Haben Sie sich jemals gefragt, was die Unterschiede zwischen Risiko- und Risikolebensversicherungen sind? Sie fragen sich, was für Sie besser ist?
Als ich mich mit unserer Finanzberaterin traf, schlug sie als erstes vor, eine Risikolebensversicherung abzuschließen, nicht eine Lebensversicherung.
Sie schlug auch vor, dass ich sie von bekomme unterschiedlichVersicherungsgesellschaften.
Das Komische ist, dass es derselbe Rat war, den ich einmal von unserem Wirtschaftsprüfer erhalten habe. Es war eines unserer ersten Treffen; und als ich erklärte, was ich getan habe (was? Persönliche Finanz-Blogging? was ist das?), sprangen wir beiläufig über ein paar Themen herum, bis wir auf Lebensversicherungen stießen. Mein Wirtschaftsprüfer sagte mir, dass er immer nur eine Risikolebensversicherung abgeschlossen hat, weil er seine Investitionen und seine Versicherung getrennt halten wollte.
Es gibt zwar Vorteile, die beiden zu mischen (vor allem die Steuervorteile); Ich habe immer die saubere Trennung genossen.
Lesen Sie weiter, um den Unterschied zwischen beiden Lebensversicherungen zu erfahren und warum die eine besser ist als die andere.
Inhaltsverzeichnis
- Was ist eine Risikolebensversicherung?
- Vorteile des Term Life
- Was ist eine Lebensversicherung?
- Vorteile der Vollversicherung
- Sie können sowohl den Begriff als auch den ganzen haben
- Steuervorteile der Lebensversicherung
- Welche Lebensversicherung ist am besten für sich allein?
Was ist eine Risikolebensversicherung?
Die Risikolebensversicherung ist die einfachste Form der Lebensversicherung. Sie erhalten eine Versicherung für einen festgelegten Zeitraum (Laufzeit) zu einer festen Prämie. Die Laufzeit kann zwischen einem Jahr und dreißig oder mehr liegen. Stirbt die versicherte Person innerhalb der Frist, wird dem Anspruchsberechtigten der Versicherungsbetrag ausbezahlt.
Gibt es einen Vertrag mit maximaler Laufzeit? Nein, da es sich um einen Vertrag zwischen Ihnen und dem Versicherer handelt, gibt es kein Gesetz, das den maximalen Vertrag für Risikolebensversicherungen regelt. Verschiedene staatliche Gesetze regeln andere Aspekte des Vertrages, begrenzen jedoch seine Laufzeit nicht.
Viele Unternehmen haben eine Obergrenze (normalerweise 30 Jahre), aber dies ist für ihre eigenen versicherungstechnischen Zwecke. Es gibt Unternehmen, die eine 40-jährige Risikolebensversicherung anbieten, aber das ist seltener. Banner Life Insurance Company bietet einen 40-Jahres-Vertrag und AIG bietet einen 35-Jahres-Vertrag an.
Wenn jemand eine 30-Jahres-Police in Höhe von 500.000 US-Dollar kauft, Prämienzahlungen leistet und innerhalb von 30 Jahren stirbt, erhält der Begünstigte 500.000 US-Dollar steuerfrei.
Es ist ziemlich einfach.
Versicherungspolicen können eine geringe Leistung von nur 1.000 US-Dollar und manchmal sogar eine geringe Laufzeit von nur wenigen Jahren haben.
Der Nachteil der Risikolebensversicherung besteht darin, dass kein Barwert vorhanden ist. Es ist wie bei anderen Versicherungspolicen (wie Auto) – Sie zahlen für den Versicherungsschutz und wenn Sie aufhören zu zahlen, haben Sie nichts vorzuweisen. Dadurch sind sie auch günstiger als die Alternativen.
