Es ist eine traurige Tatsache, aber wir sind alle sterblich und eines Tages werden wir alle sterben. Dies gilt unabhängig davon, ob wir in den Ruhestand gegangen sind oder nicht, und es besteht eine 100-prozentige Chance, dass dies geschieht. Laut Vanguard vorbei 25 % aller Amerikaner einen 401k-Plan haben.
Das bedeutet, dass jeder vierte Amerikaner gezwungen sein wird, sich mit einem 401.000-Plan zu befassen, nachdem jemand gestorben ist. Das bringt uns zu der alles entscheidenden Frage:
Was passiert mit unseren 401k, wenn wir sterben?
Im Allgemeinen hängt es von ein paar Dingen ab, was mit Ihrem 401k passiert, wenn Sie sterben: ob Sie welche haben benannten Begünstigten, welche Art von 401k-Plan Sie haben und welche Regeln dieser spezielle Plan hat sind.
Wenn Sie Begünstigte für Ihre 401.000 angegeben haben, erhalten diese das Geld auf dem Konto, nachdem Sie gestorben sind. Das Geld wird gemäß den Bedingungen des 401k-Plans verteilt. Wenn Sie keine bestimmten Begünstigten haben, wird das Geld in Ihrem 401.000 Teil Ihres Nachlasses und wird gemäß den Bedingungen Ihres Testaments verteilt.
Wenn Sie einen traditionellen 401k-Plan haben, wird das Geld auf dem Konto als Einkommen besteuert, wenn es an Ihre Begünstigten verteilt wird. Wenn Sie eine haben Roth 401k-Plan, wird das Geld auf dem Konto nicht besteuert, wenn es Ihren Begünstigten zugewiesen wird.
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Erhalten ein kostenloses AngebotWas passiert mit 401 K, wenn Sie vor der Pensionierung sterben?
Wenn Sie vor der Pensionierung sterben, wird das Geld in Ihrem 401k gemäß den Bedingungen des Plans an Ihre Begünstigten verteilt. Wenn Sie einen traditionellen 401k-Plan haben, wird das Geld auf dem Konto als Einkommen besteuert, wenn es an Ihre Begünstigten verteilt wird. Die gleichen Regeln gelten, wenn Sie einen Roth 401k haben.
Sie könnten auch einen Rollover der 401.000 Vermögenswerte in eine geerbte IRA einleiten. Laut Fidelity „ermöglicht eine geerbte IRA dem designierten Begünstigten, das Geld auf dem Konto zu behalten und die erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) auf der Grundlage seiner eigenen Lebenserwartung vorzunehmen.“
Es ist wichtig zu beachten, dass Ihre Begünstigten keine weiteren Beiträge zum Konto leisten können, wenn Sie vor der Pensionierung sterben. Sie können auch keine Arbeitgeberbeiträge in Anspruch nehmen, die Ihnen möglicherweise zur Verfügung standen.
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Loslegen401(k)-Begünstigte verstehen
Ein Begünstigter ist eine Person, die Sie bestimmen, um die Vermögenswerte in Ihrem 401k nach Ihrem Tod zu erhalten. Sie können mehrere Begünstigte benennen und Ihre Begünstigten jederzeit ändern.
Normalerweise ist Ihr Ehepartner der Hauptbegünstigte und Ihre Kinder sind die bedingten Begünstigten, aber das ist nicht immer der Fall. Sie können jeden als Begünstigten benennen, einschließlich Ihrer Eltern, Geschwister, Freunde oder einer gemeinnützigen Organisation.
Die Regeln für 401.000 Begünstigte werden vom Internal Revenue Service (IRS) festgelegt. Laut IRS: „Wenn Sie sterben, bevor Ihre gesamten Zinsen an Sie ausgezahlt wurden, erhalten Ihr oder Ihre benannten Begünstigten gemäß den Bedingungen Ihres Plans, was übrig bleibt.“
Wie Ihr 401(k) nach dem Tod verteilt wird
Das Geld in Ihrem 401.000 wird gemäß den Bedingungen des Plans an Ihre Begünstigten verteilt. Wenn Sie einen traditionellen 401k-Plan haben, wird das Geld auf dem Konto als Einkommen besteuert, wenn es an Ihre Begünstigten verteilt wird. Wenn Sie einen Roth 401k-Plan haben, wird das Geld auf Ihrem Konto nicht besteuert, wenn es an Ihre Begünstigten verteilt wird.
Die Begünstigten müssen dem Finanzinstitut eine Sterbeurkunde vorlegen, um mit der Übertragung der Vermögenswerte auf ihren Namen zu beginnen. Sie müssen die entsprechenden Unterlagen ausfüllen und dem Administrator Ihres 401k-Plans vorlegen.
