So erstellen Sie ein funktionierendes Budget

Budgetierung: Sie wissen, dass Sie es tun müssen. Du auch will tun, weil Sie bereit sind, diese Schulden zu begleichen oder Ihre Ersparnisse zu erhöhen. Sie sind bereit, den erwachsenen Schritt des „guten Umgangs mit Geld“ zu gehen. Das Problem? Sie haben keine Ahnung, wo Sie anfangen sollen. Es ist in Ordnung – du bist nicht allein. Fangen wir also am Anfang an. Wie erstellt man ein Budget und wie hält man es langfristig ein?

Budgets als Lebensstil, nicht als Einschränkung

Budgetierung hat einen ziemlich schlechten Ruf. Die Leute hören das Wort "Budget" und denken, es bedeutet "keine Ausgaben mehr für lustige Dinge". immer wieder.“ Und obwohl es viele Apps und Dienste zur Budgetierung gibt, kann es eine Herausforderung sein, die richtige für Sie zu finden.

Im Gesundheitsbereich sagen die Leute oft, dass Diäten scheitern, aber Änderungen des Lebensstils gelingen. Es heißt weniger „Iss eine Woche lang nur Kohl, um dein Zielgewicht zu erreichen“ und mehr „Finde eine Übung, die du liebst, und mache sie dreimal pro Woche fürs Leben.“

Dasselbe gilt für Ihr Budget und Ihre Ausgaben. Wenn Sie sich für kurze Zeit einschränken, können Sie einige finanzielle Verbesserungen feststellen. Aber irgendwann werden Sie diese Einschränkung loslassen und zu viel ausgeben.

Das wollen wir nicht. Wir wollen ein Budget, das Ihrem Lebensstil, Ihren Werten und Ihren Zielen entspricht. Und hier ist ein kleines Geheimnis der persönlichen Finanzen: Jeder Haushalt wird anders aussehen.

Viele Leute versuchen, die Idee zu vermarkten, dass aus den vielen Budgetierungsstrategien Da draußen gibt es eine Budgetformel, die für alle funktioniert. Und wenn es bei Ihnen nicht funktioniert, liegt es daran, dass Sie – nicht das System – das Problem sind. Wir finden das lächerlich. Ein verheirateter Elternteil mit zwei Kindern wird andere Kosten haben als ein alleinstehender 25-Jähriger mit Studienkreditschulden.

Budgetschritt #1: Untersuchen Sie Ihren Lebensstil

Die allererste Regel bei der Erstellung eines Budgets besteht darin, sich Ihre aktuellen Zahlen anzusehen. Du musst wissen, was du arbeitest mit bevor du anfangen kannst zu arbeiten zu irgendetwas.

Berechnen Sie Ihr Nettovermögen

Finde heraus, wie viel Geld du jeden Monat mit nach Hause nimmst. Wenn Sie ein W2-Mitarbeiter sind, der zweimal im Monat einen Gehaltsscheck einzieht, zählen Sie zusammen, wie viel dieser in einem Jahr ergibt.

• Um Ihr Nettovermögen zu ermitteln, addieren Sie alle Vermögenswerte, die Sie haben (Barmittel, Aktienwerte, Eigenheimkapital, Ersparnisse und Altersvorsorgekonten) und ziehen Sie alle Schulden ab, die Sie haben. Es ist in Ordnung, wenn die Zahl negativ ist. Einige Arten von hohen Schulden – wie Studiendarlehen und Hypotheken – können unsere Nettovermögenswerte durcheinander bringen. Sie können auch verwenden Nettowert-Tracker.
• Überprüfen Sie nun Ihre monatlichen Ausgaben. Setzen Sie sich mit einer Tabelle oder einem Blatt Papier hin und notieren Sie alle Ihre Ausgaben in zwei Hauptkategorien: Notwendigkeiten und flexible Ausgaben.
• Notwendigkeiten sollten Dinge wie Miete, Nebenkosten, Versicherungen und Gesundheitskosten sein. Wenn Sie ein Elternteil sind, kann eine Kinderbetreuung erforderlich sein. Wenn Sie ein Auto besitzen, kann ein Ölwechsel erforderlich sein. Schuldenzahlungen sollten auch als Notwendigkeit angesehen werden, da Sie in finanzielle und möglicherweise rechtliche Schwierigkeiten geraten, wenn Sie Ihre Schulden nicht bezahlen.

Seien Sie in Ihrem Budget so genau wie möglich – schreiben Sie nicht einfach „Wohnen“ auf, um alle Ausgaben zu decken, die ein Dach über dem Kopf halten.

