Es gibt keine durchschnittlichen Kosten einer Lebensversicherung, da jede Person und Situation einzigartig ist. Die Kosten für eine Lebensversicherung hängen von Faktoren wie der Höhe des Versicherungsschutzes und dem Zeitraum ab. Es berücksichtigt auch Dinge wie Alter, allgemeine Gesundheit, Familiengeschichte, Beruf und Hobbys.
In diesem Leitfaden werden wir versuchen, den durchschnittlichen Kosten einer Lebensversicherung so nahe wie möglich zu kommen. Wir werden die Variablen buchstabieren, die es unmöglich machen, einen echten Durchschnitt bereitzustellen, aber auch alters- und geschlechtsbasierte Raten für zwei theoretisch durchschnittliche Personen darstellen.
Der Zweck ist nur, Ihnen ein Baseballstadion als Ausgangspunkt zu geben. Sie müssen Anpassungen basierend auf Ihrem persönlichen Profil sowie der gewünschten Deckungssumme und der Vertragsdauer vornehmen.
Der Einfachheit halber und weil es so viel beliebter ist, konzentrieren wir uns ausschließlich auf Risikolebensversicherung
. Barwertlebensversicherungen haben wie ganze Lebensversicherungen mehr Variablen, sind teurer und viel schwieriger zu berechnen.Mit diesen Annahmen im Hinterkopf beginnen wir!
Inhaltsverzeichnis
- „Durchschnittliche“ Kosten der Lebensversicherung nach Alter und Geschlecht
- So werden die Lebensversicherungsprämien berechnet
- Versicherungssumme
- Laufzeit
- Geschlecht
- Alter
- Die Gesundheit
- Raucher vs. Nichtraucher
- Was kann ich tun, um meine Prämie für die Lebensversicherung zu senken?
„Durchschnittliche“ Kosten der Lebensversicherung nach Alter und Geschlecht
Beginnen wir mit der Darstellung einer Reihe von Zahlen, die einen theoretischen Durchschnitt darstellen. Beachten Sie bei der Überprüfung der folgenden Tabelle jedoch, dass die angegebenen Prämien für Personen mit einem perfekten Gesundheitsprofil gelten.
Ihre Preise können unterschiedlich sein, aber die Tabelle dient nur zum Vergleich.
Wir werden auch auf die Zitate in diesem Artikel verweisen.
Die folgende Tabelle zeigt jährliche Prämienangebote für eine Police mit einer Laufzeit von 500.000 USD und einer Laufzeit von 20 Jahren sowohl für einen Mann als auch für eine Frau. Beide sind Nichtraucher und bei bester Gesundheit. Die Prämien werden in Schritten von fünf Jahren angezeigt, um den Einfluss des Alters auf die Prämien der Risikolebensversicherung zu zeigen.
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| Alter | Männlich | Weiblich |
|---|---|---|
| 25 | $220.55 | $180.00 |
| 30 | $224.25 | $190.00 |
| 35 | $240.00 | $205.00 |
| 40 | $320.00 | $275.00 |
| 45 | $515.00 | $415.00 |
| 50 | $795.00 | $615.00 |
| 55 | $1,275.00 | $930.00 |
| 60 | $2,170.00 | $1,666.35 |
| 65 | $4,115.00 | $3,031.75 |
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So werden die Lebensversicherungsprämien berechnet
Dies geht an die Wurzel, warum es so schwierig ist, durchschnittliche Kosten für eine Lebensversicherung zu ermitteln. Es braucht buchstäblich eine Matrix, um genau zu bestimmen, was Sie für eine bestimmte Police bezahlen.
Im Folgenden sind jedoch die grundlegenden Faktoren aufgeführt, die bei der Bestimmung Ihrer Prämie berücksichtigt werden:
Versicherungssumme
Sie zahlen offensichtlich mehr für eine Police von 500.000 USD als für eine Police von 250.000 USD. Interessant ist jedoch, dass der Prämienunterschied zwischen den beiden nicht verhältnismäßig ist.
Zum Beispiel zahlt eine 35-jährige Frau, die eine 20-jährige Risikolebensversicherung abschließt, 137,50 US-Dollar pro Jahr für 250.000 US-Dollar und 205 US-Dollar für eine 500.000-Dollar-Police.
Beachten Sie, dass die Todesfallleistung bei der größeren Police zwar doppelt so hoch ist, die Prämie jedoch nicht. Tatsächlich erhöht sich die Prämie um etwa 50 %, obwohl sich das Sterbegeld verdoppelt.
