Sie haben wahrscheinlich bemerkt, dass Banken in den letzten zehn Jahren viel höhere Zinsen gezahlt haben als je zuvor. Das letzte Mal, als wir so hohe Raten wie heute gesehen haben, war es Ende der 2000er Jahre.
Die Zinssätze sind teilweise wegen der Maßnahmen der Federal Reserve so hoch. Insbesondere das Federal Open Market Committee (FOMC).
Das FOMC tagt acht Mal im Jahr und entscheidet unter anderem über eine Änderung des Federal Funds Rate. Auf diesen Zielzinssatz für Tagesgeld legen Banken ihre eigenen Zinssätze für Sparkonten, Geldmarktkonten, Einlagenzertifikate und mehr fest.
Tauchen wir ein.
Inhaltsverzeichnis
- Was ist das Federal Open Market Committee?
- Wie sich der Federal Funds Rate auf das Sparen auswirkt
- Was sollten Spender tun?
- Was sollten Sparer tun?
🔃Aktualisiert März 2023 mit den Ergebnissen der März-Sitzung des Federal Open Market Committee, als sie die Federal Funds Rate um 25 Basispunkte auf 4,75-5,00 % anhoben.
Was ist das Federal Open Market Committee?
Das Federal Open Market Committee ist eine Gruppe von zwölf Personen:
- sieben Mitglieder des Board of Governors des Federal Reserve Systems (Federal Reserve Board),
- der Präsident der Federal Reserve Bank von New York,
- vier der verbleibenden elf Präsidenten der Reserve Bank – haben eine einjährige Amtszeit und rotieren
Die Mitglieder des Federal Reserve Board werden vom Präsidenten der Vereinigten Staaten ernannt (vom Senat bestätigt) und haben eine Amtszeit von 14 Jahren.
Der Präsident einer Federal Reserve Bank wird von den Direktoren der Klassen B und C der Bank ausgewählt und vom Vorstand genehmigt.
Die rotierenden Sitze, von denen es vier gibt, werden aus diesen Gruppierungen ausgewählt:
- Einer aus Boston, Philadelphia oder Richmond,
- Einer aus Cleveland oder Chicago,
- Einer aus Atlanta, St. Louis oder Dallas,
- Eine aus Minneapolis, Kansas City oder San Francisco.
Die anderen Präsidenten nehmen an der Sitzung teil, stimmen aber nicht ab.
Das FOMC trifft sich achtmal im Jahr im Januar, März, Mai, Juni, Juli, September, November und Dezember.
Bei diesen Sitzungen diskutiert das FOMC ziemlich viel über Geldpolitik und die Wirtschaft, aber das wichtigste Instrument Was Sie als Sparer betrifft, ist die Art und Weise, wie das FOMC Offenmarktgeschäfte nutzt, um die angestrebten Bundesmittel zu „festlegen“. Rate. Das ist, was das FOMC möchte, dass die Banken sich gegenseitig berechnen, um über Nacht Geld zu leihen.
Der aktuelle Bundesmittel-Zielsatz (Spanne) beträgt – 4,75 % – 5,00 % (festgelegt am 22.03.2023).
Wie sich der Federal Funds Rate auf das Sparen auswirkt
Wenn das FOMC den Federal Funds Rate erhöht, drängt es die Banken, ihre Zinssätze ebenfalls zu erhöhen. Denken Sie daran, dass der Zielzinssatz das ist, was das FOMC Banken kosten möchte, wenn sie sich gegenseitig Geld leihen.
Das sieht auch die Öffentlichkeit – also erwartet sie, dass die Banken ihre Zinsen erhöhen. Und einige tun dies, was zu mehr Wettbewerb führt. Was dazu führt, dass mehr Banken dies tun – es gibt also eine Verbindung zwischen den beiden, aber es ist keine direkte. Es ist nicht so, dass Banken auf den Zielzins schauen und in gewisser Weise gezwungen sind, die Zinsen zu erhöhen.
Die unsichtbare Hand des Marktes spielt immer noch eine Rolle.
Die Federal Reserve hat den Zielzinssatz für Tagesgeld im Jahr 2022 sechsmal angehoben (noch eine Sitzung steht bevor!) da sie versucht, die Inflation unter Kontrolle zu bekommen – was bedeutet, dass die Banken nachgezogen und ihre Zinsen erhöht haben Also.
Ich aktualisiere die Kurse auf WalletHacks.com selbst und kann bestätigen, wie oft ich die aufgeführten Kurse vieler Sparkonten, Tagesgeldkonten und CDs erhöhen musste. Es ist toll zu sehen!
Online-Banken, die bereits die höchsten Zinsen haben, neigen dazu, ihre Zinsen schneller anzupassen. Schaut man sich die Sparquoten einiger an größten Nationalbanken, sie liegen immer noch unter 0,05 % APY. Unsere Liste der Die besten Sparkonten mit hoher Rendite ist aus gutem Grund überwiegend Online-Banken.
Was sollten Spender tun?
Wir befinden uns derzeit in einem Umfeld steigender Zinsen, wir wissen das, weil die Fed immer wieder gesagt hat, dass sie die Zinsen anheben wird, bis die Inflation unter Kontrolle gehalten wird. Das bedeutet, dass es sinnvoll ist, sich für Banken mit der höchsten Rendite zu entscheiden, aber Zinsbindungen für längere Zeit zu vermeiden.