Vorteile des Term Life
Erstens ist es einfacher. Sie zahlen für die Deckung, Ihre Anspruchsberechtigten werden bezahlt, wenn Sie sterben, das war's. Kein zusätzlicher Schnickschnack. Keine Gebühren zu befürchten.
Jede andere Versicherung funktioniert so. Wenn du bekommst Rentenversicherung, Sie zahlen für den Schutz und bauen keinen Barwert in der Police auf. Wenn Sie einen Anspruch haben, werden Sie bezahlt. Wenn Sie nie einen Anspruch erhalten, erhalten Sie nie etwas. (Es ist sinnvoll, eine wirklich zu wählen gute mieterversicherung dafür)
Es ist auch leicht zu verstehen, wie es in Ihr finanzielles Bild passt. Wenn Sie finanzielle Verpflichtungen haben, z. B. eine Hypothek auf ein Eigenheim, kann es sinnvoll sein, eine Laufzeitversicherung für den Wert der Hypothek abzuschließen. Wenn Sie sterben, kann die Police verwendet werden, um die Hypothek abzubezahlen und Ihre Familie in eine bessere finanzielle Situation zu bringen.
Socrates, ein langjähriger Leser, mit dem ich häufig E-Mails schicke, war 15 Jahre lang Immobilienmakler in Kalifornien. Er gab diesen Rat zur Risikolebensversicherung:
Die Laufzeit ist gut, um einige Meilensteine zu erreichen, die Hypothek abzubezahlen, Kinder durch das College zu bringen usw. Sobald diese Ziele erreicht sind, ist das einzig Notwendige eine Richtlinie zur Deckung der Endkosten (normalerweise 10-25.000 USD), es sei denn, es sind genügend Notfallmittel vorhanden, um dies zu decken!
Das einzige Mal, dass ich das ganze Leben empfohlen habe, ist, wenn jemand Geld sparen musste in einem IRA oder 401K. Dann funktioniert das, weil es teurer ist, weil der Rest nach Abschluss der Versicherungskosten investiert wird (heute in fast alles). Es ist ein erzwungener Sparplan, und wenn er jung genug ist, sind die Kosten niedrig und das meiste Geld ist investiert und kann gut wachsen. (Nicht so sehr wie bei einem Low-Cost-Investmentfonds / ETF, aber auch hier ist die Versicherung der primäre Faktor, die Investition ist ein sekundärer Faktor!
Nochmals, für Leute, die alleine nicht gut sparen können oder die ständig auf ihre sparen, kann dies eine Lösung sein, da Sie aufgrund der gebundenen Versicherung weniger geneigt sind, diese zu nutzen Element.
Kurz bevor ich in Rente ging, entwickelte die Industrie Hybride. Eine Police, die eine Teillaufzeit (der Großteil Ihres Versicherungsschutzes) und ein kleiner Teil des gesamten Lebens (um die Grundlagen wie die Endkosten abzudecken) bei Ihnen bleibt.
Wenn Sie den Baranteil gut angelegt haben, kann der Barwert irgendwann sogar zukünftige Zahlungen abdecken, normalerweise 10-15 Jahre und es ernährt sich selbst, solange der Markt hält.
Es gibt viele Variablen und jede Situation ist einzigartig! Der Ausdruck „Laufzeit kaufen & Differenz investieren“ funktioniert nur, wenn Sie die Differenz sorgfältig investieren.
Das Term Life ist auch billiger. Die Police hat keinen Barwert und keine Anlagekomponente, Sie erhalten nur Deckung. Gäbe es eine Anlagekomponente, wäre die Verwaltung dieser Anlagen mit Gebühren verbunden. Das ganze Leben bekommt einen schlechten Ruf, weil es manchmal schwer ist, genau zu wissen, wie viel Sie bezahlen, weil die Gebühren in den Renditen verschleiert werden können.
