Im Jahr 2015 stimmte der Kongress für die Abschaffung der beliebten Strategie der Einreichung und Aussetzung von Ansprüchen für Paare, die Sozialversicherungsansprüche geltend machen. Es gibt jedoch noch Planungsmöglichkeiten und Überlegungen, die Ehepaare berücksichtigen sollten, bevor sie ihre Leistungen in Anspruch nehmen.
Wann sollte ich einreichen?
Dies ist die 64.000 $-Frage. Sie können bereits ab 62 Jahren Leistungen beantragen. Wenn Sie bis zu Ihrem vollen Rentenalter (FRA) warten, das bei vor 1960 Geborenen 66 Jahre beträgt, erhalten Sie eine Leistung, die um etwa 25 % höher ist, als wenn Sie im Alter von 62 Jahren einreichen würden. Das Warten bis zum 70. Lebensjahr führt zu einer zusätzlichen Steigerung von 8 % pro Jahr, beginnend mit Ihrem FRA.
Während es aus rein mathematischer Sicht vielleicht die beste Antwort ist, bis zum Alter von 70 Jahren zu warten, um Leistungen in Anspruch zu nehmen, gibt es noch andere Überlegungen.
Ein Thema ist das Konzept des „Break-Even“. Es gibt eine Reihe von Studien, die
Berechne den Break-Even-Point zwischen der Einreichung bereits im Alter von 62 Jahren und dem Warten auf Ihren FRA oder bis zum Alter von 70 Jahren. Die meisten dieser Studien legen den Break-Even irgendwo zwischen Ende 70 und Ende 80 fest.Obwohl niemand vorhersagen kann, wie lange sie leben werden, sind Ihre allgemeine Gesundheit und die Langlebigkeit Ihrer Familie Faktoren, die Sie bei Ihrer Entscheidung hinsichtlich des Anspruchs berücksichtigen sollten.
Ein kürzlich erschienener Fidelity-Artikel porträtierte ein hypothetisches Paar mit einer Lebenserwartung von 78 und 76 Jahren. Indem sie ihre Leistungen im Alter von 66 Jahren in Anspruch nehmen, anstatt bis zum Alter von 70 Jahren zu warten, würden sie zusammen weitere 96.000 US-Dollar an lebenslangen Leistungen erhalten, vorausgesetzt, sie hätten dieses Alter erreicht. Dies wäre eine Steigerung von 20 % gegenüber dem, was sie erhalten hätten, wenn sie bis zum Alter von 70 Jahren gewartet hätten, um einen Antrag zu stellen.
Vorteile für Überlebende
Eine wichtige Überlegung für ein Ehepaar ist Maximierung der Hinterbliebenenrente für den Ehegatten mit dem niedrigeren individuellen Einkommen.
In diesem Fall könnte der Ehegatte mit dem niedrigeren Einkommen erwägen, seine Leistung vor dem Alter von 70 Jahren zu beantragen, möglicherweise bei seiner FRA. Der Ehegatte mit dem höheren Einkommen würde bis zum Alter von 70 oder so lange wie möglich warten, bevor er Leistungen in Anspruch nimmt.
Der Grund dafür ist, dass der überlebende Ehegatte einige Optionen hat, wenn der Ehegatte mit der höheren Leistungsstufe zuerst stirbt. Sie haben Anspruch auf die höhere Stufe, sei es ihre eigene Leistung oder die Hinterbliebenenleistung.
Der gleiche Fidelity-Artikel, der im vorherigen Abschnitt erwähnt wurde, porträtierte ein anderes Paar, bei dem die Leistung des Ehemanns bei ihrer FRA doppelt so hoch war wie die seiner Frau. Indem er bis zum Alter von 70 Jahren wartet, um seine Leistung zu beantragen, erhöht dies die potenziellen lebenslangen Leistungen für seine Frau um 27%, wenn sie das 94. Lebensjahr erreicht, wie sie aufgrund ihrer Familienanamnese erwartet. Selbst wenn sie im Alter von 88 Jahren stirbt, würde dies in diesem Beispiel zu einer Erhöhung ihrer lebenslangen Leistungen um 12% führen. Diese Erhöhungen sind das Ergebnis der höheren Leistung, die dem Ehemann bis zum Alter von 70 bis zur Verfügung steht und stammen sowohl aus den Leistungen, die er zu Lebzeiten erhalten hat, als auch aus allen Hinterbliebenenleistungen im Todesfall Erste.
