Wie viel Lebensversicherung brauche ich?

Jeder weiß, dass er eine Lebensversicherung abschließen sollte.

Aber vor allem ist die größte Frage Wie viel Lebensversicherung brauche ich? Leider gibt es auf diese Frage keine schnelle oder einfache Antwort, zumindest nicht, wenn Sie eine zuverlässige Nummer haben möchten – denn jeder hat andere Bedürfnisse.

Aber um Ihnen bei der Bestimmung zu helfen, wie viel Lebensversicherung ausreicht – und wie viel sein könnte zu viel – Die folgenden Informationen sollen Ihnen dabei helfen, die für Sie beste Versicherungssumme einigermaßen zu erreichen.

Inhaltsverzeichnis

1. Wie viel Lebensversicherung brauche ich – Faustregeln
2. Wie bestimmen Sie, wie viel Lebensversicherung Sie benötigen?
3. Was Sie Ihrer Lebensversicherungspolice hinzufügen sollten
1. Ihre Lebenshaltungskosten im Haushalt
2. Zukünftige Einsparungen
3. Hochschule – wenn Sie Kinder haben
4. Begleichung von Schuldenverpflichtungen
5. Zusätzliche Kinderbetreuungskosten
6. Die Kosten Ihrer Endausgaben
4. Was Sie von Ihrer Lebensversicherung abziehen können
1. Verpflichtungen, die nach Ihrem Tod verschwinden
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2. Finanzielle Vermögenswerte, die Sie derzeit haben
3. Ihre arbeitgeberfinanzierte Lebensversicherung – Vielleicht!
5. Alles zusammen – Wie viel Lebensversicherung brauche ich?
6. Wo man eine günstige Lebensversicherung abschließt
1. Verleihen
2. Leiter
3. Stoff
7. Abschließende Gedanken dazu, wie viel Lebensversicherung ich brauche

Wie viel Lebensversicherung brauche ich – Faustregeln

Es gibt Faustregeln, die Ihnen helfen, zu bestimmen, wie viel Lebensversicherung Sie benötigen. Aber sie werden meistens von der Versicherungsbranche geschaffen und häufig von Außenstehenden wiederholt.

Die häufigste Regel ist, Ihr Jahreseinkommen einfach mit zehn zu multiplizieren. Ein Teil der Popularität dieser „Regel“ ist, dass sie unglaublich einfach ist. Auch wenn du nichts darüber weißt Lebensversicherung, können Sie dies als Standardschätzung verwenden. Und Sie können sicher sein, dass Versicherungsagenten es lieben, weil es so leicht zu sehr großen Lebensversicherungen führen kann.

Die Grundidee ist, dass Sie, wenn Sie 100.000 US-Dollar pro Jahr verdienen, ausreichend abgesichert sind, wenn Sie eine Police für 1 Million US-Dollar abschließen.

Diese Faustregel ist eigentlich nicht ohne Berechtigung. Aber ich würde vorschlagen, es nur als Ausgangspunkt zu verwenden und bereit zu sein, bei Bedarf Anpassungen vorzunehmen.

Wie bestimmen Sie, wie viel Lebensversicherung Sie benötigen?

Ein genauerer Weg, um zu bestimmen, wie viel Lebensversicherung Sie möglicherweise benötigen, besteht darin, die Zahlen zu berechnen. Anstatt sich auf eine Faustregel zu verlassen, die wirklich nur eine fundierte Vermutung ist – und vielleicht noch eine wilde – können Sie die Schritte ausführen, die Ihnen einen zuverlässigen Versicherungsbetrag liefern.

Sie können dies tun, indem Sie die Zahlen berechnen, die Sie zu Ihrer Police hinzufügen müssen, sowie die Zahlen berücksichtigen, die Sie abziehen müssen.

