verschiedenen Altersgruppen sparen sollten.
Für das folgende Beispiel geben wir ein Alter von 25, ein Rentenalter von 67 und einen durchschnittlich erwarteten Lebensstil ein.
| Alter | Jährliches Einkommen | Ungefähres 401 (k) Einkommensmultiple | Empfohlene 401(k)-Balance |
| 30 | $50,000 | 1X | $50,000 |
| 35 | $65,000 | 2X | $130,000 |
| 40 | $80,000 | 3X | $240,000 |
| 45 | $100,000 | 4X | $400,000 |
| 50 | $140,000 | 6X | $840,000 |
| 55 | $150,000 | 7X | 1,05 Millionen US-Dollar |
| 60 | $150,000 | 8X | 1,2 Millionen US-Dollar |
| 67 | $150,000 | 10X | 1,5 Millionen US-Dollar |
Die empfohlenen 401(k)-Salden sind nur Näherungswerte und können höher oder niedriger eingestellt werden. Wenn Sie beispielsweise erwarten, dass Ihr Lebensstil im Ruhestand unter dem Durchschnitt liegt, empfiehlt das Widget, das 8-fache Ihres Jahreseinkommens in Ihrem 401(k)-Plan bei 67 zu haben. Wenn Sie erwarten, dass Ihr Lebensstil über dem Durchschnitt liegt, wird das 12-fache Ihres Jahreseinkommens im Ruhestand empfohlen.
So verwalten Sie meine 401(k)-Plan-Investitionen
Wenn Sie nicht wissen, wie Sie Ihre Altersvorsorgeinvestitionen verwalten sollen, ist das kein Problem. Es gibt Dienste, die Ihnen bei der Erledigung der Arbeit helfen.
Ein Beispiel ist Persönliches Kapital. Die kostenlose Version wird mit einem 401(k)-Analyzer geliefert, der Fondsgebühren in Ihrem Plan offenlegt, sodass Sie zu Fonds mit niedrigeren Gebühren wechseln können. Wenn Sie die Premium-Version verwenden, erhalten Sie auch die 401(k) Fund Allocation, damit Sie wissen, wo Ihr Geld investiert werden sollte.
Ein direkterer Zugang ist verfügbar durch blühen. Für 10 US-Dollar pro Monat bietet es die direkte Verwaltung Ihres vom Arbeitgeber gesponserten Rentenplans, egal ob es sich um einen 401 (k), 403 (b), 457 oder einen Sparplan (TSP) handelt. Nach einem kurzen Fragebogen sendet Ihnen blooom eine empfohlene Anlagestrategie für Ihren Plan zu. Und da der Dienst Ihr Rentenkonto nicht wirklich verwahrt, benötigen Sie keine Zustimmung Ihres Arbeitgebers, um mit Bloom zu beginnen.
Mit den jetzt für 401(k)-Pläne verfügbaren Anlageverwaltungsdiensten ist mangelndes Anlagewissen kein Grund mehr, Investitionen in Ihren Ruhestandsplan zu vermeiden.
401(k) und Ruhestandstipps
Obwohl der Fokus bei der Altersvorsorge fast ausschließlich auf Zahlen liegt, sind Disziplin und Wissen ebenso wichtig. Wenn Sie Ihren Ruhestandsplan erstellen, implementieren Sie einige Strategien.
1. Ziele setzen
Die Sparvorschläge aus dem Fidelity Retirement Widget können Sie sicherlich nutzen, müssen aber im Rahmen Ihrer eigenen finanziellen Verhältnisse arbeiten. Der wichtige Punkt ist, egal welche Methode Sie verwenden, haben Sie Ziele. Diese Ziele bestimmen nicht nur, wie viel Sie zu Ihrem Plan beitragen, sondern auch, wie aggressiv Sie das Geld investieren.
Wenn Sie beispielsweise nicht den vollen zulässigen Beitrag von 19.500 USD pro Jahr leisten können, müssen Sie Ihr Planportfolio möglicherweise aggressiver investieren. Eine Möglichkeit besteht darin, eine höhere Allokation in Aktien zu platzieren.
Diese Strategie wird in den ersten Jahren Ihrer Planteilnahme empfohlen, da Sie mehr Zeit haben, sich von aggressiven Investitionen zu erholen. Eine beliebte Regel für die Zuteilung Ihres Aktienportfolios ist die Berechnung von 120 minus Ihrem Alter. Hier ist ein Beispiel:
120 – 25 (Jahre alt) = 95 (% der Aktienallokation)
Das bedeutet, dass 95 % Ihres Altersvorsorgeportfolios in Aktien und die restlichen 5 % in festverzinsliche Anlagen investiert werden sollten. Mit zunehmendem Alter reduziert die Formel Ihre Aktienallokation, da sich Ihr Anlagehorizont verkürzt. Der Vorteil einer stärkeren Investition in Aktien besteht darin, dass sie seit den 1920er Jahren durchschnittlich 10 % Rendite erzielt haben.
Die größere Aktienallokation führt zu einer schnelleren Akkumulation von Anlageerträgen.
2. Beginnen Sie so früh wie möglich
Dies lässt sich am besten an zwei Beispielen demonstrieren.
