Es gibt viele Gründe für den Abschluss einer Lebensversicherung – sowohl privat als auch geschäftlich. Für die meisten Menschen besteht der Hauptzweck jedoch darin, andere Personen oder Körperschaften im Todesfall vor einem finanziellen Verlust zu schützen.
Bei der Suche nach dem Art der Deckung zu kaufen, gibt es im Wesentlichen zwei Hauptkategorien, in die Lebensversicherungen fallen.
Dazu gehören befristet und unbefristet.
Die Risikolebensversicherung gilt als die grundlegendste Form der Lebensversicherung auf dem Markt. Es besteht aus einem reinen Todesfallschutz ohne zusätzlichen Barwert oder Anlagekomponente. Aus diesem Grund ist die Risikolebensversicherung in der Regel die günstigste Form der Lebensversicherung – insbesondere für junge und relativ gesunde Personen keine ärztliche Untersuchung Risikolebensversicherung Richtlinien da draußen, wenn dies erforderlich ist.
Dauerhafte Lebensversicherungen bestehen aus zwei Teilen – einem Todesfallkapital sowie einer Barwertzuweisung. Diese Arten von Policen bieten eine Versicherungskomponente, die beim Tod des Versicherten einen festgelegten Erlös auszahlt. Es bietet auch einen Barwertanteil, der Bargeld ansammelt, das vom Versicherungsnehmer zum Abheben oder Ausleihen verwendet werden kann.
Die grundlegendste Form des dauerhaften Lebensversicherungsschutzes ist das ganze Leben.
Wie die Lebensversicherung funktioniert
Das ganze Leben ist während des gesamten „ganzen“ Lebens des Versicherten oder bis zur Auszahlung des Anspruchsberechtigten garantiert und gilt als dauerhafter Lebensversicherungsplan. Es ist das einfachste dauerhafte Lebensversicherungspaket, das von den Verbrauchern am leichtesten gekauft wird.
Ein Grund, warum sich Versicherungsnehmer mit Lebensversicherungen beschäftigen, ist, dass die Prämie während der gesamten Laufzeit der Police nicht schwankt. Auch wenn die Prämien für die Lebensversicherung anfangs höher sein können, im Gegensatz zu einer Begriffspolitik bei gleichem Nennbetrag steigen die Prämien mit zunehmendem Alter des Versicherten nicht. Die gesamte Deckung kann auch als gewöhnliche Lebensversicherung oder einfache Lebensversicherung bezeichnet werden.
Lebensversicherungen enthalten zwei Hauptbestandteile. Diese beinhalten eine Todesfallleistung und eine Barwertkomponente. Das Sterbegeld kann ein fester Betrag sein oder umgekehrt im Laufe der Zeit steigen. (Eine Erhöhung der Todesfallleistung der Police könnte zu einer Erhöhung der Prämien führen).
Die Barwertkomponente enthält normalerweise zwei separate Elemente. Einer ist das tatsächliche Bargeld, das während der Laufzeit der Police auf einer vorab festgelegten Basis wächst.
Zunächst wächst der Barwert in der Police langsam. Dies ist hauptsächlich darauf zurückzuführen, dass ein Großteil der vorzeitigen Prämie für die Zahlung der Maklerprovision sowie anderer Gebühren verwendet wird. Im Laufe der Zeit wird der Barwert der gesamten Lebensversicherung jedoch stetig wachsen – in den meisten Fällen basierend auf einer garantierten Mindestverzinsung.
Bei weiterem Wachstum wird dieser Teil des Barwerts schließlich „dotieren“ oder gleich dem Betrag der Todesfallleistung der Police bei Fälligkeit der Police. Dies ist in der Regel der Fall, wenn der Versicherte das 100. Lebensjahr vollendet.
In einigen Fällen können Policen auch ein nicht garantiertes Barwertelement bieten, das aus Policendividenden oder überschüssigen Zinsen besteht. Die Kombination des allgemeinen Barwertanteils mit dem nicht garantierten Barwertaufbau kann den Wert der Police im Zeitablauf steigern.
Der Barwert einer Lebensversicherungspolice kann in der Regel jederzeit vom Versicherungsnehmer durch Entnahmen oder Policendarlehen abgerufen werden. Die Rückzahlung des Darlehens ist optional. Jeder Teil des Darlehens, der zum Zeitpunkt des Todes des Versicherten nicht zurückgezahlt wird, verringert jedoch die Höhe der Todesfallleistung, die der Begünstigte der Police erhält.
Arten von Lebensversicherungen
Es gibt verschiedene Arten und Variationen von Lebensversicherungen, die heute auf dem Markt erhältlich sind.
