Als ich in der High School war, sagte mir mein vierteljährliches Abiturzeugnis immer, in welchem Dezil ich mich in Bezug auf die Noten befand.
Jedes Quartal – Top 10%, 2. Hälfte.
In meiner Klasse waren 495 Schüler, das bedeutete, dass ich irgendwo zwischen 25 und 50 war.
Jedes Quartal – gleiches Ergebnis. Top 10%, 2. Hälfte.
War das gut? Im Vergleich zu 90% ja. Im Vergleich zu 5 % nein.
Jetzt, wo ich Ende 30 bin, merke ich, dass die Ranglisten weitgehend verschwunden sind, aber die Vergleiche bleiben bestehen.
Ich habe diesen Beitrag mit US-Volkszählungsdaten aus dem Jahr 2016 aktualisiert, die Ende 2019 gemeldet wurden, sodass alle Tabellen die aktuellsten verfügbaren Daten enthalten. Die Diagramme müssen noch aktualisiert werden, sie verwenden ältere Daten von 2011, aber die allgemeinen Trends sind immer noch genau.
Ich verwende Median und Durchschnitt synonym. Ich erkenne, dass die beiden nicht dasselbe sind, aber die meisten Leute möchten den Median wissen, selbst wenn sie nach dem Durchschnitt fragen. Technisch meinen wir immer den Median, auch wenn wir das Wort Durchschnitt verwenden.
Ähnlich wie bei Ihrem GPA in der High School, wenn Sie auf eine Zahl in Ihrem Leben hinweisen würden, die Ihre Leistung zusammenfasst – es ist wahrscheinlich Ihr Nettovermögen.
Es ist wirklich einfach, die Leute um dich herum mit neuen Kleidern, schicken Autos und riesigen Häusern zu sehen und zu denken, sie seien wohlhabend.
Ebenso leicht übersieht man den Hausmeister, der einen 2007er Toyota Yaris fuhr, seine Kleidung mit Sicherheitsnadeln zusammenhielt und nach Brennholz suchte. Er ist definitiv arm… oder?
Aber dieser Ex-Hausmeister sechs Millionen an eine örtliche Bibliothek und ein Krankenhaus gespendet.
Die meisten von uns sind irgendwo dazwischen.
Glücklicherweise sammelt das US Census Bureau wertvolle Daten, die uns als Orientierungshilfe dienen können. Mit harten Daten.
Inhaltsverzeichnis
- Das durchschnittliche Nettovermögen verstehen
- Medianwert des Vermögens für Haushalte nach Alter
- Medianwert des Vermögens für Haushalte nach Alter und Typ
- Medianeinkommen nach Alter
- Verhältnis des mittleren Nettovermögens zum Einkommen nach Alter
- Nettovermögen mit und ohne Eigenheimkapital
- Anzahl akkreditierter Investoren
- Meine persönlichen Mitbringsel
- Wie werden die Reichen reicher?
- Wie Sie Ihr Nettovermögen steigern können
Das durchschnittliche Nettovermögen verstehen
Die US-Volkszählung zählt nicht nur die Zahl der Menschen in den USA – sie sammelt auch viele andere Daten.
Wir kennen das Nettovermögen der Haushalte aufgrund verschiedener Faktoren – einschließlich des Alters. Das Daten Die unten gezeigte Abbildung stammt aus dem U.S. Census Bureau, Survey of Income and Program Participation, Survey Year 2018 – veröffentlicht am 18.08.2020. Ich weiß, dass das viele Daten sind, aber die Daten sind solide und aktuell. Die Zahlen zum Nettovermögen beinhalten Eigenheimkapital (es ist nicht klar Wie wird das Eigenheimkapital bestimmt).
Durchschnittliches Nettovermögen nach Alter:
| Alter des Hausbesitzers | Mittleres Nettovermögen |
|---|---|
| Unter 35 Jahre alt: | $9,773 |
| 35 bis 44 Jahre alt: | $73,560 |
| 45 bis 54 Jahre alt: | $125,400 |
| 55 bis 64 Jahre alt: | $194,800 |
| 65 bis 69 Jahre alt: | $236,900 |
| 70 bis 74 Jahre alt: | $302,300 |
| 65+ Jahre alt: | $251,000 |
| 75+ Jahre alt: | $237,900 |
Hier ist es in Diagrammform mit Quintilen:
Auf den meisten Balken ist nirgendwo das unterste Quintil (rot) zu sehen. In der Tat, wenn Sie dies tun, liegt es daran, dass es negativ ist!
Das höchste Quintil, das die oberen 20 % darstellt, ist oft der größte Sprung des durchschnittlichen Nettovermögens für ein Quintil. Denken Sie daran, dass dies Medianwerte sind, sodass die oberen 10 % buchstäblich außerhalb der Charts liegen.