Gehen wir die Schritte durch…

Was Sie Ihrer Lebensversicherungspolice hinzufügen sollten

Anstatt mit einer willkürlichen festen Zahl zu beginnen, betrachten wir Ihre tatsächlichen Ausgaben und sonstigen Verpflichtungen bei der Ermittlung des Bruttobetrags der Lebensversicherungspolice.

Ihre Lebenshaltungskosten im Haushalt

Dieser Schritt kann etwas kompliziert werden, da Sie eine ziemlich genaue Zahl erhalten müssen. Dazu zählen Sie am besten alle Ausgaben des vergangenen Jahres. Dies kann die Analyse Ihres Girokontos, Ihrer Kreditkarten und aller anderen Konten beinhalten, über die Sie Ihre Lebenshaltungskosten führen. (Mein Rat: gute Budgetierungssoftware kann dies einfach und viel weniger zeitaufwändig machen.)

Angenommen, Sie stellen fest, dass Ihre durchschnittlichen monatlichen Ausgaben 4.000 USD betragen. Das sind 48.000 Dollar pro Jahr.

Bestimmen Sie als Nächstes, wie viele Jahre Sie diesen Betrag nach Ihrem Tod für Ihre Lieben bereitstellen müssen.

Wenn Sie beispielsweise 30 Jahre alt sind und erwarten, dass Ihre Kinder in 20 Jahren vollständig emanzipiert sind, können Sie diese Nummer verwenden. Wenn Sie 48.000 USD pro Jahr mit 20 Jahren multiplizieren, erhalten Sie 960.000 USD.

Jetzt wird die Situation etwas komplizierter, wenn Sie einen nicht berufstätigen Ehepartner haben, für wen Sie sein Leben lang den Lebensunterhalt bestreiten müssen. Aber um die Gleichung zu vereinfachen, können Sie diese Zahl einfach bis zum Alter von 65 Jahren berechnen, wenn die Sozialversicherung und andere Rentenleistungen verfügbar werden.

Hier müssen Sie ernsthaft nachrechnen, denn die Lebenshaltungskosten Ihres Ehepartners werden wahrscheinlich erheblich sinken, sobald Ihre Kinder emanzipiert sind.

Aber der Einfachheit halber nehmen wir einfach an, dass Ihr Ehepartner selbsttragend ist und verwenden 960.000 US-Dollar für diese Kategorie.

Zukünftige Einsparungen

Natürlich möchten Sie Ihrer Familie nach Ihrem Tod ein Polster zur Verfügung stellen. Dies kann einen jährlichen Zuschuss für Notfallkosten sowie unregelmäßige Ausgaben (große Autoreparaturen, Arztkosten usw.) umfassen. Wenn das in den nächsten 20 Jahren 4.000 US-Dollar pro Jahr sind, sind es zusätzliche 80.000 US-Dollar.

Wenn Ihr Ehepartner nicht erwerbstätig ist, möchten Sie möglicherweise eine jährliche Rückstellung für seine Altersvorsorge wie eine IRA vornehmen. Wenn Ihr Ehepartner ebenfalls 30 Jahre alt ist, möchten Sie möglicherweise zusätzliche 6.000 US-Dollar pro Jahr für einen jährlichen IRA-Beitrag bereitstellen. Um 35 Jahre abzudecken, werden zusätzliche 210.000 US-Dollar benötigt.

Hochschule – wenn Sie Kinder haben

Dies ist schwer zu planen, da die College-Kosten in den letzten Jahren stark gestiegen sind. Es gibt möglicherweise keine angemessene Möglichkeit, diese Preiserhöhungen auszugleichen. Vielleicht möchten Sie jedoch einen bestimmten Dollarbetrag festlegen, z. B. die Kosten für einen vierjährigen Bachelor-Abschluss an einem staatlichen College für jedes Kind.

Wenn Sie zwei Kinder haben und die Kosten für diese Ausbildung jeweils 100.000 USD betragen, müssen Sie Ihrer Police 200.000 USD hinzufügen.

