Was ist ein Cash-Management-Konto?

Haben Sie in letzter Zeit einen Anstieg der Zahl der „Cash-Management-Konten“ festgestellt?

Wenn Ihnen der Begriff neu ist, sind Sie nicht allein. Ich habe erst vor ein paar Wochen davon erfahren und sie sind faszinierend. Sie sind technisch gesehen keine Bankkonten. Die Unternehmen, die sie haben, sind keine Banken. Sie sind normalerweise eine andere Art von Finanzunternehmen wie ein Robo-Advisor oder ein Maklerunternehmen oder sogar ein Refinanzierungsunternehmen für Studentendarlehen.

Wenn es sich nicht um Bankkonten handelt, was genau sind diese Dinge?

Was ist ein Cash-Management-Konto?

Die Bedingungen für jedes Konto können unterschiedlich sein, aber die Grundidee ist dieselbe. Sie haben ein Unternehmen, das das „Gesicht“ des Kontos ist, und eine Bank oder eine Reihe von Banken, die das eigentliche Bankkonto bereitstellen.

Was Sie erhalten, ist ein Einzahlungs-Sweep-Konto. Es wird vom Insured Network Deposit (IND) Sweep Service betrieben und Ihr Geld wird regelmäßig auf Ihre Bankkonten eingezogen. IND wird vom Promontory Interfinancial Network betrieben, dem gleichen Unternehmen, das CDARS betreibt.

Zum Beispiel mit Bessere Barreserve, das „Gesicht“ ist Besserung. Es gibt sieben Partnerbanken (The Bancorp Bank+, Barclays Bank Delaware, Citibank, N.A., Cross River Bank, HSBC Bank USA, N.A. State Street Bank and Trust Company und Wells Fargo Bank, N.A.), die das Bankgeschäft bereitstellen Dienstleistungen. Die Banken, mit denen sie zusammenarbeiten, bieten die FDIC-Versicherung an, weshalb Sie eine FDIC-Versicherung in Höhe von 1.000.000 USD erhalten. Das sind 250.000 US-Dollar pro Bank über vier.

SoFi Money ist ein Cash-Management-Konto mit einer FDIC-Versicherung von bis zu 1.500.000 USD – das bedeutet nur, dass sie sechs Partnerbanken haben. SoFi Money ist aufgrund der höheren FDIC-Versicherung nicht „besser“ oder „schlechter“, sondern hat nur mehr Partnerbanken. (hier ist eine Liste von SoFi-Willkommensbonus-Aktionen)

Das Wichtigste, wonach Sie suchen müssen, sind die Vorteile des Kontos. Die meisten von ihnen haben einen hohen Zinssatz, kein Kontominimum und keine Kontogebühren.

Das FOMC senkte den Federal Funds Rate per 30.10. und die Banken reagieren. Einige der höheren Preise in der Liste unten haben ihre Preise noch nicht aktualisiert, daher würde ich sie nicht als alle auf gleicher Höhe betrachten.

Hier sind die Preise ab Veröffentlichung:

• Ando Geld - bis zu 5%
• Bessere Barreserve – 0,30 % APY
• Robin Hood – 0,30 % APY
• Ally Bank – 0,50% APY (als Referenz, dies ist ein Online-Sparkonto)
• Vanguard Federal Money Market Fund (VMFXX) – 0,01 % APY (mit 0,11 % Kostenquote)
• SoFi-Geld – 0,25% APY
• Persönliches Kapital – 0,05 % APY
• Varo-Geld – 3,00% APY (bis zu 10.000 USD, hat jedoch andere Anforderungen, um diesen höheren Preis zu erhalten)
• Yotta Einsparungen – 0,20% APY (der Preis beinhaltet nicht den preisgebundenen Sparaspekt))
• Leitzins – 0.00-0.25%

Wie Sie sehen können, sind sie vergleichbar oder etwas höher als das, was Sie bei einem sehen würden Online-Sparkonto. Ich habe die Ally Bank als Referenz für Online-Banken und den Vanguard Money Market Fund, der ihr Spaß macht, als Referenz für eine Brokerage.

