7 Alternativen zu einem Notfallfonds

Haben Sie jemals die Statistik gehört, dass die Mehrheit der Amerikaner die überraschenden 500-Dollar-Notfallausgaben nicht decken können?

Ich weiß nicht, ob es wahr ist, aber es scheint mit dem übereinzustimmen, was wir über die wissen Nettovermögen eines durchschnittlichen Amerikaners und Altersvorsorge – Wir haben nicht genug gespart.

Abgesehen davon ist die Statistik weitgehend unwichtig, da sich die politischen Entscheidungsträger darüber Sorgen machen müssen.

Ob Sie kann eine Überraschung in Höhe von 500 US-Dollar decken, ist klar – entweder 100 % oder 0 %.

Wenn Sie auf dem Weg zur Arbeit in ein Schlagloch stoßen und eine überraschende Reparaturrechnung von 500 US-Dollar für Ihre Reifen hätten, könnten Sie damit umgehen?

Was ist, wenn es stürmt und ein Ast auf Ihr Dach trifft? Würde dich diese Reparatur erheblich zurückwerfen?

Es spielt keine Rolle, ob 60% der Amerikaner es nicht abdecken können... es ist nur wichtig, wenn Sie kann es abdecken, oder?

Das ist, wo ein Notfallfonds kommt ins Bild. Aber Notgelder wachsen nicht nur auf Bäumen und während Sie auf einen angemessenen Betrag sparen, müssen Sie ein paar Alternativen in Ihrer Gesäßtasche haben, falls das Pech eintritt, bevor Sie vollständig finanziert sind.

Oder es schlägt zweimal kurz hintereinander zu.

Inhaltsverzeichnis

1. Kreditkarten
2. Kurzfristiges Darlehen
3. Kreditlinie für Eigenheimkredite
4. Quin
5. 401(k) Härteverteilung oder Darlehen
6. Roth IRA
7. Abschluss

Kreditkarten

Dies ist das Schlimmste. Dies ist aus mehreren Gründen das Schlimmste:

1. Sehr hoher Zinssatz
2. Leicht in die Schuldenspirale zu fallen
3. Es ist ein falsches Sicherheitsgefühl

Wenn Sie eine Kreditkarte haben, denken Sie vielleicht, dass Sie Ihr Kreditlimit als Notfallfonds haben. Das ist so lange, bis Sie feststellen, dass der Zinssatz auf der Karte massiv ist. Sie sind oft hoch zweistellig.

Wenn Sie ein Kreditkartenguthaben von 500 US-Dollar haben und 25 US-Dollar pro Monat zahlen, dauert es zwei Jahre.

Wenn Sie 10 US-Dollar pro Monat zahlen (häufig sind 2 % das Minimum), dauert es 94 Monate! (mit 431 $ Zinsen!)

Dies sind extreme Beispiele, aber was ist, wenn Sie von aufeinanderfolgenden Notfällen betroffen sind? Was ist, wenn Sie mit einer Ausgabe von mehr als $500 getroffen werden? Eine Kreditkarte ist eine Alternative, sollte aber nicht Ihr primäres Backup sein.

Kurzfristiges Darlehen

Abhängig von der Art des Notfalls, vor allem wie viel Zeit Sie haben, a Kurzfristiger Privatkredit kann eine schnelle Notlösung sein, wenn Sie in der Not sind. Die Preise und Laufzeiten hängen von der Art des Darlehens ab, das Sie erhalten.

Zum Beispiel gibt es Barvorschuss-Apps das gibt Ihnen einen Vorschuss auf Ihren nächsten Gehaltsscheck. Dies bedeutet in gewisser Weise, Ihren nächsten Gehaltsscheck als Notfallfonds zu verwenden. Dies kann eine gute kurzfristige Antwort sein, aber keine, die Sie als dauerhafte Lösung wünschen.

Sie können auf einem Marktplatz aussehen wie Monevo um Raten und Konditionen für ein Darlehen mit einer Höhe von 1.000 bis 100.000 US-Dollar zu kaufen. Die Preise werden wettbewerbsfähig und viel besser sein als das, was Sie mit einer Kreditkarte erhalten würden.

Kreditlinie für Eigenheimkredite

Dies ist wahrscheinlich eine meiner Lieblingsalternativen zu einem Notfallfonds, aber sie steht nicht jedem zur Verfügung – man muss ein Haus besitzen und Sie müssen Eigenkapital in diesem Haus haben.

Dies ist großartig, wenn Sie eine Zeit der Wertsteigerung des Eigenheims erlebt haben oder eine große Anzahlung leisten mussten, also Eigenkapital aufgebaut haben, aber diejenigen, die mieten, kein Glück haben. Es tut uns leid. 🙁

Wenn Sie a. öffnen können Home-Equity-Kreditlinie (HELOC), Sie möchten es so schnell wie möglich einrichten. Home-Equity-Kreditlinien sind immer noch Bankinstrumente, so dass ihre Einrichtung einige Zeit in Anspruch nehmen wird und Sie nicht versuchen möchten, dies im Notfall zu tun.

