Jetzt, da es so üblich ist, dass Menschen im Laufe ihres Lebens mehrere – oft viele – Jobs haben, ist es so ziemlich die Norm, eine „Sammlung“ von Altersvorsorgeplänen zu haben. Manchmal ist das ein Vorteil, den Sie vielleicht haben verschiedene Altersvorsorgepläne in verschiedenen Konten mit unterschiedlichen Treuhändern so einrichten, wie es für Sie passt.
In anderen Fällen kann es Ihr Leben komplizierter machen, und Sie möchten möglicherweise einige oder alle Konten zu einem einzigen großen Konto zusammenführen, auf dem Sie Ihre Altersvorsorge besser verfolgen können.
Im Allgemeinen ist es einfach, Altersvorsorgepläne zusammenzulegen, und dies ohne Strafzahlungen. Dies gilt insbesondere, wenn Sie es sind Zusammenlegung gleichartiger Altersvorsorgepläne.
Herkömmliche IRA-Konten zusammenführen
Genau wie bei arbeitgeberfinanzierten Altersvorsorgeplänen ist es ziemlich einfach, den Punkt zu erreichen, an dem Sie mehr als ein IRA-Konto haben. Es passiert oft als Folge von Jobwechseln; Sie verlassen einen Job und rollen einen alten 401 (k) -Plan in einen IRA. Dann nehmen Sie einen anderen Job mit einem 401 (k) an, und vielleicht richten Sie währenddessen ein anderes IRA-Konto ein, nur weil Sie können. Sobald Sie den zweiten Job verlassen, wird dieser 401 (k) in seine eigene IRA übernommen, und jetzt haben Sie drei IRAs.
Manchmal entwickeln sich mehrere IRAs basierend auf den verschiedenen Anreize, die angeboten werden von einzelnen IRA-Kundenbetreuern, ähnlich den Gründen, warum Menschen oft Spar- und Girokonten bei mehreren Banken unterhalten.
Was auch immer der Grund ist, es ist leicht, einen Punkt zu erreichen, an dem Sie drei oder vier IRAs haben, die alle mit unterschiedlichen Treuhändern sitzen. Irgendwann kommen Sie an einen Ort, an dem Sie sie alle zu einer einzigen IRA zusammenführen möchten.
Wenn diese Zeit kommt, stellen Sie einfach sicher, dass die anderen Konten, in die Sie die IRA rollen, der beste Plan des Stapels sind. Es sollte die größte Anlageauswahl zum niedrigsten Preis bieten.
Es gibt zwei Möglichkeiten, eine traditionelle IRA mit einer anderen zusammenzuführen:
60-Tage-Rollover-Regel. Dies ist die kompliziertere der beiden Methoden und im Allgemeinen nicht zu empfehlen. Bei dieser Überweisungsmethode nehmen Sie die Mittel aus Ihrem vorherigen Plan tatsächlich in Besitz – das heißt, die Verteilung der Planmittel wird direkt an Sie gesendet. Sobald dies geschieht, haben Sie 60 Tage Zeit, um die Übertragung auf eine andere IRA abzuschließen, oder der Erlös wird es tun steuerpflichtig und wenn Sie unter 59 ½ Jahre alt sind, unterliegen Sie auch dem Vorbezug von 10 % Strafe.
In vielen Fällen wird der Treuhänder des alten Kontos 20 % der Ausschüttung vom Plan einbehalten, um die Einkommenssteuern zu decken. Dies könnte zwar eine hervorragende Abdeckung für den Fall sein, dass Sie den Rollover nicht innerhalb der erforderlichen 60 Tage abschließen, bringt jedoch eine Reihe von Komplikationen mit sich.
Nehmen wir an, Sie haben 10.000 US-Dollar auf einem IRA-Konto und der Treuhänder stellt Ihnen direkt einen Scheck über den Erlös aus. Wenn sie 20 % einbehalten, beträgt Ihr Scheck nur 8.000 US-Dollar. Wenn Sie diesen Betrag in einen neuen IRA übertragen, haben Sie zwei Möglichkeiten: Entweder kommen Sie mit den zusätzlichen 2.000 $ aus Ihren eigenen Mitteln, um den vollständigen Rollover abzuschließen, oder die Einbehaltung von 2.000 $ unterliegt Steuern und Strafen, da er es nie in den neuen Plan geschafft hat.