Diese schließen ein:
Teilnahme
Eine teilnehmende Police teilt die überschüssigen Gewinne der Versicherungsgesellschaft mit ihren Versicherungsnehmern. Dies geschieht in den meisten Fällen durch die Bereitstellung von Dividenden. Die Dividende wird beim Versicherungsnehmer nicht besteuert, da sie als Rückzahlung eines Teils der Versicherungsprämien angesehen wird.
Nicht teilnehmend
Bei einer nicht teilnahmeberechtigten Police übernimmt die Versicherungsgesellschaft alle zukünftigen Leistungsrisiken. Mit anderen Worten, wenn die Versicherungsmathematiker eines Versicherers die Kosten zukünftiger Ansprüche unterschätzen, würde die Verantwortung auf die Versicherungsgesellschaft verlagert, um die Differenz auszugleichen. In einem solchen Fall, in dem eine Überschätzung der zukünftigen Schadenkosten des Versicherers aufgetreten ist, kann die Versicherungsgesellschaft diese Differenz dann einbehalten. Nicht teilnehmende Policen zahlen ihren Versicherungsnehmern keine Dividenden aus.
Vorteile der Lebensversicherung
Der Besitz einer Lebensversicherung hat mehrere Vorteile.
Erstens, obwohl die Prämie höher beginnen kann als Versicherungsprämien Bei gleicher Deckungssumme bleiben die Prämien für die gesamte Versicherungsdauer während der gesamten Versicherungsdauer konstant. Dies erleichtert die langfristige Budgetierung der Politik erheblich.
Die Risikolebensversicherung bietet auch eine garantierte Mindestleistung im Todesfall. Da die Lebensversicherungen nie neu qualifizieren müssen, können sie für ihre Hinterbliebenen mit einer bestimmten Höhe des Todesfallkapitals zu einem unveränderlichen Beitrag rechnen.
Ein weiterer Vorteil ist sicherlich, dass sie einen Barwert schaffen. Und dieses Sparelement ermöglicht es den Versicherten, auf steuerbegünstigter Basis einen Barwert aufzubauen. Darüber hinaus kann der Versicherungsnehmer die gesamte Lebensversicherung jederzeit kündigen oder zurückgeben und erhält den aufgelaufenen Barwert.
Besitzt ein Versicherter eine beteiligungsfähige Lebensversicherung, hat er die Möglichkeit, Dividenden zu verdienen. Diese Dividenden bieten viele Vorteile, darunter einen zusätzlichen Barwert oder eine erhöhte Todesfallleistung.
Auch die Risikolebensversicherung bietet die Möglichkeit für zusätzliches Altersguthaben. Der Versicherte kann beispielsweise seinen Barwert in eine feste Rente umwandeln und das Einkommen für den Ruhestand verwenden oder das Geld auszahlen lassen und für Notfallfonds oder andere Rechnungen verwenden.
Zahlungsmethode für die Lebensversicherung
Lebensversicherungen werden oft nach ihrer Zahlungsweise klassifiziert.
Eine Auswahl von lebenslangen Zahlungsmethoden umfasst die folgenden:
Gerade/Ebene
Die Mehrheit der Lebensversicherungen sind Lebensversicherungen. wobei die Prämienzahlungen bis zum Alter von 100 Jahren oder bis zum Tod des Versicherten bestehen bleiben. Das reine ganze Leben kann auch als reines oder kontinuierliches ganzes Leben bezeichnet werden.
Begrenzte Bezahlung
Wie aus dem Titel der Police hervorgeht, muss die gesamte Police nach einem festgelegten Zeitplan bezahlt werden. Beispielsweise würde eine 10-Pay-Police die Prämien so festlegen, dass die Police nach 10 Jahren vollständig abbezahlt ist. Danach schuldet der Versicherungsnehmer keine Prämie mehr. Diese Policen sind für diejenigen gedacht, die einen dauerhaften Lebensversicherungsschutz für das ganze Leben wünschen, aber keine unbegrenzten Prämien zahlen möchten.
Diese Arten von Policen haben auch einen höheren anfänglichen Barwert. Dies liegt daran, dass jede geleistete Prämienzahlung höher ist als der Prämienbetrag einer Lebensversicherungspolice. Daher wird auch die Barkomponente einer Lebensversicherungspolice mit begrenzter Zahlung in der Regel schneller akkumulieren als die einer Lebensversicherungspolice. Eine Police mit begrenztem Gehalt ist auch dann noch dotiert, wenn der Versicherte 100 Jahre alt wird.
Einzelprämie
Lebensversicherungspolicen mit Einmalprämie gelten als „bezahlt“, wenn der Versicherungsnehmer nur eine Einmalprämie bezahlt hat. Aufgrund der anfänglich hohen Geldsumme ist das Barwertvolumen in der Anfangsphase der Police beträchtlich. Die Prämie wird im Voraus in die Police eingezahlt, so dass der Kauf zu einem ermäßigten Preis im Gegensatz zum Gesamtprämienbetrag von Lebensversicherungen über einen bestimmten Zeitraum typisch ist.
