Wie viel haben Sie im Ruhestand angespart?
Wenn Sie wie die meisten Amerikaner sind, ist die Antwort nicht viel. Das Das durchschnittliche Nettovermögen der Amerikaner beträgt nur 80.039 USD. Wenn Sie Eigenheimkapital aufnehmen, sind es nur 25.116 USD. Das gilt für die gesamte Bevölkerung der Vereinigten Staaten – ledig, verheiratet, 65, 25, schwarz, weiß usw.
Wissen Sie, was der Mediansaldo in einem 401K ist?
Nur 46.000 Dollar.
Wenn Sie 35 Jahre oder jünger sind, beträgt der Median nur 14.000 US-Dollar.
Finanzmedien werden Sie denken lassen, dass Sie in die heißeste Investition investieren müssen, wie zum Beispiel Bitcoin und Kryptowährungen, oder Immobilien, die immer schätzen, oder vielleicht einfach geradeaus Goldbarren.
Nö. Alles dreht sich ums Sparen.
Wir sparen einfach nicht genug. Sparen Sie Geld, investieren Sie in langweilige Indexfonds, warten Sie und gedeihen Sie.
Was ist, wenn Sie das tun und wissen möchten, wie Sie im Vergleich zu Ihrer Peer-Gruppe abschneiden? Das ist ganz einfach – wir haben jede Menge Daten, die Ihnen zeigen, wie gut Sie abschneiden. Oder wenn Sie in Rückstand geraten sind. In jedem Fall sollte es Ihnen die Sicherheit geben, die richtigen Entscheidungen zu treffen.
Dazu müssen wir uns einige Daten ansehen:
Inhaltsverzeichnis
- Medianwert der Vermögenswerte in Rentenkonten
- 401K & Sparplan nach Alter des Haushaltes
- IRA- oder KEOGH-Konten nach Alter des Haushaltsinhabers
- Daten von Vanguard zu beitragsorientierten Plänen
- Daten von Fidelity Investments
- Daten von 401(k) Management Startup Bloom
- Geht es mir gut oder nicht?
- Sehen Sie sich Ihre Sparrate an
Wenn wir die durchschnittlichen 401 (k) Einsparungen nach Alter wissen möchten, können wir uns die Volkszählungsdaten ansehen. Wenn wir „durchschnittlich“ sagen, beziehen wir uns (und was den Leuten am wichtigsten ist) speziell auf den Begriff Median. Die Mitte des Rudels, nicht unbedingt der Durchschnitt … wie man so schön sagt, kann Bill Gates aus einem Armenzimmer durchschnittliche Millionäre machen.
Für Daten verlassen wir uns auf die US-Volkszählung Vermögen, Vermögensbesitz und Verschuldung der privaten Haushalte Detaillierte Tabellen von 2013, das letzte Jahr, in dem sie Informationen über Altersvorsorge veröffentlicht haben.
| Alter | Median Gesamt |
|---|---|
| < 35 Jahre alt | $16,000 |
| 35 bis 44 Jahre alt: | $50,000 |
| 45 bis 54 Jahre alt: | $80,000 |
| 55 bis 64 Jahre alt: | $112,000 |
| 65 bis 69 Jahre alt: | $113,000 |
| 70 bis 74 Jahre alt: | $86,000 |
| 65+ Jahre alt: | $80,000 |
| 75+ Jahre alt: | $56,000 |
Sie unterteilen die Daten in drei Gruppen – Pläne mit aufgeschobenen Beiträgen wie ein 401(k), steueraufgeschobene Pläne wie ein IRA und dann die Gesamtsumme.
401K & Sparplan nach Alter des Haushaltes
Der Thrift Savings Plan ist ein 401(k)-ähnlicher beitragsorientierter Plan für Staatsbedienstete.
| Alter | Mediansaldo |
|---|---|
| < 35 Jahre alt | $14,000 |
| 35 bis 44 Jahre alt: | $41,000 |
| 45 bis 54 Jahre alt: | $66,000 |
| 55 bis 64 Jahre alt: | $92,000 |
| 65 bis 69 Jahre alt: | $90,000 |
| 70 bis 74 Jahre alt: | $60,000 |
| 65+ Jahre alt: | $70,000 |
| 75+ Jahre alt: | $40,000 |
IRA- oder KEOGH-Konten nach Alter des Haushaltsinhabers
Ein KEOGH (HR-10) Plan ist ein steuerbegünstigter Rentenplan für Selbständige.
| Alter | Mediansaldo |
|---|---|
| < 35 Jahre alt | $10,000 |
| 35 bis 44 Jahre alt: | $25,000 |
| 45 bis 54 Jahre alt: | $40,000 |
| 55 bis 64 Jahre alt: | $65,000 |
| 65 bis 69 Jahre alt: | $84,700 |
| 70 bis 74 Jahre alt: | $68,000 |
| 65+ Jahre alt: | $62,000 |
| 75+ Jahre alt: | $52,000 |
Die US-Volkszählungsdaten von 2013 gelten für alle Haushalte. Was wäre, wenn wir einen kleineren Teil der Haushalte mit Vermögen bei Vanguard nehmen würden, um zu sehen, wie sich die Dinge ändern?