Der Vanguard Money Market Fund ist nicht FDIC-versichert, er ist abgedeckt durch SIPC.

„Skurrile“ FDIC-Versicherungszusammenfassung

Es gibt eine Eigenart, die Sie bei Cash-Management-Konten kennen müssen. Wenn das Geld beim Partnerunternehmen ist, ist Ihr Geld NICHT FDIC-versichert, da der Partner keine Bank ist. Das Geld wird regelmäßig auf das Bankkonto überwiesen (normalerweise täglich, aber es variiert), aber wenn es im Partnerunternehmen ist, ist es noch nicht FDIC-versichert.

Wenn der Partner ein Makler ist, sind Ihre Gelder durch eine SIPC-Versicherung geschützt. Die SIPC-Versicherung ähnelt der FDIC-Versicherung, mit Ausnahme der Makler.

Wenn der Partner keine Maklerfirma ist, gibt es kein Bundesprogramm, in das der Partner einzahlen kann, um Sie zu schützen.

Hauptvorteile

Die wichtigsten Vorteile eines Cash-Management-Kontos sind das, was Sie von Online-Spar- und Girokonten erwarten, PLUS alles, was der Partner anbietet. Das ist der Mehrwert.

Sie wollen:

• Ein wettbewerbsfähiger Zinssatz
• Kein Mindestguthaben, keine Kontoführungsgebühren
• Sehr wenige andere Gebühren, wenn überhaupt
• Eine vielseitige mobile App
• Eine Debitkarte, möglicherweise mit Geldprämien

Hauptnachteile

Diese bieten zwar höhere Zinsen, sind aber kein guter Ort, um langfristig Geld zu sparen. Es ist kein Schlag speziell gegen Cash-Management-Konten, sondern gegen die Idee, dass Sie jemals eine FDIC-Versicherung von 250.000 USD benötigen sollten, geschweige denn eine Million Dollar. Dieses Geld sollte sein an der Börse investiert oder in ein stecken andere Art von sicheren Anlageinstrumenten.

Sie werden niemals physische Zweige sehen, sodass Ihnen einige der Funktionen eines physischen Standorts fehlen werden. Das heißt, die meisten werden Ihnen Geldautomaten-Erstattungen geben, um das auszugleichen.

Du triffst auch nie in die 6 Überweisungslimit für Sparkonten. Vorschriften verlangen von einer Bank, die Anzahl der Transaktionen auf einem Sparkonto zu begrenzen. Wenn Sie über sechs hinausgehen, werden Sie oft verwarnt und manchmal bestraft. Wenn Sie dies zu oft tun, kann die Bank Ihr Konto schließen. Es ist nur für Sparkonten, Sie können so oft Sie möchten auf einem Girokonto tätigen. Auch Cash-Management-Konten sind nicht limitiert.

Andere Bankprodukte gibt es in der Regel nicht. Keine Geldmärkte, keine Einlagenzertifikate, keine Kredite usw.

Wenn Sie bereits ein Konto bei einer Partnerbank haben, unterliegt dieses dem gleichen FDIC-Limit. Wenn Sie beispielsweise Robinhood verwenden und bereits ein Citi-Konto mit 250.000 USD haben, haben Sie das Limit erreicht. (und herzlichen Glückwunsch! Sie sollten dieses Geld verschieben!) In einigen Fällen können Sie die von Ihnen verwendete Partnerbank angeben, damit Sie die Limits nicht überschreiten.

Sehen Sie sich einige Programme genauer an

Hier ist ein Blick auf vier Cash-Management-Konten, um Ihnen einen Eindruck davon zu geben, was Sie erhalten:

Robinhood-Cash-Management

Cash Management-Konto von Robinhood bietet einen APY von 0,30% und nimmt das gesamte nicht investierte Geld auf Ihrem Robinhood-Konto. Dies ist vergleichbar mit einem Sweep-Konto bei jedem anderen Broker. Interessant ist, dass Broker, die Freihandel anbieten, oft keine Zinsen auf Barguthaben zahlen, weil sie diese Zinsen als Einkommen einbehalten. Diese Zinserträge helfen, Einnahmen auszugleichen, die sie nicht aus Trades buchen.