Begleichung von Schuldenverpflichtungen

Eine der besten Möglichkeiten, Ihre Familie nach Ihrem Tod zu versorgen, besteht darin, Schulden zu begleichen. Dies gilt insbesondere für große Kredite, wie die Hypothek auf das Einfamilienhaus oder alle Schulden, die Sie oder Ihr Ehepartner für ein Studentendarlehen haben. (Auch wenn Ihr Studiendarlehen nach Ihrem Tod storniert werden kann, wie es bei Studiendarlehen des Bundes, können Sie dies dennoch berücksichtigen, falls sich die Regeln ändern.)

Wenn Ihr Haus derzeit eine Hypothek von 200.000 USD hat und Sie 50.000 USD an Studentendarlehensschulden haben, sollten Sie Ihrer Police weitere 250.000 USD hinzufügen.

Zusätzliche Kinderbetreuungskosten

Immer wenn ein Elternteil stirbt, gibt es ein echtes Potenzial für Kinderbetreuungskosten, die es vorher nicht gab. Sie sollten diesem Bedarf nachkommen, wenn dies möglich ist.

Generell sollten Sie eine Kinderbetreuung in Erwägung ziehen, wenn Sie Kinder unter 12 Jahren haben.

Wenn die Kosten für diese Betreuung 10.000 USD pro Jahr und Kind betragen und Sie zwei Kinder im Alter von sieben und fünf Jahren haben, müssen Sie insgesamt für 12 Jahre sorgen. Das lässt sich in sieben Jahre Kinderbetreuung für den Fünfjährigen und fünf Jahre für den Siebenjährigen aufteilen.

In diesem Fall müssen Sie zusätzliche 120.000 US-Dollar bereitstellen.

Dies ist selbstverständlich nicht erforderlich, wenn Ihre Kinder über 12 Jahre alt sind oder wenn Sie nicht berufstätig sind und zur Betreuung zu Hause sind.

Die Kosten Ihrer Endausgaben

Da ist ein lange Liste möglicher Ausgaben nur im Zusammenhang mit der Beerdigung oder Einäscherung. Eine relativ bescheidene Beerdigung könnte leicht 10.000 US-Dollar übersteigen, daher möchten Sie möglicherweise mindestens 20.000 US-Dollar zusätzlich in Ihrer Police bereitstellen.

Es können aber auch andere Ausgaben anfallen. Zum Beispiel können medizinische Ausgaben aus eigener Tasche oder sogar Kosten für die Sterbebegleitung anfallen. Das Beste, was Sie tun können, ist eine Schätzung. Das könnten etwa 50.000 US-Dollar an Endausgaben sein.

Was Sie von Ihrer Lebensversicherung abziehen können

Bisher haben wir Ihrem Versicherungsbetrag nur Rückstellungen hinzugefügt, was zugegebenermaßen überwältigend erscheinen kann. Aber Sie werden froh sein zu wissen, dass es einige Punkte gibt, die Sie von der Gesamtsumme abziehen können, und einige sind erheblich.

Das Einkommen Ihres Ehepartners – wenn es weitergeht

Wenn Ihr Ehepartner erwerbstätig ist und es sich bequem leisten kann, mindestens die Hälfte der Lebenshaltungskosten Ihrer Familie zu decken, können Sie Ihre voraussichtliche Lebensversicherungssumme um 480.000 USD reduzieren. Das ist die Hälfte der 960.000 US-Dollar, die wir oben berechnet haben.

Verpflichtungen, die nach Ihrem Tod verschwinden

Sie haben zweifellos Ausgaben, die nach Ihrem Tod nicht mehr bestehen. Dazu können Ihre 401(k)-Beiträge, ein Auto zum Pendeln und alle Schuldenzahlungen gehören, die beseitigt werden, wenn Kredite nach Ihrem Tod abbezahlt werden.