Wenn Sie ein HELOC eröffnen, müssen Sie die Abschlusskosten bezahlen, die eine Antrags- oder Gründungsgebühr, eine Notargebühr, Titelrecherchegebühr, Gutachtengebühr, Kreditauskunftsgebühr sowie Anwalts- oder Dokumentenerstellungsgebühren und eine Aufnahme Gebühr. Einige Banken verzichten auf viele dieser Gebühren, aber es gibt immer noch Gebühren, denen Sie nicht entgehen können, wie zum Beispiel die Aufnahmegebühr, die an Ihre lokale Steuerbehörde (Land, Stadt usw.) geht.

Ein HELOC kann auch jedes Jahr andere Gebühren haben, auch wenn Sie das Geld nie verwenden, also stellen Sie sicher, dass Sie diese alle vergleichen, wenn Sie einen Kreditgeber auswählen.

Quin

Wenn Sie ein W2-Vollzeitmitarbeiter sind, können Sie sich anmelden für Quin.

Quin ist eine Art Mitgliedschaftsprogramm, bei dem Sie einen „Lifestyle-Schutz“ von 3.000 US-Dollar erhalten, falls Sie Ihren Job verlieren. Wenn Sie sich anmelden, stellen sie fest, ob Sie sich qualifizieren, und stellen Ihnen dann ihre digitale Quin-Kreditkarte aus, die sofort an Ihr Apple- oder Google Wallet gesendet werden kann. Da es sich um eine Kreditkarte handelt, ist ein weiterer Vorteil, dass die Quin-Karte beim fortlaufenden Kreditaufbau hilft, indem Sie einfach Ihre monatliche Mitgliedschaft bezahlen.

Nach 90 Tagen wird der Lifestyle-Schutz „aktiviert“, und wenn Sie Ihren Job verlieren, erhalten Sie drei Monate lang eine Leistung von 1.000 US-Dollar pro Monat.

Sie erhalten jedoch keinen Scheck; Quin vergibt drei Monate lang jeden Monat bis zu 1.000 US-Dollar an Kreditkartenausgaben; Auf diese Weise erhalten Sie die Belohnung, wenn Sie sie brauchen – innerhalb von Stunden statt Tagen oder Wochen. Auf diese Weise wird es nicht als Einkommen betrachtet und Sie werden nicht darauf besteuert.

Quin kostet 20 US-Dollar pro Monat, was ein gutes Geschäft zu sein scheint, wenn man bedenkt, dass es 12,5 Jahre dauern würde, um 3.000 US-Dollar bei 20 US-Dollar pro Monat zu sparen.

401(k) Härteverteilung oder Darlehen

Ich habe mich entschieden, diese beiden zusammenzufassen, weil sie dieselbe Finanzierungsquelle haben, einen 401 (k) -Rentenplan, aber zwei verschiedene Möglichkeiten sind, auf die Mittel zuzugreifen.

Bei einer Härteverteilung heben Sie Geld von Ihrem 401(k) ab und zahlen es nicht zurück. Sie können es nicht zurückzahlen. Sie müssen mit einem „unmittelbaren oder hohen finanziellen Bedarf“ rechnen, wie von Ihrem Arbeitgeber festgelegt, und viele Notfälle würden in Frage kommen (z. B. Krankheitskosten). Bei einer Härtefallverteilung schulden Sie auf den Betrag Einkommensteuern zuzüglich einer Strafe von 10 %.

Bei einem 401(k)-Darlehen leihen Sie sich Geld von Ihrem 401(k)-Konto in der Erwartung, dass Sie es mit Zinsen zurückzahlen. Das Schöne ist, dass Sie darauf nicht versteuert werden, solange der Kredit alle Regeln erfüllt und Sie ihn planmäßig zurückzahlen. Dies ist auch nur verfügbar, wenn Ihr Plan-Arbeitgeber dies zulässt.

Roth IRA

Ich bin mir nicht sicher, ob dies schlimmer ist als Kreditkarten, aber es sollte als letzter Ausweg in Betracht gezogen werden. Das Geld innerhalb einer Roth IRA kann manchmal ohne Strafe abgehoben werden, bekannt als qualifizierte Verteilung, wenn Sie einige Kriterien erfüllen.

Die Kriterien können etwas kompliziert werden, aber das Wesentliche ist, dass Sie über 59½ Jahre alt sein müssen und die Mittel mindestens fünf Jahre zurückliegen müssen. Wenn Sie diese Regeln nicht einhalten, müssen Sie möglicherweise mit einer ordentlichen Einkommensteuer und möglicherweise mit einer Strafe von 10 % auf Ihr Einkommen bestraft werden.

(Sie können Beiträge jederzeit steuer- und straffrei abheben)

Es gibt einige Ausnahmen, bei denen Sie Zugang zum Geld erhalten, ohne eine Strafe zu zahlen (ohne die anderen Regeln zu erfüllen) und diese einschließlich, wenn Sie behindert werden oder sterben und wenn Sie die Mittel verwenden, um nicht erstattete Krankheitskosten oder eine Krankenversicherung zu bezahlen, wenn Sie arbeitslos. (es gibt andere, aber das sind die Notfall-bezogenen)

Es ist ein letzter Ausweg, weil die Roth IRA ein so großartiges Anlageinstrument ist, dass Sie wirklich möchten, dass Ihr Geld so lange wie möglich darin arbeitet.

Abschluss

Der beste Ansatz ist ein Notfallfonds, aber das ist nicht immer oder nicht sofort möglich. Wenn Sie Ihren Notfallfonds aufbauen, ist es besser, einen davon als Backup zu haben, als keinen Plan zu haben, falls ein Notfall eintritt.