So gliedert sich meine Wohnungskategorie beispielsweise in mein Budget:

Gehäuse

• Miete
• Nebenkosten (Strom, Müll, Wasser)
• Internet
• Rentenversicherung

Wenn Sie ein Eigenheimbesitzer sind, sollten Dinge wie die Grundsteuer in dieses Budget aufgenommen werden. Für jeden Artikel weise ich einen Preis zu. Wenn ich diese Kosten kenne, kann ich dieses Geld von Monat zu Monat beiseite legen.

Sie können sie in etwa so auflisten:

Schulden

• Kreditkarte 1
• Kreditkarte 2
• Studiendarlehen
• Autokredit

Indem Sie Ihre Schulden separat auflisten, sehen Sie den individuellen Saldo und den Zinssatz jeder Schuld sowie wie viele Schulden Sie insgesamt haben. Es ist eine fantastische Möglichkeit, Ihre Schulden zu organisieren und alles in Ordnung zu halten.

Eine einfache Möglichkeit, Ihre Ausgabengewohnheiten zu kategorisieren und einzuschränken, ist die Verwendung einer Budgetierungs-App wie Ermächtigen. Mit dieser App können Sie Ihr Budget anpassen und wöchentliche oder monatliche Ausgabenlimits festlegen. Das Beste daran ist, dass es Ihr Budget in Echtzeit verfolgt, damit Sie wissen, wann Sie zu viel ausgeben. Empower klassifiziert sogar Ausgaben für Sie und erstellt einen monatlichen Bericht, damit Sie einen Überblick darüber erhalten, wohin Ihr Geld fließt.

Sobald Sie wissen, wohin Ihr gesamtes Geld fließt, können Sie diese Zahlen ändern.

Budgetschritt #2: Setzen Sie sich finanzielle Ziele

Jetzt, da wir wissen, wo wir sind, können wir uns überlegen, wohin wir wollen. Fragen Sie sich, was Ihr größtes finanzielles Ziel ist. Schulden beim Studentendarlehen abbezahlen? Für ein Haus sparen? Sammeln Sie Bargeld für Ihre Notfallfonds?

Schreiben Sie Ihre Ziele in einer möglichst spezifischen Sprache auf. Dies ist zum Beispiel ein ausgezeichnetes finanzielles Ziel: Ich möchte bis Ende des Jahres 20.000 US-Dollar Schulden abbezahlen. Es gibt Ihnen einen Zeitplan und eine bestimmte Höhe der Schulden, die Sie zurückzahlen müssen.

Eine gute Möglichkeit, um sicherzustellen, dass Sie jeden Monat den richtigen Betrag beiseite legen, ist die Automatisierung. Zum Beispiel mit Eicheln Sie können Smart Deposit verwenden, um einen Teil Ihres Gehaltsschecks automatisch auf Ihrem Giro-, Anlage- und Ruhestandskonto beiseite zu legen. Außerdem kannst du jetzt Erhalten Sie 75 $, wenn Sie sich für eine direkte Einzahlung bei Acorns anmelden und erhalten Sie zwei Einzahlungen.

Budgetschritt #3: Wie viel brauchen Sie zum Leben?

Die einzige Möglichkeit, Ihre finanziellen Ziele zu erreichen, besteht darin, eine Finanz-Roadmap zu erstellen. Und das bedeutet, herauszufinden, wie viel Sie zum Leben brauchen, wie viel Sie für Ihre Ziele investieren müssen und wie lange Sie an jedem Ziel arbeiten möchten.

Werfen Sie einen Blick zurück auf die Tabelle oder Liste, die Sie zuvor mit all Ihren Ausgaben erstellt haben. Wenn Sie all Ihre Notwendigkeiten zusammenzählen, erhalten Sie Ihr Barebone-Budget, das absolute Minimum, das Sie jeden Monat zum Überleben brauchen.

Wenn Sie nicht bereit oder gewillt sind, voll und ganz sparsam zu sein, fügen Sie einige der flexiblen Ausgaben hinzu, die Sie wirklich haben Liebe. Schauen Sie sich Ihre flexiblen Ausgaben an und sehen Sie, welche Ihnen echte Freude in Ihr Leben gebracht haben und nicht nur sinnlose Ausgaben waren.