Wenn sich die Summe dieser Verpflichtungen auf 1.000 US-Dollar pro Monat oder 12.000 US-Dollar pro Jahr beläuft, können Sie 240.000 US-Dollar von den voraussichtlichen Lebenshaltungskosten der Familie für 20 Jahre streichen.

Finanzielle Vermögenswerte, die Sie derzeit haben

Nehmen wir an, Sie verfügen derzeit über 200.000 US-Dollar an Finanzanlagen. Dazu gehören Bankkonten, Anlagekonten und Rentenkonten. Sie können diesen Betrag von Ihrem Sterbegeld abziehen, da er bereits Teil Ihres Nachlasses ist.

Oberflächlich betrachtet sollten Sie in der Lage sein, den Nennbetrag jeder Lebensversicherung, die Sie über Ihren Arbeitgeber haben, abzuziehen. Aber ich würde dir raten, hier vorsichtig vorzugehen.

Arbeitgeber-gesponserte Deckung kann verschwinden, wenn Sie Ihren Job verlieren. Dies ist durchaus möglich, wenn Ihrer Todesursache eine längere Erwerbsunfähigkeit vorausgeht oder vor allem, wenn die Krankheit oder Verletzung letztendlich zu Ihrer Arbeitslosigkeit geführt hat.

Meine Empfehlung ist, dass Sie einen vom Arbeitgeber gesponserten Plan nur als Bonus-Lebensversicherung betrachten. Wenn es zum Zeitpunkt Ihres Todes noch vorhanden ist, verfügt Ihre Familie über zusätzliches Geld. Aber wenn dies nicht der Fall ist, haben Sie es zumindest nicht in die Berechnung des Bedarfs Ihrer Familie einbezogen.

Alles zusammen – Wie viel Lebensversicherung brauche ich?

Lassen Sie uns alles zusammenstellen und ungefähr berechnen, wie viel Lebensversicherung Sie benötigen. Wir gehen davon aus, dass Ihr Ehepartner erwerbstätig ist, die Hälfte der Lebenshaltungskosten des Haushalts trägt und seine eigene Altersvorsorge finanziert.

Angefangen mit den Ergänzungen:

• Die Lebenshaltungskosten Ihres Haushalts: $960.000
• Zukünftige Einsparungen: $80.000
• College (für zwei Kinder): 200.000 $
• Schuldenrückzahlungsverpflichtungen: 250.000 US-Dollar
• Zusätzliche Kinderbetreuungskosten: 120.000
• Die Kosten für Ihre Endausgaben: 50.000 USD

GESAMT: 1.660.000 $

Das ist eine etwas beängstigende Zahl, findest du nicht? Aber keine Sorge, es wird um die folgenden Abzüge reduziert:

• Einkommen Ihres Ehepartners: $480.000
• Verpflichtungen, die nach Ihrem Tod verschwinden: 240.000 USD
• Finanzielle Vermögenswerte, die Sie derzeit haben: 200.000 US-Dollar
• Ihre arbeitgeberfinanzierte Lebensversicherung: nicht berücksichtigt

GESAMT – 920.000 $

Wenn Sie 920.000 US-Dollar von 1.660.000 US-Dollar abziehen, haben Sie einen angemessenen Lebensversicherungsbedarf von 740.000 US-Dollar – nennen wir es 750.000 US-Dollar, um die Zahlen rund zu halten.

Dadurch erhalten Sie eine ziemlich genaue Todesfallleistung. Sie sollten aber auch für Ihren Ehepartner eine ähnliche Berechnung durchführen, um die Höhe seiner Police zu bestimmen. Die Anpassungen können je nach Variablen in seinen oder ihren spezifischen Umständen unterschiedlich sein.

Wenn Sie nun die Faustregel des 10-fachen Einkommens anwenden, könnten Sie sich für eine 1-Millionen-Dollar-Police entscheiden und damit Schluss machen. Aber wie Sie aus unseren Berechnungen oben sehen können, Sie brauchen tatsächlich 25 % weniger Lebensversicherung.

