Sie haben wahrscheinlich das Sprichwort gehört: „Kaufen Sie eine Risikolebensversicherung und investieren Sie die Differenz.” Der „Unterschied“ in dieser Empfehlung ist der Unterschied zwischen dem, was Sie für eine Risikolebensversicherung zahlen würden, und einer Risikolebensversicherung. Dieser Unterschied ist erheblich. Die Risikolebensversicherung ist in der Regel um ein Vielfaches teurer als die Risikolebensversicherung.
Aus diesem Grund ist die Risikolebensversicherung in der Regel die bessere Strategie. Aber gibt es Zeiten, in denen eine Lebensversicherung überhaupt eine gute Idee ist?
Unbedingt.
Sie haben wahrscheinlich auch das Sprichwort gehört, Sag niemals immer; Sag niemals nie, und so ist es mit der ganzen Leben-gegen-Begriff-Debatte. Es gibt tatsächlich Zeiten, in denen eine Lebensversicherung sinnvoller ist als eine Laufzeit.
Hier sind einige davon:
Wann brauchen Sie eine dauerhafte Lebensversicherung?
In den meisten Fällen kaufen Menschen Risikolebensversicherungen, weil sie davon ausgehen, dass ihr Bedarf an Lebensversicherungen vorübergehend sein wird. Zum Beispiel brauchen sie es nur, bis ihre Kinder das Erwachsenenalter erreichen oder die Hypothek auf ein Haus abbezahlt ist. Es kann auch die Erwartung bestehen, dass sie nach Ablauf der ursprünglichen Vertragslaufzeit einfach eine neue Vertragslaufzeit abschließen. Term Life funktioniert hervorragend in all diesen Situationen und vielen mehr.
Was aber, wenn Sie einen dauerhaften Bedarf an Lebensversicherungen erwarten? Es gibt mehrere Situationen, in denen dies der Fall sein könnte:
- Sie haben einen nicht berufstätigen Ehepartner, daher besteht immer die Notwendigkeit, zumindest eine Lebensversicherung abzuschließen.
- Möglicherweise haben Sie bestimmte Gesundheitszustände oder Veranlagungen, die den Abschluss einer neuen Vertragslaufzeit in Zukunft teuer oder unmöglich machen können.
- Möglicherweise verfügen Sie nicht über genügend Vermögen, um Ihre Angehörigen im Todesfall zu versorgen, sodass eine Lebensversicherung für den Rest Ihres Lebens erforderlich ist.
- Vielleicht fühlen Sie sich einfach besser, wenn Sie wissen, dass Sie eine dauerhafte Lebensversicherung haben.
Jede dieser Überlegungen könnte eine Lebensversicherung zu einer vernünftigen Wahl machen.
Wenn Sie sonst kein Geld sparen und investieren können
Kommen wir darauf zurück Risikolebensversicherung kaufen und die Differenz anlegen Empfehlung für einen Moment. Es ist in Ordnung, das zu sagen – und es klingt sicherlich zu dem Zeitpunkt – aber wie viele Leute eigentlich tun die Differenz investieren? Sicher nicht jeder.
Einige von uns neigen von Natur aus dazu, Geld zu sparen und zu investieren, aber nicht jeder ist es. Wenn Sie kein Sparer sind, könnte eine Lebensversicherung eine der besten Strategien sein, die Sie umsetzen können. Es handelt sich um eine Lebensversicherung mit angehängter Sparvorsorge, die es Ihnen ermöglicht, mit derselben monatlichen Prämie zwei wichtige Finanzbedürfnisse abzudecken.
Bei Lebensversicherungen wird ein Teil Ihrer monatlichen Prämien in den Barwert der Police eingerechnet. Wenn der Barwert wächst, zahlt es Ihnen oft Dividenden auf den Restbetrag, genau wie es bei Aktien der Fall ist. Wenn Sie eine Lebensversicherung abschließen, kann Ihr Barwert ruhig wachsen, ähnlich wie bei einem Sparplan, der auf Gehaltsabzügen basiert. Es ist eine ausgezeichnete Strategie, wenn Sie keine anderen Möglichkeiten haben, Geld zu sparen und zu investieren.
Für Ihre Kinder
Besonders bei Kleinkindern können Lebensversicherungen sinnvoll sein. Dafür gibt es zwei wesentliche Gründe:
- Lebenslang niedrige Prämien sichern — Selbst für Kinder ist das ganze Leben viel teurer als das Semester. Aufgrund ihres jungen Alters sind die Prämien für Kinderpolicen jedoch sehr niedrig. Darüber hinaus sichern Sie sich bei einer Lebensversicherung diesen niedrigen Satz für den Rest des Lebens Ihres Kindes. Das wird ein Prämiensatz sein, den sie nicht mit der günstigsten Laufzeit-Police zusammenbringen können, wenn sie alt genug sind, um selbst Kinder zu bekommen.
- Die Investitionsvorsorge — Wir haben oben die Anlagebestimmungen besprochen, aber dies kann besonders vorteilhaft sein, wenn es um Kinder geht. Stellen Sie sich vor, Sie schließen eine Lebensversicherung für ein Neugeborenes ab – selbst bei einer relativ kleinen Police kann sie viele tausend Dollar wert sein, wenn das Kind 18 Jahre alt wird. Das kann Geld für eine Hochschulausbildung oder den Aufbau eines Anlageportfolios im frühen Lebensalter sein – zusätzlich zur Grundversicherung der Lebensversicherung.
Kombination von Altersvorsorge und Lebensversicherung
Dies fällt in dieselbe Kategorie wie das Konzept der Kombination einer Lebensversicherung mit einer Kapitalanlagevorsorge, schafft aber ein besonderes Ziel. Tatsächlich hat die Lebensversicherung einige wesentliche Vorteile, wenn es um die Altersvorsorge geht.
Ähnlich wie a steuerbegünstigte Altersvorsorge, wächst der Barwert einer Lebensversicherung steuerbegünstigt und kann sogar steuerfrei abgeschlossen werden. Dies liegt daran, dass Dividenden, die auf die Police gezahlt werden, als Prämienrückzahlung und nicht steuerpflichtig wie andere Dividenden.
Sie müssen Ihre Lebensversicherungsdividenden nur dann versteuern, wenn die Gesamtdividenden, die Sie erhalten, höher sind als die Gesamtsumme der Prämien, die Sie für die Police gezahlt haben. Außerdem, wenn es Einkommenssteuer, müssen Sie diese erst bezahlen, wenn Ihre Lebensversicherung zurückgetreten ist und Sie den Barwert erhalten.
Ein weiterer Vorteil einer Lebensversicherung für die Altersvorsorge besteht darin, dass Sie bei vielen Versicherungsgesellschaften Ihre Police zurückgeben und den Barwert für den Kauf einer Versicherungspolice verwenden können Leibrente. Wenn keine wesentliche Einkommensteuerpflicht besteht, kann dies eine hervorragende Strategie für die Altersvorsorge sein, die Ihnen eine lebenslange Einnahmequelle bietet.
Vergessen Sie alle Klischees rund um den Abschluss einer Lebensversicherung. Wenn Sie sich in einer ähnlichen Situation wie oben beschrieben befinden, kann eine Lebensversicherung die bessere Wahl für Sie sein.