Mit der möglichen Ausnahme einer anständigen Krankenversicherung ist ein guter 401(k)-Plan mit einem entsprechenden Arbeitgeberbeitrag die beste Leistung für Arbeitnehmer, die Sie haben können. Aber 401(k)-Pläne erstrecken sich von einem Arbeitgeber zum anderen. Woher wissen Sie, dass Ihr 401(k) richtig investiert ist?
Schauen Sie sich die Anlagegebühren genau an
Anlagegebühren können Ihre Gesamtanlagerendite erheblich reduzieren.
Schauen Sie sich diese Anlagegebühren genau an, da sie in Form einer jährlichen Verwaltungsgebühr, einer Aufladegebühr für Investmentfonds und manchmal einer Transaktionsgebühr auftreten können.
Insbesondere, wenn die Gebühren auf Ihre Investmentfonds laden tendenziell bei allen Anlageentscheidungen hoch sind, geben Sie möglicherweise zu viel Ihrer Anlagegewinne an Gebühren zurück.
Es gibt viele offene Investmentfonds und börsengehandelte Fonds, aber wenn Ihr eigener 401(k)-Plan Fonds mit höherer Belastung bevorzugt, wird Ihr Geld nicht richtig angelegt.
Wie viele Anlagemöglichkeiten stehen zur Verfügung?
Was die Anlageentscheidungen angeht, sind 401(k)-Pläne normalerweise nicht die besten Orte, um Ihr Geld zu haben – sie dienen dazu, die Altersvorsorge zu nutzen. Wenn Ihr Plan in jeder Kategorie nur eine einzige Auswahl hat, verpassen Sie die Anlagerendite.
Wenn der Plan beispielsweise nur einen einzigen Wachstumsaktienfonds, einen einzelnen Mischfonds, einen einzelnen Rentenfonds und ein einzelnes Geld enthält Marktfonds (obwohl das typisch ist), sind Ihre Anlagemöglichkeiten stark eingeschränkt und Ihr Plan wird nicht richtig umgesetzt investiert.
Mehr Anlagemöglichkeiten bedeuten größere Chancen, bessere Renditen zu erzielen. Wenn Ihr Plan in jeder Kategorie auf eine sehr kleine Anzahl von Auswahlmöglichkeiten beschränkt ist, erzielen Sie nicht die beste Rendite für Ihren Plan.
Vergleichen Sie die Anlagemöglichkeiten mit Indexfonds
Sie sollten auch sehr an der Wertentwicklung der Fonds in Ihrem 401(k)-Plan im Vergleich zur Wertentwicklung verwandter Indexfonds interessiert sein.
Wie verhält sich beispielsweise die Wertentwicklung der Wachstumsaktienfonds des Plans im Vergleich zu den Renditen basierend auf dem S&Ps 500-Index? Wenn es darunter liegt, sind Ihre Renditen unterdurchschnittlich. Wenn Sie auch eine Last zahlen, um im Fonds zu sein, werden Sie doppelt von schlechter Performance und hohen Gebühren getroffen.
Überprüfen Sie Ihre Anlageallokation
Manchmal ist das Problem bei einem 401(k)-Plan nicht der Plan selbst, sondern Ihr eigener Stil als Investor. Wenn Sie zu viel von Ihrem 401(k)-Geld in Geldmarktfonds und festverzinsliche Anlagen investiert haben, übertreffen Sie wahrscheinlich nicht einmal die Inflation.
Für den Ruhestand zu investieren erfordert eine gewisse Risikobereitschaft, um erfolgreich zu sein. Das Problem mit einer schlechten Performance besteht darin, dass Sie Aktien – insbesondere Wachstumswerte – in Ihrem Anlagemix nicht ausreichend betonen.
Wenn Ihr 401(k) nicht richtig investiert ist
Wenn Ihr 401(k)-Plan nicht richtig investiert ist, sind Ihre Möglichkeiten leider im Allgemeinen begrenzt. Es gibt jedoch Schritte, die Sie unternehmen können, um diese Leistung zu verbessern.
