Wie viel von meinem monatlichen Budget sollte ich für Lebensmittel ausgeben? Essen ich zu viel auswärts?
Was ist mit der Miete? Gebe ich zu viel für die Miete oder vielleicht Nebenkosten aus?
Das sind alles schwierige Fragen. Es ist schwer zu sagen, ob wir zu viel oder zu wenig ausgeben, es sei denn, wir schreiben ständig rote Zahlen, aber das ist kaum der beste Ansatz.
Bei vielen dieser Fragen verlassen wir uns oft auf Faustregeln. Aber Faustregeln sind lustig.
Manche machen Sinn, andere nicht. Und die meisten können auf keine sinnvolle Weise „bestätigt“ oder „bewiesen“ werden.
Das heißt, Faustregeln sind wirklich Richtlinien (aber Faustregeln klingen noch alberner). Bei so vielen Situationen und Szenarien ist es unmöglich zu glauben, dass es eine Regel gibt, die in allen Fällen funktioniert.
Eine Faustregel für die Budgetierung lautet, dass Sie Ihre Wohnkosten (Summe aus Hypothek/Miete plus Nebenkosten) auf 30 % Ihres Haushaltseinkommens begrenzen sollten. Das ist eine solide Faustregel, die ich in meinen Beitrag über wichtige geldverhältnisse, an die man sich erinnern sollte.
Während Ihre spezifische Situation einen großen Einfluss darauf hat, wie viel Sie in jeder Budgetkategorie ausgeben, ist es gut, Richtlinien zur Überprüfung der Vernunft zu haben.
Aber wenn Sie keine Faustregeln für die Ausgaben haben, wie viel sollten Sie für verschiedene Artikel ausgeben?
Wir können zwar nicht für jeden eine Regel aufstellen, aber es kann sehr nützlich sein, zu überprüfen, wie der durchschnittliche Amerikaner sein Geld ausgibt.
Durchschnittliche „Ausgaben“
Der beste Datensatz für diese Art von Informationen ist der Verbraucherausgabenumfrage 2017 des Bureau of Labor Statistics.
Die BLS sammelt diese Art von Daten durch den Einsatz von Umfragen und ist eine der umfassendsten Umfragen zu Konsumausgaben und Einkommen. Sie können ihre lesen Überblick für die Methodik. Wenn Sie sich die Tabellenkalkulationen ansehen, gibt es eine enorme Menge an granularen Details. Für unsere Zwecke betrachten wir die allgemeinsten Zahlen.
Hier die Ausgaben aller Verbrauchereinheiten im Jahr 2017:
- Essen: $7,729. Sie unterteilen dies in Essen zu Hause (4.363 USD) und Essen außer Haus (3.365 USD).
- Alkoholische Getränke: $558
- Gehäuse: $19,884
- Bekleidung und Dienstleistungen: $1,833
- Transport: 9.576 US-Dollar (davon entfallen 1.968 US-Dollar auf Benzin und Kraftstoff)
- Gesundheitswesen: $4,928
- Unterhaltung: $3,203
- Produkte und Dienstleistungen für die Körperpflege: $762
- Lektüre: $110
- Bildung: $1,491
- Tabakwaren und Raucherbedarf: $332
- Sonstig: $1,010
- Bareinlagen: $1,873
- Personenversicherung und Renten: $6,771
Wenn Sie alle Ausgaben zusammenzählen, belaufen sich die Gesamtausgaben auf 60.060 USD.
Es ist wichtig zu beachten, dass dies der Durchschnitt für alle Haushalte ist. Dies umfasst Einpersonenhaushalte bis hin zu Mehrkinderfamilien. Es umfasst auch Haushalte im ganzen Land aus Gebieten mit deutlich unterschiedlichen Lebenshaltungskosten.
Wir erkennen die Einschränkungen bei der Verwendung einer solchen allgemeinen Zahl, daher würde ich mich weniger auf die spezifische Zahl und mehr auf die Beziehungen konzentrieren.
Individuelle Budgetkategorien & Prozentsätze
Lassen Sie uns zu diesem Zweck sehen, wie viel die Menschen als Prozentsatz ihres Gesamtausgabenbudgets und ihres Einkommens ausgeben.
Viele der persönlichen Ausgabenkategorien stimmen mit dem überein, was normale Leute als Budgetkategorien in ihren Budgettabellen oder Apps angeben.
Essen ist Essen, Wohnung ist Miete oder Ihre Hypothek usw. Hier sind diese Kategorien mit ihrem berechneten Prozentsatz Ihres Gesamtbudgets sowie dem Prozentsatz des Einkommens vor Steuern. Dienstprogramme wird speziell erwähnt, aber hier ist Infos zur durchschnittlichen Stromrechnung.