Der 60-Tage-Rollover ruft auch die auf einjährige Warteregel. Jedes Mal, wenn Sie mit dieser Methode Geld von einem IRA-Konto abheben, können Sie ein Jahr lang keinen Teil dieses Geldes auf ein anderes IRA-Konto übertragen.
Moral der Geschichte: Verwenden Sie niemals eine 60-Tage-Rollover-Methode, es sei denn, es gibt absolut keine andere Option.
Direkte Überweisung. Dies ist die Rollover-Methode, die Sie jederzeit verwenden sollten, da dies der einfachste Weg ist, IRA-Konten zusammenzuführen, und praktisch keine Chance schafft, dass Einkommenssteuern oder Strafen für vorzeitige Auszahlungen anfallen.
Unter Direktüberweisung füllen Sie einfach die erforderlichen Unterlagen aus, die es Ihrem vorherigen IRA-Treuhänder ermöglichen, eine direkte Überweisung der IRA-Kontoerlöse auf das neue IRA-Treuhandkonto vorzunehmen. Das Geld geht nie durch Ihre Hände, weshalb Steuern und Strafen vermieden werden. Darüber hinaus gibt es keine Begrenzung, wie oft Sie diese Art von Überweisungen vornehmen können, wie die einjährige Warteregel, die für 60-Tage-Rollovers gilt.
Roth Alterskonten zusammenführen
Die Notwendigkeit, Roth IRA-Konten zusammenzuführen, ist normalerweise kein Problem, schon allein deshalb, weil die Pläne noch nicht annähernd so lange existieren wie für IRAs und 401 (k) s. Darüber hinaus sind Roth IRA-Pläne in der Regel keine Zielkonten für die Verteilung von Arbeitgeberplänen, wie es herkömmliche IRA-Konten sind.
Wenn Sie mehrere Roth IRA-Konten haben und diese zusammenführen möchten, ähneln die Regeln denen für das Zusammenführen traditioneller IRA-Konten. Und es lohnt sich, es zu wiederholen; Verwenden Sie die direkte Überweisungsmethode, um die Dinge einfach zu halten und Probleme mit dem IRS zu vermeiden.
401(k)-Konten zusammenführen
Auch hier wird das Zusammenführen von 401(k)-Konten genauso gehandhabt wie bei herkömmlichen IRAs. Sie sollten in der Lage sein, alte 401(k)-Pläne in einen neuen Arbeitgeberplan zusammenzuführen solange es der neue Arbeitgeberplan zulässt. Und da die mit 401(k)-Plänen verbundenen Dollarbeträge oft erheblich größer sind als bei IRAs, ist es doppelt wichtig, dass Sie die direkte Überweisungsmethode verwenden, um Steuerprobleme zu vermeiden.
Von größerer Bedeutung ist vielleicht, ob Sie 401(k)-Konten überhaupt zusammenführen sollten oder nicht. Obwohl es bequemer sein kann, frühere 401(k)-Konten mit Ihrem aktuellen Arbeitgeberplan zusammenzuführen, ist dies nicht immer die beste Strategie.
Bevor Sie sich für die Zusammenführung von 401(k)-Plänen mit Ihrem aktuellen Plan entscheiden, sollten Sie Folgendes berücksichtigen:
- Bietet Ihr neuer Arbeitgeber 401 (k) Plan mehr Investitionsmöglichkeiten als die alten?
- Sind die mit der Investition in den 401(k)-Plan des neuen Arbeitgebers verbundenen Gebühren niedriger als bei Ihren vorherigen Plänen?
- Wären Sie besser dran, Ihre alten 401(k)-Pläne in a selbstgesteuerte IRA, anstatt in den neuen Arbeitgeberplan?
Wenn es um das Zusammenführen von 401(k)-Plänen geht, ist es wichtig zu verstehen, dass nicht alle 401(k)-Pläne gleich sind. Einige sind besser als andere, und Sie können Ihre Bemühungen um den Ruhestand erheblich beeinträchtigen, indem Sie die Bequemlichkeit zum Hauptkriterium bei der Auswahl des 401 (k) -Plans machen, in den Sie die anderen einbeziehen.
Solange Sie die Übertragung Ihrer Konten korrekt handhaben, sollte der Übergang nahtlos und sowohl steuer- als auch straffrei sein.
Führen Sie Rentenkonten nur dann zusammen, wenn der neue Plan den alten überlegen ist und wenn er Ihnen hilft, Ihre aktuellen Pläne zu rationalisieren.
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