Der Nachteil ist, dass es einen Begriff gibt. Mit zunehmendem Alter wird der Abschluss einer neuen Police immer teurer. Da immer mehr Dinge in Ihrem Leben passieren, wie zum Beispiel neue Erkrankungen, können Sie feststellen, dass Sie nicht versicherbar sind. Der Vorteil des ganzen Lebens besteht darin, dass Sie die Police behalten, solange Sie zahlen.
Was ist eine Lebensversicherung?
Die Risikolebensversicherung ist die größte Option in einer Versicherungskategorie, die als dauerhafte Lebensversicherung bekannt ist.
Es enthält:
- Traditionelles ganzes Leben,
- Universelles Leben,
- Variables Leben und
- Variabel-universelles Leben.
Traditionelle Lebensversicherung fügt eine Anlagekomponente hinzu und entfernt den Begriff. Es wird "ganzes Leben" genannt, weil es dein ganzes Leben abdeckt. Die Police bildet einen Barwert basierend auf einer zugrunde liegenden Anlagestrategie. Dieser Barwert ist etwas, das Sie verwenden können. Sie können es leihen und auszahlen lassen.
Universelle Lebensversicherung hat eine flexible Prämie mit einer Mindestzahlung, um die Police aktiv zu halten. Jeder Betrag, den Sie über dieser Prämie zahlen, wird dann in die Police investiert. Jeden Monat wird der Betrag „Versicherungskosten“ von der Police abgezogen. Der Rest wird als Sparkomponente betrachtet. Wenn die Sparkomponente marktindiziert ist, wie zum Beispiel der S&P 500, wird sie als Indexed Universal Life Insurance bezeichnet.
Variable Lebensversicherung ist wie die anderen, außer dass Sie mehrere separate Konten für die Sparkomponente haben. Sie können diese Investitionen auswählen, damit Sie es können Aktien auswählen, Anleihen, Investmentfonds usw. Bei der variablen Lebensversicherung sind die Prämien in der Regel nicht fix. (Prämien können in Grenzen angepasst werden)
Variable-Universal-Lebensversicherung ist eine variable Lebensversicherung mit flexibler Prämie.
Wenn Sie die Prämien nicht mehr bezahlen („die Police aufgeben“), erhalten Sie den Barwert abzüglich aller ausstehenden Kredite. Ich werde nicht auf die Details jeder Art von Gesamtversicherung eingehen, aber sie sind alle ähnlich aufgebaut. Die großen Unterschiede bestehen darin, wie viel Sie bezahlen und welche Anlagestrategien zugrunde liegen.
Dies sind zwar die vier Haupttypen, es gibt jedoch auch Unterkategorien für bestimmte Szenarien. Hast du jemals gehört von Gerber Lebensversicherung? Es ist eine Lebensversicherung für Kinder, aber im Grunde ist es eine Lebensversicherung.
Vorteile der Vollversicherung
Das Argument ist ähnlich wie beim Mieten vs. ein Haus kaufen.
Bei der Risikolebensversicherung zahlen Sie Prämien, bauen aber keinen Barwert in der Police auf. Wenn die Laufzeit abläuft, endet Ihre Police und Sie haben nichts dafür vorzuweisen. Im Todesfall erhält Ihre Familie das Sterbegeld. Sterbegeldzahlungen werden nicht besteuert. Sie müssen sie nicht einmal melden.
Bei der Lebensversicherung zahlen Sie Prämien, bauen aber auch einen Barwert auf. Es gibt keine Laufzeit, daher läuft sie nie ab (daher Ihr „ganzes“ Leben); Wenn Sie jedoch die Zahlung einstellen oder die Police auslaufen lassen, können Sie den Barwert der Police zurückerhalten.
