HELOCs und Home-Equity-Darlehen sind wertvolle Finanzinstrumente, mit denen Sie auf das Eigenkapital Ihres Eigenheims zugreifen können, ohne eine neue erste Hypothek aufnehmen zu müssen. Da der Erlös für nahezu jeden Zweck verwendet werden kann, können Sie entweder einen Kredit aufnehmen, um Verbesserungen an Ihrem Haus vorzunehmen oder andere Ausgaben zu decken. Dazu gehören die Tilgung von Kreditkartenschulden, die Finanzierung der College-Ausbildung Ihres Kindes oder sogar die Anzahlung für ein Ferienhaus.
Aber während ein HELOC- und ein Eigenheimdarlehen beide demselben Zweck dienen, gibt es große Unterschiede in ihrer Funktionsweise und Rückzahlung. Wir werden auf diese Unterschiede eingehen, um Ihnen bei der Entscheidung zu helfen, welches Darlehen für Sie am besten geeignet ist.
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Tarife anzeigenWas ist ein HELOC?
Die Vorteile eines HELOC
HELOC ist eine Abkürzung für Eigenheimkreditlinie. Der Teil des Titels „Kreditlinie“ unterscheidet ein HELOC von einem Eigenheimkredit.
Ein HELOC ist im Wesentlichen eine revolvierende Kreditlinie, die ähnlich wie eine Kreditkarte funktioniert, außer dass sie durch Ihr Zuhause gesichert ist. Denn Sie profitieren nicht nur von einem größeren Kreditrahmen, sondern auch von einem viel niedrigeren Zinssatz als bei einer Kreditkarte.
Und da es sich um eine revolvierende Kreditlinie handelt, zahlen Sie nur Zinsen auf den ausstehenden Kreditsaldo. Wenn Ihr HELOC beispielsweise 50.000 US-Dollar beträgt und 10.000 US-Dollar ausstehen, zahlen Sie nur Zinsen für 10.000 US-Dollar.
Ähnlich wie bei einer Kreditkarte wird das verfügbare Guthaben wiederhergestellt, wenn Sie das Guthaben auf Ihrem Kreditrahmen zurückzahlen.
Ein weiterer Vorteil ist, dass HELOCs normalerweise einen niedrigeren Zinssatz haben als ein Eigenheimkredit. Und in den ersten Jahren eines HELOC zahlen Sie nur Zinsen auf den ausstehenden Kreditsaldo. Dadurch erhalten Sie eine viel geringere Zahlung als bei einem Eigenheimdarlehen.
HELOC-Einnahmen können für jeden Zweck verwendet werden, sei es, um Verbesserungen an Ihrem Haus vorzunehmen, Schulden zu begleichen oder größere Anschaffungen zu finanzieren.
Um sich für ein HELOC zu qualifizieren, müssen Sie über erhebliches Eigenkapital in Ihrem Haus verfügen. Die meisten Kreditgeber verleihen in der Regel zwischen 80 % und 90 % des Wertes Ihres Eigenheims, abzüglich des Restbetrags Ihrer bestehenden ersten Hypothek.
Wenn Ihr Haus 500.000 USD wert ist, haben Sie derzeit ein Darlehen von 300.000 USD auf dem Grundstück, und ein Kreditgeber stellt einen HELOC von bis zu bereit 80 % des Wertes Ihres Hauses ausmacht, kann der HELOC auf bis zu 100.000 $ festgesetzt werden (500.000 $ x 80 %, abzüglich 300.000 $ für den ersten Hypothek).
Da das Darlehen in Ihrer Immobilie an zweiter Stelle steht, müssen Sie eine gute oder ausgezeichnete Bonität haben, um sich zu qualifizieren, sowie ein stabiles Einkommen, das die neue Zahlung bequem unterstützt.
Die Nachteile eines HELOC
So einfach HELOC-Begriffe auch sein können, es gibt einige Nachteile, die Sie beachten müssen:
Das Ziehungszeitraum. Das ist der Zeitraum, in dem Sie Zugriff auf die Kreditlinie haben, danach muss der Kredit vollständig zurückgezahlt werden. Während die typische Laufzeit eines HELOC 20 oder 30 Jahre betragen kann, können Sie nur für 10 oder 15 dieser Jahre Gelder gegen die Linie ziehen. Danach müssen Sie Zahlungen leisten, einschließlich Zinsen und Kapital, bis das Darlehen vollständig zurückgezahlt ist.