Für diese Tabelle betragen die Gesamtausgaben 60.060 USD und das Gesamteinkommen vor Steuern 73.573 USD.
| Kategorie | Menge | % der Ausgaben | % des Einkommens |
|---|---|---|---|
| Essen | $7,729 | 12.87% | 10.5% |
| – Essen zu Hause | $4363 | 7.26% | 5.93% |
| – Essen außer Haus | $3365 | 5.6% | 4.57% |
| Gehäuse | $19884 | 33.1% | 27% |
| - Unterschlupf | $11895 | 19.8$ | 16.17% |
| Bekleidung & Dienstleistungen | $1833 | 3.05% | 2.49% |
| Transport | $9576 | 15.9% | 13.02% |
| – Fahrzeugkauf | $4054 | 6.74% | 5.51% |
| – Kraftstoff (Gas) | $1968 | 3.27% | 2.67% |
| Gesundheitswesen | $4928 | 8.2% | 6.7% |
| - Krankenversicherung | $3414 | 5.68% | 4.64% |
| Unterhaltung | $3206 | 5.33% | 4.36% |
| Körperpflege | $762 | 1.27% | 1.04% |
| Bildung | $1491 | 2.48% | 2.03% |
| Bareinlagen | $1873 | 3.12% | 2.55% |
| Personenversicherung | $6771 | 11.27% | 9.2% |
| Renten, Sozialversicherung | $6353 | 10.58% | 8.63% |
| Sonstig | $2010 | 3.34% | 2.73% |
Auch hier ist ein Glossar mit BLS-Vokabular. Ich musste nachschlagen, was ein Haufen verschiedener Dinge bedeutete, wie zum Beispiel Bareinlagen. Dies sind Zahlungen an Personen oder Organisationen und umfassen Dinge wie Unterhaltszahlungen sowie Spenden für wohltätige Zwecke.
Ich habe beide Spalten berechnet, weil ich es wollte, aber es ist die letzte Spalte, auf die ich wirklich achten möchte. Ich habe mich dafür entschieden, es als Prozentsatz des Einkommens vor Steuern zu berechnen, weil die meisten unser Einkommen als unser „Gehalt“ betrachten. Es ist nicht das, was wir mit nach Hause nehmen.
Ich habe mich auch für vor Steuern entschieden, weil die Berechnung etwas sauberer ist. Die steuerliche Situation ist bei jedem anders und Sie könnten mehr Steuerabzüge usw. haben, aber bei ähnlichen Einkommen ist alles ungefähr ähnlich. Wenn es für Sie ein großes Problem ist, ist es eine einfache Anpassung.
Hier sind die wichtigsten Budgetkategorien und Prozentsätze des Einkommens:
- Essen: 10.5%
- Gehäuse: 27%
- Transport: 13%
- Gesundheitswesen: 6.7%
- Personenversicherung: 9.2%
- Ruhestand (Renten, SS): 8.63%
Die zentralen Thesen
Hier waren einige wichtige Imbissbuden, die ich interessant fand.
Essen ist 10%
Wir alle brauchen Nahrung, um zu überleben, und es war interessant zu sehen, dass der durchschnittliche Amerikaner 10 % für Essen ausgab, wobei er gleichmäßig zwischen Ausgehen und Kochen zu Hause aufgeteilt war. Die zusammenfassende Datentabelle der BLS enthielt keinen Breakout-Artikel, der 558 US-Dollar pro Jahr für alkoholische Getränke betrug. Dieser war in den größeren Excel-Tabellen, wenn Sie sie herunterladen möchten. Ich vermute (OK, ich bin mir sicher), dass wir jährlich mehr als 558 US-Dollar für alkoholische Getränke ausgegeben haben, und das könnte die Risiken hervorheben, sich zu stark auf Bevölkerungsdaten wie diese zu verlassen!
Ich war überrascht, dass die Ausgaben für Essen zwischen dem Kochen zu Hause und dem Ausgehen so knapp waren. Trotzdem denke ich, dass unser Budget ähnlich ist, obwohl die Anzahl der Mahlzeiten, die zu Hause zubereitet werden, die Anzahl der Essen auswärts bei weitem übersteigt (alle Frühstücke und die meisten Mittag- und Abendessen finden zu Hause statt). Trotzdem ist es überraschend.
Wohnen ist 30%
Alles begann mit der Idee, dass die Wohnkosten durch eine Schlüssel-Geld-Relation unter 30% gehalten werden. Wir haben gesehen, dass die durchschnittlichen Ausgaben für Wohnen 19.884 US-Dollar oder 27 % des durchschnittlichen Einkommens vor Steuern betrugen.