Wie ändern sich die Dinge, wenn Sie verheiratet sind?
| Alter des Hausbesitzers | Ehepaar | Männlicher Haushälter | Weibliche Haushälterin |
|---|---|---|---|
| Unter 35: | $34,720 | $10,110 | $1,305 |
| 35 – 54 | $195,500 | $39,260 | $13,730 |
| 55 – 64: | $375,000 | $71,580 | $59,350 |
| 65+: | $482,900 | $141,800 | $128,700 |
| Alle: | $233,100 | $37,290 | $28,290 |
Hier sind diese in Diagrammform (Achtung: die Skalen der X-Achse sind unterschiedlich!):
Insgesamt betrug der Median des Nettovermögens nach durchschnittlichem Haushaltseinkommensquintil unabhängig vom Alter:
- Unterstes Quintil – $4,715
- Zweites Quintil – $34,940
- Drittes Quintil – $80,120
- Viertes Quintil – $188,300
- Höchstes Quintil – $554,700
Bevor wir uns die Zahlen ansehen und Schlussfolgerungen ziehen, geht es beim Nettovermögen sowohl um Inputs (Einkommen) als auch um Outputs (Ausgaben).
Für das Einkommen gibt es mehrere Datenquellen, aber ich gehe mit der Federal Reserve (BLS hat auch tolle Daten) und ihre Bericht zur Erhebung der Verbraucherfinanzen für 2019 (veröffentlicht im Jahr 2020):
| Alter des Hausbesitzers | Medianeinkommen (Schätzung) |
|---|---|
| Weniger als 35 | $48,600 |
| 35 – 44 | $74,300 |
| 45 – 54 | $77,800 |
| 55 – 64 | $63,600 |
| 65 – 74 | $50,200 |
| 75+ | $43,100 |
Verhältnis des mittleren Nettovermögens zum Einkommen nach Alter
Die Zeilen der Tabelle überschneiden sich nicht mit den Nettowerttabellen, aber wir haben die Gesamtstichprobengröße jeder Gruppe, also kann eine beste Schätzung für "Unter 35" und andere Gruppierungen erstellen, um diese Verhältnisse zu erhalten (medianes Nettovermögen geteilt durch Einkommen durch Alter):
| Alter des Hausbesitzers | Verhältnis (Net Wort/Einkommen) |
|---|---|
| Weniger als 35: | 0.201 |
| 35 – 44 | 0.990 |
| 45 – 54: | 1.612 |
| 55 – 64: | 3.062 |
| 65+: | 5.000 |
Interessant oder?
Nettovermögen mit und ohne Eigenheimkapital
Hier ist etwas sehr Augenöffnendes:
| Alter des Hausbesitzers | Mittleres Nettovermögen |
Mittleres Nettovermögen ohne Eigenheimkapital |
|---|---|---|
| Unter 35: | $9,773 | $5,480 |
| 35 – 44 | $73,560 | $73,560 |
| 45 – 54: | $125,400 | $47,410 |
| 55 – 64: | $194,800 | $76,610 |
| 65 – 69: | $236,900 | $89,670 |
| 70 – 74: | $302,300 | $107,400 |
| 65+: | $251,000 | $82,640 |
| 75+: | $237,900 | $68,470 |
Denken Sie über die Unterschiede in diesen Spalten nach, besonders wenn Sie ein höheres Alter erreichen. Eine Einschränkung ist, dass es sich bei beiden um Durchschnittswerte handelt, sodass die Person mit einem Nettovermögen von 9.773 US-Dollar nicht unbedingt dieselbe Person ist wie dasjenige mit einem durchschnittlichen Nettovermögen ohne Eigenheimkapital von 5.480 US-Dollar – aber das ist für unsere Zwecke gut genug, um es zu identifizieren Tendenzen.
In Prozent des Gesamtnettovermögens stapelt sich das Eigenheimkapital in jeder Altersgruppe wie folgt:
| Alter des Hausbesitzers | Eigenheimkapital | % von Gesamt |
|---|---|---|
| Unter 35: | $4,293 | 43.93% |
| 35 – 44 | $46,190 | 62.79% |
| 45 – 54: | $77,990 | 62.19% |
| 55 – 64: | $118,190 | 60.67% |
| 65 – 69: | $147,230 | 62,15% |
| 70 – 74: | $194,900 | 64.47% |
| 65+: | $168,360 | 67.08% |
| 75+: | $169,430 | 71.22% |
Das durchschnittliche Nettovermögen aller Amerikaner beträgt 104.000 US-Dollar. Das durchschnittliche Nettovermögen ohne Eigenkapital beträgt 34.500 USD – was bedeutet, dass Wohneigentum 66,83% des Gesamtnettovermögens ausmacht.
Dazu kann ich nur eines sagen – das ist unglaublich!
Wenn sie sagen, dass Immobilien ein Weg zum Vermögensaufbau sind, meinen sie das nicht!