Variabler Zinssatz. Obwohl HELOCs niedrigere Zinssätze haben als Eigenheimkredite, sind diese Zinssätze variabel. Das bedeutet, dass der Zinssatz, den Sie für Ihren HELOC zahlen, steigt, wenn die Zinssätze steigen. Wenn der Zinssatz steigt, erhöht sich natürlich auch Ihre Zahlung.
HELOCs können reduziert oder eingefroren werden. Ein Kreditgeber kann Ihre HELOC unter bestimmten Bedingungen reduzieren oder einfrieren. Dies kann einen erheblichen Rückgang Ihrer Kreditwürdigkeit oder des Werts Ihres Hauses beinhalten. Obwohl Ihr HELOC beispielsweise 50.000 US-Dollar beträgt, kann ein Rückgang Ihrer Kreditwürdigkeit dazu führen, dass der Kreditgeber die Leitung einfriert und Ihnen den Zugriff auf den ungenutzten Teil Ihrer Leitung verweigert.
Was ist ein Home-Equity-Darlehen?
Die Vorteile eines Home-Equity-Darlehens
Ein Home-Equity-Darlehen funktioniert ähnlich wie ein HELOC, außer dass es sich um ein echtes Darlehen und nicht um eine revolvierende Kreditlinie handelt. Sie können es sich als eine kleinere Version Ihrer ersten Hypothek vorstellen. Sie nehmen einen festen Kreditbetrag, erhalten den Erlös bei Abschluss und leisten dann regelmäßig geplante monatliche Zahlungen, bis der Kredit vollständig bezahlt ist.
Da es sich um ein festverzinsliches Darlehen handelt, ist der Zinssatz für ein Eigenheimdarlehen höher als für ein HELOC. Aber Sie profitieren von einem festen Zinssatz und einer monatlichen Rate während der gesamten Laufzeit des Darlehens.
Die Qualifikation für ein Eigenheimdarlehen funktioniert ähnlich wie bei einem HELOC. Der Kreditgeber bietet Ihnen Zugang zu 80 % bis 90 % des Wertes Ihres Eigenheims, abzüglich des vorhandenen Restbetrags der ersten Hypothek.
Sie müssen auch über eine gute oder ausgezeichnete Bonität sowie ein stabiles Einkommen verfügen, das die neue Kreditzahlung bequem aufnehmen kann.
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Tarife anzeigenDie Nachteile eines Home-Equity-Darlehens
Wie ein HELOC haben Eigenheimkredite ihre eigenen Nachteile:
Sobald der Kredit aufgenommen ist, stehen keine Mittel mehr zur Verfügung. Dies ist anders als bei einem HELOC, bei dem Sie bei Bedarf auf die Mittel zugreifen und sie sogar vorzeitig zurückzahlen können.
Höhere Kosten als ein HELOC. Obwohl beide Darlehensarten Abschlusskosten haben, sind diese Kosten bei einem Home-Equity-Darlehen in der Regel höher. Auch der Zinssatz wird höher sein. Während ein HELOC beispielsweise für 4,75 % erhältlich sein kann, zahlen Sie möglicherweise 6 % für ein Eigenheimdarlehen.
Höhere monatliche Zahlungen. HELOC-Zahlungen sind zumindest während des Ziehungszeitraums zinsfrei. Die Zahlungen für Home-Equity-Darlehen beinhalten jedoch sowohl Zinsen als auch Kapital, was zu höheren Zahlungen führt.
Wie ein HELOC mit einem Eigenheimdarlehen verglichen wird
Wie ein HELOC und ein Home Equity Loan ähnlich sind
Die Hauptähnlichkeit zwischen einem HELOC und einem Home-Equity-Darlehen besteht darin, dass es sich bei beiden um Darlehensprogramme handelt, die Ihnen den Zugang zum Eigenkapital in Ihrem Haus ermöglichen sollen.
