Der Dave Ramsey Total Money Makeover-Plan zur Bereinigung Ihrer Finanzen ist gelinde gesagt umstritten.
Manche Leute lieben ihn und schwören auf seinen Rat. Nachdem sie seine Bücher gelesen und ihn im Radio gehört haben, haben viele ihr Leben verändert. Es ist ziemlich erstaunlich.
Aber andere sind mit seinem Ansatz nicht einverstanden. Manche denken, er sei nur ein versierter Verkäufer. Einige weisen auf seine Anti-Schulden-Haltung hin und darauf, dass es unmöglich wäre, so zu leben. Sie zeigen auf sein millionenschweres Haus und sagen, er baut eine Fassade.
Welcher ist er?
Es spielt keine Rolle.
In dieser Welt bist du für dich, deine Familie und deine finanzielle Situation verantwortlich. Wenn der Rat, den Ramsey gibt, für Sie funktioniert, ist das alles, was zählt. Es gibt Tausende von Menschen, die wegen Dave Ramsey schuldenfrei sind. Mit diesen Ergebnissen kann man nicht streiten.
Was ist das Total Money Makeover?
Wenn ich das Buch in einen einzigen Satz zusammenfassen würde, dann würde ich das sagen
Dave Ramseys Total Money Makeover ist ein Buch, das Ihnen einen guten Rahmen bietet, um sich aus den Schulden zu befreien und wieder auf eine solide finanzielle Basis zu stellen.Es beginnt mit einer ziemlich einfachen Philosophie: Schulden sind schlecht und Bargeld ist König. Während viele Experten für persönliche Finanzen das, was sie „gute“ Schulden nennen (d. h. Hypotheken und Studiendarlehen), billigen und manchmal ermutigen, ist Ramsey anders.
Sein Glaube ist, dass jedes Mal, wenn Sie jemandem Geld schulden, Sie zu einem gewissen Grad gehören. Und er hat einen Punkt. Auch kleinere Hypotheken oder Studiendarlehen verpflichten den Kreditnehmer. Das bedeutet, dass Sie jeden Monat einen bestimmten Geldbetrag aufbringen müssen – um ihn jemand anderem zu geben.
Während wir alle etwas Geld zum Leben brauchen, belasten Ausgaben in Form von Schulden zusätzlich, sagt Ramsey. Er glaubt, dass Barzahlung der richtige Weg ist, und das meint er wörtlich.
Ein Teil seiner Philosophie besteht darin, das zu verwenden, was er das nennt Geldumschlagsystem für die Verwaltung Ihres Budgets für flüssige Ausgaben. Sie legen also jeden Monat einen bestimmten Geldbetrag zur Seite, um flüssige Ausgaben wie Lebensmittel, Benzin, Unterhaltungskosten usw.
Wenn Sie in einem dieser Bereiche einkaufen möchten, nehmen Sie das Geld aus Ihrem gut beschrifteten Umschlag und kaufen mit Bargeld. Wenn das Geld in einem Umschlag für den Monat aufgebraucht ist, sind Sie mit den Ausgaben in diesem Bereich fertig.
Was ist mit Kreditkarten-Cashback-Boni?
Man könnte mit Ramsey argumentieren, dass Kreditkarten-Cashback-Boni ein triftiger Grund dafür sind, Ihre Ausgaben mit Kredit statt mit Bargeld zu bezahlen. Ramsey ist anderer Meinung.
Er zitiert Studien, die zeigen, dass Menschen mehr Geld ausgeben, wenn sie Kreditkarten verwenden, als wenn sie mit echtem Bargeld bezahlen, weil Sie nicht sehen, dass das Bargeld Ihre Brieftasche verlässt. Er glaubt auch, dass die Leute oft Dinge kaufen, um den Cashback-Bonus zu erhalten.
Schließlich, und das ist ein guter Punkt, sagt er, dass die meisten Menschen undiszipliniert mit dem Ausgeben sind. Aus diesem Grund laufen sie Gefahr, bei Verwendung einer Kreditkarte jeden Monat mehr einzukaufen, als sie in bar auszahlen können.
Wieder hat er einige gültige Punkte. Sie können sich nicht verschulden, wenn Sie mit Bargeld bezahlen.
Dave Ramseys „Baby Steps“ zur finanziellen Freiheit
Im Mittelpunkt von Dave Ramseys Rat steht sein „Kleine Schritte“ zur finanziellen Freiheit:
- Baby-Schritt 1: 1.000 US-Dollar in einem Notfallfonds für Anfänger
- Baby Schritt 2: Benutze den Schuldenschneeball, um alle deine Schulden außer dem Haus zu begleichen
- Baby Step 3: Sparen Sie für einen vollständig finanzierten Notfallfonds von 3 bis 6 Monaten an Ausgaben
- Baby Step 4: Investieren Sie 15% Ihres Haushaltseinkommens in den Ruhestand
- Baby Schritt 5: Start Sparen fürs College
- Baby Schritt 6: Bezahlen Sie Ihr Zuhause früh
- Baby Step 7: Vermögen aufbauen und großzügig geben
Wenn Sie ihn im Radio hören, wird er sich oft auf diese Baby Steps beziehen. Es ist ein guter Rahmen, um über Geldmanagement nachzudenken – und es ist der Rahmen, der in seiner Budgetierungs-App namens. verwendet wird Jeder Dollar.