Meine Vermutung ist, dass Eigenheimkapital im Wesentlichen „erzwungenes Sparen“ ist, was mathematisch nicht optimal, aber effektiv ist.
Anzahl akkreditierter Investoren
Ein akkreditierter Investor ist jemand mit einem Nettovermögen von mehr als 1.000.000 USD oder einem Einkommen von mehr als 200.000 USD pro Jahr für jedes der letzten zwei Jahre (300.000 US-Dollar Gesamteinkommen für verheiratete Personen) und erwartet, dass dies so hoch ist Jahr.
Im Jahr 2014 führte die SEC beim Forum on Small Business Capital Formation eine Diskussion über die Regeln für akkreditierte Investoren. In diesem Präsentation, zeigten sie, dass es über 9 Millionen Haushalte gab, die allein aufgrund des Nettovermögens in Frage kamen. Berücksichtigt man die Einkommensregeln, erhöht sich diese Zahl auf über 12 Millionen Haushalte.
Dies ist wichtig, da akkreditierte Anleger Privatplatzierungen nutzen können, Engel Investitionen und einige Crowdfunded-Immobilienplattformen.
Meine persönlichen Mitbringsel
Wir haben uns nur das mittlere Nettovermögen, das Einkommen und einige andere demografische Faktoren angesehen. Wir haben viele Faktoren übersprungen, wie Geographie, Bildung und vieles mehr. Sie können sich diese Zahlen nicht ansehen und sich gut oder schlecht fühlen, wenn Sie wissen, wo Sie sich gerade befinden.
Diese Gruppierungen sind riesig – 10-Jahres-Perioden – und das Nettovermögen beginnt nicht einmal vor 35. Die niedrigste Einkommensspanne beginnt bei 15! Ich habe mit 15 nichts verdient (dem IRS gemeldet!) und mit 23 einen Vollzeitjob gehabt. Diese Altersspanne ist kaum homogen.
Ich erkenne, dass dies unvollkommen ist, aber auch Entscheidungen basierend auf dem, was alle anderen tun. Denken Sie daran, dass diese Daten eine Ansicht des Nettovermögens der Amerikaner, ihres Einkommens usw. Es soll nicht das Bild einer idealen finanziellen Situation zeichnen. Die durchschnittliche Kreditkartenschuld liegt immer noch im fünfstelligen Bereich und niemand behauptet, dass das gut ist!
Wenn das aus dem Weg ist, gibt es da etwas Interessantes herauszukitzeln?
- Wir neigen dazu, Mitte bis Ende der 60er Jahre den „Peak Net Worth“ zu erreichen, auch bekannt als unser typisches Rentenalter. Dann greifen wir auf diese Vermögenswerte zurück, weil wir aufhören, Vollzeit zu arbeiten. Zu diesem Zeitpunkt beginnt auch die Sozialversicherung zu zahlen und das ist eine Einkommensquelle, die nicht in Ihrem Nettovermögen enthalten ist.
- Wir sind leider nicht auf den Ruhestand vorbereitet. Wenn Sie im Alter von 65 Jahren ein Nettovermögen von 251.000 USD haben und erwarten, nur 4% pro Jahr auszugeben, erhalten Sie 10.040 USD pro Jahr oder weniger als 840 USD pro Monat (und das basiert auf dem Nettovermögen, nicht auf Bargeld auf der Bank). Selbst bei einer durchschnittlichen monatlichen Sozialversicherungsleistung von 1341 USD (Daten 2016), das sind etwas mehr als 2.000 US-Dollar pro Monat an Renteneinkommen. Das ist der Mittelwert. Die Hälfte bekommt mehr, die Hälfte weniger.
- In der Vergangenheit habe ich darüber gesprochen finanzielle Schwerkraft, Sie entkommen ihm, wenn Ihr passives Einkommen Ihre Ausgaben übersteigt, so dass es zu einem ständig wachsenden Guthaben wird. Wenn Sie jung sind und ein geringes Einkommen im Verhältnis zu den Ausgaben haben, ist es schwer zu sparen. Aus diesem Grund beträgt die Net Worth Ratio für die unter 35-Jährigen 0,1278 – Sie hatten weder die Zeit noch das Einkommen, um Vermögen aufzubauen. Vergleichen Sie das mit 55+, wenn das Verhältnis 2-4x beträgt.
- Wenn Sie Geld sparen, investieren Sie es mit Bedacht, dann werden Sie den Durchschnitt sicherlich übertreffen. Tatsächlich wird der Durchschnitt zu niedrig sein. Es wird irreführend niedrig sein. In der Tat werden Sie die meisten voranbringen, wenn Sie überhaupt investieren Amerikaner, weil die wenigsten überhaupt Aktien besitzen!