Dies ist im Allgemeinen eine kostengünstigere Möglichkeit, Eigenkapital von Ihrem Haus abzurufen, als eine Refinanzierung Ihrer ersten Hypothek mit Auszahlung. Eine Auszahlungsrefinanzierung kann nicht nur mehr kosten als ein HELOC- oder Home-Equity-Darlehen, sondern auch Sie kann den Vorteil eines attraktiven Zinssatzes verlieren, wenn die Zinsen seit dem ursprünglichen Darlehen gestiegen sind vergriffen.
Sowohl HELOCs als auch Home-Equity-Darlehen sind ebenfalls sehr flexible Darlehensvereinbarungen. Sie können das Geld entweder für einen ganz bestimmten Zweck ausleihen, z. B. für einen Anbau an Ihrem Haus, oder um eine Reihe von Ausgaben über mehrere Jahre zu decken.
Wie sich ein HELOC und ein Home Equity Loan unterscheiden
Die Hauptunterschiede zwischen einem HELOC und Home-Equity sind der Zugang zu Kreditmitteln und die Rückzahlung.
Wenn es sich bei einem Eigenheimkredit um einen einmaligen Kredit handelt, der im Allgemeinen für einen bestimmten Zweck bestimmt ist, handelt es sich bei einem HELOC um eine revolvierende Kreditvereinbarung. Sie können sich bei Bedarf Geld leihen, es zurückzahlen und nur auf den ausstehenden Betrag Zinsen zahlen.
Ein Home-Equity-Darlehen erfordert die vollständige Zahlung von Zinsen und Kapital während der gesamten Laufzeit des Darlehens. Ein HELOC erfordert nur die Zahlung von Zinsen während des Ziehungszeitraums. Sobald die Ziehungsfrist jedoch abgelaufen ist, zahlen Sie eine Kombination aus Zinsen und Kapital für ein HELOC, wodurch es einem Eigenheimkredit viel ähnlicher wird.
Wann man sich für ein HELOC entscheidet
Sie sollten sich für einen HELOC entscheiden, wenn…
- Sie möchten das Eigenkapital Ihres Hauses nutzen und die absolut niedrigste Rate und monatliche Zahlung zahlen, die möglich ist.
- Ihr Plan ist es, den HELOC als Geldquelle zu nutzen, zusätzlich zu Ihrem Notfallfonds. Es gibt keinen bestimmten Zweck für die Mittel, aber Sie möchten, dass sie für größere Ausgaben zur Verfügung stehen, sobald sie anfallen.
- Sie sind mit der variablen Zinsvereinbarung einverstanden, vielleicht weil Sie vorhaben, den ausstehenden Betrag niedrig zu halten oder die Linie vorzeitig zurückzuzahlen.
Wann Sie sich für ein Home Equity-Darlehen entscheiden sollten
Sie sollten sich für ein Eigenheimdarlehen entscheiden, wenn …
- Sie brauchen schnell viel Geld, vielleicht weil Sie Ihr Haus erweitern oder die Kosten für eine bevorstehende Hochzeit decken möchten.
- Sie bevorzugen die Stabilität eines festen Zinssatzes und einer monatlichen Zahlung.
- Sie planen, viele Jahre in Ihrem Eigenheim zu bleiben, sodass Sie genügend Zeit haben, das Eigenheimdarlehen vollständig zurückzuzahlen.
- Sie möchten variabel verzinsliche Darlehen wie Studentendarlehen und Kreditkarten in einem einzigen festverzinslichen Darlehen konsolidieren.
Nutzen Sie Ihr Eigenheimkapital mit einer Cash-Out-Refinanzierung
Die Immobilienwerte steigen, sodass Ihre Immobilie möglicherweise mehr wert ist, als Sie denken. Aus diesem Grund ist es eine großartige Zeit, den Wert Ihres Hauses zu nutzen, um Ihre Ziele zu finanzieren.