Tipp: Vergewissern Sie sich, dass Sie alle Unterlagen korrekt ausgefüllt und alle angeforderten Unterlagen eingereicht haben, um Verzögerungen zu vermeiden.
Wie lange dauert die Übertragung des 401k-Plans?
Der Zeitpunkt der Verteilung hängt von den Regeln des jeweiligen 401k-Plans und auch von dem Finanzinstitut ab, mit dem Sie es zu tun haben. Ich hatte zum Beispiel Kunden, deren 401.000-Pläne bei Fidelity oder Vanguard waren, und der Prozess verlief reibungslos.
Im Gegensatz dazu hatte ich andere Kunden, deren 401.000-Plan über ihren Arbeitgeber ging, und es dauerte viel länger, bis das Geld überwiesen wurde – in einem Fall dauerte es über 6 Monate!
Was musst du machen
Es ist eine gute Idee, einen primären und sekundären Begünstigten für Ihr 401k-Konto (und für alle Ihre anderen Konten) zu benennen. Sie müssen einen Begünstigten (oder Begünstigte) benennen, wenn Sie das Konto eröffnen, und Sie können die Begünstigten jederzeit ändern.
Wenn Sie keinen Begünstigten benennen, wird das Geld in Ihrem 401.000 Teil Ihres Nachlasses und wird gemäß den Bedingungen Ihres Testaments verteilt – was möglicherweise nicht das ist, was Sie wollen.
401.000 Begünstigter schief gelaufen – IRL-Beispiel
Ich habe mehrere Beispiele für etwas Tragisches miterlebt, diese schrecklichen Lebensereignisse, von denen Sie nie glauben werden, dass sie Ihnen passieren werden, aber es passiert, es sind diese Art von Momenten.
Der 401k ist das Letzte, woran wir denken, aber wenn er nicht berücksichtigt wird, könnte dies finanzielle und emotionale Auswirkungen haben. Hier ist ein Beispiel, das mir immer noch das Herz bricht:
Ein junges Paar war erst seit ein paar Jahren verheiratet, sie mussten noch eine Familie gründen, aber das war in Sicht. Der Ehemann hatte mit der Arbeit begonnen, bevor er seine Frau kennengelernt hatte, und hatte bereits einen anständigen Notgroschen in seinen 401.000 versteckt, speziell für jemanden, der so jung war wie er.
Tragischerweise wurde er bei einem ungewöhnlichen Arbeitsunfall getötet, und die Familie wurde ins Wanken gebracht. Da er und seine Frau wieder geheiratet haben, würden Sie erwarten, dass sie die Nutznießerin seiner gesamten 401.000 ist, richtig?
Nicht ganz.
Da dieser junge Mann vor seiner Heirat zu arbeiten begann, hatte er seine beiden Elternteile als Begünstigte auf dem 401k angegeben. Nach der Heirat wurde nicht viel darüber nachgedacht, das Begünstigtenformular von seinen Eltern auf seine neue Frau zu aktualisieren.
Geld wird Menschen dazu bringen, verrückte Dinge zu tun.
Obwohl ich es nicht mit Sicherheit sagen kann, vermute ich, dass der Ehemann gewollt hätte, dass seine Frau einen Teil seiner 401.000 bekommt. Vielleicht alles. Aber die Eltern entschieden aufgrund ihrer eigenen Argumentation, dass sie das ganze Geld nehmen und ihrer Schwiegertochter nichts geben würden. Dies ist ein Beispiel dafür, wie wichtig es ist, Ihre Begünstigtenformulare auf Ihrem 401k zu aktualisieren.
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Siehe SchätzungWie eine 401k-Verteilung an Ihren Ehepartner funktionieren soll..
Ein anderer Kunde erlebte eine ähnliche Tragödie, jedoch mit einem völlig anderen Ausgang. Die Frau kam zu mir, nachdem sie unerwartet ihren über 20-jährigen Ehemann verloren hatte.
Früher an diesem Morgen war er draußen, um das Auto zu waschen, was eine normale Samstagstätigkeit war. Ein paar Stunden später war er in ihrem Schlafzimmer, verstorben an einem unerwarteten massiven Herzinfarkt. Er war erst 55.
Da er viel älter und Arzt war, war sein 401k viel größer als der junge Mann aus der vorherigen Geschichte. Stellen Sie sich also vor, wie katastrophal sie gewesen wären, wenn seine Eltern oder irgendeine andere Person die Nutznießer seines 401.000-Plans gewesen wären.