3 wichtige Fragen

Um den Unterschied deutlich zu machen, gehen Sie die Liste durch und stellen Sie sich diese Fragen:

1. Habe ich wirklich brauchen dieser Artikel?
2. War dies ein Gegenstand oder eine Erfahrung, die ich aus einem triftigen Grund haben möchte oder wollte ich mich im Moment besser fühlen?
3. Haben diese Ausgaben ein System unterstützt, an das ich glaube? Möchte ich in Zukunft mehr von meinem Geld für dieses System ausgeben?

Es ist Zeit für harte Entscheidungen

Diese Fragen werden Ihnen helfen, Ausgaben für Artikel, Erfahrungen und Unternehmen zu tätigen, die Ihnen wichtig sind. Versuchen Sie, kein Geld für Dinge auszugeben, die Ihnen nicht wichtig sind. So können Sie insgesamt mehr sparen.

Sobald Sie eine monatliche Ausgabenzahl haben, die sich richtig anfühlt und Ihnen ermöglicht, ein Leben zu führen, das Sie genießen können, lenke deine Aufmerksamkeit wieder auf deine finanziellen Ziele. Erinnern Sie sich, dass wir ein hypothetisches Ziel hatten, 20.000 US-Dollar Schulden in einem Jahr abzubezahlen?

Wenn wir 20.000 US-Dollar durch 12 teilen, müssen wir monatlich 1.667 US-Dollar für die Schulden zahlen, um Erfolg zu haben. Fügen Sie diese Zahl Ihrem Monatsbudget hinzu. Wenn Sie einen Posten für Schulden in Ihren monatlichen Ausgaben haben, werden Sie ihn als regelmäßige Ausgabe betrachten. Sie müssen Ihre Schulden begleichen, bevor Sie diesen ausgefallenen Urlaub verbringen können.

Um Ihre finanziellen Ziele zu erreichen, ist es am besten, sie an einem Ort zu haben, an dem Sie sie oft sehen. Eine Linie im Budget ist ein ausgezeichneter Ausgangspunkt, aber Sie sollten Ihre Ziele auch woanders hinstellen, damit Sie sie jeden Tag sehen. Sie können sie auf Ihren Kühlschrank kleben oder in Ihren Kalender oder Planer legen. Sprechen Sie mit Freunden über sie, damit sie ein Teil Ihres Lebens werden. Denken Sie daran: Budgetmagie passiert, wenn die Budgetierung zu einem wird Lebensstil, nicht nur eine Diät.

Sobald Sie Ihre Ziele in Ihre monatlichen Ausgaben aufgenommen haben, herzlichen Glückwunsch! Sie haben gerade Ihr erstes Budget erstellt.

Sie sollten Ihre monatlichen Ausgaben und finanziellen Ziele genau im Blick haben und eine Vorstellung davon haben, was Sie brauchen, um sie zu erreichen. Wir empfehlen die Verwendung des ausgezeichneten Budgeting-onlyYNAB-App.

Budgetierungsdienste und Apps

Sie können Ihre Ausgaben manuell mit einer Excel-Tabelle oder einem Notizbuch verfolgen. Aber es gibt auch eine Schar von persönliche Finanz-Apps dort draußen.

Heutzutage wird ein Großteil unseres Lebens online verwaltet. Und bei der Budgetierung ist das nicht anders. Apps wie YNAB oder Persönliches Kapital könnte der richtige Weg für dich sein.

• Persönliches Kapital ist gratis, was es für viele attraktiv macht. Es verfolgt auch Ihr Nettovermögen, verfügt über einen Gebührenanalysator, um zu sehen, ob Sie von Ihrem Broker zu viel berechnet werden, und zeigt Ihre verschiedenen Konten in einer Grafik an. Diese App umfasst auch Ihre Anlage- und Vorsorgekonten (Hier erfahren Sie, wie Sie investieren können).
• YNAB (steht für „Du brauchst ein Budget“) geht es ausschließlich um Budgetierung. Keine Anlagekonten hier. Für diejenigen, die nur eine Möglichkeit benötigen, ihre Ausgaben und Einnahmen zu verfolgen und sich noch nicht um ihre Investitionen oder Altersvorsorgekonten kümmern, ist dies besser geeignet. YNAB ist auch hervorragend in Bezug auf Rechenschaftspflicht – es verbindet Sie mit einem Budgetierungspartner, damit Sie sich gegenseitig nutzen können, um Ihre finanziellen Ziele zu erreichen. Es kostet nur 50 US-Dollar pro Jahr.