Witwen und Witwer haben ab dem 60. Lebensjahr Anspruch auf eine Hinterbliebenenleistung und erhalten dann 71,5% der Leistung ihres verstorbenen Ehegatten. Bei denen, die ihre FRA noch nicht erreicht haben, steigt dies schrittweise auf 99 %. Sobald der überlebende Ehegatte seinen FRA erreicht hat, hat er Anspruch auf 100 % der Leistung seines verstorbenen Ehegatten.
Damit ein geschiedener Ehegatte Anspruch auf eine Hinterbliebenenleistung hat, darf der überlebende Ehegatte nicht vor dem vollendeten 60. Lebensjahr wieder geheiratet haben.
Eingeschränkte Anwendungen
Für jüngere Arbeitnehmer ist die Verwendung eines eingeschränkten Antrags auf Ehegattengeld aufgrund von Änderungen der Regeln, die der Kongress Ende 2015 erlassen hat, weitgehend auf der Strecke geblieben.
Die Regeln haben Großvater - in denen, die vor dem 1. Januar 1954 geboren wurden. Diese Personen sind weiterhin berechtigt, einen Anspruch auf Ehegattengeld auf der Grundlage der Einkommensnachweise ihres Ehepartners mithilfe eines eingeschränkten Antrags geltend zu machen. Damit beschränkt sich der Anspruch auf das Ehegattengeld.
Ein paar Dinge, die Sie wissen sollten: Zuerst müssen Sie Ihren FRA erreicht haben, um dies zu tun. Zweitens, um das Ehegattengeld auf diese Weise in Anspruch nehmen zu können, muss Ihr Ehepartner bereits seine Sozialversicherungsleistung beziehen. Wenn sie beschließen, ihre Leistung später auszusetzen, würde Ihr Ehegattengeld nach den neuen Regeln wegfallen.
Wie könnte dies von Vorteil sein? In dem im vorherigen Abschnitt erörterten Szenario könnte der Ehepartner mit den niedrigeren Einkommensnachweisen seine Leistung vor dem Alter von 70 Jahren beantragen. Der andere Ehegatte kann, sofern er seinen FRA erreicht hat und vor dem 1. Januar 1954 geboren wurde, einen beschränkten Antrag auf Ehegattengeld für den anspruchsberechtigten Ehegatten stellen.
Der Bruttoleistungsbetrag würde die Hälfte der Leistung des anderen Ehegatten betragen. Der eingeschränkte Antrag lässt dann die eigene Leistung des Ehegatten bis zum Alter von 70 Jahren weiter wachsen. Sie würden dann als Ehepartner mit der höheren Einkommensstufe ihre eigene höhere Leistung beanspruchen.
In den vier Jahren, in denen dieser besser verdienende Ehepartner die Ehegattenrente erhält, bringt dies etwas zusätzliches Geld ein, während ihre Leistung bis zum Alter von 70 Jahren um 8% jährlich ansteigt. Das Ehegattengeld könnte zum Beispiel ihre Medicare-Kosten, mit möglicherweise ein bisschen mehr.
Am wichtigsten ist, dass die Leistung des besser verdienenden Ehegatten weiter wächst und bei Bedarf eine höhere Hinterbliebenenleistung bietet.
Zusammenfassung
Die Sozialversicherung ist für die meisten von uns ein Element der Altersvorsorge. Für Ehepaare ist der Zeitpunkt der Inanspruchnahme ein kritischer Punkt, der Planung und Analyse erfordert. Die Entscheidung kann für diese Paare im Laufe ihrer Pensionierung nachhaltige Folgen haben.