Das ist beim Kauf von Lebensversicherungen üblich. Sie zahlen weniger für ein größeres Todesfallkapital als für ein kleineres pro Tausend Basis. Das liegt daran, dass sich die Todesfallleistung der Police zwar verdoppeln kann, Ihr Risikoprofil jedoch in beiden Fällen gleich ist.
Wenn Sie sich fragen, wie viel Lebensversicherung Sie brauchen – hier ist unsere Anleitung dazu.
Laufzeit
Auch die Laufzeit Ihrer Police hat einen wesentlichen Einfluss auf Ihre Prämie.
Noch einmal am Beispiel einer 35-jährigen Frau, die eine Police mit einer Laufzeit von 500.000 US-Dollar kauft, beträgt die Prämie für eine 20-jährige Police 205 US-Dollar.
Bei einer 15-jährigen Police sinkt sie auf 165 US-Dollar und bei einer 10-jährigen Police auf 140 US-Dollar pro Jahr. Grund für die niedrigere Prämie ist die geringere Sterbewahrscheinlichkeit bei der kürzeren Laufzeit.
Am anderen Ende des Spektrums wird eine 25-Jahres-Police eine Prämie von 285 USD beinhalten, 30 Jahre werden 350 USD und 40 Jahre 613 USD betragen. Je länger die Laufzeit der Police ist, desto größer ist die Wahrscheinlichkeit, dass der Antragsteller innerhalb der angegebenen Laufzeit stirbt.
Versicherungsunternehmen gleichen diesem Risiko aus, indem sie bei längerfristigen Policen eine höhere Prämie erheben.
Geschlecht
Sie haben wahrscheinlich in der Tabelle bemerkt, dass die Prämien für Frauen allgemein niedriger sind als für Männer. Das ist kein Zufall und auch kein Beispiel für geschlechtsspezifische Voreingenommenheit.
Der Durchschnitt Die Lebenserwartung bei der Geburt für Frauen in Amerika beträgt 81,1 gegenüber 76,1 für Männer. Das ist eine Differenz von vollen fünf Jahren, die den Versicherungen nicht verloren geht.
Gerade wenn es um Risikolebensversicherungen geht, ist die Wahrscheinlichkeit, dass das Unternehmen das Sterbegeld zahlt, umso geringer, je länger Sie leben werden. Da Frauen in der Regel Männer überleben, sind ihre Lebensversicherungsprämien entsprechend niedriger.
Alter
Schauen Sie sich die obige Tabelle mit den Prämiennotierungen sorgfältig an, und Sie werden sehen, dass das Alter einen großen Einfluss auf die Lebensversicherungsprämien hat.
Für jüngere Bewerber ist das kein Problem. Beachten Sie zum Beispiel, dass ein 25-jähriger Mann 220,55 USD für eine 20-jährige 500.000-Dollar-Police zahlt, die Prämie jedoch nur geringfügig auf 224,25 USD für einen 30-Jährigen und 240 USD für einen 35-Jährigen steigt.
Beachten Sie jedoch, dass die Prämie zwischen 35 und 40 um 33 % steigt. Die Erhöhung selbst steigt mit jedem Fünfjahresblock.
Die Prämienerhöhung von 50 auf 55 beträgt mehr als 50 %, von 55 auf 60 deutlich über 80 % und verdoppelt sich zwischen 60 und 65 nahezu.
Das weist auf eine sehr wichtige Strategie bei der Lebensversicherung hin: Kaufen Sie es so früh wie möglich im Leben – auch wenn Sie denken, dass Sie es nicht brauchen!
Wenn Sie eine Lebensversicherung frühzeitig abschließen, erhalten Sie die Prämienpreisreduzierung basierend auf dem Alter, aber das ist nicht der einzige Vorteil. Mit zunehmendem Alter steigt die Wahrscheinlichkeit, an einer chronischen Erkrankung zu erkranken. Es gibt viele gesundheitliche Probleme, die die Kosten einer Lebensversicherung erheblich erhöhen und einige sogar dazu führen, dass Sie nicht versicherbar werden – was bedeutet, dass Sie überhaupt keine Lebensversicherung abschließen können.
Die Gesundheit
Dies ist der technischste Faktor bei der Berechnung der Lebensversicherungsprämien, da er die meisten Variablen enthält.
Überlegungen umfassen:
- Gewicht-zu-Höhe-Verhältnis: Dies wird durch Ihre bestimmt Body-Mass-Index (BMI). Es kann darauf hinweisen, dass Sie untergewichtig, normalgewichtig, übergewichtig, fettleibig oder krankhaft fettleibig sind. Je höher Ihr BMI, desto höher ist Ihre Prämie.