- Schließlich ist das Nettovermögen ein wertvoller Finanzielle Benchmark, aber denk dran, das ist nicht so alles.
Wie werden die Reichen reicher?
Eine der auffälligsten Statistiken ist, wie ungleich der Wohlstand in Amerika ist. Es ist schockierend, wie niedrig das durchschnittliche Nettovermögen ist, aber auch wie hoch das obere Ende der Spanne ist.
Um mehr über die Verteilung des Reichtums zu erfahren und wie wir dahin gekommen sind, wo wir heute stehen, habe ich Professor ein paar Fragen gestellt Rishabh Kumar, Assistant Professor of Economics an der California State University, San Bernardino – er studiert dies seit viele Jahre:
Q. Wenn wir uns die Vermögensverteilung in Amerika ansehen, was sind die größten Triebkräfte für die Vermögensanhäufung?
Der Hauptgrund scheint ein langsameres Wachstum des Nationaleinkommens in den USA zusammen mit einem langen Aufschwung der Vermögenspreise zu sein. Bei geringem Wachstum kann selbst eine geringe Vermögenspreissteigerung das Vermögen im Verhältnis zum Volkseinkommen erhöhen.
Wenn die Vermögenspreise real um 2 % steigen, während das Einkommen um 2 % wächst, ist der Effekt größer als (sagen wir) das Wachstum des Nationaleinkommens von 4 bis 5 % (USA 1945-70). Die Implikation ist, dass Vermögensbesitzer reicher werden, wenn sich das BIP und das Nationaleinkommen verlangsamen.
Q. Was machen die oberen 1% anders als der Rest der Amerikaner?
Einer der Hauptunterschiede besteht darin, dass die obersten 1% ein viel ungleicheres Wachstum aufweisen als (sagen wir) die obersten 10-1%. Auf der Ebene der obersten 0,1% ist das Vermögen enorm, fast dreimal so hoch wie das durchschnittliche Vermögen der obersten 1%. Dies bedeutet, dass die Vermögenserträge für die reichsten 0,1% außergewöhnlich hoch sind.
Im Vergleich zu ihrem Vermögen und ihren Kapitalgewinnen sind ihre Ausgaben fast zu gering, um bemerkt zu werden. Bei den meisten Amerikanern liegen die Ersparnisse eher bei 0-2% ihres Einkommens, während die Sparquote der Reichsten bei 60% liegt.
Die Reichen verfügen nicht nur über ein beträchtliches Vermögen, sondern sparen auch mehr von ihrem Einkommen.
Q. Was sind einige häufige Missverständnisse darüber, wie der Reichtum dorthin gelangt, wo er ist?
Das häufigste Missverständnis ist der Anteil der Meritokratischen Reichen in den USA. Während viele wie Gates und Zuckerberg aufgrund ihres Unternehmertums hervorragende Gewinne erzielt haben, neigt die durchschnittliche wohlhabende Familie dazu, ihre Position zu erben. Sobald ein Amerikaner in den Top 0,5-0,1% ist, ist die Chance auf soziale Abwärtsmobilität sehr gering.
Mit Zugang zu besserer Schulbildung, einflussreichen Netzwerken und einem beträchtlichen Erbe können Kinder aus diesen Familien sind in der Lage, sich der Vermehrung ihres dynastischen Reichtums zu widmen, anstatt ihn aufzubauen kratzen.
Zusammenfassend lässt sich sagen: Der Hauptgrund für die Vermögensbildung in den USA ist die Differenz zwischen dem Wachstum der Vermögenspreise und dem Einkommen; diejenigen, die bereits Vermögen besitzen, bauen es schneller aus als diejenigen, die aus Löhnen und Gehältern neues Vermögen aufbauen.
Das macht intuitiv Sinn, aber es ist eine Sache, es zu denken und eine andere, es in den Daten zu sehen.
Wie Sie Ihr Nettovermögen steigern können
Ich habe begonnen Mein Nettovermögen verfolgen als ich anfing zu arbeiten – die Gefahren eines Tabellenkalkulations-Junkies!
Es gibt auch einen Trend, insbesondere bei Bloggern im Bereich der persönlichen Finanzen, von Teilen von Vermögensberichten mit Ihrem Publikum. Ich werde das nie tun, aber manchmal denke ich, dass diese Vermögensberichte die Leute zu falschen Schlussfolgerungen führen können. Es geht um die Reise und die Trendlinie, nicht um die Schlagzeilennummer.
Peter Drucker, der berühmte Unternehmensberater, sagte einmal: „Was gemessen wird, wird verbessert.“ Während der einfache Akt der Verfolgung Ihres Nettovermögens wird es nicht automatisch erhöhen, es wird sich auf Ihr auswirken Verhalten. Wenn Sie jeden Monat Ihr Geld einchecken, werden Sie sich darum kümmern, ob die Dinge steigen oder fallen.