Gehen Sie bei Ihrer Anlageallokation aggressiver vor. Da es sich bei einem 401(k)-Plan um einen langfristigen Anlageplan handelt, sollten Sie Wachstumsinvestitionen wie Wachstumsaktien stärker in den Vordergrund stellen. Für die meisten Leute sollten sie den Großteil einer 401(k)-Zuweisung belegen. Dies gilt insbesondere dann, wenn Sie mindestens 20 Jahre vom Ruhestand entfernt sind.
Wenden Sie sich an die Personalabteilung und schlagen Sie Verbesserungen vor. Abhängig von Ihrer Position in der Organisation können Sie sich möglicherweise an die Personalabteilung wenden, um die Investitionsentscheidungen und die Gebührenstruktur im 401(k)-Plan des Unternehmens zu verbessern. Wenn Sie mit Ihrer Position keine großen Auswirkungen haben, können Sie die Idee möglicherweise einem einflussreichen Manager oder Vizepräsidenten vorlegen. Sie können erwägen, andere im Unternehmen zu organisieren, um sich an die Personalabteilung zu wenden, um Verbesserungen im Plan vorzunehmen. Wenn Sie Belege für wettbewerbsfähigere Pläne anderer Arbeitgeber haben, wird dies hilfreich sein. Vielleicht haben Sie Planinformationen von einem früheren Arbeitgeber oder können diese von anderen Personen erhalten, was Ihren Fall stärken kann.
Starten Sie eine IRA oder Roth IRA oder ein Anlagekonto ohne Altersvorsorge. Wenn Sie nicht optimistisch sind, ob der Plan bei Ihrem Arbeitgeber verbessert wird, sollten Sie über Ihren 401(k)-Plan hinaus investieren. Wenn Sie die Einkommensvoraussetzungen erfüllen, können Sie Geld investieren in ein voll abzugsfähiger IRA-Plan. Und selbst wenn Sie die Anforderungen nicht erfüllen, können Sie nicht abzugsfähige Beiträge leisten oder sogar einen Beitrag zu einer Roth IRA in Betracht ziehen. Über die IRA-Pläne hinaus können Sie auch Geld in Nicht-Ruhestandskonten investieren. Diese ermöglichen es Ihnen nicht, Geld auf steuerbegünstigter Basis anzusammeln, aber wenn Sie in den Ruhestand treten, unterliegt das Geld auf dem Konto nicht der Einkommensteuer. Diese Strategie ist eine Form der Einkommensteuerdiversifizierung im Hinblick auf die Altersvorsorge.
Suchen Sie nach einem anderen Arbeitgeber mit einem besseren 401(k)-Plan. Dies ist eine extreme Strategie, es sei denn, der 401(k)-Plan ist ein wichtiger Faktor bei Ihrer Entscheidung, bei einem Arbeitgeber zu arbeiten. Für manche Menschen ist dies sehr wichtig, sogar ein „Bauchproblem“, das die Suche nach einem neuen Job auslösen könnte. Alternativ, wenn Sie sowieso auf dem Zaun über Ihren Job sitzen, die Erkenntnis, dass die 401(k) Plan nicht das ist, was er sein muss, könnte ein weiterer Faktor sein, der Ihre Entscheidung für eine Änderung beeinflusst Arbeitgeber.
Wenn Sie feststellen, dass Ihr 401(k)-Plan nicht richtig investiert ist, unternehmen Sie jetzt Schritte, um das Problem zu beheben. Die Kapitalrendite ist der wichtigste Faktor, wenn es um eine Altersvorsorge geht.
Dies ermöglicht es, einen Plan schnell aufzubauen und die Inflation zu übertreffen. Wenn es in diesen Bereichen scheitert, wird Ihr Ruhestand nicht annähernd so golden sein, wie Sie vielleicht hoffen.
Haben Sie jemals eine gründliche Analyse Ihres 401(k)-Plans durchgeführt, um festzustellen, ob er richtig investiert wurde?