„Wie viele Millionäre kennen Sie, die durch Investitionen in Sparkonten reich geworden sind? Ich ruhe meinen Fall.“ — Robert G. Allen
Sie verfügen über fundierte Kenntnisse der alternativen Anlagelandschaft und planen, diese für die Altersvorsorge zu nutzen. Und gerade als Sie die erste Transaktion abwickeln möchten, stellen Sie fest, dass Ihr Vorsorgeanbieter keine alternativen Anlagen zulässt. Das reduziert Ihre Auswahl auf die traditionellen Anlageklassen.
Wie fühlt sich das an?
Wahrscheinlich etwas aufgeregt und hilflos!
Wenn das der Fall ist, wissen Sie es wahrscheinlich nicht selbstbestimmte Altersvorsorge.
Was sind selbstgesteuerte Altersvorsorgepläne?
Selbstgesteuerte Altersvorsorgepläne ermöglichen es Planbesitzern, ihr Altersguthaben in alternative Anlageklassen zu investieren.
Das Hauptmerkmal ist die Möglichkeit, über konventionelle Anlagen hinaus in alternative Anlagen wie Investmentfonds, Aktien und Anleihen zu investieren.
Werfen wir einen Blick auf die drei selbstgesteuerten Optionen, die Anlegern zur Verfügung stehen.
1. Eigenverantwortliche Verwahrung IRA
Die erste Option ist eine selbstgesteuerte IRA. Dies wird von einigen selbstgesteuerten Depotbanken und Administratoren angeboten. Der Name dieses Plans hat einen kleinen Haken: Obwohl der Plan selbstgesteuert ist und alternative Investitionen ermöglicht, benötigen Sie vor der Investition dennoch die Genehmigung der Depotbank.
Jeder IRA-Typ kann selbstgesteuert sein: traditionelle, Roth, SEP, einfache, Kinder-, Erb-, Ehe- und Rollover-IRA.
Notiz: Einige Maklerfirmen wie z Treue, Schwab, TD Ameritrade und andere können ihre IRAs als „selbstgesteuert.“ Es ist jedoch sehr wichtig zu verstehen, dass diese Maklerkonten keine alternativen Anlagen zulassen. Mit solchen Konten sind nur Anlagen zulässig, die von der Brokerage angeboten werden. Diese Optionen werden durch konventionelle Anlagemöglichkeiten eingeschränkt, die Aktien, Anleihen und Investmentfonds sind. Daher sind dies keine wirklich selbstgesteuerten IRAs.
Vorteile
- Alternative Investitionen: Im Gegensatz zu herkömmlichen IRAs können Sie zwischen alternativen Anlagen wählen, darunter Immobilien, Hypothekenbriefe, Steuerurkunden/Pfandrechte, Edelmetalle, Private Equity, Private Lending und sogar die traditionellen Aktien und Anleihen Investitionen.
Nachteile
- Sorgerechtseinwilligung: Es bedarf weiterhin der Zustimmung der Aufsichtsbehörde. Manchmal kann dies die Gesamttransaktionszeit verlängern. Sie können zeitkritische Anlagemöglichkeiten verlieren.
- Transaktions Gebühren: Die meisten Depotbanken arbeiten nach einem Transaktionsgebührenmodell. Sie erheben Gebühren für die Erstellung, Pflege und Verarbeitung verschiedener Transaktionen, die im Plan durchgeführt werden. Die Transaktionsgebühr wirkt sich negativ auf Ihre Gesamtrendite (ROI) aus.
2. Scheckheft IRA
Im wahrsten Sinne des Wortes Scheckheft IRA bietet Ihnen die Freiheit, Ihre Vorsorgegelder so anzulegen, wie Sie es möchten. Die Scheckheft-Kontrollfunktion ermöglicht es Kontoinhabern, Investitionen so einfach wie das Ausstellen eines Schecks zu tätigen. Dadurch wird die Depotbank umgangen. Die Scheckbuchkontrolle wird erreicht, indem eine IRA in eine zweckgebundene Einzelgesellschafts-LLC im Besitz der IRA investiert und vom Kontoinhaber verwaltet wird. Alle nachfolgenden Transaktionen werden auf LLC-Ebene ohne Zustimmung der Depotbank durchgeführt.
Beachten Sie jedoch, dass es ziemlich einfach ist, ein „verbotene Transaktion.“ Dies könnte dazu führen, dass Ihr IRA vom IRS widerrufen wird. Und das kann zu einer enormen Steuerbelastung führen.
Vorteile
- Alternative Investitionen: Mit alternativen Anlagen erreichen Sie eine echte Diversifikation. (Die Anlagemöglichkeiten sind dieselben wie im vorherigen Abschnitt beschrieben.)
- Scheckheftkontrolle: Machen Sie Investitionen, indem Sie Schecks ausstellen, den zusätzlichen Papierkram, Verzögerungen und die Einbeziehung der Depotbank beseitigen.