Zum Glück war das nicht der Fall. Und er hatte sowohl seine Frau als Hauptbegünstigte als auch seine beiden Kinder als bedingte Begünstigte ordnungsgemäß benannt, weil er sich die Zeit genommen hatte, alle Begünstigtenformulare korrekt auszufüllen. Die Übertragung seiner 401.000 an seine Frau war ein nahtloser Prozess.
Es ist zwar nicht angenehm, darüber nachzudenken, was mit unseren 401.000 passiert, wenn wir sterben, aber Tatsache ist, dass viele Menschen sterben, bevor sie das Rentenalter erreichen.
Laut dem Verwaltung der sozialen Sicherheit, etwa 1 von 4 der heutigen 20-Jährigen wird behindert, bevor sie in Rente gehen, und etwa 1 von 8 wird sterben, bevor sie 67 Jahre alt werden.
Was ist mit einem Vertrauen?
Wenn Sie einen Trust haben, kann das Geld in Ihrem 401k an die Begünstigten des Trusts verteilt werden. Die Regeln für die Verteilung des Geldes hängen von den Bedingungen des Trusts ab.
Funktionsweise eines A/B-Trusts: Bei einem A/B-Trust wird das Vermögen des Trusts in zwei Teile aufgeteilt: den „A“-Trust und den „B“-Trust. Der „A“-Trust kommt dem überlebenden Ehegatten zugute und wird nicht besteuert, wenn der überlebende Ehegatte stirbt. Der Trust „B“ kommt den Kindern oder anderen Begünstigten zugute und wird besteuert, wenn der überlebende Ehegatte stirbt.
Unter dem SECURE Act vorgenommene Änderungen
Das Gesetz zur Einrichtung jeder Gemeinschaft für die Verbesserung des Ruhestands (SECURE). wurde 2019 verabschiedet und einige Änderungen an der Verteilung von 401.000 nach dem Tod vorgenommen.
Zuvor konnten Sie einen sogenannten „Stretch IRA“ implementieren. Dies bedeutete, dass Ihre Begünstigten während ihrer gesamten Lebensdauer Ausschüttungen von Ihrer IRA erhalten konnten. Dadurch konnte das Geld über viele Jahre steuerverzögert wachsen.
Nach dem SECURE Act ist dies nicht mehr erlaubt. Jetzt müssen die meisten Begünstigten innerhalb von 10 Jahren nach dem Tod des Kontoinhabers Ausschüttungen von einem geerbten 401.000 erhalten.
Es gibt einige Ausnahmen von dieser Regel. Wenn der Begünstigte ein Ehegatte ist, kann er zu Lebzeiten noch Ausschüttungen entgegennehmen. Und wenn der Begünstigte ein minderjähriges Kind ist, kann es lebenslange Ausschüttungen bis zur Volljährigkeit (18 oder 21 Jahre, je nach Bundesland) erhalten.
Weitere Ausnahmen sind Anspruchsberechtigte, die behindert oder chronisch krank sind, sowie Anspruchsberechtigte, die nicht mehr als 10 Jahre jünger sind als der Kontoinhaber.
Was passiert mit Ihren 401k After Death FAQs
Was passiert mit meinem 401(k), wenn ich nach einer Scheidung sterbe?
Wenn Sie geschieden sind und vor Erreichen des 70. Lebensjahres sterben, wird das Geld in Ihrem 401.000 gemäß den Bedingungen des Plans an Ihre Begünstigten verteilt. Wenn Sie einen traditionellen 401k-Plan haben, wird das Geld auf dem Konto als Einkommen besteuert, wenn es an Ihre Begünstigten verteilt wird. Die gleichen Regeln gelten, wenn Sie einen Roth 401k haben.
Was ist, wenn ich keine Begünstigten auf meinem 401k habe?
Wenn Sie keine Begünstigten auf Ihrem 401k haben, dann wird das Geld in Ihrem 401k Teil Ihres Nachlasses und wird gemäß den Bedingungen Ihres Testaments verteilt.
Können Gläubiger meine 401k nach meinem Tod verfolgen?
Sie können Ihre 401k vor Gläubigern schützen, indem Sie einen bestimmten Begünstigten für das Konto benennen. Auf diese Weise wird das Geld auf dem Konto nicht Teil Ihres Nachlasses und unterliegt nicht den Gläubigern.
Was passiert mit meinem 401k, wenn ich ohne Testament sterbe?
Wenn Sie ohne Testament sterben, wird das Geld in Ihrem 401k gemäß den Gesetzen der gesetzlichen Erbfolge an Ihre Erben verteilt. Gesetzliche Erbfolge ist die Reihenfolge, in der Ihr Vermögen verteilt wird, wenn Sie ohne Testament sterben. Die Reihenfolge ist im Allgemeinen wie folgt: Ehepartner, Kinder, Eltern, Geschwister usw.