Hier die Ergebnisse der letzten sechs Meetings:
| 2022-2023 FOMC-Sitzungen |
Tarifänderung (bit/s) |
Bundesmittel Zielrate |
|---|---|---|
| März 2023 | +25 | 4.75% – 5.00% |
| Februar 2023 | +25 | 4.50% – 4.75% |
| Dezember 2022 | +50 | 4.25% – 4.50% |
| November 2022 | +75 | 3.75% – 4.00% |
| September 2022 | +75 | 3.00% – 3.25% |
| Juli 2022 | +75 | 2.25% – 2.5% |
| Juni 2022 | +75 | 1.5% – 1.75% |
| Mai 2022 | +50 | 0.75% – 1.00% |
| März 2022 | +25 | 0.25% – 0.50% |
Das FOMC erhöhte die Zinsen im Dezember um 50 Basispunkte, aber nur um 25 Basispunkte im Februar und dann im März.
Mit steigenden Zinsen steigen auch die Kreditkosten. Wenn die Fed die Zinssätze erhöht, hofft sie, die Wirtschaft zu bremsen, und alle Kreditnehmer können mit höheren Zinszahlungen rechnen.
Wenn Sie ein großes Darlehen mit einem variablen Zinssatz haben, sollten Sie versuchen, diesen zurückzuzahlen, da die Zinsen steigen werden, wenn die Fed die Zinsen erhöht. Kreditkarten sind dafür berüchtigt. Sie werden die Zinsen erhöhen, wenn die Fed die Zinsen erhöht.
Wenn Sie einen festen Zins wie eine Hypothek abschließen möchten, ist das etwas schwieriger, da die Zinsen auch mit der Nachfrage nach Wohnraum schwanken. Die Hypothekenzinsen sind gegenüber ihrem Höchststand von 2022 um 1,125 % gesunken.
In der Regel gilt: Je länger Sie in einem Umfeld steigender Zinsen warten, desto höher sind Ihre Zinssätze wahrscheinlich sein. Nicht garantiert, aber wahrscheinlich. Wie wir im Jahr 2022 gesehen haben, sind sie mit den Zinserhöhungen zwar gestiegen, erreichten dann aber ihren Höhepunkt, als die Nachfrage nachließ. Wer weiß, wohin sie von hier aus gehen werden?
Was sollten Sparer tun?
Im Vergleich zu Spendern stehen Sie auf der anderen Seite der Medaille.
Sperren Sie Ihre Ersparnisse nicht langfristig.
12-Monats-CDs kann aber Sinn machen straffreie CDs sind derzeit wahrscheinlich die beste Option, wenn Sie sich mit einer höheren Rendite für einige Zeit festsetzen möchten. Zum jetzigen Zeitpunkt erzielte die höchste 12-Monats-CD, die wir aufgelistet haben, 4,60 % APY, während die höchste No-Penalty-CD eine 14-Monats-CD mit 4,05 % APY war.
Oder Sie gehen mit diesem Angebot aus Ponce-Bank – 1-Monats-CD mit einer Rendite von 4,90 % APY. Eine Kurzzeit-CD mit hoher Quote. (Dies wird angeboten durch SparenBesser)
Wenn Ihre Ersparnisse bei einer stationären Bank liegen, die Ihnen weniger als 1,00 % auszahlt, sollten Sie die Bank wechseln. Schau dir vielleicht mal welche an Bankboni um zu sehen, ob Sie zusätzliches Geld für den Umzug bekommen können, aber Sie brauchen wirklich eine Bank, die Ihnen ein wenig Zinsen auf Ihre Ersparnisse zahlt!
Um Jim Wang
Jim Wang ist ein Vater von vier Kindern in den Vierzigern, der häufig Beiträge für schreibt Forbes Und Vanguards Blog. Er hat auch das Glück zu haben erschienen in der New York Times, Baltimore Sun, Entrepreneur und Marketplace Money.
Jim hat einen B.S. in Informatik und Wirtschaftswissenschaften von der Carnegie Mellon University, einen M.S. in Informationstechnologie - Software Engineering von der Carnegie Mellon University sowie einen Master in Business Administration von Johns Hopkins Universität. Seine Herangehensweise an persönliche Finanzen ist die eines Ingenieurs, der komplexe Themen in mundgerechte, leicht verständliche Konzepte herunterbricht, die Sie in Ihrem täglichen Leben verwenden können.
Eines seiner Lieblingswerkzeuge (Hier ist meine Werkzeugkiste,, alles was ich benutze) ist Persönliches Kapital, mit dem er seine Finanzen jeden Monat in nur 15 Minuten verwalten kann. Sie bieten auch eine Finanzplanung an, z. B. ein Ruhestandsplanungstool, das Ihnen sagen kann, ob Sie auf dem richtigen Weg sind, wann Sie in Rente gehen möchten. Es ist kostenlos.
Er diversifiziert auch sein Anlageportfolio, indem er ein wenig Immobilien hinzufügt. Aber keine Mietwohnungen, weil er keinen zweiten Job will, sondern diversifizierte kleine Investitionen in ein paar Gewerbeimmobilien und Farmen in Illinois, Louisiana und Kalifornien durch AcreTrader.
Vor kurzem hat er in ein paar Kunstwerke investiert Meisterwerke zu.
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