- Keine Transaktionsgebühren: Alle Investitionen werden unter der LLC getätigt. Es fallen also keine Transaktionsgebühren an. Die einzigen Kosten sind die Grundgebühr für die Führung Ihres Depots.
Nachteile
- LLC-Kosten: Scheckheft-IRAs erfordern die Gründung einer LLC, was bedeutet, dass die Anschaffungskosten höher sind. Da aber keine Transaktionsgebühren anfallen, kostet es auf Dauer weniger.
- Möglichkeit, eine „verbotene Transaktion“ auszulösen: Eine verbotene Transaktion kann Ihre gesamte IRA disqualifizieren. Und das könnte zu einer enormen Steuerbelastung führen.
3. Selbstgesteuerter Solo 401(k)-Plan
Selbstgesteuerte Solo 401(k)-Pläne sind für Inhaberunternehmen und Selbständige konzipiert. Sie haben aufgrund ihrer selbstgesteuerten Funktion und ihrer hohen Beitragsgrenzen Aufmerksamkeit gewonnen. Alles, was Sie brauchen, ist eine Art Selbstständigkeit und Abwesenheit von Vollzeitbeschäftigten.
Sie können bis zu 57.000 US-Dollar pro Jahr zu Ihrem. beitragen selbstgesteuertes Solo 401(k) Pensionsplan.
Vorteile
- Hohe Beitragsgrenze: Eine jährliche Beitragsgrenze von bis zu 57.000 US-Dollar pro Teilnehmer für 2019 ermöglicht es Ihnen, Ihr Konto schnell zu erweitern.
- Toller Steuerschutz: Mit kombinierten Beiträgen von bis zu 114.000 USD für Ehemann und Ehefrau dient es als bedeutender Steuerschutz.
- Scheckheftkontrolle: Da für den Solo 401(k)-Plan keine Depotbank erforderlich ist, werden die Vermögenswerte des Plans in einem zu diesem Zweck gegründeten Trust verwahrt. Als Plantreuhänder hat der Kunde die Möglichkeit, ein Geschäftskonto bei einer Bank seiner Wahl zu eröffnen und die Anlagen bequem per Scheckheft zu kontrollieren.
- Keine Transaktions- oder LLC-Gebühren: Keine Depotbank und keine LLC bedeuten niedrige Kosten für die Aufrechterhaltung Ihres Plans.
- Teilnehmerdarlehen: Sie können bis zu 50.000 USD oder 50 % des Kontostands ausleihen, je nachdem, welcher Wert niedriger ist. Dies bietet finanzielle Flexibilität.
- Kein UBIT auf Leveraged Real Estate: Solo 401(k)-Pensionspläne sind von der Besteuerung von Immobilien befreit, die mit einem Darlehen erworben wurden.
- Roth-Beiträge: Die Altersvorsorgepläne Solo 401(k) bieten eine integrierte Roth-Komponente. Auf diese Weise können Sie Dollar nach Steuern auf Ihr Konto einzahlen und steuerfrei investieren.
Nachteile
- Nicht für jeden: Der Solo 401(k)-Plan erfordert eine Vollzeit- oder Teilzeit-Selbständigkeit oder ein Geschäft mit Erwerbseinkommen.
- Nicht geeignet für Unternehmer mit Vollzeitbeschäftigten: Sie können einen selbstgesteuerten Solo 401(k)-Plan nur eröffnen, wenn Sie keine Vollzeitmitarbeiter haben (jeder, der mehr als 1.000 Stunden pro Jahr arbeitet).
Zusammenfassung
Selbstgesteuerte Altersvorsorgepläne bieten den Planteilnehmern einzigartige Anlagemöglichkeiten. Die Freiheit, Ihre Anlageentscheidungen zu treffen, ermöglicht es Ihnen, Ihr Branchenwissen zu nutzen und in Vermögenswerte zu investieren, die Sie verstehen.
Allerdings erfordern selbstgesteuerte Altersvorsorgekonten ein Verständnis der finanziellen Vermögenswerte und der Anlagelandschaft. Seien Sie bereit, sich weiterzubilden und wenden Sie sich bei Bedarf immer an einen Experten.
Beginnen Sie noch heute mit Ihrer Altersvorsorge!
Anmerkung der Redaktion: Dmitriy Fomichenko ist der Gründer und Präsident von Sense Financial Services LLC, ein Boutique-Finanzunternehmen, das sich auf selbstverwaltete Ruhestandskonten mit Scheckheftkontrolle spezialisiert hat. Er begann seine Karriere im Jahr 2000 in der Finanzplanung und im Immobilieninvestment. Er besitzt mehrere Anlageimmobilien in verschiedenen Bundesstaaten und ist ein lizenzierter kalifornischer Immobilienmakler. Im Laufe der Jahre hat er Hunderte von Seminaren zur Investitions- und Finanzplanung geleitet und Tausende von Investoren betreut.