Je weniger Sie (im Rahmen des angemessenen Rahmens) bezahlen, desto besser. Aber 30% als Benchmark sind nicht unangemessen, wenn Sie sich in einer typischen Situation befinden. Dies wird ein wenig von denen beeinflusst, die zu Hause leben (und keine Miete zahlen) und diejenigen, die in sehr hohen Lebenshaltungskosten leben Gebiete mit relativ niedrigem Einkommen, aber der Durchschnitt der Bevölkerung scheint die 30%-Regel erreichbar zu machen eins.
Die nächsten beiden Teile dieses 30-20-50-Geldverhältnisses sind, dass Sie mindestens 20% Ihres Einkommens sparen sollten (oder es verwenden, um Schulden zu begleichen) und die restlichen 50% für andere Ausgaben reservieren. (interessant genug, diejenigen, die zu vorzeitig in Rente gehen und finanziell unabhängig versuchen oft, mehr als 50% ihres Einkommens zu sparen)
Sie können mit diesen Zahlen spielen, aber wenn Sie Ihr Gehäuse auf 30% beschränken, bedeutet dies, dass die anderen Zahlen größer sind.
Die Herausforderung besteht jedoch darin, dass Sie Ihre Wohnkosten nicht immer kontrollieren können. Die Pew Charitable Trusts haben die Verbraucherausgabenumfrage des Bureau of Labor Statistics (wir verwenden dieselben Daten) analysiert und festgestellt, dass Haushalte mit niedrigem Einkommen gaben mehr aus, in Prozent des Einkommens, als mittlere und obere Einkommen. Haushalte mit niedrigem Einkommen gaben 40 % aus, im Vergleich zu 25 % für mittlere und 17 % für die oberen.
Es ist schwer, voranzukommen, wenn Sie 40 % nur für Ihren Wohnort ausgeben.
Transport – 13%
Für viele Amerikaner gehört der Besitz eines Autos fast zum amerikanischen Traum. Die Bewegungsfreiheit ist unglaublich und es ist eines der Die besten Möglichkeiten, in sich selbst zu investieren wenn Sie auf der wirtschaftlichen Leiter aufsteigen. Wenn Sie nicht auf öffentliche Verkehrsmittel angewiesen sind, insbesondere in nicht städtischen Umgebungen, können Sie viel Zeit sparen.
Ich war jedoch überrascht, dass dies normalerweise 13% des Einkommens verbraucht. Das kommt mir als eine große Zahl vor. Ein Großteil davon fließt in den Autokredit, den die Leute 3-5 Jahre lang tragen, und er korreliert mit dem Rat, so lange wie möglich Auto zu fahren. Nach dem Kauf entfällt ein Großteil des Rests auf Kraftstoff und Wartung. Wenn Sie immer wieder neue Pflegemittel kaufen, zahlen Sie jedes Jahr 5% Ihres Einkommens und das ist, als ob Sie eine weitere Hypothek tragen würden. Auf einem abschreibenden Vermögenswert.
„Ruhestand“ von 8,63 %
Ich habe diese Kategorie Ruhestand genannt, aber sie deckt Renten ab, und ich gehe von beitragsorientierten Plänen wie 401(k) und Sozialversicherung aus, die für W2-Einkommen mit 6,2 % obligatorisch ist.
Wenn man alles für bare Münze nimmt, bedeutet dies, dass die Menschen nur 2,03 % zur Rente beitragen. Dies stimmt ein wenig mit der Gesamtsparquote überein, die von der St. Louis Federal Reserve. Die Sparquote für November 2018 lag bei 6%.
Das einzige, was wir dazu sagen können, sind 2% für den Ruhestand, oft das absolute Minimum. Das ist bei weitem nicht genug.
Personenversicherung von 9,2%
Die Personenversicherung umfasst alle Versicherungen der Person neben der Krankenversicherung. Dazu gehören Lebensversicherungen, Hypothekengarantien, Privathaftpflicht-, Regenschirm-, Unfall- und Invaliditätsversicherungen. Es beinhaltet keine Versicherung für Haus oder Auto.
9,2 % der Prämieneinnahmen scheinen eine sehr hohe Zahl zu sein, wenn man bedenkt, dass zwei unserer größten Versicherungssparten – Hausbesitzer und Autoversicherungen – nicht berücksichtigt werden.
Ich bin sicher, es gibt noch interessantere Statistiken, die man im Auge behalten sollte, aber diese sind mir aufgefallen.
Was denken Sie? Überrascht dich etwas?