Investor A beginnt im Alter von 25 Jahren, 10.000 USD pro Jahr in einen 401(k)-Plan zu investieren, mit einer durchschnittlichen jährlichen Rendite von 7 %. Im Alter von 40 Jahren sammelte ihr Plan 260.722 US-Dollar an – aber sie stoppten weitere Beiträge.
Da jedoch Investor A im Alter zwischen 40 und 67 Jahren weiterhin 7 % seines Anlageguthabens verdient, erreicht er das Rentenalter mit 1,62 Millionen US-Dollar in seinem 401(k)-Plan.
Investor B beginnt im Alter von 35 Jahren, 10.000 USD pro Jahr in seinen 401(k)-Plan zu investieren, ebenfalls mit einer durchschnittlichen jährlichen Rendite von 7%. Da Investor B später als Investor A begonnen hat, plant Investor B, bis zum Alter von 67 Jahren jährliche Beiträge zu leisten.
Aber bis zum Rentenalter ist ihr 401(k)-Plan auf nur 1.143.545 US-Dollar angewachsen.
Obwohl Investor B volle 32 Jahre lang 10.000 US-Dollar eingezahlt hat – während Investor A nur 15 Jahre, dann gestoppt – Investor A hatte bei der Pensionierung immer noch einen größeren 401(k)-Plan, und zwar um fast $500,000.
Dieses Beispiel zeigt, warum es so wichtig ist, so früh wie möglich mit dem Sparen für den Ruhestand zu beginnen.
3. Verstehen Sie Ihre 401(k)
Es ist vollkommen verständlich, nicht viel über 401(k)-Pläne zu wissen – schließlich ist die Altersvorsorge kein Teil des regulären Lehrplans für High School oder College. Da Ihr 401(k)-Plan Ihr größtes Kapital im Leben und die Grundlage Ihres Ruhestands ist, lohnt es sich, mehr über dieses Konto zu erfahren.
Zunächst sollten Informationen zu Ihrem Plan von Ihrem Planadministrator verfügbar sein. Sie haben wahrscheinlich eine Kopie davon erhalten, als Sie zum ersten Mal eingestellt wurden. Studieren Sie den Plan von Anfang bis Ende und stellen Sie sicher, dass Sie alle wichtigen Bestimmungen verstehen.
4. Berühren Sie niemals Ihre Altersvorsorge
Für einige Arbeitnehmer sind arbeitgeberfinanzierte Altersvorsorgepläne nicht nur ihre primäre Altersvorsorge, sondern ihre einzige Ersparnis. Kreditaufnahme gegen Ihre Altersvorsorge durch ein 401(k)-Darlehen, zum Beispiel, mag verlockend sein, aber Sie werden Ihrem langfristigen Ruhestandsplan schaden.
Die Kredite haben in der Regel eine fünfjährige Rückzahlungsfrist, wenn Sie bestimmte Voraussetzungen erfüllen, und haben sehr niedrige Zinsen. Aber 401(k)-Darlehen haben drei sehr wichtige „Problemfälle“:
- Sie verlieren Investitionswachstum durch Fremdkapital. Sobald die Krediterlöse vom Konto abgezogen werden, werden sie nicht mehr investiert. Sie zahlen vielleicht 3% oder 4% Zinsen, die auf Ihr Konto gehen, aber das sind viel weniger als die 7% oder 8%, die Sie in einem ausgewogenen Portfolio verdienen können.
- Sie haben eine weitere Schuld zu begleichen. Sie müssen den Kredit letztendlich zurückzahlen. Zusätzliche Kreditrückzahlungen in Ihrem monatlichen Budget können die Höhe der neuen Mittel, die Sie in Ihren Ruhestandsplan investieren, reduzieren.
- Bei einer Kündigung ist der Kredit früher fällig. Sie sind verpflichtet, den gesamten ausstehenden Kreditsaldo innerhalb von 60 Tagen zurückzuzahlen, wenn Sie von Ihrem Arbeitgeber gekündigt werden. Wenn Sie dies nicht tun, wird der Restbetrag automatisch als steuerpflichtige vorzeitige Ausschüttung betrachtet, die sowohl der ordentlichen Einkommensteuer als auch einer Vorfälligkeitsentschädigung von 10 % unterliegt, wenn Sie unter 59 1/2 Jahre alt sind.
Egal wie attraktiv die Bedingungen eines 401(k)-Darlehens sein mögen, Ihre beste Strategie besteht darin, so zu tun, als ob es nicht existiert.
5. Verlassen Sie sich nicht auf die Sozialversicherung
Einer der Hauptgründe, warum Menschen nicht genug zu ihren 401(k)-Plänen beitragen, ist eine zu optimistische Schätzung ihrer erwarteten Sozialversicherungsleistungen. Leider ist die Sozialversicherung kein Altersvorsorgeplan. Es ist besser als a. beschrieben Rentenzulage.
Die Sozialversicherung liefert höchstens etwa 40% Ihres Vorruhestandseinkommens, und das hauptsächlich für Geringverdiener. Wenn Sie sich am oberen Ende der Einkommensskala befinden (z. B. 100.000 USD pro Jahr), ist der Prozentsatz viel niedriger.