Der wichtigste Teil bei der Auswahl Ihres Budgets ist, sich mit dem System wohl zu fühlen. Die Budgetierung erfordert jeden Monat etwas Zeit und Mühe. Tun Sie sich also selbst einen Gefallen und wählen Sie eine Methode aus, die Sie tatsächlich verwenden möchten. Es ist ein kleiner Schritt, aber erschweren Sie das Ganze nicht, indem Sie ein System wählen, das Sie hassen oder eine steile Lernkurve haben.

Budgetierung soll Sie näher an Ihr Geld bringen, nicht weiter davon weg.

Halten Sie alles auf dem Laufenden

Es ist wichtig, Ihr Budget so genau wie möglich festzulegen. Wenn Sie die Kosten in Ihrem Budget schätzen, helfen Sie sich wirklich nicht. Genaue Zahlen sind unerlässlich, um Ihr Geld zu organisieren. Wenn Sie denken, dass Ihre monatlichen Ausgaben 2.000 USD betragen, obwohl sie in Wirklichkeit 2.400 USD sind, werden Sie jeden Monat rote Zahlen schreiben.

Nehmen Sie sich einen Monat Zeit, um mit Ihrem Budget herumzuspielen. Verfolgen Sie jeden Einkauf, den Sie tätigen, und alle wiederkehrenden Ausgaben, die Sie haben. Indem Sie genaue Aufzeichnungen über Ihre Einnahmen und Ausgaben haben, haben Sie genaue Zahlen für Ihr Budget.

Erhöhen Sie Ihr Spargeld

Warten. Sie denken vielleicht: „Ich habe nicht genug Geld, um meine Ziele zu erreichen.“ Das ist eine übliche Situation.

Es gibt zwei Lösungen: Reduziere deine Ausgaben oder mehr verdienen.

• Sie können sich für eine Gehaltserhöhung bei der Arbeit einsetzen, um mehr Einkommen zu erzielen, oder Sie können eine Nebenbeschäftigung aufnehmen. Alles von Barkeeper bis freiberufliche Arbeit, um mit dem Hund spazieren zu gehen, kann ein paar Hundert zusätzliche Dollar im Monat einbringen. Dies kann Ihnen den zusätzlichen finanziellen Schub geben, den Sie benötigen, um die von uns gesetzten Ziele zu erreichen.
• Sie können Ihre Ausgaben auch zurückziehen. Aus diesem Grund haben wir die monatlichen Artikel identifiziert, die verpflichtend und diejenigen, die in Ihrem Leben flexibler sind. Wenn Sie nur eine schnelle Geldspritze benötigen, können Sie einige oder alle der flexiblen Kategorieelemente eliminieren. Einen ganzen Monat lang nicht essen zu gehen ist vielleicht nicht der größte Spaß, den Sie je hatten, aber wenn Sie Ihr größeres Ziel verfolgen, lohnt es sich wahrscheinlich.

Abschluss

Nachdem Sie die Schritte eins bis drei ausgeführt haben, sollte Ihr Budget in bester Verfassung sein! Von hier an wird es gepflegt und angepasst.

Wenn Sie einen Welpen bekommen, sollten Sie Werbebuchungen hinzufügen, die den Kosten für einen Hund entsprechen. Futter, Tierarztrechnungen und Hundespielzeug sollten jetzt eine Linie in Ihrem Budget haben. Wenn Sie Kosten senken möchten, streichen Sie ebenso Dinge aus Ihrem Budget, für die Sie kein Geld mehr ausgegeben haben.

Wenn Sie sich zum ersten Mal hinsetzen, um die Dinge zu organisieren, nehmen Sie sich eine gute Stunde Zeit. Sie müssen wahrscheinlich Ihre Kredit- und Debitkartenhistorie durchsuchen, Rechnungen online abrufen oder einige E-Mails durchgehen, um einen realistischen Überblick über Ihre Finanzen zu erhalten.

Sobald Sie Ihr Budget jedoch in grobe Kategorien und einzelne Ausgaben unterteilt haben, werden Sie wahrscheinlich nicht mehr viel Zeit von Monat zu Monat brauchen, um Ihr Geld zu verwalten. Solange Sie Ihrem Budget treu folgen, kann es ein ziemlich zurückhaltender Teil Ihres Lebens sein.

Ein klares, leicht verständliches und aktuelles Budget zu haben, kann ein finanzieller Game-Changer sein. Es gibt Ihnen einfach einen so klaren Überblick über Ihr Geld. Auch wenn Sie dieses Bild ändern möchten, müssen Sie wissen, wie es aussieht, bevor Sie Anpassungen vornehmen können.