Daten von Vanguard zu beitragsorientierten Plänen
Vanguard veröffentlicht jedes Jahr einen How America Saves-Bericht und die Ausgabe 2019, das das Jahr 2018 betrachtet, enthält einige interessante Daten zu beitragsorientierten Plänen (Seite 51) bei Vanguard:
| Alter | Durchschnittliches Guthaben | Mediansaldo |
|---|---|---|
| < 25 Jahre alt | $4,236 | $1,427 |
| 25 bis 34 Jahre alt: | $21,970 | $8,126 |
| 35 bis 44 Jahre alt: | $61,238 | $22,123 |
| 45 bis 54 Jahre alt: | $115,497 | $40,243 |
| 55 bis 64 Jahre alt: | $171,623 | $61,739 |
| 65+ Jahre alt: | $192,877 | $58,035 |
| Betriebszugehörigkeit (Jahre) | Durchschnittliches Guthaben | Mediansaldo |
|---|---|---|
| 0-1 | $10,696 | $2,239 |
| 2-3 | $25,050 | $9,638 |
| 4-6 | $45,931 | $21,823 |
| 7-9 | $74,722 | $38,215 |
| 10+ | $188,078 | $90,109 |
Daten von Fidelity Investments
Die neuesten Daten, die wir haben, stammen von einer Maklerfirma Treue. Ihre Daten reichen bis einschließlich des 4. Quartals 2017.
Sie fanden heraus, dass IRA- und 401(k)-Konten Rekordwerte erreichen und die Leute mehr (gut!) beitragen, aber die Durchschnittswerte sind immer noch relativ niedrig:
| Quartal | Durchschnittliches Guthaben 401 (k) | Durchschnittlicher Saldo IRA |
|---|---|---|
| Q4 2017 | $104,300 | $106,000 |
| Q3 2017 | $99,900 | $103,500 |
| Q4 2016 | $92,500 | $93,700 |
| 4. Quartal 2012 | $77,600 | $76,600 |
Das Interessante an ihren Daten ist, dass sie auch einige Trends analysiert haben. Beispielsweise verzeichneten Langzeitsparer einen deutlichen Anstieg. Arbeitnehmer, die 10 Jahre in Folge zu einem 401 (k) beigetragen haben, verzeichneten einen Anstieg ihres durchschnittlichen Saldos auf 286.700 US-Dollar, gegenüber 233.900 US-Dollar ein Jahr zuvor. Für 15-jährige Sparer stieg der Durchschnitt auf 387.100 US-Dollar, gegenüber 318.500 US-Dollar im Vorjahr.
Daten von 401(k) Management Startup Bloom
Blüte, ein Startup, das kostenlose 401(k)-Analyse anbietet, hat diese Daten von seinen Benutzern:
| Alter | Durchschnittliches Guthaben |
|---|---|
| 0 bis 24 Jahre alt: | $10,382 |
| 25 bis 29 Jahre alt: | $30,400 |
| 30 bis 34 Jahre alt: | $50,411 |
| 35 bis 39 Jahre alt: | $79,644 |
| 40 bis 44 Jahre alt: | $123,407 |
| 45 bis 49 Jahre alt: | $170,718 |
| 50 bis 54 Jahre alt: | $230,623 |
| 55 bis 59 Jahre alt: | $305,051 |
| 60+ Jahre alt: | $289,140 |
Blüte ist nützlich, weil sie Ihnen sagen können, ob Ihr 401(k) in die falschen Optionen investiert ist. Sie können sie bezahlen, um Ihre 401 (k) für Sie zu verwalten, aber es ist kostenlos, eine Analyse zu erhalten. Es überrascht mich nicht, dass Leute, die eine 401(k)-Analyse erhalten möchten, dazu neigen, weitaus mehr Investitionseinsparungen zu erzielen!
Geht es mir gut oder nicht?
Die Realität ist, dass wir im Allgemeinen nicht genug Geld sparen Zeitraum. Ich habe mit Dr. Michael Guillemette, Assistant Professor für persönliche Finanzplanung an der Texas Tech University, über dieses Phänomen gesprochen.
Für Rentner ist es schwierig zu wissen, wie lange sie leben werden. Die durchschnittliche Lebenserwartung ist fehlerhaft, da niemand wirklich durchschnittlich ist. Wohlhabendere Menschen leben in der Regel länger als der Durchschnitt und müssen daher mehr sparen (wie auch Frauen und Nichtraucher).