Geändert
Bei einer modifizierten Lebensversicherung muss der Versicherungsnehmer während der gesamten Laufzeit der Police Prämien zahlen. Allerdings wird in den ersten Jahren ein erster Beitragsrabatt und nach mehreren Jahren eine einmalige Beitragserhöhung angeboten. Diese Policen sind in der Regel eine gute Wahl für diejenigen, die eine dauerhafte Lebensversicherung anstreben, sich die Prämien jedoch derzeit nicht leisten können.
Abgestufte Prämie
Ähnlich wie bei modifizierten Lebensversicherungen werden in den ersten Jahren vergünstigte Prämien angeboten. Statt eines einzigen Angebots werden mehrere Prämienerhöhungen zur Verfügung gestellt. Die Prämie wird auch im Laufe der Zeit nach oben gestuft. In diesem Fall werden die Prämien in der Regel höher ausfallen als bei einer Lebensversicherung.
Indexierte Prämie
Der Nennbetrag dieser Police steigt als Reaktion auf Erhöhungen, die in zugrunde liegenden Indizes wie dem Verbraucherpreisindex (VPI) angegeben sind, wenn der Policeninhaber beschließt, die Erhöhung zu genehmigen. (Die Erhöhung wird sich auch auf die Prämien auswirken). Entscheidet sich der Versicherungsnehmer gegen eine Erhöhung des Nennbetrags, wird ihm in einigen Fällen keine andere Möglichkeit dazu angeboten. Für diejenigen, die sich für eine indexierte Prämienpolice entscheiden, ist es normal, die zulässige Gesamterhöhung zu begrenzen.
Unbestimmte Prämie
Die Risikolebensversicherungen mit Zwischenprämie arbeiten nach einem „Dual-Premium“-Konzept, das eine maximale Prämie sowie einen prämienreduzierenden Rabatt beinhaltet. Diese Policen gelten als nicht partizipierende Verträge und wurden ursprünglich entwickelt, um mit partizipierenden Lebensversicherungen zu konkurrieren.
Die tatsächlich verrechnete Prämie ist nie höher als die im Versicherungsvertrag festgelegte Höchstprämie. Diese Pläne ermöglichen es dem Versicherungsnehmer jedoch, an der Leistung des Versicherers durch Abschläge auf die Prämie zu partizipieren, wenn es dem Versicherer finanziell gut geht. Diese Arten von Policen enden auch, wenn der Versicherte das 100. Lebensjahr vollendet, falls die Police noch in Kraft ist.
Aktuelle Annahme
Aktuelle Annahmepolicen sind eine Art Hybrid aus traditionellen Barwertlebensversicherungen und universelle Lebensversicherung. Diese Policen sind nicht partizipativ und verfügen über einige nachträgliche Anpassungsmechanismen, ohne dass tatsächlich eine Bardividende für den Policeninhaber entsteht. Die Anpassungsmechanismen ermöglichen es dem Versicherer, seine Politik ständig zu verfeinern und auf der Grundlage der tatsächlichen Unternehmenserfahrungen am Markt wettbewerbsfähig zu halten. Zum Zeitpunkt der Ausstellung der Police sind die Prämie und die Höhe der Todesfallleistung alle festgelegt, jedoch nur für einen bestimmten Zeitraum, z. B. 5 Jahre.
Die Höhe der Prämien- und Sterbegeldbeträge basiert auf den erwarteten Zinsen, Sterblichkeitsbeträgen und Aufwendungen. Am Ende jeder Versicherungsperiode wird die Prämie – und manchmal auch die Todesfallleistung – neu berechnet, wobei der tatsächliche Wert des Kumulkontos und neue Erfahrungsannahmen berücksichtigt werden. Lebensversicherungspolicen mit aktueller Annahme sind nicht nur von Zinsen oder Anlageperformance der zugrunde liegenden Vermögenswerte abhängig, sondern auch von der Sterblichkeits- und Kostenerfahrung des Versicherers. Diese erhalten Sie auch mit a variable lebensversicherung, das ein Anlagekonto anstelle des Sparkontos hat, das Sie bei anderen Formen der dauerhaften Versicherung erhalten.
Wie und wo Sie Angebote für Lebensversicherungen erhalten
Bei der Suche nach Angeboten für Lebensversicherungen ist es in der Regel am besten, mit einem Unternehmen zusammenzuarbeiten, das Zugang zu mehr als nur eine Versicherung. Auf diese Weise können Sie verschiedene Policen, Leistungen und Prämienangebote direkt vergleichen.
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Egal für welche Art von Police Sie sich entscheiden, eine lebensversicherung abschließen ist entscheidend für einen guten Finanzplan. Stellen Sie also sicher, dass Sie Ihre Optionen erkunden und eine Police erhalten, die zu Ihrer Familie passt.