Wenn das ganze Leben teurer ist, warum bekommen die Leute es dann? Nichts im Leben ist eine Einheitsgröße. Für manche Menschen macht eine Lebensversicherung Sinn und heute möchte ich die Erfahrung von Bill K., einem Leser von Wallet Hacks, mit Ihnen teilen, der dies nach dem Lesen dieses Artikels per E-Mail gesendet hat:
Ich wurde 1957 geboren. Meine Eltern kauften klugerweise eine New York Life-Lebensversicherung für 20.000 US-Dollar, die es mir ermöglichte, zu verschiedenen Zeitpunkten (z. B. 21, 25 usw.) Diese Optionen korrelierten mit meiner wachsenden Familie, meiner Hypothek usw. Mit 20 wurde bei mir jedoch Typ-I-Diabetes diagnostiziert und zu diesem Zeitpunkt begann ich mit der Insulintherapie. Auch an diesem Punkt, ALLE traditionelle lebensversicherungstüren, sowohl dauer- als auch gesamthaft, schlugen mir vor der gesicht zu. Alles, was ich hatte, waren diese kleinen $10k-Policen (insgesamt 8), also habe ich meine Versicherung die meisten der letzten 25 Jahre auf $100k ausgereizt. Nicht viel für einen Mann mit meinem Verdienst (MBA); aber es war etwas.
Jetzt mit 62, halb im Ruhestand und in Palm Springs lebend, Ich brauche keine Versicherung mehr. Die Kinder sind erwachsen und haben gute Jobs, die Hypothek auf unser kleines Haus in der SoCal-Wüste ist abbezahlt, der 35-jährige Ehepartner arbeitet ebenfalls in Teilzeit, es geht uns gut und wir genießen das Leben.
Alle diese kleinen Policen, die über die Jahre hinweg gepflegt wurden, haben jedoch jetzt einen Barwert von fast 100.000 US-Dollar. Mehrere Jahresprämien werden durch Dividenden gezahlt. Das „Geschenk“ meiner Eltern als Kleinkind hat einen unerwarteten Nutzen. Ich kann gegen den Wert zu einem lächerlichen Zinssatz von 4% aus den 1960er Jahren Kredite aufnehmen. Dieses Geld wird für uns verwendet, um die Ziehung von SS bis zum Alter von 70 zu verschieben, der besten Rente, die es gibt. Und wir lassen den Großteil unseres Vermögens weiterhin in steuerbegünstigten IRAs wachsen. Wenn ich die Kredite irgendwann zurückzahle, super. Sollte ich dennoch sterben, sinken die Leistungen an meine Erben, aber das macht mir keine großen Sorgen, zumal unsere beiden Kinder Abschluss mit null College Schuld.
Daher zahle ich gerne die geringe jährliche Zinsgebühr für diese barwertigen Lebensversicherungsdarlehen. Bewahren Sie den Notgroschen in unseren IRAs, verzögern Sie die soziale Sicherheit und haben Sie etwas zusätzliches Geld NICHT in einer IRA, um die ersten 8 Jahre unserer Halbpensionierung zu genießen, wenn wir sowohl gesund als auch aktiv sind.
Für viele wird es nicht funktionieren, aber für uns hat es aufgrund meiner Krankheit (die ich seit 40 Jahren ohne Komplikationen mit Insulin, Ernährung und Bewegung bewältigt habe) und aufgrund der Weitsicht meiner Eltern funktioniert.
Sie können sowohl den Begriff als auch den ganzen haben
Nichts hindert Sie daran, beides eine ganze Lebensversicherung zu haben und eine Laufzeit-Lebensversicherung. Es könnte sein, dass Sie eine Lebensversicherung haben und eine Lebensversicherung hinzufügen möchten, um einen Bedarf für einen bestimmten Zeitraum abzudecken. Vielleicht haben Sie zum Beispiel noch 10 Jahre für Ihre Studienkredite übrig und möchten die nächsten Jahre mit einer Laufzeitrichtlinie absichern.