Es wird erwartet, dass die Rentenleistungen der Sozialversicherung bis Anfang 2030 um etwa 25 % sinken, wenn der Kongress nicht handelt. In diesem Fall benötigen die Menschen mehr Altersvorsorge, um die Differenz auszugleichen.
Die Renditen von Aktien und Anleihen werden wahrscheinlich in Zukunft niedriger sein als in der Vergangenheit (da der risikofreie Zinssatz und die Anleiherenditen heute niedriger sind als in der Vergangenheit). Wenn die erwarteten Renditen sinken, muss die Altersvorsorge steigen, damit die Rentner ihre Ziele erreichen können.
Die Sparquote, gemessen von der St. Louis Fed, liegt seit geraumer Zeit im unteren bis mittleren einstelligen Bereich. Im Dezember 2017 waren es nur 2,4 %. Seitdem hat sie sich im November 2018 auf 6,0 % verbessert.
Wenn du das nimmst durchschnittliches Einkommen der Amerikaner 56.516 US-Dollar betragen – 2,4% davon sind 1356 US-Dollar pro Jahr. 113 Dollar im Monat.
Wenn Sie 30 Jahre lang 1356 US-Dollar pro Jahr bei einer Wachstumsrate von 8 % sparen, wissen Sie dann, mit wie viel Sie in Rente gehen?
„Nur“ 180.866 $.
(Ich habe "nur" in Anführungszeichen gesetzt, weil 180.000 Dollar selbst viel Geld sind, aber man kann sich nicht darauf zurückziehen)
Dies ist ein verworrenes Beispiel, dem stimme ich zu. Selbst wenn Sie jetzt das mittlere Einkommen erzielen, wird es wahrscheinlich mit zunehmendem Alter steigen, mehr Fähigkeiten erlernen, Ihrem Unternehmen mehr Wert verleihen und als Mitarbeiter wachsen. Sie werden nicht dreißig Jahre hintereinander den gleichen Lohn verdienen.
Dieser Median bezieht sich auf alle Jobs, alle Altersgruppen, alle Fähigkeiten, alle Menschen. Dazu gehören Menschen, die im Einzelhandel im Einkaufszentrum arbeiten, sowie Chirurgen mit jahrzehntelanger medizinischer Ausbildung, Ausbildung, Krankenhauserfahrung und Versicherungsprämien für Kunstfehler. Es umfasst Leute in der High School und Partner in Anwaltskanzleien mit weißen Schuhen. Es ist trügerisch.
Aber ich wollte einen Punkt veranschaulichen. Wenn Sie Ihr ganzes Leben lang durchschnittlich alles wären, was sich schlecht anhört, aber gar nicht so ist, würden Sie mit nur 180.000 Dollar an Ersparnissen in Rente gehen.
(Wie sich herausstellt, ist die durchschnittliches Nettovermögen einer Person in den 60ern ist nur geringfügig höher – 193.833 $)
Was wäre, wenn Sie 5 % Ihres Einkommens sparen würden? Wenn Sie 2825,80 USD pro Jahr oder 235 USD pro Monat gespart haben…
… würden Sie mit 376.434 US-Dollar in Rente gehen.
Schließlich, wenn Sie 10 % Ihres Einkommens ($5651,60/Jahr) sparen können, würden Sie mit…
… $752,869.60.
Viel besser!
Das wegnehmen? Spare mehr. Viel mehr.
Ich wählte das Gehirn von Dr. Gary A. Hoover, der Vorsitzende der Wirtschaftsabteilung der Oklahoma University, über seine Gedanken zu Rentenbeiträgen.
nbsp;
Persönliche Einsparungen sind heute wichtiger denn je.
Staatliche Leistungen werden zu einem immer kleineren Teil des Portfolios, das Rentnern zur Verfügung steht.
Bei einer Verlagerung weg von Renten zu 401K-Sparplänen ist es eine Notwendigkeit, etwas wegzulegen.
Es ist auch eine großartige Absicherung gegen das Unerwartete, sei es finanziell oder medizinisch.
Sehen Sie sich Ihre Sparrate an
Der Schlüssel zum Ruhestand liegt nicht in der Mischung der Investitionen, die Sie wählen oder ob Sie in den neuesten Trend investieren (jemand Bitcoin?), sondern in Ihrer persönlichen Sparquote. Es ist in der Sache, die Sie kontrollieren können.
Amerikaner sparen nicht genug. Das wissen wir alle.
2,4% werden es einfach nicht schaffen. 5% werden es kaum schaffen, wenn Sie in Rente gehen möchten, während Sie noch eine Meile laufen können, ohne eine Pause einzulegen.
Wenn Sie jetzt etwas für Ihre Finanzen tun möchten, erhöhen Sie Ihre Sparquote. Viel.