Bei Robinhood haben sie 5 Partnerbanken, sodass Sie 1,25 Millionen US-Dollar an FDIC-Versicherungen erhalten. Die Banken sind Wells Fargo, HSBC, Goldman Sachs, Citibank, US-Bank und Bank of Baroda. Es gibt keine Kontominimum, keine Verwaltungsgebühren und keine Auslandstransaktionsgebühren. Sie bieten auch eine Mastercard-Debitkarte und ein 75.000-Geldautomatennetz an.

Robinhood gibt Ihnen einen kostenlosen Aktienanteil wenn Sie ein Maklerkonto eröffnen.

SoFi-Geld

SoFi-Geld ist derzeit verfügbar und sie geben Ihnen sogar $100, wenn Sie innerhalb eines aufeinanderfolgenden 30-Tage-Fensters bis zum 30.09.21 insgesamt $ 1.000 oder mehr an direkten Einzahlungstransaktionen haben. SoFi begann als Studentendarlehensgesellschaft und SoFi Money ist ein Cash-Management-Konto mit einer FDIC-Versicherung in Höhe von 1.000.000 USD. Es gibt keine Kontogebühren, kein Kontominimum und keine Auslandstransaktionsgebühren auf ihrer Visa-Debitkarte. Sie erstatten alle Geldautomatengebühren, solange der Geldautomat Teil des Visa-, Plus- oder NYCE-Netzwerks ist. Sie bieten auch persönliche Schecks, Rechnungen und Überweisungen vom Konto an.

Hier ist unser ausführlicher Test zu SoFi Money für weitere Details.

Betterment Cash Reserve & Checking

Betterment Cash Reserve ist ihr hochverzinsliches Cash-Management-Konto und es gibt eine separate Prüfkomponente. Die Barreserve (Ersparnisse) hat eine FDIC-Versicherung von bis zu 1.000.000 USD (4 Partner), während die Überprüfung nur 250.000 USD (1 Partner, nbkc Bank). Es gibt keine Gebühren, keine Mindestbeträge und Geldautomatengebühren werden weltweit erstattet.

Unser Überprüfung der Betterment Cash Reserve diskutiert dies mehr.

Yotta Einsparungen

Yotta Savings ist ein preisgebundenes Sparkonto wo Sie einen niedrigen Basissatz von 0,20% APY erhalten, aber es gibt eine wöchentliche Lotterie. Für jede 25 $, die Sie einzahlen, erhalten Sie ein wiederkehrendes Ticket für die wöchentliche Ziehung. Es ist wie bei einer Lotterie, bei der Zahlen gezogen werden (eine pro Nacht plus ein „Powerball“ wie Yottaball am Sonntag). Je mehr Zahlen Sie übereinstimmen, desto höher ist der Preis, den Sie an diesem Sonntag verdienen.

Wenn Sie sich über einen Freund (wie mich) anmelden, erhalten Sie einen einmaligen Bonus von 100 Losen für die Ziehung der nächsten Woche.

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Sind diese sicher?

Der einzige potenziell „unsichere“ Aspekt ist das Fehlen einer FDIC-Versicherung, bevor sie Gelder an eine Partnerbank weiterleitet. Für die Unternehmen mit SIPC-Versicherung sind Sie auf der sicheren Seite. Diejenigen, die keine Deckung haben, sind etwas riskanter.

Wir haben noch keinen finanziellen Zeitraum durchlaufen, in dem diese Unternehmen getestet wurden, aber ich kann mir ein Szenario schwer vorstellen, in dem Sie Geld verlieren würden. Wählen Sie jedoch einen Partner mit SIPC-Versicherung oder überweisen Sie kleinere Beträge, um das Risiko zu mindern.

Cash-Management-Konten sind eine schöne Weiterentwicklung im Bankwesen und ich hoffe, mehr davon für Unternehmen zu sehen, die interessante Dinge tun!