Sie können über die Reihenfolge der Schritte oder die Anzahl der beteiligten Schritte streiten, aber wenn jeder diese Schritte ausführen würde, wären wir alle in einer besseren finanziellen Situation.
Fast 60 % der Amerikaner haben keine Ersparnisse von 500 US-Dollar … sie sind noch nicht einmal bei Baby Step 1! Wenn Sie noch keinen Notfallfonds haben, finden Sie hier einen Artikel, der erklärt, wie es geht groß sollte dein Notfallfonds sein.
Schulden-Schneeball-Strategie
Von allen Schritten in den „Baby Steps“ erhält der Schuldenschneeball die meiste Aufmerksamkeit.
Die Schulden-Schneeball-Strategie lässt Sie alle Ihre Schulden und ihre monatlichen Zahlungen auflisten. Wenn Sie zusätzliches Geld für Schulden haben, setzen Sie es zuerst auf Ihren kleinsten Saldo. Wenn diese Schuld zurückgezahlt wurde, nehmen Sie den Betrag, den Sie ihnen geschickt hätten, und fügen Sie ihn der Zahlung hinzu, die Sie zur nächstkleineren Schuld leisten.
Wenn Sie Ihre Schulden begleichen, erhöhen sich Ihre monatlichen Zahlungen an die anderen Schulden wie ein Schneeball.
Schulden-Schneeball-Kontroverse
Viele Experten für persönliche Finanzen sprechen sich gegen den Schuldenschneeball aus. Wieso den? Denn wenn Sie die Schuldentilgung rein zahlenmäßig betrachten, ist es sinnvoller, Schulden in der Reihenfolge des höchsten Zinssatzes zum niedrigsten Zinssatz zu tilgen.
Doch Ramsey besteht immer noch darauf, dass sein Weg, der sich vom kleinsten zum größten Saldo auszahlt, am besten funktioniert. Warum glaubt er das?
Zwei Gründe: Motivation und Siege feiern.
Warum die Schulden-Schneeball-Strategie funktioniert
Mathematisch gesehen ist es besser, Ihr zusätzliches Geld in die Schulden mit dem höchsten Zinssatz zu investieren. Dadurch sinkt der Gesamtzinsbetrag, den Sie zahlen müssen, wenn Sie Ihre Schulden begleichen. Aber indem Sie zuerst die kleineren Schulden abbezahlen, zahlen Sie sie schneller ab und feiern häufiger Gewinne. Diese Feiern motivieren Sie, Ihre Zahlungen fortzusetzen und sich von den Schulden zu befreien.
Das Brillante an diesem Ansatz ist, dass er die menschliche Psychologie berücksichtigt. Das ist der nicht-mathematische Teil der persönlichen Finanzen. Die Leute verschulden sich nicht, weil sie Mathematik nicht verstehen. Meistens verschulden sie sich, weil sie ein Problem damit haben, Geld für Dinge auszugeben, die sie nicht brauchen und/oder sich nicht leisten können.
Da die menschliche Psychologie die Menschen verschuldet, warum nicht sie nutzen, um sich von den Schulden zu befreien? Für mich macht es Sinn, aber viele Experten für persönliche Finanzen sagen, dass Sie sich besser nur auf die Zahlen konzentrieren sollten.
Egal, was Sie zu den Ineffizienzen seiner Strategie sagen, es funktioniert. Ich würde vermuten, dass sich Tausende von Menschen mit den Ratschlägen, die er in nur diesem einen Buch gibt, aus den Schulden befreit haben. Tatsächlich erzählt das Buch selbst Dutzende von Geschichten von Menschen, die aus der Schulden über den Schuldenschneeball.
Der 3-6 Monate Notfallfonds
Jetzt denken Sie vielleicht, dass es ein bisschen extrem ist, Ausgaben für 3-6 Monate „nur für den Fall“ zu sparen. Auch wenn das wie eine Menge Geld erscheinen mag, würde ich wetten, dass Sie froh wären, wenn Sie plötzlich von Ihrem Job entlassen würden.
Oder wenn Sie für eine Weile ein Sabbatical von der Arbeit nehmen wollten. Dave Ramseys Stecker für den 3-6-monatigen Notfallfonds ist einfach: Seelenfrieden.
Stellen Sie sich die Beruhigung vor, die Sie hätten, wenn Sie sechs Monate lang nicht arbeiten und trotzdem die Rechnungen bezahlen könnten. Schön.
Die Hypothek abbezahlen
Dies ist ein weiterer Bereich, in dem Ramsey schwach wird. Die Leute sagen, dass, wenn Ihr Hypothekenzinssatz niedriger ist als das, was Sie durch die Anlage Ihres Geldes verdienen können, Ihr gesamtes zusätzliches Geld für Investitionen verwendet werden sollte.