Verwenden Sie die Schnellrechner der Sozialversicherung um eine ungefähre Einschätzung zu erhalten, wie hoch Ihre Sozialversicherungsleistung sein könnte, wenn Sie den Ruhestand erreichen. Anhand dieser Informationen können Sie besser abschätzen, wie viel Geld Sie für Ihre Altersvorsorge ansparen müssen.
Häufig gestellte Fragen
Da der Hauptzweck eines 401(k)-Plans darin besteht, Ihr Erwerbseinkommen im Ruhestand zu ersetzen, müssen Sie auch Ihre Beiträge erhöhen. Natürlich können Sie nicht mehr als den vom IRS zulässigen Höchstbetrag zuzüglich eines entsprechenden Beitrags Ihres Arbeitgebers einzahlen.
Wenn dies nicht ausreicht, sollten Sie Ihrem Anlagemix eine traditionelle IRA oder Roth IRA hinzufügen. Bei beiden Plänen können Sie bis zu 6.000 US-Dollar pro Jahr einzahlen oder 7.000 US-Dollar, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Roth IRA-Beiträge sind nicht steuerlich absetzbar, aber Sie können Einkünfte im Rentenalter steuerfrei aus dem Plan nehmen.
Ein weiterer großer Vorteil von IRA-Konten, egal ob traditionell oder Roth, ist, dass Sie sie durch öffnen können selbstverwaltete Anlagekonten. Dort haben Sie unbegrenzte Anlagemöglichkeiten und können so aggressiv investieren, wie Sie möchten. Möglicherweise erzielen Sie mit Ihren IRA-Investitionen eine höhere jährliche Rendite als in Ihrem 401(k)-Plan.
Ein weiterer Faktor, den Sie bei steigendem Einkommen beachten sollten, ist, dass Ihr 401(k)-Beitrag begrenzt sein kann, wenn Sie als a. definiert sind hochbezahlter Mitarbeiter (HCE). Es gelten besondere Regeln, die Sie kennen und Problemumgehungen erstellen müssen.
Wenn Ihr Einkommen sinkt, sind Sie gezwungen, Ihren Lebensstandard zu senken. Das bedeutet, dass Sie im Ruhestand weniger Einkommen benötigen und auch nicht ganz so viel in Ihrem 401(k)-Plan benötigen.
Dies ist jedoch ein weiterer zwingender Grund, so früh wie möglich zu Ihrem 401(k)-Plan beizutragen. Wenn Sie direkt nach dem College anfangen, einen Beitrag zur Altersvorsorge zu leisten, haben Sie möglicherweise genug Geld in Ihr Plan, wenn Sie Ihre 40er Jahre erreichen, um einem Einkommensrückgang standzuhalten, und der niedrigere 401 (k) Beiträge.
Es gibt keine einfache oder pauschale Antwort. Betrachten Sie die Aktien Ihres Unternehmens genauso wie alle anderen Wertpapiere, in die Sie investieren möchten. Stellen Sie sich diese Frage:
Würde ich in die Aktien meines Unternehmens investieren, wenn ich nicht für sie arbeiten würde?
Wenn die Antwort nein ist, sollten Sie es vermeiden. Und selbst wenn die Antwort ja lautet, seien Sie vorsichtig.
Eine große Menge an Aktien in demselben Unternehmen zu halten, für das Sie arbeiten, mag edel klingen, birgt jedoch auch das Potenzial für finanzielle Schwierigkeiten. Schließlich könnte der gleiche Druck, der Ihren Arbeitgeber zur Kündigung Ihres Arbeitsverhältnisses veranlassen könnte, auch die Unternehmensaktien unter Druck setzen.
Sie würden sich einer doppelten Gefährdungssituation gegenübersehen, in der sowohl Ihre Anstellung als auch Ihr Rentenplan vom Verlust bedroht wären.
Die meisten Finanzberater empfehlen Ihnen, nicht mehr als 10% Ihres Plans in die Aktien Ihres Arbeitgebers. Nochmals – Wenn Sie nicht in das Unternehmen investieren würden, wenn Sie kein Angestellter wären, möchten Sie vielleicht auch nicht so hoch gehen.
Maximierung Ihrer 401(k)-Einsparungen
Wie Sie Ihre 401(k)-Sparstrategie angehen, hängt von Ihrer persönlichen finanziellen Situation ab. Die wichtigsten Punkte für eine solide Altersvorsorge sind jedoch:
- Teilnahme am 401(k)-Plan Ihres Arbeitgebers, falls angeboten
- So früh wie möglich zum Plan beitragen
- Neugierig auf Ihren Plan und darauf, wie 401(k) s funktionieren
- Verwenden eines 401(k)-Verwaltungsdienstes, wenn Sie zusätzliche Anleitung benötigen
- Setzen Sie sich Ziele und nehmen Sie Anpassungen vor, um auf dem richtigen Weg zu bleiben
- Vermeiden Sie Kredite gegen Ihren 401(k)
Wenn Sie diese Tipps befolgen, sind Sie im Rentenalter sicherer.