- Ihre Gesundheit: Dazu gehören aktuelle oder frühere Anfälle mit Alkoholmissbrauch, Angstzuständen, Asthma, Krebs, Depressionen, Diabetes, Drogenmissbrauch, Herzerkrankungen, hoher Cholesterinspiegel, Bluthochdruck, Schlafapnoe, Schlaganfall und andere schwerwiegende Bedingungen. Je jünger die Episode ist, desto stärker wird sie Ihre Prämie belasten.
- Familiengesundheitsgeschichte: Die Versicherungsgesellschaft möchte wissen, ob Sie Eltern oder Geschwister haben, die Erfahrungen gemacht haben Krebs, Diabetes, Nierenerkrankungen, Herz-Kreislauf-Erkrankungen und andere schwerwiegende Gesundheitszustände vor der 70 Jahre alt.
- Ihr Fahrausweis: Eine Vorgeschichte von DUI/DWI ist ein wichtiger Faktor. Das Unternehmen möchte auch wissen, ob Ihre Lizenz ausgesetzt oder widerrufen wurde oder ob Sie in den letzten Jahren mehr als einen Umzugsverstoß oder einen schuldhaften Unfall hatten.
- Ihre Kredithistorie: Obwohl Versicherungsunternehmen Ihren regulären FICO-Score nicht berücksichtigen, berücksichtigen sie wichtige, aktuelle Ereignisse wie Insolvenz, Zwangsvollstreckung, Steuerpfandrechte und ein Muster verspäteter oder unbezahlter Rechnungen.
- Beruf: Bestimmte Berufe gelten als risikoreich. Dazu gehören unter anderem Polizisten, Feuerwehrleute, Dachdecker, Holzfäller, Fischer, Bauarbeiter und sogar Handelsreisende.
- Deine Hobbys: Ja, auch bestimmte Hobbys gelten als risikoreich und wirken sich auf Ihre Prämie aus. Dazu gehören Fallschirmspringen, Gerätetauchen, Bergsteigen, Skitouren, Rennen und eine ziemlich lange Liste anderer Hobbys.
Einige dieser Informationen werden für Erstangebotszwecke angefordert. Aber sobald Sie mit einem Antrag auf eine tatsächliche Police fortfahren, wird jede dieser Fragen gestellt. Und Ihre Antworten wirken sich auf die Prämie aus, die Sie zahlen.
Achtung: Lügen Sie niemals auf Ihrem Lebensversicherungsantrag!
Wissen Sie, wie die Technologie die Menge der über Sie verfügbaren Informationen praktisch überall erhöht? Das gleiche gilt für die Beantragung einer Lebensversicherung.
Lebensversicherungsunternehmen verlassen sich auf Online-Datenbanken, um Informationen über Sie zu sammeln. Eine beliebte Quelle ist die MIB. Es ist so etwas wie ein Kredit-Repository, außer dass es gesundheitsbezogene Informationen ansammelt. Es enthält medizinische Informationen über Sie, einschließlich Krankenhausaufenthalte, Verschreibungen, Therapien und Behandlungen, die Sie möglicherweise in der Vergangenheit erhalten haben.
Versicherungen prüfen auch andere Informationsquellen, wie Ihre staatlichen DMV-Aufzeichnungen. Dort bestimmen sie Ihre Fahrhistorie.
Obwohl Ihnen in Ihrer Bewerbung die gleichen Fragen gestellt werden, werden die Quelleninformationen von Drittanbietern verwendet, um Ihre Angaben zu überprüfen. Wenn diese Dritten von Ihnen ausgelassene Informationen offenlegen, kann Ihre Bewerbung abgelehnt werden.
Aber das ist nicht das schlechteste Ergebnis. Wenn Sie einen Gesundheitszustand nicht offenlegen und an diesem Zustand sterben, nachdem Sie Ihre Police abgeschlossen haben, kann das Unternehmen die Zahlung der Todesfallleistung verweigern und behauptet, Versicherungsbetrug geltend zu machen.
In diesem Fall erhalten Ihre Anspruchsberechtigten höchstens eine Rückerstattung der für eine Police gezahlten Prämien. Aber das Sterbegeld wird nicht ausgezahlt.
Raucher vs. Nichtraucher
Für den Durchschnittsbürger ist das Rauchen der wichtigste Faktor, der die Lebensversicherungsprämien bestimmt. Die Prämien für Raucher sind nicht nur höher als für Nichtraucher, sondern grundsätzlich höher.