Finde mehr herausWo man ein HELOC- oder Home Equity-Darlehen erhält
LendingTree ist der führende Online-Kreditmarktplatz in Amerika. Sie können die Plattform nutzen, um neben HELOCs und Eigenheimkrediten eine neue erste Hypothek, Kreditkarten, Studentendarlehen, Autodarlehen, Geschäftsdarlehen und andere Finanzierungsarten zu erhalten. Zahlreiche Kreditgeber stellen ihre Produkte auf LendingTree zur Verfügung, was es zu einer ausgezeichneten Wahl macht, um nach der besten HELOC- oder Home-Equity-Darlehensvereinbarung für Sie zu suchen und diese zu finden.
Figure ist ein direkter HELOC-Kreditgeber, der Kredite für Einfamilienhäuser und Reihenhäuser anbietet. Sie können ein HELOC von Figure für Zweitwohnsitze und als Finanzinvestition gehaltene Immobilien zusätzlich zu Hauptwohnsitzen erhalten. Sie verleihen bis zu 250.000 US-Dollar, und Sie müssen eine Kreditwürdigkeit von mindestens 680 haben. Der gesamte Kreditantrag findet online statt und die Zinsen beginnen bei nur 3,00 % effektivem Jahreszins.
Kredite beschleunigen (GEMÄSS IHRER WEBSEITE https://www.quickenloans.com/learn/what-is-a-home-equity-line-of-credit-(heloc) QUICKEN LOANS BIETET KEINE HELOCS AN. EIGENTUMSDARLEHEN WERDEN NICHT ERWÄHNT.)
AmeriValue (DIE WEBSITE IST EXTREM BESCHRÄNKT, UND ICH KONNTE KEINE BEWEISE FINDEN, DASS SIE IRGENDWELCHES ANDERES ALS ERSTE HYPOTHEKEN ANGEBOTEN, NICHT HELOCS ODER EIGENKAPITALDARLEHEN.)
HELOC vs. Häufig gestellte Fragen zum Eigenheimdarlehen
Welche Nachteile hat ein Eigenheimdarlehen?
Unabhängig davon, ob Sie ein Home-Equity-Darlehen oder ein HELOC aufnehmen, ein Nachteil, der beiden gemeinsam ist, ist die Verringerung Ihres Home-Equity-Darlehens. Wenn Sie Ihr Haus verkaufen, führen beide Darlehensarten zu weniger Bareinnahmen aus dem Verkauf.
Gibt es bei einem Baufinanzierungsdarlehen ein Gutachten?
In den meisten Fällen ist ein Gutachten erforderlich. Kreditgeber verlassen sich jedoch zunehmend auf Bewertungsdienste von Drittanbietern, die möglicherweise die Notwendigkeit einer formellen Bewertung beseitigen.
Wie hoch sind die Abschlusskosten bei einem Eigenheimdarlehen?
Die Abschlusskosten für ein HELOC sind im Allgemeinen etwas niedriger, und einige Kreditgeber verzichten möglicherweise auf die Gebühren als Werbeaktion. Aber HELOCs können wiederkehrende Gebühren haben, wie Jahresgebühren oder sogar Inaktivitätsgebühren.
Können Sie Ihr Haus mit einem HELOC verlieren?
Ja. Unabhängig davon, ob es sich um ein HELOC- oder ein Eigenheimdarlehen handelt, kann der Kreditgeber das Haus kündigen, wenn Sie die Zahlungen für das Darlehen nicht leisten. Der Kreditgeber kann die Zwangsvollstreckung auch dann veranlassen, wenn Sie weiterhin pünktliche Zahlungen für die bestehende erste Hypothek leisten.
Ist eine HELOC steuerlich absetzbar?
- Der Krediterlös muss verwendet werden, um Ihr Zuhause wesentlich zu verbessern, und
- Wenn der Kreditbetrag, wenn er zur ersten Hypothek hinzugefügt wird, 750.000 $ nicht übersteigt.
Unter der zweiten Einschränkung sind Zinsen auf das HELOC- oder Home-Equity-Darlehen nur dann abzugsfähig, wenn der kombinierte Restbetrag bei Hinzufügung zur ersten Hypothek 750.000 USD nicht übersteigt.
Wenn die steuerliche Abzugsfähigkeit der Zinsen, die Sie für Ihr HELOC- oder Home-Equity-Darlehen zahlen, eine wichtige Überlegung ist, sollten Sie Ihren Steuerberater konsultieren, bevor Sie sich entscheiden, fortzufahren.