Wie viel Geld spart Ihnen das über 20 oder mehr Jahre bei der Zahlung von Lebensversicherungsprämien?

Wo man eine günstige Lebensversicherung abschließt

Nach dem Rechnen mit den Zahlen kann schnell klar werden, dass Sie mehr Lebensversicherungen benötigen, als Sie jemals geglaubt haben. Aber lassen Sie sich nicht einschüchtern! Es gibt Lebensversicherer, die sich auf günstige Policen spezialisiert haben, die Sie in wenigen Minuten abschließen können. Der Preis richtet sich nach Ihrem Alter und Ihrer Gesundheit – hier ist der durchschnittliche Kosten der Lebensversicherung.

Verleihen

Verleihen ist eine reine Online-Lebensversicherungsagentur, die sich an jüngere, gesündere Bewerber richtet. Wenn Sie sich qualifizieren, können Sie innerhalb weniger Minuten bis zu 1 Million US-Dollar absichern. Einer der größten Vorteile ist, dass Sie erhalten können Versicherungsschutz ohne ärztliche Untersuchung, wodurch der Bewerbungsprozess noch schneller wird.

Die Policen werden mit Laufzeiten von 10 und 20 Jahren angeboten und ihre Prämien gehören zu den niedrigsten in der Branche.

Hier ist unser vollständige Rezension zu Schenken wenn Sie mehr erfahren möchten.

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Leiter

Leiter bietet Risikolebensversicherungen für Personen zwischen 20 und 60 Jahren an – sie arbeiten mit angestellten Vermittlern, die nicht per Provision bezahlt werden. Mit Ladder können Sie so viel oder so wenig Deckung erhalten, wie Sie benötigen, und die Pläne nach Bedarf erweitern, um sie „aufzusteigen“. Sie sind in allen 50 Bundesstaaten mit Laufzeiten von 10 bis 30 Jahren erhältlich.

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Stoff

Stoff ist ein weiterer All-Online-Lebensversicherungsanbieter. Wenn Sie jedoch Live-Assistance bevorzugen, steht Ihnen ein Team von Versicherungsagenten zur Verfügung. Sie können bis zu 5 Millionen US-Dollar an Lebensversicherungen mit Laufzeiten von 10, 15, 20, 25 und 30 Jahren abschließen.

Fabric-Policen erfordern in der Regel ein medizinisches Underwriting, aber im Allgemeinen ist keine ärztliche Untersuchung für Policen von nicht mehr als 1 Million US-Dollar erforderlich. Das Unternehmen bietet auch eine Unfalltodversicherung an.

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Hier ist meins vollständige Liste der empfohlenen Lebensversicherungsanbieter wenn Sie mehr Optionen wünschen.

Abschließende Gedanken dazu, wie viel Lebensversicherung ich brauche

Es mag etwas kompliziert erscheinen, eine zuverlässige Zahl für eine Lebensversicherungspolice zu berechnen, aber es ist wahrscheinlich viel weniger schwierig, als beispielsweise Ihre Einkommensteuererklärung einzureichen. Und der zusätzliche Aufwand lohnt sich sicherlich, wenn man bedenkt, was auf der Waage steht – das Überleben Ihrer Familie in Ihrer Abwesenheit.

Rechnen Sie mit den Zahlen und versuchen Sie, die bestmögliche Versicherungsschätzung zu erstellen. Es ist besser, wenn Sie ein bisschen zu viel versichert haben, als zu wenig. Aber Sie werden das nicht wissen, wenn Sie nicht genau wissen, wie viel genau benötigt wird.

Ihre Familie wird Ihre Bemühungen zu schätzen wissen, wenn der Tag kommt, an dem Ihre Lebensversicherung ausgezahlt werden muss. Und wenn dies nicht der Fall ist, können Sie sich viel besser ausruhen, da Sie wissen, dass Sie alles abgedeckt haben, auch wenn Sie nicht mehr da sind.

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