Beispielsweise zahlt ein Raucher in der Regel zwei- bis dreimal so viel Prämie für die gleiche Lebensversicherungssumme wie ein Nichtraucher. Das bedeutet, dass eine Prämie von 500 US-Dollar pro Jahr für einen Nichtraucher einen Raucher zwischen 1.000 und 1.500 US-Dollar für eine entsprechende Versicherungssumme kostet.
Auch an dieser Front gibt es einige Komplikationen. Raucher haben oft eine andere Vorstellung als Versicherungsgesellschaften, was den Raucherstatus ausmacht. Jemand, der zum Beispiel eine Schachtel Zigaretten pro Woche raucht, kann sich als Nichtraucher bezeichnen, vielleicht weil er nicht jeden Tag raucht.
Aber die Versicherung wird anderer Meinung sein. Wenn Sie auch nur zwei Zigaretten pro Monat rauchen, werden Sie wahrscheinlich als Raucher eingestuft.
Ein weiterer Streitpunkt ist das Dampfen (E-Zigaretten). Viele Dampfer sehen sich nicht als Raucher, aber Lebensversicherungen machen keinen Unterschied. Da viele Dampf-„Säfte“ Nikotin enthalten, Lebensversicherungsgesellschaften betrachten Dampfen in der Regel als Rauchen, und verlangen höhere Gebühren.
Möglicherweise können Sie Ihre Rauchereinstufung durch die Teilnahme an einem Raucherentwöhnungsprogramm reduzieren. Das Programm muss jedoch von der Lebensversicherungsgesellschaft genehmigt werden und Sie müssen in der Regel mindestens zwei Jahre lang rauch-/vapefrei sein, bevor Sie die Prämienermäßigung erhalten.
Ich habe einmal eine Geschichte über einen Herrn gehört, der nicht rauchte, aber mit einem Raucher zusammenlebte. Seine Blutwerte zeigten, dass er aufgrund des Passivrauchs, den er regelmäßig inhalierte, rauchte. Aus diesem Grund wurde ihm eine höhere Prämie in Rechnung gestellt.
Schließlich zog er um und nach einiger Zeit bat er um neue Blutwerte und eine Anpassung seiner Preise. Als seine Blutwerte keine Anzeichen dafür zeigten, dass er Raucher war, wurden seine Raten reduziert.
Unterm Strich ist das Rauchen ein Premium-Game-Changer, wenn es um Lebensversicherungen geht!
Was kann ich tun, um meine Prämie für die Lebensversicherung zu senken?
Wenn Sie Nichtraucher sind, normalgewichtig sind und keine schwerwiegenden Gesundheitsprobleme haben – und keine in Ihrer Familienanamnese – können Sie nicht viel tun und müssen nicht viel tun. Ihre Prämien richten sich nach Ihrem Alter zum Zeitpunkt der Antragstellung, auf das Sie keinen Einfluss haben.
Aber einige der offensichtlicheren Schritte, die Sie unternehmen können – wenn sie zutreffen – umfassen die folgenden:
- Wenn Sie Raucher sind, hören Sie auf! Es ist wahrscheinlich der größte Premium-Buster in Ihrem persönlichen Profil. Sie müssen jedoch an einem zugelassenen Raucherentwöhnungsprogramm teilnehmen und mindestens zwei Jahre lang rauchfrei sein. Glücklicherweise reduzieren einige Lebensversicherungsgesellschaften Ihre Prämie nach Abschluss des Programms.
- Wenn Sie übergewichtig sind, tun Sie, was Sie tun müssen, um in einen normalen Gewichtsbereich zu gelangen. Auch hier kann ein aktueller Lebensversicherer Ihre Prämie reduzieren, wenn Sie Gewicht verlieren und es für eine bestimmte Zeit fernhalten.
- Wenn Sie Kfz-Verstöße haben, kommen Sie für die nächsten Jahre sauber. Sie kann je nach Versicherungsgesellschaft zwischen drei und fünf Jahren betragen.
- Wenn Sie eine oder mehrere schwerwiegende gesundheitliche Probleme haben, tun Sie alles, um Verbesserungen zu erzielen. Lebensversicherer beurteilen gut kontrollierte Gesundheitszustände positiver als solche, die dies nicht tun.
Es gibt noch eine weitere Strategie, die Sie verwenden können, um die niedrigstmögliche Prämie zu erhalten, und zwar jetzt, um eine Deckung zu beantragen. Denn Sie sind heute jünger als jemals zuvor. Und da sich das Alter auf die Prämien auswirkt, halten Sie Ihre Prämie auf ein Minimum, indem Sie sich jetzt bewerben.