Wie mir mein Wirtschaftsprüfer erklärte, können Sie jederzeit eine Risikolebensversicherung abschließen und dann ein Maklerkonto für Ihre Investition eröffnen. Es ist unwahrscheinlich, dass der Policenherausgeber Sie in Fonds investiert, die billiger sind als Vanguard oder Fidelity (die Gebühren werden nicht einmal mitgezählt!). Es ist unwahrscheinlich, dass sie so einfach sind wie ein Drei-Fonds-Portfolio, und es ist unwahrscheinlich, dass Sie ein gutes Verständnis dafür haben, wie es in Ihr Portfolio passt.
Wenn Sie es nicht selbst machen möchten, können Sie es im schlimmsten Fall mit einem kleben Robo-Berater und zahlen ihre zusätzlichen Gebühren (nur etwa 0,25%).
Steuervorteile der Lebensversicherung
Was die Steuervorteile betrifft, so ist die Todesfallleistung bei jeder Lebensversicherung steuerfrei. Das gilt für alle Policen, sowohl für die Laufzeit als auch für das Ganze.
Bleibt der Investitionsanteil. Ist es besser, über eine ganze Lebensversicherung zu investieren oder es selbst zu tun?
Unter sonst gleichen Bedingungen betragen die langfristigen Kapitalgewinne Ihrer Anlagen nur 20 % (oder weniger). Sind 20% am Backend besser oder schlechter, als ein bisschen Geld für Gebühren auf dem Weg abzuschöpfen? Das ist schwer zu sagen... aber ich möchte einen Curveball einwerfen, der es zu einem strittigen Punkt machen könnte.
Bei der Erbschaft gelten besondere steuerliche Regelungen. Wenn Sie Vermögenswerte an Erben vererben, gibt es Folgendes: Step-up in der Basis. Wenn Sie erhebliche Gewinne aus Ihren Anlagen erzielen, erhalten Ihre Erben eine höhere Bemessungsgrundlage und senken damit ihre Steuern, da die Gewinne „verschwunden“ sind. (Es können jedoch Erbschaftssteuern anfallen)
Beispiel: Vor langer Zeit haben Sie den S&P 500-Fonds von Vanguard im Wert von 10.000 US-Dollar gekauft. Es ist jetzt 100.000 US-Dollar wert, ein Gewinn von 90.000 US-Dollar. Wenn Sie es jetzt verkaufen, schulden Sie 9.000 USD an langfristigen Kapitalgewinnen. Aber stattdessen sterben Sie und geben Ihrem Kind 100.000 US-Dollar VTSAX weiter, und er verkauft es. Die Step-up-Basis bedeutet, dass er nur Steuern auf Gewinne über 100.000 US-Dollar zahlt, da dies seine Kostenbasis ist. Es stieg von 10.000 auf 100.000 Dollar, als Sie starben.
Schließlich sparen Sie Gebühren, indem Sie die Mittel selbst investieren, und Ihr Geld wird ohne Gebühren schneller wachsen. es könnte sogar die Steuervorteile des Todesfallkapitals aus einer Lebensversicherungspolice überwinden.
Welche Lebensversicherung ist am besten für sich allein?
Wie bei jedem Produkt hängt es wirklich von Ihrer finanziellen Situation ab, aber für die meisten Menschen lautet die Antwort eine Risikolebensversicherung. Mit Begriffen bleibt alles sauberer und verständlicher… und das gefällt mir. Passt auch gut dazu wie ich über versicherungen denke.
Das Cash-Value-Versprechen für das ganze Leben klingt sehr verlockend, aber die Gebühren und die Renditen sind nicht so leicht zu verstehen und zu verfolgen, wie Sie es bei einem regulären Anlageportfolio tun würden. Die Steuervorteile sind sicher auch schön, aber auf lange Sicht viel schwieriger zu bewerten.
Es gibt bestimmte Situationen, in denen eine Lebensversicherung sinnvoller ist, diese Situationen sind seltener.
Für mich ist das Begriffsleben überlegen, aber die Antwort liegt in Ihrer Situation.