Ramsey ist anderer Meinung. Auch hier zitiert er den Faktor „Seelenfrieden“. Und laut den Geschichtenerzählern in The Total Money Makeover, die seinem Rat gefolgt sind, ist das Gras unter Ihren Füßen fühlt sich wirklich anders an, wenn Sie Ihr Haus ohne Hypothek besitzen.
Seine Überzeugung ist, dass Sie, nachdem Sie die Hypothek gekündigt haben, viel monatliches Geld haben, das Sie in den Ruhestand und in die Nichtruhestandsinvestitionen investieren können. Und Sie haben nicht mehr die Hypothekenzahlung oder den Restbetrag über Ihrem Kopf hängen.
Wie bei seiner Schuldentilgungsstrategie bringt Ramseys Idee, die Hypothekentilgung vor der Investition zu setzen, nicht so viel Gewinn wie die erste Investition – insbesondere, wenn Sie einen niedrigen Hypothekenzinssatz haben.
Aber seine Leser sagen, es funktioniert. Und sie scheinen immer sehr glücklich zu sein, den im Total Money Makeover beschriebenen Weg eingeschlagen zu haben.
Funktioniert das Total Money Makeover für Sie?
Sollten Sie also den Total Money Makeover-Plan ausprobieren? Ich würde empfehlen, es zu versuchen. Es hat für Millionen andere Menschen funktioniert, also warum nicht Sie?
Wenn Sie es versuchen und es nicht zu Ihrem Leben passt, ist kein Schaden entstanden. Wählen Sie einfach einen anderen Plan. Bei Milliarden von Menschen auf dem Planeten, von denen jeder seine eigenen einzigartigen Umstände hat, ist es töricht zu glauben, dass es einen richtigen Weg gibt.
Bei persönlichen Finanzen gibt es mehrere Lösungen für jedes einzelne Problem. Wenn Sie denken, dass es nur um Mathematik geht, liegen Sie falsch.
Entscheiden Sie sich für eine Änderung
Bevor Sie Ramseys System ausprobieren, müssen Sie bereit sein, eine Änderung vorzunehmen. Wenn du liest Chris Peachs Geschichte über den Schuldenabbau, es gibt die Mechanismen der Schuldentilgung und dann die Psychologie der Schuldentilgung.
Manchmal bedeutet dies, einen Tiefpunkt zu erreichen. Tiefpunkt treffen.
Manchmal braucht es nur einen Schalter im Kopf umzulegen.
Vielleicht setzen Sie diese Idee in die Tat um, indem Sie Ihre Kreditkarten zerschneiden oder in einem Eisblock einfrieren. Wie auch immer das für Sie aussieht, machen Sie eine große Sache daraus. Setzen Sie sich mit Ihrem Partner oder Ihrer Lebensgefährtin hin und entscheiden Sie, dass Sie etwas ändern möchten. Dies ist eine der mächtigsten Ideen, die Dave Ramsey lehrt.
Er sagt, dass, wenn Sie psychologisch nicht bereit sind, Ihre Geldsituation zu ändern, weder sein Plan noch ein anderer Plan funktionieren wird.
Aktualisieren Sie die Zahlen
Dave Ramsey begann 2003, seine Ratschläge zu teilen. Und wenn Sie in sein Buch schauen, werden Sie veraltete Zahlen sehen.
Zum Beispiel beträgt der Notfallfonds für Anfänger nur 1.000 US-Dollar. 1.000 Dollar im Jahr 2003, dem Jahr “The Total Money Makeover: Ein bewährter Plan für finanzielle Fitness“ veröffentlicht wurde, kostet im Jahr 2020 nur etwa 1.400 US-Dollar. Also würde ich das auf 1.500 $ aktualisieren.
Er geht von 12% Rendite an der Börse aus. Heute würden die meisten Leute sagen, es ist ein bisschen zu optimistisch. Wenn Sie das Buch durchgehen, ziehen Sie in Betracht, diese Projektionen mit 7-9% neu zu berechnen.
Konzentrieren Sie sich jedoch nicht zu sehr auf die Zahlen. Passen Sie sie an die Zahlen von 2020 an und machen Sie sich dann an die Arbeit, indem Sie dem Plan folgen, denn es sind der Prozess und die Psychologie, die wichtig sind – nicht die genauen Zahlen.
Zusammenfassung
Das Buch ist regelmäßig unter den Top Ten in der Kategorie Persönliche Finanzen von Amazon. Wenn Sie also mit Schulden zu kämpfen haben, sollten Sie dieses Buch vielleicht ausprobieren. Das Buch enthält auch viele motivierende Geschichten von Menschen, die wahrscheinlich in einer größeren Notlage waren als Sie und sich trotzdem herausziehen konnten.
Eine letzte Empfehlung: Wenn Sie Schulden haben, leihen Sie sich dieses Buch in der Bibliothek aus und setzen Sie dieses Geld für Ihre kleinsten Schulden ein. 🙂